信用的产生.ppt

1、一、信用的产生 (一)商品经济的发展是信用产生的基础 (二)货币支付手段职能的发挥是信用产生的前提 二、信用的概念与特征 在社会学中，信用被用来作为评价人的一个道德标准. 在经济学中，信用是指以偿还本息为条件的暂时让渡商品或货币的借贷行为. 这种借贷活动可以采取商品形式，也可以采取货币形式。,第二章信用和信用工具 第一节 信用的产生和发展,信用的特征： 第一信用不是一般的借贷行为,而是以偿还为条件的借贷行为。 单纯的商品流通:首先是所有权的转移; 其次是等价交换。 信用方式所引起的价值运动则采取特殊形式, 这里的货币或商品不是被卖出,而是被贷出,所有者权益没有发生转移,只是使用权发生了变化;借

2、贷行为时没有进行对等的交换，而是价值单方面的转移。,三、高利贷信用 (一)高利贷信用的产生 (二) 高利贷信用的特点: 利率高剥削重;非生产性 (三) 高利贷信用的作用 1.前资本主义社会高利贷信用的双重作用: 促进了自然经济的解体和商品货币关系的发展;破坏和阻碍生产力的发展 2.封建社会向资本主义社会转化时期,高利贷的双重作用: 促进了资本积累和生产后备军的形成,为资本主义生产方式的建立创造了条件;高利贷的保守作用,四、现代信用 (一)借贷资本是现代信用的主要形式 借贷资本的供给: 1.固定资产的折旧基金。 2.流动资金中暂时闲置的部分。 3.待转化的剩余价值。 4.食利阶层的货币资本和居民

3、货币收入的储蓄也是借贷资本的来源。,借贷资本的需求: 1.企业需要更新固定资产,但折旧基金的积累尚未达到足够的数量,需要补充一部分。 2.企业集中购进原材料、燃料、辅助材料,要支付雇工的工资,而自己的资本不足,也需要临时补充资本。 3.货币数量不足以满足投资需要时,也需要临时补充。,借贷资本的特点 1.借贷资本是一种商品资本 2.借贷资本是一种所有权资本. 3.借贷资本具有特殊的运动形式（G-货币；W-商品；Pm-生产资料；A-劳动力；P代表生产过程；“”代表增值部分。）. 产业资本的运动形式为: Pm G-W - -P-W-G A 商业资本运动形式：G-W-G 而借贷资本的运动形式为:G-G

4、 资本形式没有变化。,4.借贷资本比产业资本更具有迷惑性 表面上看借贷资本G-G，似乎借贷资本可以自行增值。其实这是一种假象。事实上,借贷资本增值的利息,也是产业资本循环过程中劳动者创造出来的。离开产业资本的运动,借贷资本就不可能增值。因为借贷资本的运动是参与产业资本运动的。其过程可表示为: Pm G-G-W -P-W-G-G A,第二节 信用形式,一、商业信用 (一)商业信用是指企业之间在购销商品时以延期付或预付货款的形式所提供的信用。 (二)商业信用的特点： 1. 其债权人和债务人都是生产经营者。（主体是生产经营者） 2.其所提供的资本是商品资本。（客体是商品资本） 3.其借贷行为与商品的

5、买卖行为是结合在一起的。 4.其规模与产业的周转动态相一致,(三)商业信用的局限性: 1.商业信用的规模和数量有一定限制。 2商业信用有严格的方向性。 （四）我国的商业信用（ “三角债”）,二、银行信用 银行信用是指银行及其他各类金融机构以货币形式向企业提供的信用。 银行信用的特点: 1银行信用克服了商业信用在方向上的限制。 2银行信用是以货币形态提供的. 3.银行和其它金融机构可以通过信息的规模投资,降低信息成本和交易费用。 4.银行信用的动态与产业资本的动态不一致.,三、国家信用 国家信用是国家以债务人身份,主要借助债券为政府筹集资金的一种信用形式。 国家信用的债务人是国家,债权人是购买债

6、券的银行,非银行金融机构,企业和居民个人。国家信用包括国内信用和国际信用两种.国内信用 “内债“；国际信用外债。,国家信用的特点: 1.国家信用可以动员银行信用难以动员的资金。 2.国家信用筹集的资金偿还期较长. 3.利息的承担者不同.,国家信用的作用 1。补财政赤字 2。筹集建设资金 3调节经济运行 我国的国家信用情况: 50年人民胜利折实公债；54-58年国家经济建设公债; 59-80年间停发 ;1981年开始重新发行国债.,四、消费信用 消费信用是指银行及其它金融机构、商家为消费者提供的用于满足其消费需求的信用。 现代市场经济中的消费信用的领域主要是住房和耐用消费品，其实质是通过赊销或消

7、费贷款等方式,为消费者提供超前消费的条件, 刺激人们的消费和促进商品的销售。,消费信用的类型 1 赊销:即消费品的销售商直接以延期付款的销售方式向消费者提供的信用 2 分期付款:即消费者先支付一部分货币(首期付款),然后按合同分期摊还本息,或分期摊还本金,利息一次计付。 3 消费信贷:即银行或其它金融机构采用信用贷款或抵押贷款方式，对消费者提供的信用。,消费信用的作用 1.消费信用的发展扩大了需求,刺激了经济发展 2.消费信用的发展也为经济发展增加了不稳定因素 我国的消费信用 我国在50年代曾经采用过消费信用的形式来推销某些高档消费品,随后又取消了消费信用,1982年9月重新恢复了消费信用，现

8、在扩展到多个领域，如住房贷款、助学贷款、旅游贷款。,五、民间信用 也称个人信用,是指个人之间以货币或实物所提供的信用。 民间信用的形式 1.居民之间直接的货币借贷; 2.居民之间通过中介人进行的货币借贷; 3.有一定的组织程序的货币“合会”;（会首、会脚） 4.以实物做抵押取得的典当。,民间信用的特点 1.利率高 2.风险大,手续不全，容易发生违约现象 3. 民间信用期限短 4. 民间信用十分活跃,能弥补银行信用的不足,民间信用的作用 1.积极作用:扩大了融资范围,有利于商品经济发展;能够把竞争机制引入金融领域,有利于推动金融体制改革。 2.消极作用:具有自发性和盲目性,给国家宏观调控增加了难

9、度;民间信用中的金融投机,高利盘剥,不利于国家稳定 货币流通和金融秩序。,六、国际信用 国际信用是指各国政府、银行、企业及其他组织之间相互提供的信用。如国际金融组织信贷,双边政府信贷,国际商业银行信贷,出口信贷,对外放债等。 国际信用的作用表现有两个方面:其一,对资金提供者而言,能够推动资本输出与商品输出,从而实现利润。其二,对资金接受者而言,能够利用外资购买所需商品,促进本国经济发展。资本的自由流动，资源的合理配置。,信用工具是指资金供给者和需求者之间进行融资时所签发的各种具有法律效用的凭证。 在现代经济中，人们融通资金往往要借助于信用工具，因此信用工具又被称为金融工具。信用工具是资金或资本

10、的载体，借助这个载体可以实现资金或资本有盈余单位转移到赤字单位。,第三节 信用工具,信用工具的类型 （一）按融通资金的方式划分： 直接融资信用工具-股票、债券、抵押契约、借款合同以及其他形式的借款等 间接融资信用工具-金融机构发行的本票、存折、可转让存单、人寿保险单等,（二）按可接受性的程度划分： 无限可接受性的信用工具-如政府发行的钞票 有限可接受性的信用工具-如可转让存款单、商业票据、债券、股票等。 （三）按偿还期限的长短划分： 短期信用工具；长期信用工具（如股票）；不定期信用工具（如银行券、纸币 ）,信用工具的特点： （一）偿还性。 （二）流动性。 （三）收益性。 （四）风险性。 违约风

11、险；市场风险,收益率的三种表示方法： 1.名义收益率 2.即期收益率 3.实际收益率,短期信用工具 短期信用工具是指一年期以内的商业票据、银行票据、支票、信用证等。 （一）期票： 期票也称本票，是指债务人向债权人开出的，以出票人本人为付款人，承诺在一定时间内偿付欠款的支付保证书。 票面上注明支付金额，还款期限和地点，其特点是见票即付，无需承兑，期票有两个当事人，一是出票人（债务人），二是收款人（债权人）。 按出票人的身份不同，本票可分为商业本票和银行本票,（二）汇票： 汇票是指由债权人发给债务人，命令他支付一定款项给第三者或持票人的支付命令书。 按出票人的身份不同，汇票可分为商业汇票和银行汇票两种。汇票有三个基本当事人：出票人、付款人和收款人。 汇票必须经过债务人承兑才有效，债务人承认付款的手续叫承兑。由赊购方自己承兑的汇票称为商业承兑汇票，由赊购方委托银行承兑的汇票称为银行承兑汇票。,（三）支票 是指银行的活期存款人通知银行在其存款额度内或在约定的透支额度内，无条件支付一定金额给持票人或指定人的书面凭证。 支票有三个当事人，即出票人，付款人和收款人。支票可分为现金支票、转帐支票和普通支票。 1.现金支票，支票上印有“现金”字样，只能用于提取现金。 2.转帐支票，支票上印有“转帐”字样，只能用于转帐