扶持疫情冲击下中小企业的银行对策.doc

1、扶持疫情冲击下中小企业的银行对策扶持疫情冲击下中小企业的银行对策突如其来的新冠疫情，给各行各业特别是中小企业造成巨大冲击。金融机构特别是银行业金融机构，如何在切实做好本身疫情防控的同时，践行社会责任，创新金融服务，精准帮扶，为打赢战“疫”特别是“疫”后复工复产的中小企业提供金融保障和金融支持，是保护经济社会稳定和发展的1个重要课题，文章拟提出1些对策建议。中小企业 创新金融服务 经济社会新冠肺炎疫情产生以后，党中央、国务院高度重视，作出了1系列重要唆使。2月1日由中国人民银行等5部门联合印发关于进1步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知，全脸部署金融支持防控疫情的相干工作和要求，为金

2、融服务创造更好的防控条件，提供更多的防控支持。在防控关键时期，金融机构应认真贯彻落实和部署相干防控工作，展现行业担当作为，强化专业金融服务，保障本身疫情防控，并认真谋划，精准施策，扶持遭受疫情不同程度冲击的中小企业，为保护金融市场稳定和经济社会发展贡献气力。1、防控战“疫”的金融保障突如其来的新冠疫情，使各行各业都遭到不同程度的影响和冲击，金融机构应全面落实普惠金融支持实体经济的政策要求，提供有力精准的金融服务，既帮助企业度过难关，稳就业稳民心，也最大程度减少本身经营波动，从而下降疫情对经济的影响。(1)保障金融服务需求抗疫期间，各银行业必须全力确保金融服务畅通，保障基础金融服务不断档。科学安

3、排营业网点开放时间，公道做好网点应急运行。加大线上金融产品和服务渠道推行力度，引导客户优先通过线上渠道或自助机具办理金融业务。发挥智能客服、“24小时移动营业厅”APP、视频柜员等作用，多样化满足客户金融服务需求。(2)推出惠企惠民举措加大信贷支持力度，对疫情防控应急物质及生活物质生产企业，给予重点支持，安排专项信贷额度，优先保障融资需求;减轻融资本钱，对受疫情影响较重的行业，提供差异化优惠金融服务，调剂还款期限，适当降息，采取免收罚息、减免逾期利息、征信保护等措施;注入金融活水，对复工复产的企业，提早展开政银企对接，提早足额安排专项信贷额度，多途径提供活动资金贷款支持;加大社会保障力度，对因

4、抗疫人员、受疫情影响暂时失去收入来源等群体，信贷政策上给予倾斜，灵活调剂住房按揭、信誉卡等信贷还款安排，公道延后还款期限;下降金融服务本钱，减免结算业务、国际业务、跨行取现等手续费，切实减轻客户负担;匹配增值保障措施，免费提供保险保障、法律顾问服务、快速理赔绿色通道等服务。(3)提高金融服务效力疫情防控就是在和时间赛跑，出台适用于疫情防控期内的信贷业务操作规定，启动快速审批通道，线上智能化，线下便捷化，切实提高金融服务效力。扩大电子合同签约的适用范围，满足更多客户在线签约办贷需求;推出远程放款模式，给交通管制提供便利性;启动“1日贷”办理流程，下降融资时间本钱;开通跨境金融服务绿色通道，实现“

5、特事特办、急事急办、随到随办”。(4)传递金融正能量在疫情防控时期，各银行业应当展现行业担当作为，积极实行社会责任，宏扬行业正能量，共克时艰，为抗疫出力。充分利用各种资源和平台，张罗紧缺防疫用品，为防疫工作人员、贫困户送温暖。充分发挥本身庞大的客户群体和数据优势，利用本身宣扬渠道，公益助农，公益助企，为生鲜滞销打开1道市场之门。要鼓励员工特别是党员带头投入抗击疫情战役，通过爱心捐赠、投身抗疫服务自愿队、开通“抗疫公益课”等情势，强化公众宣扬，引导公众理性、科学应对疫情变化，做担当有为的“抗战者”，建立良好的社会形象，提升社会信心。2、修复中小企业“疫伤”的金融助力疫情产生的创伤是1次性的、暂时

6、的，我国经济稳中有进、长时间向好的基本面没有改变，但是短时间冲击不可避免，经济活动恢复常态需要1定的修复期。在“疫伤”修复期，从金融角度，银行业应当采取怎样的积极措施，弱化疫情酿成的影响，助力经济增长?(1)普惠金融，推动经济畅通我国中小企业是市场主体，背后是千千万万个家庭、数以亿计的工作岗位，中小企业的生存与发展关系国计民生。但同时，中小企业也是较为脆弱的经济主体，抵抗疫情的冲击力也较为脆弱。银行业等金融机构应彻彻底底地落实中央、地方政策，助力货币和财政政策精准发力，为中小企业有序复工复产提供低本钱、普惠性的資金支持，帮助中小企业在疫情冲击下能够活下去并能够正常经营下去。同时需关注企业复工复

7、产后面临着上下游产业链重构的风险，深入调研企业存在的痛点和难点，切实解决企业上下游产业链间占款较多的问题，令人流、物流、资金流有序转动起来，有效提升资金利用率，助力产业链畅通循环。(2)帮到“难”处，定向金融支持受疫情冲击较大的旅游、航空、文娱、餐饮、酒店等行业，虽已渐渐复苏，但也面临着资金周转、复工本钱等方面困难，银行业应更多1些关爱和帮助，可根据行业近况推出扶持专项政策，设计个性化专项金融产品，助力中小企业共渡难关，走出窘境。(3)支持新产业，激起新活力疫情改变了人们的1些消费习惯，同时也迸发出新的消费新政，在线零售、在线医疗、在线游戏等呈爆发式增长，银行业需紧跟时期需求，加大与新基建、新

8、产业的合作力度，积极发掘新动能，助力发展数字生活新服务。同时，激起消费潜能，创新疫后消费贷，拉动“报复”性消费，助力经济复苏回暖。(4)依托金融科技，创新金融服务在这场战“疫”中，银行业金融机构充分应用科技与金融的融会发展，衍生新的服务方式，增进数据化转型提速。疫情过后，“无接触”服务将是未来不可逆的金融服务业态，依托智慧社区平台，强化线上场景拓展，推出线上菜蓝子、线上医疗、线上金融等组合服务，为广大客户提供更高效的1站式金融与生活服务。区块链、大数据等金融科技应用将会更广泛，既能智能匹配融资需求与金融供给，破解中小企业融资难、融资贵、融资慢等问题，又能提供信息咨询服务，以市场大数据作为参考，

9、协助中小企业解决信息不对称问题，分析各类产业新的增长点。参考文献：1董希淼.金融服务疫情防控应精准有力J.经济日报，2020(2).2陆敏.为复工复产提供精准金融服务J.经济日报，2020(2).3北梦原.应对疫情影响，经济政策开始发力J.工人日报，2020(2).4卓尚进.金融系统要兼顾打赢“防控阻击战”和“市场稳定战”J.金融时报，2020(2).扶持疫情冲击下中小企业的银行对策新冠肺炎疫情蔓延造成中小企业经营活动短时间停滞，营业收入锐减，企业活动性风险加重、信誉背约风险增大、企业被动裁员现象增多、企业破产风险凸显等。本文认为，充分发挥金融的“稳定器”作用，应用好金融工具，可为中小企业摆脱

10、疫情之困提供破局对策。自2019年12月湖北武汉爆发新冠肺炎疫情以来，国内已累计确诊感染人数超过8万，接受隔离或医学视察者超过20万。为强化疫情防控，国务院批准延长春节假期，全国24个省市发布延迟复工通知，要求各类企业未得到政府正式公告通知前，不得复工。同时，全国各地结合本地实际，强化人员活动管控：1是关闭各大景区和商业场所，避免人员范围聚集;2是暂停辖内公交和客运班线运营，减少人员活动;3是强化社区人员出入管控，下降人员之间接触感染几率。面对这场史无前例的疫情，中小企业经营活动短时间停滞，营业收入锐减。加上范围小、实力弱、抗风险能力低，大部份中小企业面临严峻生存窘境。进入3月后，虽然国内疫情

11、发展势头被有效遏制，各地逐步开始复工复产，经济秩序逐渐恢复，但是欧美等发达国家再次引爆疫情全球大流行，给中国带来严重的输入风险，同时恶化对外贸易和投资，这给国内本已步履维艰的中小企业又蒙上阴影。疫情给中小企业经营带来巨大冲击疫情防控，首先就要控制人员聚集与活动。因此，零售餐饮、旅游住宿、制造业和对外贸易行业中小企业遭到的冲击最为严重。零售餐饮行业中国烹饪协会发布的2019年中国餐饮市场分析及2020年市场前景预测显示，2019年全国餐饮收入增速高于社会消费品零售总额增幅1.4个百分点;餐饮范围占社会消费品零售总额的比重为11.3%;对社会消费品零售总额增长贡献率为13.1%，拉动社会消费品零售

12、总额增长1个百分点。2019年春节假期全国零售和餐饮企业实现销售额约10050亿元。2019年，在经历原料上涨过快、人工本钱升高、房租涨幅提升后，众多中小餐饮企业现金流变得更抓紧张，抗风险能力下降，纷纭期盼借2020年春节假期打个翻身仗。但受疫情影响，大量餐饮门店在春节期间均处于暂停营业状态，对中小餐饮企业营业收入造成重大损失。同时，房租、工资、水电等多项本钱费用支出，更使餐饮企业雪上加霜。国家统计局数据显示，2020年12月，全国餐饮收入4194亿元，同比降落43.1%，增速较上年同期降落52.8个百分点，显现断崖式下跌。仅春节7天，中国餐饮协会预计国内餐饮业损失超5000亿元，占餐饮业90

13、%以上的中小企业损失严重，餐饮市场成为受新冠肺炎疫情影响的重灾区。旅游和住宿行业春节假期是我国重要的旅游黄金周。2019年春节假期，全国旅游接待总人数4.15亿人次，实现旅游收入5139亿元，同比增长8.2%。根据携程发布的2020春节“中国人旅游过年”趋势预测报告，预计2020年春节旅游人次将达4.5亿。美团研究院发布2020年春节假期旅游消费预测报告显示，2020年元旦至春节前夕，各地花灯庙会相干门票产品的阅读量同比去年增长近8成，文博馆类景区门票销量同比将增长近50%。同时，春节邻近，旅游城市的酒店价格“1路飙升”，家庭套房更是“1房难求”。但随着全国各地疫情病例不断增加，多地政府呼吁广

14、大大众减少外出活动，避免去疫情多发地区旅游探亲。随之各主要景点关闭，大型文娱活动取消，居民纷纭终止出行计划，境内旅游业遭到严重冲击，各类旅游类企业收入大幅下滑。进入3月，随着世界其他国家疫情加重，各国纷纭发布旅游禁令。许多境内旅游公司期望通过增加境外旅游线路缩小亏损的想法也随之幻灭。据携程介绍，将疫情带来的所有消极因素都斟酌在内，若不计股权报酬费用，携程在2020年第1季度运营亏损为17.5亿18.5亿元，净营业收入同比下跌45%50%。劳动密集型制造业为进1步防控疫情传播，国务院发布通知，延长春节假期，并推延企业复工时间。工人返城遇阻、工厂复工延迟，企业生产活动没法进行，制造业短时间基本停滞

15、。根据中国社会科学院社会学研究所于2020年2月初发布的企业开工力调查报告显示，从所有制看，正常开业比例后3位的顺次是民营企业、集体企业和个体户。我们以可反应行业的产出变化情况的采购经理指数(PMI)为例，对制造业复工复产情况进行分析。PMI通常以50%作为经济强弱的分界点，PMI高于50%时，反应经济整体扩大;低于50%，则反应经济整体收缩。根据国家统计局发布的数据，受疫情影响，2月制造业PMI为35.7%，较上月大幅回落。具体来看，1是2月制造业21个行业PMI均落入收缩区间。生产指数和新定单指数分别为27.8%和29.3%，比1月分别回落23.5和22.1个百分点。2是定单取消、延迟交货

16、等情况有所增加。新出口定单指数和进口指数分别为28.7%和31.9%，较上月分别降落20.0和17.1个百分点。3是中、小型企业PMI回落幅度较大。中、小型企业PMI分别为35.5%和34.1%，比上月分别降落14.6和14.5个百分点。上述数据反应出疫情期间，制造业中小企业开工普遍不足，生产经营遭到较大冲击。对外贸易行业2019年，我国货物贸易进出口总值31.54万亿元，比2018年增长3.4%。其中，出口17.23万亿元，增长5%;进口14.31万亿元，增长1.6%。我国外贸增长整体安稳，并显现两方面特点：1是民营企业成为我国第1大外贸主体。民营企业进出口13.48万亿元，增长11.4%，

17、占我国外贸总值的42.7%。2是劳动密集型产品出口份额占有重要比重。据统计，纺织服装等7大类劳动密集型产品出口3.31万亿元，增长6.1%，占出口总值的19.2%。因而可知，中小企业在我国对外贸易中扮演侧重要角色。受疫情期间企业停工影响，2020年前两个月，全国进出口总值较去年同期降落9.6%，其中，出口总值降落15.9%，中小企业对外贸易遭到严重冲击。3月以后，国内各地开始逐渐开启复工复产，许多外贸类中小企业原以为可以回到正轨，但疫情却在全球各国大范围爆发，给外贸类中小企业带来第2轮冲击：1是各国封城，造成企业外贸定单延误或取消;2是境外购货商经济受损，造成企业收汇延期;3是境外国家航班停飞

18、，港口封港，使企业不断调剂货运线路，增加物流本钱。有外贸业内人士指出，外贸类中小企业跑完上半场，无奈还要跑个下半场。新冠疫情对中小企业的影响新冠疫情造成中小企业生产计划被打乱，平常经营中断，积累的风险沿着供应链和担保链上下和横向传导，带来企业活动性风险加重、信誉背约风险增大、企业被动裁员、企业破产风险凸显等1系列影响。如不加以引导和控制，还会引发我国经济局部性危机。活动性风险加重受疫情影响，中小企业相比大型企业资金链更容易断裂，活动性风险加重，主要有3方面缘由：1是上下游资金周转受阻。企业平常生产停滞，造成上下游企业业务链没法有效衔接，保持企业平常经营的短时间应收、应付账款没法定期收付，造成了

19、企业资金周转紧张。2是工资支付的压力。2020年2月，国家人力资源社会保障部发布关于做好新型冠状病毒感染肺炎疫情防控期间稳定劳动关系支持企业复工复产的意见保障职工工资待遇权益通知，要求企业保障职工工资待遇权益。对因依法被隔离致使不能提供正常劳动的职工，要指点企业按正常劳动支付其工资;隔离期结束后，对仍需停止工作进行医治的职工，按医疗期有关规定支付工资。诸如“西贝”对外宣称，预计春节前后1个月损失营收7亿8亿元，同时2万多名员工1个月就要支出工资1.5亿元，若疫情没法控制，公司账上的现金流撑不过3个月。3是存在其他刚性支付。在营业收入急剧下滑的条件下，水电、房租、银行利息、运营保护等固定费用的存

20、在及增长，更使企业资金紧张，年关难过。信誉背约风险增大疫情爆发以来，全国各地纷纭启动重大突发公共卫生事件级响应。在这类情况下，很多企业已签订的合同没法继续实行，面临背约风险。对不同的企业，疫情对其信誉背约的冲击是不同的，依照影响程度划分，主要有3类：1是“健康类”企业。疫情对该类企业负面影响有限。企业可以通过线上经营和股东自行融资等方式减缓活动性压力，修复资产负债表和利润表。企业的合同履约能力和偿债能力，在短时间内不会遭到较大影响。2是“轻症类”企业。该类企业要谨慎评估疫情对产业链的冲击，通过外部支持和避险策略，应对疫情给其带来的负面影响，例如，制造业企业需要银行提供信贷支持、政府下降税费等帮

21、助其增加资金流，恢复生产;外贸企业要谨慎接单，提高出口货物的投保意识，增加汇率避险产品的持有量等方式规避出口风险。若应对得当，此类企业风险可控，并能在疫情后良性运转，提升信誉资质。3是“重疾类”企业。该类企业本身造血能力较差，且具有产能落后、创新能力差、财务制度不健全、内部管理混乱等特点，疫情将成为压垮它们的“最后1根稻草”。这类企业最容易在疫情期间信誉资质恶化，终究产生信誉背约。企业被动裁员现象增多受新冠肺炎疫情影响，城镇就业压力加大，失业率明显上升。国家统计局数据显示，2020年1月和2月，全国城镇调查失业率分别为5.3%和6.2%，环比分别上升0.1和0.9个百分点。2月，企业停工停产增

22、多，用工减少，就业人数降落，失业率明显上升。其中，批发和零售业、住宿和餐饮业、交通运输仓储和邮政业、文化体育和文娱业等服务业行业就业人数减少较多。与此同时，疫情期间企业招聘活动减少，市场就业机会不足，部份成心愿的求职者就业暂时困难。在此背景下，降薪裁员也是许多中小企业的无奈选择。以房地产和互联网企业为例， 1月月，商品房销售面积同比降落39.9%。为下降本钱，许多房企通过以优化人员结构的方式裁汰员工。许多中小互联网公司的生存需要依托实体商业模式的发展，如汽车交易、房屋租赁、求职中介、旅游票务等。随着以上实体商业模式逐步遇冷，许多中小互联网公司也面临着严重的经营压力，纷纭降薪裁员。企业破产风险凸

23、显中小企业生命周期长短，与经济周期所处阶段具有很大的相干性。如果经济周期处在上升阶段，则中小企业如雨后春笋般成长起来;如果经济周期处在下行阶段，则其生命周期就会更加短暂。中国经济增速自2011年至今延续放缓，正处在下行周期，中小企业日子其实不好过。经济增长减速带来经济转型加速，加上此次疫情打乱了企业复工复产的节奏，许多中小企业将面临淘汰出局。在此期间，最容易破产的中小企业主要有以下两类：1是经营杠杆高的企业。此类企业最易出现现金流断裂问题。受此次疫情影响，企业若回款不顺畅，不能如期偿还贷款，就会致使破产。2是没有核心竞争力，延续亏损的企业。这类企业经过延续的亏损，已处于破产边沿，此次疫情只是加

24、快了企业的倒闭节奏，淘汰了市场落后产能而已。减缓疫情对中小企业影响的金融对策国务院副总理刘鹤在国务院增进中小企业发展工作领导小组第1次会议的讲话中表示，我国中小企业具有“56789”的典型特点，即贡献了50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上的技术创新，80%以上的城镇劳动就业，90%以上的企业数量，是国民经济和社会发展的新力量。聚焦疫情对社会经济的冲击，帮扶中小企业度过难关，做好“6稳”文章，对打好经济防疫保卫战相当重要。2月1日，中国人民银行等5部委联合发布了关于进1步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知，要求对受疫情影响较大的住宿餐饮、文化旅游等和受疫情影响暂遇困难的企

25、业特别是对中小微企业给予金融信贷支持，支持相干企业克服疫情灾害影响。充分发挥金融的“稳定器”作用，应用好金融工具，可为中小企业摆脱疫情之困提供破局对策。第1，加强银行抗疫专项信贷扶持。多数中小企业在平常生产经营中具有较好的现金流。疫情只是对企业资金周转产生短时间影响。对此类企业，1要鼓励银行推出专项抗疫类贷款，适当下调贷款利率，增加信誉贷款和中长时间贷款，帮助中小企业解决疫情期间融资难与融资贵的问题。例如浦发银行抗疫绿色通道、交通银行科创抗疫快贷、中国银行延期贷等。2要引导大型金融机构建立疫情专项信贷平台，帮扶企业解决融资信息不对称等问题。例如，北京金融控股团体设立金融抗疫专区，公布各银行发行

26、的抗疫专属贷款信息，内容包括融资渠道、融资期限、担保方式、融资额度等。企业可通过此平台，直接了解各类银行信贷信息，选择与企业本身情况相匹配的金融帮扶产品，提高信贷融资效力。3是要充分利用央行专项再贷款额度。例如北京中关村银行与企业联手，将5亿元支小再贷款专项额度，精准支持受疫情影响的小微企业，切实解决了企业复工复产面临的债务偿还、资金周转和扩大融资等迫切问题。第2，推动中小企业发债融资。据申万宏源对中票、短融、公司债、企业债、定向工具的发债主体统计显示，大型企业占比高达 82.82%，15.4%为中型企业，而小型企业只有1.78%。因此，中小企业在债券市场直接融资还是10分困难。笔者建议，应深入推动中小企业债券融资，为中小企业发展创造条件。1是建议证监会等相干机构出台政策，放宽条件，鼓励符合要求的中小企业发行企业债券，进行直接融资。2是创新中小企业专项债券品类，让中小企业发债在市场上能取得1定程度的增信，进而提多发债的成功率。3是创新发债帮扶模式，为中小微企业提供多元支持方案。例如北京银行抗疫主题小微金融债成为全国首单获批的“抗疫”主题小微金融债，其中很多于200亿元将专项用于与新冠肺炎疫情防控相干的小型微型企业贷款，为小微企业解决融资窘境注入了活水