第四章第四节银行交易处理系统精品课件免费.ppt

1、第四章第四节,银行交易处理系统,2020年8月5日星期三8时2分47秒,第四章第三节,2,第四节 银行交易处理系统结构,一、客户接入系统 二、综合大前置系统 三、中间业务平台系统,2020年8月5日星期三8时2分47秒,第四章第三节,3,银行交易处理系统,银行交易包括银行与客户之间和银行之间的交易，我们这里所指的是银行与客户之间的交易。 传统的银行与客户之间的交易主要是通过柜台业务窗口办理。 银行业务电子化后，银行通过计算机技术、信息技术和网络通讯技术，开发了多种客户接入系统，把银行的服务延伸到客户需要的任何地方和任何时间，满足了客户的多种需要，也使银行交易处理系统不断完善创新。,2020年8

2、月5日星期三8时2分47秒,第四章第三节,4,银行交易处理系统构成,1、批量处理是指在交易积累一定 时间后分阶段处理，比如银行日 营业报表的产生、批量提交的代 理业务、内部及同业清算业务等。,3、银行客户接入系统的主要任务是按照成本效益的原则，以拓展市场为目的，足够安全地将银行的服务延伸到客户身边，提供随时、随地、多种方式的金融服务。,2、实时在线处理则是指交易一旦出现，系统马上予以处理，如人们常用的POS、ATM、电话银行等，每当客户提出在线支付要求，银行系统马上予以响应并更新账户余额，,5、中间业务平台是一个为银行中间业务服务的计算机开发和应用系统，他抽象了各种中间业务系统共同的特性，具有

3、大集中、多层次的应用体系结构。,4、 综合大前置系统是一个统一的平台，各种业务(POS、ATM、金卡、借记卡、授权网、电话银行、网上银行、银证通、各种代理业务)在这个平台上运行，共用同一个稳定的、功能强大的交易控制系统。,6、核心应用系统是银行数据处理中心， 这里集中了全部银行客户的帐务信息， 是银行业务运营的重中之重。核心应用 系统包括核心帐务处理系统和核心数据 库，两者的交互可以完成各种业务的帐 务信息处理。,2020年8月5日星期三8时2分47秒,第四章第三节,5,一、客户接入系统,银行客户接入系统的主要任务是按照成本效益的原则，以拓展市场为目的，足够安全地将银行的服务延伸到客户身边，提

4、供随时、随地、多种方式的金融服务。 经过多年发展并沿用至今的客户接入方式有ATM自动柜员机、POS销售终端、自助银行、电话银行、手机银行、网上银行外，还有最基本的银行柜员作业系统。银行柜员系统是银行最传统、也是人们最熟悉的客户接入渠道。,2020年8月5日星期三8时2分47秒,第四章第三节,6,柜员作业系统,柜员作业系统也成为综合柜员制，由单独柜员综合处理各种银行业务： 向客户提供传统的银行服务，包括存、贷、汇兑等，此类业务由银行网络独立完成，不涉及与第三方的通讯； 向银行客户提供代理商业合作伙伴的业务，该部分业务需要通过中间业务平台与第三方系统连接； 向银行客户提供其他接入渠道的开办服务，通

5、过柜台与客户签约，同时审核客户身份，确认客户对所持支付工具的所有权等，将客户信息加入电话银行、网上银行、手机银行等系统的信息资源库，使客户能够使用这些客户接入渠道。,2020年8月5日星期三8时2分47秒,第四章第三节,7,柜员作业系统的安全性,柜员作业系统是柜员与客户面对面的系统，安全重点主要在于内部风险防范： 交易程序源代码加密； 柜员身份认证； 分级管理及监督机制； 数据加密； 现场监控。,2020年8月5日星期三8时2分47秒,第四章第三节,8,（一）综合大前置系统概述,什么是前置系统？ 什么是银行的综合前置系统？ 什么是银行的综合大前置系统？,2020年8月5日星期三8时2分47秒,

6、第四章第三节,9,1、关于前置机,前置机是一般存在于前台客户端和后台服务器之间，它一般起着管理和调度前台所发起的交易作用，经过前置机的调度，可以减轻后台服务器的负担，并且有时在客户端和后台服务器间起着防火墙的作用。 前置机是起到连接后台主机和应用终端的一台机器，起到预处理或者接入缓冲作用，在银行和其他大型应用系统中较为常见。,2020年8月5日星期三8时2分47秒,第四章第三节,10,前置机的作用,前置机是实现银行传统业务向外拓展普遍采用的一种中间设备。它实现的主要功能有网络通信、报文认证、交易数据格式转换、个人密码PIN变换、交易流水记录、交易预处理、交易监控和交易数据统计等。 目前在银行普

7、遍采用前置机的有ATM、POS、IC卡、银联金卡、电话银行、手机银行、券银通、银税通、即缴费、电子汇兑和同城清算等系统。这些前置机都具有前面所述的一种到多种功能。,2020年8月5日星期三8时2分47秒,第四章第三节,11,多台前置机系统的形成,根据交易种类和主机系统的不同，一家银行可能会使用多台前置机作为完成交易的中间设备。结果，在系统主机前面出现了多台功能相近而任务有所不同的前置机。,2020年8月5日星期三8时2分47秒,第四章第三节,12,多台前置机系统的弊病,这样的系统，存在诸多问题； 结构比较复杂，维护工作繁复； 信息不能共享，运行效率降低； 难以实现对各类自助设备的统一运行监控管

8、理 新型业务应用开发受阻，新增应用时，需要重复修改所有前置系统方可在各渠道上使用该应用。 系统投资也相应增加。 采用一台综合前置机完全可以替代这些功能相近而运作相对独立的前置机。使用综合前置机可简化系统结构、节约系统投资、降低系统维护劳动强度、减少多前置机对系统资源的消耗。,2020年8月5日星期三8时2分47秒,第四章第三节,13,2、综合前置系统功能,7 综合前置机不具有帐务 处理功能。综合前置机是一 种中间交易设备，为保证交 易资金的安全，交易资金不 应存在于中间交易设备之 上。这样做不仅保证了资金 安全，同时，也避免了综合 前置机可能出现的金融风 险，系统设计也大为简化。 脱离了帐务处

9、理，综合前置 机的运行也更加简洁可靠， 系统的维护工作也变得轻 松自如。,6 综合前置机实现交易监 控、流水记录和数据统计。 综合前置机传递的是一种跨 系统的金融交易报文，这些 交易报文有可能在网络传输 中出现损坏和缺失，综合前 置机可记录交易流水和显示 交易完成情况，这些都有助 于分析和解决系统间潜在和 已出现的问题。此外，综合 前置机的流水记录和数据统 计功能还可为系统间的对帐 和资金清算提供依据。,5 综合前置机实现对交易报文 的认证和个人密码PIN的变换。 交易报文在网络传输时容易被第 三方窃取、盗用和仿制。为了避 免这种情况出现，综合前置机需 对交易报文做认证处理：验证所 有收到的报

10、文密押，认证所有发 出系统的报文。通过这种机制， 可有效地避免假冒交易报文的出 现而对系统造成的金融风险。同 样，由于网络传输的交易报文可 被窃取，所以个人密码PIN不能 以明码的方式在网络上存在，综 合前置机要对进出主机系统的个 人密码进行加/解密处理，这样可 保证交易人的资金安全。,4 综合前置机实现对金 融交易的预处理。金融交易 的请求在进入综合前置机 后，综合前置机可对交易的 合法性、实效性、交易范围 等进行预先处理，剔除不合 法的交易、取消超时的交 易、拒绝超出范围的交易。 这样，可以降低主机的负 荷，减少主机处理帐务所需 的开销。,3 综合前置机实现交易 数据格式的转换。各主机 系

11、统都定义了系统内的数 据交易格式，这些数据格 式在系统主机之间的表述 往往是不同的。利用综合 前置机可方便地对这些不 同的格式进行转换，满足 金融交易的需要。此外， 由于主机系统间的字符编 码不同，综合前置机亦可 实现主机间的字符编码转 换。,2 综合前置机解决跨系 统的通信问题。综合前置 机是一种跨系统的金融交易 中间设备。前置机设立的目 的之一是解决系统间的通信 问题。由于各主机系统间的 通信协议差别较大，网络结 构复杂，所以异型主机之间 通常不能通过网络相互识 别。通过综合前置机作为中 介，可以很容易地将各主机 系统连接起来，实现跨系统 主机间的数据交换。,1综合前置机是一种以报文交换

12、为基础的中间交易设备。 综合前 置机处理的所有交易都以金融交 易报文为基础。利用报文可以很 容易将金融交易的各项要求表述 清楚。只要将报文格式定义明确， 任何金融交易的细节都可以包含 在报文之中。交易报文的制定可 以参照ISO 8583国际标准。交 易报文的种类有通知类和请求/响 应类两种。如果金融交易只涉及 系统/网络管理,可简单地采用通 知类报文；如果金融交易涉及帐 务处理,可采用请求/响应类报文。,2020年8月5日星期三8时2分47秒,第四章第三节,14,3、银行综合大前置系统,综合大前置系统是一个统一的平台，各种业务(POS、ATM、金卡、借记卡、授权网、电话银行、网上银行、银证通、

13、各种代理业务)在这个平台上运行，共用同一个稳定的、功能强大的交易控制系统，可以避免大量的重复开发与维护工作，提高系统整体的可靠性。 综合大前置系统是商业银行数据大集中的产物。,2020年8月5日星期三8时2分47秒,第四章第三节,15,商业银行的数据大集中,在电子化建设过程中，世界各国几乎都走过了从分散到集中的道路：IBM公司过去在全球有几十个中心，目前只有3个；美国花旗银行目前在全球只有三个数据中心，CEEMEA中心（拉美部分地区、中/东欧、中东、非洲）和拉美中心、亚洲中心；日本几乎所有银行都只有2个中心，一个用于生产，一个用于备份。我国商业银行近几年也以数据大集中为突破口，走大集中的数据处

14、理之路。,2020年8月5日星期三8时2分47秒,第四章第三节,16,综合大前置系统的形成,但是在大集中的实施过程中，各银行都遇到各地金融业务、各部门金融业务与大集中相冲突的问题，各商业银行在对原有的前置系统进行改造时，由于缺少统一规划，各地前置系统的开发比较混乱，浪费大量人力物力。为此，各银行专注于对各综合前置平台的统一，以方便以后的数据大集中。,2020年8月5日星期三8时2分47秒,第四章第三节,17,2020年8月5日星期三8时2分47秒,第四章第三节,18,综合大前置系统的优势,在大集中实施过程中，相对初期阶段采用各分行前置和集中的趋势，各商业银行总行采用统一的大前置平台，并能在实施

15、大集中前在全辖上线，形成综合大前置系统。综合大前置系统能给商业银行带来以下优势： 统一全辖分支行的和各部门的前置平台； 为大集中打下坚实的基础，方便以后大集中核心业务系统改造和升级； 缩短金融产品的开发周期，加强银行在当地的竞争优势； 保证系统的连接性。,2020年8月5日星期三8时2分47秒,第四章第三节,19,（二）综合大前置系统构成,为规范、整合各类延伸应用，同时适应延伸业务的迅速扩展，综合前置系统被设计成一个三层架构的系统。从下而上的顺序依次为：渠道接入层；系统控制层；服务提供层。 每层均可适当扩充以适应新的渠道、新的产品系统和新的业务处理逻辑。,2020年8月5日星期三8时2分47秒

16、,第四章第三节,20,1、渠道接入层,负责处理设备的交易请求，并把交易应答送回设备。某些渠道接入层还承担着设备监控管理的任务。 规整了设备的交易数据格式 ； 规整了设备的交易通信方式 。,2020年8月5日星期三8时2分47秒,第四章第三节,21,2、系统控制层,系统控制层是核心部分，实现交易的公共处理逻辑：报文解析与组装、交易合法性的检查、流水号的分配、日志记录、交易调度和一致性的维护等。 (1)系统控制层将决定由哪个后台来处理这笔交易，并给予其足够的参数； (2)系统控制层将决定组合哪些后台系统来共同完成某笔交易； (3)为适应不同业务的需求，系统控制层的交易分解逻辑与交易合法性的检查、日

17、志记录、一致性的维护等公共处理逻辑上应是分离的，并且是可扩充的。,2020年8月5日星期三8时2分47秒,第四章第三节,22,3、服务提供层,服务提供层是与真正处理交易的后台业务系统相关的一层子系统。 与渠道接入层类似，服务提供层的主要作用也是交易数据格式和交易通信方式的规整。,2020年8月5日星期三8时2分47秒,第四章第三节,23,（三）、系统主要功能,1、系统控制与管理 2渠道管理与合法性检查 3服务管理与流量控制 4交易处理模式与通知的存储转发 5服务调用的一致性保障 6系统与交易处理监视 7、日志与故障诊断记录 8对分布式构件的支持 9对账 10数据备份和清理,2020年8月5日星

18、期三8时2分47秒,第四章第三节,24,三、中间业务平台系统,中间业务平台也称为特色业务平台，是银行专门为办理各类中间业务而建立的业务系统。 中间业务是指银行的非利息收入业务，它不构成商业银行的表内资产或表内负债。也就是说，银行不直接利用银行的资金，而是利用技术、信息、服务等方式为客户提供代理、咨询等方面的服务，从而实现增值。,2020年8月5日星期三8时2分47秒,第四章第三节,25,中间业务品种体系,经过多年的发展，我国银行中间业务已经由最初的不到十种，发展到11大类390种，包括结算、代理、银行卡、信息咨询、担保承诺、投资银行、基金托管、衍生金融工具交易等业务，其中，本币结算业务竞争优势

19、明显，个人结算业务异军突起；代收代付、代理保险、委托贷款等各类代理业务发展迅速，业务量持续增长；国际结算、结售汇等外汇中间业务稳步发展，开发了代客理财及风险管理等新品种；基金托管业务品种不断增加；电子银行业务实现跨越式发展，网上银行服务质量不断提高；担保承诺、个人理财、信息咨询等业务市场份额不断扩大，衍生金融工具交易业务开始启动。,2020年8月5日星期三8时2分47秒,第四章第三节,26,中间业务平台系统与综合大前置系统的联系与区别,中间业务系统广义上也是综合大前置系统的一部分，都是连接客户接入系统和核心帐务系统的不可缺少组成部分。 狭义的综合大前置系统主要是承担各行在各地普遍推广的比较定型

20、的产品交易与核心系统的连接； 中间业务系统主要承担各地特色业务的开发和运用、与第三方企业的接入的连接，其更适合中间业务的控制。,2020年8月5日星期三8时2分47秒,第四章第三节,27,中间业务平台系统的主要功能,快速定制开发业务； 开放式系统设计，全面无缝连接; 快速高效的操作界面和凭证定制功能； 监控及维护； 提供强大的业务功能； 采用中间件技术； 模块化设计； 特殊业务处理。,2020年8月5日星期三8时2分47秒,第四章第三节,28,第五节 管理决策支持系统,银行业务实现电子化后，形成了如图所示的信息和交易体系：,客户,支,付,结,算,交,易,信,息,核心是客户； 第二层是支付结算；

21、 第三层是各种交易； 最外层是信息。,2020年8月5日星期三8时2分47秒,第四章第三节,29,计算机在管理中的应用,计算机在管理中的应用开始处于针对某项业务进行数据处理的电子数据处理阶段，逐步发展到全面、高效地处理事务的管理信息系统阶段。 管理信息系统是一个由人、计算机、通讯设备等组成的能进行管理信息的收集、传递、储存、加工、维护和使用的系统，目的是提高信息处理效率，辅助管理部门制定、自省、监督与决策，控制企业运行行为，实现其规划目标。 由于管理的核心问题是决策，在前两种系统的基础上，信息系统必须直接面向决策，从而信息系统发展到决策支持系统新阶段。,2020年8月5日星期三8时2分47秒,

22、第四章第三节,30,决策支持系统,决策支持系统(DSS,DECISION SUPPORT SYSTEM)是一种以计算机为基础工具，应用决策科学及有关理论和方法，辅助管理者进行决策的计算机信息系统。决策支持系统涉及计算机科学、管理科学、人工智能技术、心理学等多种学科的知识。 决策支持系统不是自动决策，而是支持决策，使决策者在解决问题的过程中能检索数据和试验一些可供选择的决策方案，通过这些信息的试验、比较和判断，从中选择出满意或较为满意的方案。,2020年8月5日星期三8时2分47秒,第四章第三节,31,管理信息系统和决策支持系统对比,2020年8月5日星期三8时2分47秒,第四章第三节,32,一

23、、管理决策支持系统的发展历程,银行集中了大量的信息，这些信息能反映社会大众、企业客户和整个国民经济运行状况的各个时期的大量宝贵数据，这些数据是银行最宝贵的资源。 银行采用各种高端技术来组织和管理这些数据，从浩如烟海的数据中找出有意义的信息，再将信息转化为知识，将这些知识应用于管理决策，就能建立对市场作出灵活快速反应的经营机制，能为客户提供极具针对性的个性化服务和智能型信息增值服务，银行也能获得巨大的竞争优势。,2020年8月5日星期三8时2分47秒,第四章第三节,33,一、管理决策支持系统的发展历程,第一代：基于主机的查询报告系统 第二代：数据仓库和数据挖掘技术 第三代：智能商务系统,2020

24、年8月5日星期三8时2分47秒,第四章第三节,34,二、管理决策系统的技术模型,数据仓库系统 决策支持系统 在线分析处理 数据挖掘技术 智能商务,2020年8月5日星期三8时2分47秒,第四章第三节,35,什么是数据仓库？,数据仓库（Data Warehouse）是一个面向主题的（Subject Oriented）、集成的（Integrate）、相对稳定的（Non-Volatile）、反映历史变化（Time Variant）的数据集合，用于支持经营管理中的决策制定过程。,2020年8月5日星期三8时2分47秒,第四章第三节,36,2020年8月5日星期三8时2分47秒,第四章第三节,37,20

25、20年8月5日星期三8时2分47秒,第四章第三节,38,银行数据仓库与核心数据库的区别,核心数据库主要任务在于支持银行交易处理系统、保证银行的日常运行、正确记录客户数据信息、追求数据的绝对精确和可靠，数据来自银行联机交易处理系统,数据仓库重在收集具有一定含义的信息及数据，对具体数据源抽象和概括，目的是向银行管理决策提供支持，为银行决策服务。,2020年8月5日星期三8时2分47秒,第四章第三节,39,银行数据仓库的数据来源,银行业务核心数据库：银行经营情况的最原始、最精确记录，其中存放着银行日常业务处理所产生的全部信息的现值 ； 银行其他数据库：人力资源数据库、资源数据库等，对管理决策具有重要

26、意义； 外部数据(信息)库：银行外部的信息源，如定期发布的经济统计信息、经济新闻、行业发展分析报告等，这些信息为银行决策提供重要的外部环境参考因素 。,2020年8月5日星期三8时2分47秒,第四章第三节,40,数据仓库的功能,数据经过提取后统一存放在数据仓库中，其中的数据已经经过清理、过滤、转换、分类，可供管理决策者进行数据挖掘、在线分析处理，以及进行其他形式的商业分析、市场研究、决策支持。 数据仓库又可以被分成数据市场，其中包含着数据仓库中面向银行某一特殊领域的数据子集，如市场拓展、机构建设等。,2020年8月5日星期三8时2分47秒,第四章第三节,41,在线分析处理和数据挖掘技术,迅速变

27、化的外部环境，要求管理者和信息系统能够迅速对一些复杂的商务问题做出答复，信息系统为此先后发展了分析数据库、数据市场、数据仓库和数据挖掘技术，以及支持WEB访问和在线分析处理的软件。,2020年8月5日星期三8时2分47秒,第四章第三节,42,在线分析处理,在线分析处理支持管理者交互地对大量数据进行检查和操作，帮助分析大批数据之间的关联关系，寻求商业模式、发展趋势等规律。它能够在线实时进行，快速对管理者的查询做出响应，使决策过程不受干扰。 在线分析处理一般包括几种基本分析操作：数据合并、数据细分和上滚、数据切分和翻转等。,2020年8月5日星期三8时2分47秒,第四章第三节,43,数据挖掘,数据

28、仓库主要用于数据挖掘。在数据挖掘过程中，存储在数据仓库中的商业活动的历史数据信息经过分析，揭示其中隐藏的商业模式和发展趋势，这可以帮助管理者做出战略决策，赢得市场竞争。 数据挖掘可以从数据仓库存储的大量数据中发现新的相关性、商业模式和发展趋势。数据挖掘软件使用先进的模式识别算法以及各种数学统计技术在堆积如山的数据中不断搜索，提取不被人知的战略性商业信息。,数据 仓库,数据 挖掘,终端 用户,挖掘平台,2020年8月5日星期三8时2分47秒,第四章第三节,44,智能商务,智能商务就是根据数据资源做出商务决策，发现、分析、揭示新的机会。它更加强调数据仓库及数据挖掘技术对决策的直接支持作用，因此和具

29、体应用背景密切相关。不同行业的智能商务需求不同。,2020年8月5日星期三8时2分47秒,第四章第三节,45,银行业的智能商务作用,客户的盈利能力。由此延伸到服务的策略，服务渠道的选择，市场策略的调整。 分支机构的盈利能力。为业绩评价、机构改革、资源配置提供依据。 交叉销售产品的市场机会。提供产品关联性信息，为制定市场营销方案提供支持，增加客户的忠诚度。 信贷风险管理。为资产业务的开展提供指导，帮助制定合理的资产组合方案，避免经营风险过度积累。 新产品的机会。研究新产品的市场需求和赢利模式，为银行金融创新提供依据，减少金融创新的风险，增强银行产品的市场竞争力。 费率政策的制定。研究资产负债价格

30、，产品市场需求弹性，为制定合理的资产价格、负债成本、中间业务费率提供依据，实现利润最大化。,2020年8月5日星期三8时2分47秒,第四章第三节,46,智能商务与数据仓库关系,数据仓库仍然是智能商务的重要数据源。 智能商务系统在以下方面优于数据仓库： (1)智能商务不只支持最新的信息技术，而且提供了预先设计的应用系统解决方案。 (2)智能商务系统重在解决信息获取和信息向最终用户的传递问题，同时保证信息提供者、信息消费者同样方便地存取信息。 (3)智能商务系统支持各种形式的商业信息，而不只是存储在数据仓库中的信息。,2020年8月5日星期三8时2分47秒,第四章第三节,47,管理决策技术在银行业中运用案例,美国FIRSTAR银行使用MARKSMAN数据挖掘工具，根据客户的消费模式预测何时为客户提供何种产品。该银行发现，公共数据库中存储着关于每位消费者的大量信息，关键是要透彻分析消费者投入到新产品中的原因，在数据库中找到一种模式，从而能够为每种新产品找到最合适的消费者。 MARKSMAN能读取8001000个变量并