银行个人理财产品销售管理办法模版

1、银行个人理财产品销售管理办法第一章总则第一条为规范我行个人理财产品销售活动，促进我行个人理财业务健康发展，根据中华人民共和国银行业监督管理法、中华人民共和国商业银行法、商业银行个人理财业务管理暂行办法、商业银行个人理财业务风险管理指引等相关法律法规，制定本办法。第二条本办法所称个人理财产品销售，是指为满足个人客户投资理财需求，我行开发设计的理财产品将通过零售银行渠道(包括各级营业网点、理财中心、私人银行中心(以下统称营业网点)、财富账户专业版、网银大众版/专业版、远程银行中心和手机银行(以下统称各种远程渠道)等方式向个人客户进行宣传、销售、申请购买和销售。第三条总行零售银行部是个人理财产品销售

2、的管理部门，负责制定理财产品销售的相关制度，规范、指导、检查和监督零售银行渠道理财产品的销售行为。同时，负责风险容忍度评估系统(以下简称风险评估系统)的设计、更新和维护。总行法律合规部负责审查理财产品销售的法律合规性。总行信息科技部负责相关业务系统的开发和维护。分行零售银行部负责分行理财产品销售的业务管理、理财从业人员的资格管理以及客户意见的收集和反馈。第四条营业网点和各种远程渠道负责个人理财销售人员的销售流程管理，理财产品销售的具体操作和管理，以及客户意见的收集和反馈。第五条本办法所称高净资产值客户，是指认购单笔金额不低于100万元人民币的理财产品的客户，或个人或家庭金融净资产总额超过100

3、万元人民币的客户，或近三年个人年收入超过20万元人民币的客户，或近三年家庭总收入超过30万元人民币的客户，且按照本办法审核相关证明材料后通过我行高净资产值客户评估的客户；本办法所称私人银行客户，是指金融净资产达到600万元人民币以上，并按照本办法规定审核相关证明材料后，通过我行私人银行业务评估的客户。第六条本行通过金融平台财富系统建立了客户风险评估信息管理系统，用于评估、记录和保存客户风险承受能力评估的内容和结果。第二章基本原则第七条我行销售理财产品应遵循诚实守信、勤勉尽责、如实告知、客户信息保密的原则。第八条我行销售理财产品应遵循公平、公开、公正的原则，充分揭示风险，保护客户合法权益，不得误

4、导客户。第九条我行销售理财产品应遵循风险匹配原则，只能向客户销售风险评级等于或低于其风险承受能力的理财产品。私人银行客户不应将单一理财产品的风险水平与其风险承受能力相匹配，而应将其产品组合的综合风险水平与其风险承受能力相匹配。第十条各分行在销售理财产品时，应加强客户风险预警和投资者教育。第三章宣传材料第十一条理财产品宣传资料是指我行为推广理财产品而向客户发放或发布的可供客户获取的书面、电子或其他媒体信息，包括：传单、手册、信件和其他宣传材料第十四条分行设计的宣传材料应报送总行，经总行审核批准后发布，并报监管部门。提交宣传材料的流程如下：(一)分行根据总行年度vi设计规范设计相关宣传资料和规划宣

5、传渠道，并报分行法律合规部审核后，再报总行零售银行部；(2)总行零售银行部、法律合规部审核宣传材料；(三)总行零售银行部正式向监管部门报告；(4)总行零售银行部根据监管部门的反馈回复分行；(5)分行应根据总行的批准发放宣传资料。(六)分行应在理财产品开始销售之日起5日内，将宣传材料上报所在地银监会派出机构。本条不适用于向私人银行客户销售本行专门开发和设计的理财产品，除非当地监管机构另有要求。第十五条理财产品宣传材料应当全面、客观地反映理财产品的重要特征和与产品相关的重要事实，语言表述应当真实、准确、清晰，不得有下列情形：(一)虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏；(二)违反规定承诺收入或承担损失的

6、；(三)夸大或片面宣传理财产品，非法使用与产品风险回报特征不匹配的安全、保证、承诺、保险、套期保值、保证、高收益、无风险等表述；(四)出版单位或者个人推荐的文字；(5)在没有提供客观证据的情况下，使用“优秀表现”、“顶级”、“顶级”、“最有价值”、“第一”、“最大”、“最佳”、“最强”和“独特”等表述夸大过去的表现；(6)其他容易使客户忽视风险的情况。第十六条理财产品宣传资料中引用的其他产品的业绩只能公布本行风险水平和结构相同的同类理财产品的以往平均业绩、最佳和最差业绩，并遵守：(一)引用的统计数据、图表和资料应当真实、准确、全面，并注明来源，未经核实的数据不得引用；(二)真实、准确、合理地描

7、述理财产品的表现和我行的管理水平；(三)宣传材料中应明确指出，该产品过去的表现并不代表其未来的表现，也不构成对新开发的理财产品表现的保证。如果财富管理产品的促销材料中使用模拟数据，必须注明模拟数据。第十七条理财产品的宣传材料主要通过营业网点、“一网通”网站、第三方委托网站和各种媒体发布。第十八条理财产品宣传材料涉及第三方专业评估机构评估结果的，应列出第三方专业评估机构的名称以及发布或公布评估结果的渠道和日期。第十九条理财产品宣传资料中出现表示收益率或收益范围的文字时，销售文件中应提供科学合理的计算依据和方法，并以醒目的文字提醒客户“计算所得不等于实际所得，投资应谨慎”。如果不能提供科学合理的计

8、算依据和计算方法，理财产品的宣传资料中不得出现产品收益率或收益范围等类似表述。计算向客户表达的回报率的依据和方法应简明清晰，不应利用小概率事件夸大产品的回报率或收入范围，误导客户。第二十条理财产品的宣传材料应在显著位置提醒客户“理财不是存款，产品有风险，投资必须谨慎(一)充分了解与理财业务相关的法律法规和监管要求。(二)遵守监管部门和商业银行制定的财务管理人员职业道德标准或守则；(3)掌握广告和销售的理财产品或为客户提供咨询建议所涉及的理财产品的特点，对相关理财产品市场有一定的了解和了解。第二十五条销售人员必须通过零售理财岗位资格考试(其中甲级为私人钻井账户经理岗位资格考试，适用岗位为私人银行

9、账户经理岗位和dia账户经理岗位；b类为财务经理资格考试，适用岗位为vip财务客户经理岗位和低柜面财务经理岗位。远程银行中心的航空科学专业人员和客户服务专家应至少通过零售理财岗位资格考试。第二十六条销售人员(私人银行账户经理、dia账户经理、贵宾理财账户经理、低柜面理财经理)应取得零售理财资格证书(以下简称销售资格证书)，并经分行人力资源部和分行零售银行部审核后方可从事理财产品销售。远程银行中心的航空科学专业人员和客户服务专家只有通过零售理财岗位考核和远程银行中心的自查后，才能从事理财产品的销售。审核条件如下：(一)具有大学本科以上学历；(2)具有至少一年的银行业工作经验(对于那些特别优秀的人

10、，本文可以适当放宽)(三)从事个人理财业务的工作；(四)总行规定的其他条件。未经分行零售银行部和分行人力资源部审核或审核不合格的，不得销售理财产品。未经远程银行中心审核或审核不合格的航科和客服人员不得销售理财产品。通过零售理财岗位资格考试，但岗位不是私人银行账户经理、dia账户经理、vip理财账户经理和低柜台理财经理的，不得销售理财产品，不得向客户提供理财产品的财务分析、规划或投资建议。第二十七条我行员工通过零售理财资格考试的，其取得的销售资格证书将长期有效，有下列情形之一的，销售资格证书无效：(一)取得销售资格证书后两年内未从事理财产品销售的；(二)取得销售资格证书的员工调离第二十二条规定的

11、岗位两年以上(含两年)；(3)取得销售资格证书的员工存在误导性销售和道德风险，我行认为不适合继续从事理财产品销售，或我行认为该员工不再具备从事理财产品销售的能力，认定其销售资格证书无效。第二十八条证人必须符合下列要求：(1)营业网点：(3箱)支行以上零售银行部主管；熟悉金融产品流程、了解金融产品结构和风险预警要求、具有分行行长授权的强烈责任感的与零售银行部主管同级的人员；同时满足以下所有要求的人员：1.担任“00006:网点个人银行业务主管”；2.通过一线零售财富管理乙级岗位资格考试；3.分行行长的书面授权。(2)私人银行中心和财富管理中心：中心负责人、私人银行账户经理和印度发展署账户经理；i

12、ii .零售银行部o(二)分行零售银行部应对销售人员的资质进行记录和管理，公布并定期更新销售人员资质获取时间、培训情况、信用记录等信息。同时，分行零售银行部每半年进行一次持证上岗自查，并将自查结果及时反馈至总行零售银行部。第三十一条金融产品销售从业人员从事金融产品销售和见证活动，应当遵循以下原则：(a)勤勉原则。金融销售从业人员应对客户采取高度负责的态度，认真履行职责。(二)诚实守信的原则。金融销售从业人员应当忠于客户，以诚实、公平、合法的方式执业，如实告知客户可能影响其利益和金融产品风险评级的重要情况。(三)公平对待客户的原则。理财产品销售活动出现分歧或矛盾时，理财销售人员应公平对待客户，不

13、得损害客户的合法权益。(四)职业能力原则。金融销售从业人员应当具备金融产品销售的专业资格和技能，能够胜任金融产品销售工作。第三十二条金融销售从业人员在为客户办理理财产品认购手续前，应当遵守本办法的规定，并特别注意以下事项：(1)有效识别客户身份：了解客户及客户的业务、工作属性和客户资金来源；(二)向客户介绍理财产品的销售业务流程、收费标准和方法；(3)了解对客户风险承受能力、投资期限和流动性要求的评估；(4)提醒客户阅读销售文件，尤其是风险披露和权益通知；(5)确认客户转录了风险确认声明。第五章客户评估第一节客户风险承受能力评估第三十三条本办法所称客户风险承受能力评估，是指根据客户本人填写的商

14、业银行理财产品销售管理办法(以下简称评估表，见附件1)对客户风险承受能力进行评估，以帮助客户选择合适的金融产品。客户在购买理财产品时必须评估其风险承受能力。第三十四条风险容忍度评估的初始评估渠道和要求如下：首次，客户的风险承受能力评估必须在营业网点亲自进行，并由理财产品销售人员指导。客户将独立填写银行个人投资风险承受能力评估表，并提交给网点处理人员，以便在风险评估系统中输入客户的答案。风险评估系统将发布客户的风险评估结果，并由客户签字确认后保存。未满18岁的未成年投资者必须在其法定监护人陪同下进行首次风险评估，金融销售人员必须通过核实户籍簿或其他法律文件确认其监护人身份，并复制保存相关资料。第

15、三十五条风险容忍度再评估的渠道和要求如下：客户的风险评估可以通过网点柜台、财富账户专业版、网上个人银行公共版/专业版、远程银行中心手册服务、手机银行重新进行，客户自己完成评估表并确认风险评估结果。风险承受能力评估的各渠道责任部门应确保风险评估体系与渠道的对接、更新和维护。其中，总行零售银行部确保风险评估系统与各种渠道的对接、更新和维护，包括网点柜台、财富账户专业版、网上个人银行公共版/专业版和手机银行渠道。远程银行中心确保风险评估系统与各种渠道的对接、更新和维护。第三十六条风险评估结果的有效期为一年；在有效期内出现任何可能影响客户风险承受能力的情况第三十七条客户的风险容忍度和产品风险等级：客户的风险容忍度分为五个等级，从低到高依次为a1(审慎)、a2(稳健)、a3(平衡)、a4(进取)和a5(进取)，相应的产品风险等级分别为r1(审慎)、r2(稳健)和r3第二节客户资产评估第三十八条我行