银监局“三个办法、一个指引”培训课件.ppt

1、“三个办法 一个指引”业务培训,培训内容总体概要,制度概述：主要解决理念层面的问题。具体包括：“三个办法、一个指引”的形成过程、出台背景、指导原则、结构安排。 条款细述：主要解决操作层面的问题。分别就“三个办法、一个指引”的重点条款进行详细讲解。 综合分析：主要解决实务现状的问题。主要分析“三个办法、一个指引”的执行现状、存在问题和监管要求等。,第一部分 制度概述（形成过程）,一、“三个办法、一个指引”是什么来的？ 一是启动阶段（2007年7月-8月） 二是起草阶段（2007年8月-12月） 三是出国考察阶段（2007年12月-2008年1月） 四是征求意见阶段（2008年1月-4月） 五是法

2、律审查阶段（2008年4月-6月） 六是修改阶段（2008年6月-12月） 七是征求部委意见阶段（2009年1月-2月） 八是筹备上网公示阶段（2009年3月）,第一部分 制度概述（出台背景）,二、为什么要出台“三个办法、一个指引” 有利于落实科学发展观的要求，支持我国经济又好又快的发展。 有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展。 有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展。 有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，支持实体经济又好又快发展。,第一部分 制度概述（立法目的）,三、“三个办法、一个指引”要达到什么目的 维

3、护贷款资金安全，真正保护好存款人和消费者的利益。 改变传统的贷款观念，营造借贷双方良好的信用环境和健康的信贷文化。 倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，提高商业银行信用风险管理水平 从强化贷款的全流程管理角度，推动商业银行贷款管理模式的转变。,第一部分 制度概述（指导原则）,四、“三个办法、一个指引”的总体要求是什么？ 全流程管理原则 诚信申贷原则 协议承诺原则 实贷实付原则 贷放分控原则 贷后管理原则 罚则约束原则,第一部分 制度概述（结构安排）,四、“三个办法、一个指引”的制度构架是怎样的？ （一）“三个办法、一个指引”的总体架构分为八个章节： 第一章：总则 第二章：受理与调查主要规范

4、贷款调查环节。 第三章：风险评价与审批主要规范审查（风险评价）、审批环节。 第四章：协议与发放（个）/合同签订（固、流）主要规范合同签订环节。 第五章：支付管理（个）/发放与支付（固、流）主要规范贷款发放、贷款支付环节 第六章：贷后管理主要规范贷后管理、贷款收回、不良贷款处置环节。 第七章：法律责任 第八章：附则,第一部分 制度概述（结构安排）,四、“三个办法、一个指引”的制度构架是怎样的？ （一）“三个办法、一个指引”的总体架构分为八个章节： 第一章：总则 第二章：受理与调查主要规范贷款调查环节。 第三章：风险评价与审批主要规范审查（风险评价）、审批环节。 第四章：协议与发放（个）/合同签订

5、（固、流）主要规范合同签订环节。 第五章：支付管理（个）/发放与支付（固、流）主要规范贷款发放、贷款支付环节 第六章：贷后管理主要规范贷后管理、贷款收回、不良贷款处置环节。 第七章：法律责任 第八章：附则,第一部分 制度概述（结构安排）,四、“三个办法、一个指引”的制度构架是怎样的？ （二）固贷办法总体思路：一条主线、二个举措、两个强化 一条主线：通过贷款支付管理（支付方式、标准及审核管理），强化贷款用途管理。 两个举措：强化贷款全流程管理，推动传统贷款管理模式的转型，提升信贷资产的精细化管理水平；加强合同或协议的有效管理，强化贷款风险要点的控制，构建良好的信贷与信用文化。 两个强化：强化贷后

6、管理，提升信贷管理质量，增加贷款管理有效性；明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性。,第一部分 制度概述（结构安排）,四、“三个办法、一个指引”的制度构架是怎样的？ （三）流贷办法总体思路：狠抓三个环节 额度控制环节：银行业金融机构应贴近借款人实际，合理测算其流动资金需求，进而确定流动资金贷款额度和期限，防止超额授信。 支付管理环节：首先，流贷办法明确贷款的具体支付方式和标准主要由当事人约定。其次，流贷办法进一步严格支付管理的相关要求。 贷后管理环节：特别需要注意的是，流贷办法要求贷款人通过合理设定贷款业务品种和期限、设立专门资金回笼账户、协商签订账户管理协议等方式，加强对回笼资金的管控。

7、,第一部分 制度概述（结构安排）,四、“三个办法、一个指引”的制度构架是怎样的？ （四）个贷办法总体思路： 主要从规范贷款业务流程的角度提出监管要求，是对现行个人贷款类监管法规的系统性完善，用以促进银行提高个人金融服务质量，审慎控制相关风险。,第二部分 条款细述固贷部分,固贷办法第3条（关于固定资产贷款的范围）： 办法适用于所有用于固定资产投资项目的贷款品种。 房地产开发贷款应遵照固贷办法的有关规定。 “固定资产投资”沿用了国家统计部门有关固定资产投资统计报表制度的口径，是指总投资在50万元及50万元以上的固定资产投资项目。 “固定资产投资”可进一步细分为四大类，即：基本建设投资、更新改造投资

8、、房地产开发投资以及其他固定资产投资。,第二部分 条款细述固贷部分,固贷办法第9条（关于固定资产贷款的条件）： 本办法对其进行了全面的汇总、整合，提出了固定资产贷款的七个条件和一个兜底条款。分别从社会诚信、产业布局和风险管理三个层面提出贷款条件。,第二部分 条款细述固贷部分,固贷办法第13条（关于贷款风险评价和审批的要求 ）： 本办法对风险评价和审批提出了基本的原则性要求，对开展风险评价应包括内容的要点提示，要求贷款人设置定量或定性的指标和标准，从借款人、项目发起人、项目合规性、项目技术和财务可行性、项目产品市场、项目融资方案、担保、保险等角度进行贷款风险评价。 意在引导银行从市场视角出发，充

9、分识别和挖掘项目在整个建设和运营期间存在的各项风险，结合自身的风险偏好和能力决策贷与不贷、贷多贷少、期限长短和利率高低。,第二部分 条款细述固贷部分,固贷办法第15条（合同管理 ）： 国际经验都十分重视合同或协议的有效管理，将“合同约定”作为贷款风险管理的前提和基础。 商业银行从受理借款人申请到收回贷款的全过程中，涉及风险和支付管理的主要内容与环节，都会在借款合同中详细约定，为借贷双方的合作提供依据。 在贷款主合同及其附属合同制定中，银行法律部门全程参与。,第二部分 条款细述固贷部分,固贷办法第16、18-20条（合同约定条款 ）： 重点关注合同约定中的新增内容。 合同条款应详细、全面，要素完

10、整，特别是对贷款用途约定应详细、明确。 明确借款人使用贷款的前提条件，要求借款人作出承诺。,第二部分 条款细述固贷部分,固贷办法第17条（提款条件 ）： 合理约定提款条件，综合考虑固定资产投资项目的规模、技术复杂程度以及项目进度、原材料采购、资金结算等因素，合理判断项目的正常资金需求，科学约定提款进度安排。,第二部分 条款细述固贷部分,固贷办法第21条（独立放款 ）： “独立”是指不能将贷款发放和支付审核与信贷经营、信贷审批混岗。 放款部门与贷款调查、审批部门的分管行领导最好也要分开。,第二部分 条款细述固贷部分,固贷办法第22、24条（关于贷款的发放与支付 ）： 从国外贷款资金支付结果来看，

11、80%以上是“受托支付” ；即使是“自主支付”，也并非放弃支付管理中“受益人原则”。 贷款品种与支付方式的选择密切相关。 “借款人交易对手” 不仅限于商品或劳务合同项下的交易对手，只要是合法合规且符合合同约定的用途，皆可发放或支付。 共同签证单据是对于投资额大、技术复杂，按照项目进度分期付款的固定资产投资项目，贷款人一般应要求借款人提供有监理、评估、质检等第三方机构参与签署的确认项目进度和质量的书面文件，包括但不限于借款人、承包商以及第三方机构共同签署的单据等。,第二部分 条款细述固贷部分,固贷办法第23条（账户监控 ）： 专门的贷款发放账户是指为监督控制贷款资金而开立的办理贷款资金的发放与支

12、付的账户，其主要目是便于对借款人按约定用途使用贷款资金的行为进行有效控制。 专门的贷款发放账户并非特指人民币结算账户管理办法中的“专用账户”，可以是“一般结算账户”。,第二部分 条款细述固贷部分,固贷办法第25条（支付标准 ）： 所称“单笔金额”是指支付给借款人某一交易对手单笔款项的金额。 “5%或500万元”只是最低标准。贷款人可以在上述标准的基础上提出更严格的要求，也可要求所有支付均采用“受托支付”模式。 对于固定资产贷款，在风险可控的前提下，单笔支付金额小于50万元人民币的，可采取借款人自主支付方式。 借款人违反约定对账户内资金自行进行超过5%或500万的支付时，贷款人应在事后检查中及时

13、发现，进一步约定更严格的条件。,第二部分 条款细述固贷部分,固贷办法第26-27条（支付审核）： 贷款受托方式下，贷款资金均不在借款人账户上停留，需要执行“实贷实付、贷放分控”原则。贷款人原则上应在贷款发放的当天，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手。确因客观原因在贷款发放当天不能将贷款资金支付给借款人交易对手的，贷款人应在下一工作日完成受托支付。 确因客观原因在贷款发放当天不能将贷款资金支付给借款人交易对手的，贷款人应在下一工作日完成受托支付。,第二部分 条款细述固贷部分,固贷办法第28条（贷款支付管理 ）： 固定资产投资项目三张表：贷款支付进程与项目进程表、提款进程表、资金使用进程

14、表是匹配的。,第二部分 条款细述固贷部分,固贷办法第30-37条（关于贷后管理 ）： 对担保品价值和担保人担保能力建立动态监测和重估制度； 对项目收入现金流、借款人整体现金流进行动态监测，对专用账户内的资金进出和资金存量按约定要求控制； 借款人违约时应及时采取措施，必要时应追究其法律责任；不良贷款应专门管理，对未违反诚实信用原则、因一时经营困难的借款人，可协商重组； 贷款核销后，仍应继续追索或通过其他手段实现其价值。,第二部分 条款细述固贷部分,固贷办法的几个操作性问题： 银团贷款项目下，固贷办法如何执行？ 集团客户统借统还前提下，“实贷实付”如何操作？ 是否可以收取贷款承诺费？ 新旧政策如何

15、衔接？,第二部分 条款细述项目融资,项目融资业务指引第3条（项目融资的概念 ）： 上述规定提供了“项目融资”的概念把握的三个视角。一是借款人的视角；二是还款来源的视角；三是贷款用途的视角。,第二部分 条款细述项目融资,项目融资业务指引第4条（外部管理 ）： 项目融资业务具有较强专业性，指引鼓励在必要时加强与专业中介机构的合作，深入了解项目及项目融资结构。 外部专业中介机构的咨询意见只能作为参考依据。,第二部分 条款细述项目融资,项目融资业务指引第6条（风险控制 ）： 根据项目投产进度，9个风险可归结为二大类。一是建设期的风险；二是经营期的风险。两类风险管理侧重点有所不同，如建设期主要关注项目是

16、否能如期建成，而经营期则主要关注项目是否有稳定的还款收入来源。,第二部分 条款细述项目融资,项目融资业务指引第7条（风险评价 ）： 项目风险评价应以偿债能力分析为核心。 在评估项目风险时，应审慎考虑宏观政策变化、经济周期、项目产品市场的波动等因素，以确保项目有充足的风险缓冲。,第二部分 条款细述项目融资,项目融资业务指引第10条（风险收益匹配 ）： 风险收益匹配是贷款定价基本原则。对项目融资来说，通常会在不同阶段设定不同的担保方式。同时项目建设期和经营期的风险各有不同，甚至差别很大，因此明确不同阶段设定不同利率的指导性要求，可以促进贷款人更好地贯彻风险收益匹配的定价原则。,第二部分 条款细述项

17、目融资,项目融资业务指引第11条（抵质押风险缓释 ）： 贷款人需要采取多种措施，尽可能地多为贷款提供有效缓冲手段，以最大限度控制和降低可能承担的风险。这些措施在国际上已较为普遍和成熟，成为行业通行做法。,第二部分 条款细述流贷办法,流贷办法第3条（流动资金贷款的定义）： 从肯定的角度。即流动资金贷款是用于借款人日常生产经营周转的贷款。 从否定的角度。即除个人贷款、固定资产贷款、贸易融资、贴现等业务之外的各类本外币贷款。,第二部分 条款细述流贷办法,流贷办法第9条（强调了贷款用途管理 ）： 规定贷款人应与借款人约定明确、合法的用途，并按照约定检查、监督流动资金贷款的使用情况，防止贷款被挪用。同时

18、在业务办理条件、贷款调查、风险评价中本办法也明确要求要关注贷款用途。,第二部分 条款细述流贷办法,流贷办法第14-17条（风险评价和审批的基本要求 ）： 本办法提出了流动资金贷款风险评价的基本要求。 为保障审批人员独立规范履职，本办法强调贷款人应根据审慎原则，建立规范的贷款评审制度和流程，确保独立风险评价和信贷审批不受任何不当影响。,第二部分 条款细述流贷办法,流贷办法第19-22条（加强合同管理 ）： 要求贷款人应在借款合同中要求借款人承诺向贷款人提供的材料完整、真实、有效。 要求贷款人应在借款合同中与借款人明确约定具体的贷款金额、期限、利率、用途、还款方式、风险处置和有关细节。 要求贷款人

19、应在借款合同或相关协议中与借款人明确约定贷款资金的支付用途、支付方式、支付限制等内容。 要求贷款人应在借款合同或相关协议中设立有关条款，明确借款人未按合同承诺提供真实信息和未按合同约定用途使用贷款等的违约责任。,第二部分 条款细述流贷办法,流贷办法第23条（设立独立的贷款发放部门或岗位 ）： 树立了“审批不等于放款”理念，防止道德风险，切实落实放款条件和贷款用途，把好贷款发放前的最后一道关口。 特别要求贷款人设立独立于贷款调查、审查、审批的部门或岗位,负责审核各项放款前提条件的落实情况，及贷款资金支付用途、方式等，并按合同约定方式支付贷款资金。,第二部分 条款细述流贷办法,流贷办法第25-26

20、条（受托支付的标准 ）： 由贷款人根据借款人具体情况,合理约定资金支付方式和受托支付标准。 特别地，对与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般、支付对象明确且单笔支付金额较大，以及贷款人认定的贸易融资等其他情形，流贷办法要求原则上应采用贷款人受托支付方式。,第二部分 条款细述流贷办法,流贷办法第30-37条（贷后管理 ）： 第30条中的“关注渠道变化”很重要。 第31条既是银行风险控制的抓手，又是增加存款来源，提高信贷收益的重要举措。 第33条实际上是引入了授信业务循环的理念。 第35条给出了贷款展期的决策依据、展期期限匡算依据，应予以重视。,第二部分 条款细述个贷办法,个贷办法第3条（

21、个人贷款的定义）： 当事人 贷款品种,第二部分 条款细述个贷办法,个贷办法第7条（明确贷款使用用途的要求 ）： 贷款人必须在合法合规前提下，发放用途明确的贷款，无论以任何产品何种形式，均不得发放无指定用途的贷款，从而在源头上杜绝个人贷款资金被违规使用的问题。,第二部分 条款细述个贷办法,个贷办法第9条（合理确定贷款金额的导向）： 不合理确定贷款金额，特别是给予借款人过高贷款金额，会诱发贷款资金被违规使用的问题，且会超过借款人还款能力给贷款人带来信用风险，因此，贷款人应综合考虑借款人收入、支出、负债等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。,第二部分 条款细述个贷办法

22、,个贷办法第11条（个贷申请 ）： 特别要强调借款人提出个人贷款的方式及其相关资料要求。,第二部分 条款细述个贷办法,个贷办法第14-15、17条（强化贷款调查的环节 ）： 鉴于个人贷款的特点，办法强化了贷款调查的内容和流程，详细规定了贷款调查的具体内容和方式方法，强调必须建立并严格执行贷款面谈制度，从入口上保证个人贷款的质量。,第二部分 条款细述个贷办法,个贷办法第16条（规范个贷业务的外包操作 ）： 考虑到银行外包业务的实际发展需要，借鉴国际上的有关做法和原则，办法要求贷款人应在风险可控的前提下，可将贷款调查环节中特定事项委托第三方，但不得将其全部调查过程外包，且外包要明确受托方的法律责任

23、。,第二部分 条款细述个贷办法,个贷办法第17、23条（面谈、面签制度）： 面谈、面签制度是个贷办法的专项规定要特别重视、严格执行，也是防范假按揭贷款、个人骗贷案件的一个非常重要而有效的手段。有关面谈、面签制度防范风险的正面案例和反面案例都比较多。宁波辖区也发生过几例。,第二部分 条款细述个贷办法,个贷办法第18-19、22条（强调风险评价的专业性 ）： 对贷款审查规定了“调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度”等关注重点。 详细提出了贷款风险评价的方式方法和工作原则，要求贷款人顺势适时地动态调整审批政策。,第二部分 条款细述个贷办法,个贷办法第24-

24、25条（强调贷款协议的重要性 ）： 办法明确规定了贷款协议必须包括“各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象、支付金额、支付条件、支付方式”及其相应的违约责任，要求贷款人建立健全合同管理制度，有效防范个人贷款法律风险。 要求规定担保流程与操作，坚持“四眼原则”。,第二部分 条款细述个贷办法,个贷办法第26条（担保制度 ）： 抵押虚假、抵押不实风险是个人贷款的另一个重要风险之一，现实的案例非常多。,第二部分 条款细述个贷办法,个贷办法第27条（担保制度 ）： 为适当改变审贷放贷岗位职责交叉的状况，提高放贷环节的运行效率和风险把关能力，借鉴国内外的良好做法，个贷办法作了上述规定。,第二部分

25、条款细述个贷办法,个贷办法第29-34条（贷款资金支付的管理和控制 ）： 办法要求按照贷款用途所对应的商品交易属性确定贷款资金支付方向，并由贷款人向借款人交易对象支付。 对因交易属性特征较难事前确定具体对象的，且额度不超30万元人民币的贷款资金，可由借款人向其交易对象支付。 对虽能确定交易对象但其不具备技术条件接受转账等非现金结算方式的，也可由借款人向其交易对象支付。,第二部分 条款细述个贷办法,个贷办法第36条（细化贷后管理的内容 ）： 为提高贷后管理的针对性，特别是加强对贷款资金使用等方面的监控分析，办法规定“贷款人应区分个人贷款的品种、对象、金额等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度”。 同时要求“贷款人内部审计部门以及其他部门应对贷款检查职能部门的工作质量进行抽查和评价” 。,第三部分 综合分析,一、贷款新规贯彻执行中的几个热点问题 个贷办法的出台，是否会影响个人贷款的申请与使用？ 贷款新规