unit6.2电子资金转账(EFT)系统的应用.ppt

1、技能训练模块二,EFT系统的应用,【技能训练目标】,（1）通过传统支付方式与电子支付方式的比较，掌握电子资金转账系统的基本概念及分类。, （2）了解利用有线传递大宗钱款的SWIFT和用于小额资金转账系统的ACH。,【相关理论知识】,一、EFT 概述,三、我国当前EFT的发展趋势,二、EFT 系统的分类,3、使用支票作为法人贸易支付的优点,5、EFT系统的分类,1、EFT的定义,4、电子支付的特点,2、传统的资金传送方式,6、我国当前EFT系统的发展趋势,具体内容,(一) EFT的定义,电子资金转账（EFT，Electronic Funds Transfer），又称电子资金传输，是利用计算机系统

2、及网络系统进行的公司和银行之间或者两个银行之间的价值（value）的电子传输。,(二)传统的资金传送方式,现金支付，即货币的直接支付，分为纸币和硬币两种形式。,票据支付方式，票据的概念可以从广义和狭义两种意义上来解释，广义上的票据包括各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，狭义上的票据专指汇票、本票和支票等。,信用卡。,(三) 使用支票作为法人贸易支付的优点,1）支票是传送价值的方式中成本较低的一种，传输一般是由邮政服务以正常成本进行支票传输，而银行处理法人支票收费也比较低。,2）支票提供了核准的手段，支票上需要签名和盖章，有时需要多个签名或盖章。,3）支票本身为所需的全部信息提供了空间，如

3、果需要还可以附加信息。,4）使用支票还有另一种好处（大多数公司都认为它是重要的），它是一种法定的商业票据。,(四) 电子支付的特点,1）电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。,2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即Internet）之上。,3）电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet和Extranet；电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施。,4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势，用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过

4、程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。,(五) EFT系统的应用,EFT系统根据服务对象的不同与支付金额的大小分为小额EFT系统与大额EFT系统。前者的服务对象主要是消费者个人，特点是交易发生频繁，交易金额小且多样化；后者的服务对象包括货币、黄金、外汇、商品市场的经纪商与交易商，在金融市场从事交易活动的商业银行，以及从事国际贸易的工商企业，其特点是金额巨大，对支付的时间性、准确性与安全性有特殊的要求，在EFT系统中处于主要地位。主要的大额EFT系统有联邦电划系统（CHIP）、清算银行间支付系统（SWIFT）。常见的小额EFT系统有：销售点终端设备（Point of Sale

5、，POS）、自动柜员机（Automatic Teller Machine，ATM）、居家银行服务（Home Banking）和自动票据交换所（Automated Clearing House，ACH）等。,目前，EFT系统主要有两类：有线传送和自动票据交换所（ACH）。有线传送主要用于在一次支付中传递大宗钱款，而自动票据交换所（ACH）主要用于替代支票。,1.有线传送,发展有线传送系统主要是为了在短期内传送若干笔大宗钱款。有线传送是通过双工通信网进行的，这里包括对接收者和发送者的确认。,SWIFT是一个国际组织。1973年5月，来自15个国家的239家银行在比利时的布鲁塞尔宣布该组织正式成立，

6、且是非营利组织。,SWIFT的业务范围按内容分为,客户汇款。,寸头调拨。,外汇买卖和存放款业务。,托收。,证券和债务交易。,信用证。,特种付款，如信用卡。,借贷记账证实及对账单。,文件资料。,SWIFT的特点是报文内容格式化和规范化，且具有安全可靠、高速度，低费用、自动加核密押、统计报表自动生成、沟通客户广泛和标准目标化等特点。,SWIFT的系统结构允许每天传递100万笔事务信息，若增加事务仅需增加功能模块，而不必作任何结构上的修改。系统的最高层是系统控制中心（SCC，System Control Center）的控制处理机（SCP），它控制下一层的地区处理机（SP）。SCP有主动检测模式和人

7、工控制模式两种，一般有3个备份（热备份、冷备份及紧急备份），一旦SCP失效，便可用于代替SCP工作。每个SCP都具有总的系统控制能力。,SP形成了一个地区性处理网络，相对独立，可以暂时脱离与其他地区SP的关系。它能解决地区网络和SWIFT系统之间不同通信规程之间的通信问题，对被处理的事务信息进行传递或存储。每个SP都可通过已存储的档案检索事务数据，它将链接到下一层区域的处理机（RP）。RP一级作为直接和用户打交道的处理机，把从成员和银行所接收的事务数据收集在一起，并安全地存储到报文内，而且可交付输出。,SWIFT有统一的格式，使计算机的优越性得以充分发挥，计算机的处理过程就是将报文中的数据按格

8、式规范化的过程。根据不同用途，SWIFT提供了从100号到950号的多种格式，使用户和管理者都可得心应手地按章操作。,2.自动票据交换所,自动票据交换所（ACH）是作为书面支票清结过程的计算机代用品而开发的。在书面系统中，支票按财务制度加以分类，将各类支票分别包装，然后在银行之间交换。在ACH下，对支票的电子图像进行分类，然后交换电子记录。,ACH是以电子数据线路传送的，并以一系列图像或脉冲信号来代替支票。 ACH系统主要是为了取代支票系统而设计的，因此它必需提供支票系统的全部属性。其中在处理法人贸易支付中特别重要的是，可以随同实际支付一起传送附加信息（对支付人为支付通知，对受款人则是汇款通知

9、）。ACH网络可以使用多种格式。,1）现金集中或分配 从1974年初到1983年，ACH只支持一种支付格式，称为现金集中或分配（CCD）格式。CCD格式只允许单一支付事务，后面仅跟有限个记录。支票的电子翻译格式只含有94个字符信息和最多34个字符的通知信息（这34个空以内的报文格式无统一标准，使接收者不能进行自动处理）。,2）现金集中或分配加补遗 为了容纳更多的通知信息，对CCD格式做了修改。CCD格式增加了一个80字符的补遗。新格式称作现金集中或分配加补遗（CCD+）格式。,3）法人贸易支付 法人贸易支付（CTP）格式可在每个支付上附加多达4999个报文记录，每个报文记录94个字符。在CTP

10、格式下，将通知报文“包装”到付款的附加记录上，然后由ACH系统将附加记录连同付款事务记录发送出去。接收的ACH系统将支付事务和附加信息分开，并分别传送给受款人与银行。,4）法人贸易交换 法人贸易交换（CTX）格式是变化的格式，它支持汇款通知的ANSIX.12标准。本质上，CTX格式为ANSIX.12820的汇款单/汇款通知提供了电子信封。实质上，经由ACH接收CTX格式电子支付的公司，可以通过它们的EDI自动处理汇款通知。,(六) 我国当前EFT的发展趋势,1. EFT的一个实质性效益是降低了成本，它还可以改善现金管理、防止支票的丢失或被窃。当期限内付款可以打折扣时，还可消除清结日期方面的问题。,2. 我国的“金卡工程” 电子货币工程。 “金卡工程”要实现“一卡在手，走遍天下”的目标，关键在于要有一个将全国地区及国际金融网联结起来的计算机网络。 “金卡工程”的实施，正是EFT在我国金融领域的具体应用，当银行系统与零售店用于销售的计算机系统（POS）联机后，使用电子货币 信用卡进行支付时，就构成了EFT系统。我国“金卡工程”中EFT系统的主要内容是：信用卡、POS终端、现金出纳机（CD机和ATM机