《小组成员介绍》PPT课件.ppt

1、小组成员介绍,黄美琴：理财是快乐的！,谢静：理财是马拉松比赛，而不是百米冲刺。,杨凯：你不理财,财不理你!,庄琴：理财让我们掌握主动权！,商务学院 第二组,家庭理财规划书,苏先生与妻子 ：苏先生是技术工程师，年收入144085元（税后），2010年开始报读浙大在职研究生；妻子是小学老师，年收入68775元（税后）。夫妻双方都参加社保，2009年初苏太太还买了康宁终身险附加住院险，保额20万。 女儿：现在上幼儿园，计划中学毕业后送英国完成大学学业，由何洁管理的女儿名下存款15000元，没有专项教育储备基金。 父母与岳父母：父亲，60岁，退休，每月退休金1200元，母亲，55岁，身体不太好，无退休

2、收入，现居江苏老家，自住房约值30万元；岳父52岁，岳母49岁，在江西务农，年收入约10000元。四老无任何保险。 投资：持有股票的市值15.9万元，持有开放式基金目前市值11.2万元 资产：有自住房目前市值82万元，小型冲印店价值80万元，电器家私现值3万元，金银首饰3万元，邮票价值2万元，银行定活定期存款40万元，有其女名下存款1.5万元。 负债：车子贷款为22万元分五成五年等额本息还款 除上述资产负债外，该家庭没有其他资产和负债。,家庭基本情况,2010-12-31 苏先生家庭负债表（单位：万元）,家庭财务状况分析,2010-1-1至2010-12-31 苏先生家庭年末现金流量表（单位：

3、万元）,家庭收入与支出分析,家庭财务比率分析,苏先生家,分析结论,苏先生的家庭收入主要来源于税后工资，相对单一，这样的收入结构对于风险的抵抗能力较差，万一家庭支柱成员出现失业和意外，极易对家庭产生不良影响。流动资产过多，该家庭支出中，汽车保养费用、日常生活开支、汽车按揭还贷、岳父母赡养费用开支占主要部分，结余较多。说明该家庭投资意识不强。,存在问题及理财目标,问题： a.资产结构不合理，投资单一 b.结余比率过高，投资意识淡薄 c.没有抗风险保障 d.投资少，现金增值速度慢 理财目标： a.短期目标（5年以内）：前两年苏先生完成研究生学业，后三年何洁完成硕士学业。 b.中长期目标（5年至20年

4、）：小孩大学出国教育， 20年内按揭贷款购买自住房一套，在小孩回国后购买一套婚房，并实施家庭成员个人的养老安排。 c.退休后（第27年），购买一店面，用于出租，收取租金并安享晚年。,短中长期家庭理财规划图,1 2 3 4 5 6 7 8 11 14 18 25 27 47,苏完成研究 生,何完成硕士,幼园,小学,初中,高中,出国留学,购房,购买婚房,购买店面,男33岁,女31岁,女55岁退休,男60岁退休,男80岁,双方父母新农合医疗、重大疾病险15年,分项理财规划,苏先生家庭目前月均支出为1.71万元，根据流动比率为3，所以我们建议保留5.81万元作为家庭备用金，其中的1.81万元可以活期存

5、款方式,1万元作为定期，3万元作为股票投资。 我们前面假设规划是2011年开始执行的，因此，2010年末的现金结余约6.81万，加上流动资金41.5万，2011年初的总共流动资金是48.31万，只需要保留5.81万元为家庭备用金，其余的流动资金中41.5万用于投资和消费。,现金,1,（1）自住房：第五年购买一套120平方米的住房220万，首付50%，首付的钱来自债券型证券投资基金卖出的110.1996万（投资资金来源于第一年卖掉了现值75万的小型冲印店），其余110万按揭贷款。同年起，出租旧住房，每月租金3900元。苏琦完成研究生后，工资比以前增加3400每月。房贷分20年等额本息还款，每月还

6、款7289.93元，用租金及增加的工资支付每月按揭还款。 （2）婚房：小孩回国后（即第19年），买一套180平方米的婚房，价值为450万。前两年每年结余为5.45万元，第三年到第五年每年结余为8.63万元，第六年到第十八年每年结余为11.03万元，这三个阶段的结余都投资于股票，第十八年末全部收回，由复利终值系数表计算得出共收回461.74万元，用于购买孩子的婚房。,消费性支出规划,2,（1）债券型证券投资基金的投资：在规划第一年初（2011年）卖出小型冲印店，价值75万（假设2010年的折旧为5万），用于购买债券型证券投资基金（第五年再将债券型证券投资基金卖出110.1996万，将用于消费性自

7、住房的首付）。 （2）房产投资：第十九年到第二十四年（即何洁退休），每年的结余为11.03万元，第二十五年到第二十七年（苏琦退休），每年的结余为2.03万元，投资于股票，第二十七年末全部收回，由复利终值系数表计算得出共收回121.08万元，用于购买店面，出租以获取租金收益。,投资规划,3,（3）国债投资：第一年卖出固定资产（邮票、金银首饰）5万元，加上41.5万元共46.5万元用于5年期国债投资，收益为538005元，第六年，投3年期国债538005元，收益为615746.72元，第九年，投3年期国债615746.72元，收益为669131.96元，第十二年开始投3年期国债 669131.96

8、元，总收益为727145.7元。 （4）股票投资：何洁硕士毕业后换新工作，工资每月增加了3000元，用于投资股票，收益为40320元每年。投资九年（即第十五年），总收益为362880元。,投资规划,3,根据理财规划领域著名的“双十原则”，苏先生家庭缺少风险保障，可以通过补充商业保险来完成，考虑到家庭收入水平，年收入是272976元，则家庭各项保障费用不宜超过27297.6元，即年结余的10。 1.苏先生父母、岳父母的医疗保障。这就需要为他们将来出现的疾病做保险，假设他们再活20年。基于苏父母的具体情况，决定买医疗保险；基于何洁父母的情况，决定买健康险。 2.苏先生的家庭属于成长型高等收入家庭。

9、这类家庭对子女的期望一般都比较大，希望孩子受到良好的教育。所以，建立家庭保险理财组合如下：,风险管理与保险规划,4,参考未来准备14年女儿的教育经费，幼儿园2年总费用为3.8万，小学6年的总费用为3万元，初中三年总费用为2.1万，高中三年总费用6万元左右，高中毕业后去英国深造4年，每年费用20万元，估计费用80万元左右，总计94.9万元。计划在14年内准备好出国留学的费用。 投资规划中的国债收益，加上股票投资收益，在第十五年收回，总共约109万元，用于支付小孩的教育费用。,教育规划,5,苏先生可选择在60岁退休，苏太太可选择在55岁退休，预计两人再活20年，假设夫妻退休后的日常生活开支是每年6

10、万元，每年的休闲娱乐5万元和其他支出3万元，总支出是14万元。 夫妻双方退休后，两人每年可以领取社保2.4万元。另外夫妻两人退休后每年有4.2万元的退休金，足够用于日常生活开支。 另外，饭店店面出租，每月租金2500元，一年3万元；每月获得原自住房租金3900，一年4.68万元；同时父母亲去世后，将父母的房子出租，每月租金1000元，一年1.2万元。所有这些收入总计，足够支付两人每年的休闲娱乐开支及其他支出。,退休养老规划,6,2011年苏先生家庭资产负债表（单位：元） 日期：2011-12-31 姓名：苏先生,家庭资产负债表,2011年苏先生家庭现金流量表（单位：元） 日期：2011-1-1至2011-12-31 姓名：苏先生,家庭现金流动表,年度结余比率,投资与净资产比率,清偿比率,负债比率,项目,流动性资产较合理,流动性比率,实际值,分析结论,投资支出增加,投资意识增强,家庭财务安全度较高，可以更好的利用杠杆效应以提高资产的整体收益率,52.56%,61.08%,50%,50%,10%,3.59,2.77%,97.23%,3,50%,苏先生家庭财务比例分析,参考值,与没有规划前相比较 1年度结余用于投资了，有大