住房公积金管理培训.ppt

1、住房公积金培训教程,住房公积金制度,住房公积金培训教程之一,住房公积金的概念 建立住房公积金的意义 我国住房公积金制度的发展阶段 我国住房公积金的缴存使用情况 我市住房公积金制度的发展阶段 我市住房公积金的缴存使用情况 住房公积金的管理机构 建立住房公积金的缴存对象 建立住房公积金职工的权益 单位建立住房公积金制度的优惠政策,内 容 介 绍,（一）住房公积金的概念,住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、 外商投资企业、城镇私营企业及其它城镇企业、事业单位、 民办非企业单位、社会团体（以下统称单位）及其在职职工 缴存的长期住房储金。,摘自住房公积金管理条例,（二）建立住房公积金的意义,

2、住房公积金是我国城镇住房制度改革的基本内容，是将 住房的实物福利分配转变为货币工资分配的重要形式； 住房公积金和经济适用房、廉租住房共同构成住房保障 体系，与养老、医疗、失业、生育、工伤等保险共同构成我 国社会保障体系，为社会稳定、经济发展提供保障； 住房公积金旨在提高职工个人购建住房能力，符合广大 群众的根本利益，是贯彻 “三个代表” 、落实科学发展观、 构建和谐社会重要思想的重要体现。,（三）我国住房公积金制度的发展阶段,19911993年试点阶段： 1991年5月上海借鉴新加坡公积金制度的成功经验，结 合我国国情，率先建立了有中国特色的住房公积金制度； 1994年1999年全面推行阶段：

3、 国务院关于深化城镇住房制度改革的决定（国发 199443号），明确提出全面推行住房公积金制度； 1999年至今规范化阶段： 住房公积金管理条例 （1999年4月3日国务院令第262号发布根据2002年3月24日国务院关于修改住房公积金管理条例的决定修订）的施行，标志着住房公积金的管理从此走上规范化的道路。,（四）我国住房公积金的缴存使用情况,缴存情况： 截至2009年，全国累计缴存住房公积金近26100亿元， 2009年缴存额约5390亿元，比上年末增长26.09%，缴存余约 14649亿元，比上年末增长20.90%，实际缴存人数约8031.3万 人。 提取情况： 截至2009年，全国累计提

4、取住房公积金11442亿元；2009 年提取额2859亿元。 个人住房贷款情况： 截至2009年，全国累计为1162.07万户职工家庭发放了个 人住房贷款14804亿元；2008年为200.9多万职工发放个人住房贷款4202.21多亿元。,（五）我市住房公积金制度的发展阶段,1995年试点阶段 重庆市人民政府关于深化城镇住房制度改革的决定 （重府发1994241号文件），提出所有在渝行政、企事业 单位及在职职工从1995年1月1日起，建立住房公积金制度。 1996年全面推行阶段 重庆市人民政府办公厅关于全面推行住房公积金制度 的通知（重办发199667号文件），提出在重庆市内全面 推行住房公积

5、金制度。 2006年至今规范化阶段 2006年10月13日重庆市人民政府关于进一步加强住房 公积金管理的通知（渝府发2006124号）,标志着重庆市 住房公积金的管理从此走上规范化的道路。,（六）我市住房公积金的缴存使用情况,缴存情况： 截至2009年，我市累计缴存住房公积金350多亿元，缴存余额177亿元,住房公积金制度覆盖率接近70% 。 2009年当年缴存住房公积金71亿元，同比增长19.29%。全市缴存职工人数为163.11万人，同比增长6.23%。,提取情况： 截至2009年，全市职工累计提取住房公积金174.2亿元,其中80%投入购房及购房还贷等方面。 2009年全市职工当年提取住

6、房公积金37.77亿元，提取额占当年缴存额的比重为53.07%。,（六）我市住房公积金的缴存使用情况,个人贷款情况： 截至2009年，全市累计为14.72万人发放个人住房公积金贷款148.01亿元。 2009年全市发放个贷26.61亿元。个人住房公积金贷款发放额占当年缴存额的37.39%。,（六）我市住房公积金的缴存使用情况,（七）住房公积金的管理机构,决策机构 重庆市住房公积金管理委员会 管理机构 重庆市住房公积金管理中心 监督机构 重庆市财政局 重庆市审计局 人民银行重庆营管部,（八）建立住房公积金的对象,国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城 镇私营企业及其它城镇企业、事业单

7、位、民办非企业单位、社 会团体（以下统称单位）在职职工应该建立住房公积金。有固 定用工单位农民工，其所在单位及农民工个人都应按照在职职 工的缴存标准按时缴存住房公积金。无固定用工单位农民工、 城镇个体工商户、自由职业者可以自愿申请缴存住房公积金。 职工离、退休后不再缴存住房公积金。,（九）已建立住房公积金职工的权益,缴存比例在12%内免缴个人所得税 免征利息税 按人民银行规定进行计息 可以按规定提取本人账户内住房公积金存储余额 职工可以申请贷款（在购买、建造、翻建、大修自住住房资金不足时） 住房公积金可继承,（十）单位建立住房公积金制度的优惠政策,机关：在预算内列支 事业单位：由财政部门核定收

8、支后，在预算或费用中列支 企业：在成本中列支 住房公积金实行税前列支 可享受国家房改政策,住房公积金的缴存管理,住房公积金培训教程之二,住房公积金的登记开户 住房公积金的汇缴住房公积金的补缴住房公积金个人账户封存住房公积金个人账户启封住房公积金单位账户转移住房公积金个人账户调出住房公积金个人账户调入住房公积金个人账户异地转入住房公积金个人账户异地转出,内 容 介 绍,内 容 介 绍,住房公积金个人账户合并住房公积金缴存基数的调整住房公积金缴存比例的调整住房公积金单位账户注销单位住房公积金缓缴单位基础信息变更个人基础信息变更重庆市企业兼并重组改制破产涉及职工住房公积金的处理意见住房公积金的处罚问

9、题住房公积金的查询,（一）住房公积金登记开户、汇缴流程图,单位如何为职工建立住房公积金,1.条件 本市范围内的国家机关、国有企业、城镇集体企业、外 商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民 办非企业单位、社会团体，单位及在职职工需按规定建立和 缴存住房公积金。,单位如何为职工建立住房公积金,2.要件 单位先登记开户，填写并加盖印章的单位登记表、单位开户申请表各一式一份，住房公积金单位印鉴卡一张； 个人开户填写并加盖印章的住房公积金汇缴清册一份。 单位设立批准文件、组织机构代码证、营业执照或法 人证书等开业证明复印件以及经办人员身份证复印件各一份。,3.办理 单位按照有关规定确定本单

10、位实行住房公积金的职工范围 、工资基数及汇缴金额，按填表要求认真填写后，交住房公积 金承办银行； 承办银行进行单位登记开户及个人开户操作，打印单位 登记表（回执）、住房公积金开户申请表（回执）各一 联并加盖业务章后，交中心办事处； 上述资料经公积金中心审核无误并加盖业务章后，由公积 金中心将相关回执及一联住房公积金单位印鉴卡交单位核 对留存。,单位如何为职工建立住房公积金,单位如何为职工建立住房公积金,4.注意 单位应为所有在职职工建立住房公积金个人账户，包括 单位聘用的农民工、临时用工人员； 职工住房公积金月工资基数应按国家统计局规定列入工资 总额统计的项目计算，最高不得超过市统计部门公布的

11、上一年 度月平均工资的3倍；住房公积金缴存比例最低不得低于7%， 最高不得超过15%。,（二）住房公积金的汇缴,1.条件 单位已经进行登记、单位账户设立和个人账户设立。 2.要件 单位填写并加盖印章的转账支票； 注意事项：务必将单位住房公积金账号填写在进帐单收账 通知联下方空白处。 住房公积金汇（补）缴书一式两联。 3.办理 单位凭以上要件，到住房公积金登记开户银行网点办理汇 缴手续。,（三）住房公积金的补缴,1.条件 新增加职工或调入职工未按时缴交住房公积金； 单位职工因故漏缴住房公积金； 职工错提住房公积金后需要复缴； 职工工资增加或缴存比例上调未按时缴交住房公积金； 单位错缴后需要负补缴

12、的。 注意：单位未按时按月汇缴住房公积金，不属于此范畴。,（三）住房公积金的补缴,2.要件 单位填写并加盖印章的转账支票； 注意事项：务必将单位住房公积金帐号填写在进帐单收 账通知联下方空白处。 住房公积金汇（补）缴书一式两联（将“汇”字 划去）； 住房公积金补缴清册一式两份。 3.办理 单位凭以上要件到公积金登记开户银行网点办理。,（四）住房公积金个人账户封存,1.条件 职工因故与单位中断工资关系保留劳动关系，住房公 积金不符合调出或销户性提取条件的。 2.要件 单位填写并加盖印章的住房公积金汇缴变更清册 一式两份； 单位与职工中断工资关系保留劳动关系的相关证明材 料一份。 3.办理 单位凭

13、以上要件到公积金登记开户银行网点办理。,（五）住房公积金个人账户启封,1.条件 职工与单位恢复原中断的工资关系，需继续缴存住房 公积金的。 2.要件 单位填写并加盖印章的住房公积金汇缴变更清册 一式两份。 3.办理 单位凭以上要件到公积金登记开户银行网点办理。,（六）住房公积金单位账户转移,1.条件 单位因地址变更等原因，需整体转换住房公积金经办 银行网点的。 2.要件 单位填写并加盖印章的住房公积金单位账户转移申 请表一式两份； 单位账户转移的书面申请或证明材料一份。 3.办理 单位凭以上要件到公积金中心办事处办理。,（七）住房公积金个人账户调出,1.条件 职工因工作调动或与单位解除劳动关系

14、，其个人住房 公积金需调入托管户管理的。 2.要件 五人以下 单位填写并加盖印章的重庆市公积金转移通知书 一式两联； 单位填写并加盖印章的住房公积金转移清册一式 两份； 反映职工工作变动的相关调令、调函等相关证明文件 一份； 单位与职工终止劳动关系协议或上级主管部门的批复 复印件一份。,（七）住房公积金个人账户调出,五人及以上 单位填写并加盖印章的重庆市住房公积金单位职工 成批调入托管户申请表一式两份； 反映职工工作变动的调令、调函等证明文件原件或复 印件一份; 单位与职工终止劳动关系协议或上级主管部门的批复 复印件一份； 调出职工花名册（包括职工姓名、身份证号码、联系 电话）两份。,（七）住

15、房公积金个人账户调出,3.办理 五人以下 单位凭相关要件到公积金登记开户银行网点办理。 五人以上 单位凭相关要件到公积金中心办事处办理。,（八）住房公积金个人账户调入,1.条件 职工由托管户调入新单位账户下继续缴存的。 2.要件 单位填写并加盖印章的重庆市公积金转移通知书 一式两联； 单位填写并加盖印章的住房公积金转移清册一式 两份； 职工由原单位调出时留存的住房公积金个人调出凭 证一联。 3.办理 单位凭以上要件到公积金登记开户银行网点办理。,（九）住房公积金个人账户异地转入,1.条件 职工由外省市住房公积金管理机构转入重庆市住房公 积金管理机构继续缴存的； 转入职工需在本市已开设住房公积金

16、个人账户。 2.要件 单位经办人员提供本人身份证、单位介绍信、转入人 员身份证； 转入职工本人提供本人身份证。,（九）住房公积金个人账户异地转入,3.办理 单位经办人员或职工本人凭相关要件到公积金中心办 事处办理； 住房公积金管理中心为职工开具住房公积金转移通 知书； 职工本人凭住房公积金转移通知书向异地住房公 积金管理机构申请划款； 款到单位账户后，单位经办人员到经办银行网点为职 工办理补缴手续。,（十）住房公积金个人账户异地转出,个人账户异地转出按照销户提取流程办理，职工账存余额 由市中心财务人员直接汇（划）至异地住房公积金管理机构专 户。,（十一）住房公积金个人账户合并,1.条件 职工在

17、系统内有两个以上个人账户，且需要合并的。 2.要件 单位经办人员提供合并人本人的身份证复印件； 单位填写并加盖印章的住房公积金个人账户合并申 请书一式两份。 3.办理 单位凭以上要件到公积金登记开户银行网点办理。,（十二）住房公积金缴存基数的调整,1.一般规定 汇缴基数一年只能核定一次，住房公积金汇缴年度为上 年7月1日至当年6月30日； 核定后的汇缴月份内，职工个人当年增加（减少）工资 不得调增（调减）汇缴基数。 2.要件 每年7月1日前作好新一年度汇缴基数的核定工作，填写 住房公积金基数调整申请表一式两份。 3.办理 单位凭以上要件到公积金登记开户银行网点办理。,（十三）住房公积金缴存比例

18、的调整,1.条件 单位申请将住房公积金缴存比例提高至7%以上的。 2.要件 单位向市住房公积金管理中心报送的关于调整住房公 积金缴存比例的请示。 3.办理 市住房公积金管理中心经审批后，向单位出具关于调整 住房公积金缴存比例的批复； 单位凭批复文件到公积金登记开户银行网点办理。,（十四）住房公积金单位账户注销,1.条件 发生合并、撤销、解散、改制、重组、破产等情况， 造成单位主体不存在的。 2.要件 单位填写并加盖印章的住房公积金单位账户注销申 请表一式两份； 住房公积金账户注销书面申请（包括账户注销的原 因、缴存情况、账户注销后人员流动情况）一份； 单位合并、撤销、解散、改制、重组、破产的证

19、明资 料复印件一份； 单位账存人员花名册（包括姓名、身份证号码、联系 电话）一份。,（十四）住房公积金单位账户注销,3.办理 单位凭相关要件到公积金中心办事处办理。,（十五）单位住房公积金缓缴,1.条件 单位严重亏损且已停发职工工资。 2.要件 单位填写并加盖印章的住房公积金缓缴申请表一式 两份； 单位缓缴申请报告一份； 单位职工代表大会或工会决议一份； 近三年经税务确认的财务报表（资产负债表、损益表、 现金流量表）一份。 3.办理 单位凭相关要件到公积金中心办事处办理。,（十六）单位基础信息变更,1.条件 单位名称、地址、经办人、联系电话等基础信息发生变 化的。 2.要件 单位填写并加盖印章

20、的单位基础信息变更申请表 一式一份； 单位若发生名称改变的，还需提供变更后预留印鉴卡一 张。 3.办理 单位凭相关要件到公积金中心办事处办理。,（十七）个人基础信息变更,1.条件 职工个人发生姓名、身份证号码等基础信息错误的。 2.要件 单位填写并加盖印章的个人基础信息变更申请表 一式一份。 3.办理 单位凭相关要件到市住房公积金管理中心信息处办理。,（十八）重庆市企业兼并重组改制破产中涉及职工住房公积金的处理意见,1.具体要求 已建立了公积金制度的单位，在发生企业兼并、重组、 改制、破产时，应对所欠的职工住房公积金进行补缴 ； 渝府发【2006】124号文件下发后，未建立公积金制度的 单位，

21、原则上应当自条例颁布之月（即1999年4月）起补缴 所欠职工的住房公积金； 补缴的职工范围和标准由单位工会或职工代表大会讨论 过，报经公积金管理机构审核批准执行。补缴资金视同所欠职 工工资，一并纳入第一清偿序列处理。,2.资金来源,在破产清算资金中解决,（十八）重庆市企业兼并重组改制破产中涉及职工住房公积金的处理意见,（十九）住房公积金的处罚问题,1.住房公积金管理条例规定的有关处罚条款 单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办 理住房公积金账户设立手续的,由住房公积金管理中心责令限期 办理;逾期不办理的,处1万元以上5万元以下的罚款； 单位逾期不缴或者少缴住房公积金的，由住房公积金管

22、 理中心责令限期缴存；逾期仍不缴存的，可以申请人民法院强 制执行； 挪用住房公积金的，追回挪用的住房公积金；有违法所 得的，没收违法所得；对挪用或批准挪用住房公积金的责任人 员，依照刑法关于挪用公款罪或者其他罪的规定，依法追究刑 事责任；尚不够刑事处罚的，给予降级或者撤职的行政处分。,（十九）住房公积金的处罚问题,2.住房公积金的执法主体 重庆市住房公积金管理中心是重庆辖区内唯一具有住 房公积金行政执法主体资格的职能部门，条例授权其在规 定范围内实施行政处罚。,（二十）住房公积金的查询,1.单位住房公积金信息查询 网上查询 单位经办人员持加盖单位公章的单位网上查询申请表 一式一份向市中心申请，

23、获得用户名、密码 后，通过重庆市住房公积金管理中心网站 上的 单位会员进行查询。 经办人员查询 单位经办人员持单位介绍信和身份证原件到住房公积金经 办机构进行查询。 对账查询 住房公积金经办银行网点每年为单位打印对账单，与单位 进行对账。,（二十）住房公积金的查询,2.个人住房公积金查询 网上查询 个人通过重庆市住房公积金管理中心网站进 行查询。 电话查询 通过住房公积金电话查询系统16899189进行查询。 柜台查询 本人或委托他人直接到银行经办网点、市中心或办事处进 行查询。 对账查询 单位应为职工建立住房公积金单位台帐，职工可通过单位 台账进行查询。,（二十一）住房公积金单位建帐与对帐管

24、理,住房公积金单位账的建立及管理 住房公积金单位账管理软件的应用 社会单位年度住房公积金对账,住房公积金提取管理,住房公积金培训教程之三,内 容 介 绍,提取管理的依据 提取的概念 提取条件 提取额度及办理次数 证明材料 注意事项 办理流程,（一）提取管理的依据,重庆市住房公积金提取管理办法渝公积金发 200815号文件,（二）提取的概念,住房公积金的提取是指缴存住房公积金的职工按照规 定提取本人住房公积金帐户内的存储余额，从而实现住房 公积金价值，发挥其作用的行为。,销户性提取 使用性提取,（三）住房公积金的提取条件,1.销户性提取（单位需先办理封存）,离休、退休的； 完全丧失劳动能力，并与

25、单位终止劳动关系的的； 出境定居的； 调出本市或户口迁出本市的； 职工与单位解除劳动关系满两年未再就业的； 职工死亡或被宣告死亡的，职工的继承人、 受遗 赠人提取职工住房公积金的；,2.使用性提取,职工或其直系亲属(配偶、子女、父母)购买自住住房 付清购房价款，在签定购房合同一年内或办理房屋权证一年 内的； 职工或其配偶偿还购房贷款本息，在贷款期限和偿还 额度内的； 职工或其配偶建造、翻建、大修具有产权自住住房， 在房屋竣工一年内的； 职工或其配偶租赁住房，租金超出家庭工资收入的规 定比例，达到成本租金的；,缴存人为农民工的； 职工或其直系亲属(配偶、子女、父母)享受城市居民 最低生活保障的；

26、 职工或其直系亲属(配偶、子女、父母)患恶性肿瘤、 急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官 移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病等重大疾病造成家 庭生活严重困难的。,（四）提取额度及次数,1.职工或其直系亲属购买自住住房付清购房价款的，可 在购房合同签定一年内或产权证办理一年内提取一次，提取 总额不得超过购房实际支出额度； 2.建造、翻修、大修自住住房，职工及其配偶在房屋竣 工一年以内可提取一次，提取总额不得超过建造、翻修、大 修自住住房的实际支出额；,3.偿还购房贷款的，职工和其配偶可每年提取一次，提 取总额不得超过当年应偿还的贷款本息额； 4.房租超出家庭工资收入的规定比例（

27、即按市场价格租 赁住房）达到成本租金的，可每年提取一次。提取总额为租 金超出家庭工资收入规定比例的部分；,5.缴存人为农民工的，可每年办理一次提取； 6.享受城市居民最低生活保障的，职工或其直系亲属可 每年办理一次提取； 7.患重大疾病的，职工及其直系亲属提取总额不超过实 际支付的医疗费用总额，发生医疗费用的当年可办理提取；,8.下列提取类型，可提取该职工住房公积金账户内的本 息余额并同注销个人住房公积金账户。 离休、退休的； 完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的； 出境定居的； 调出本市或户口迁出本市的； 职工与原单位解除劳动关系满两年未再就业的； 职工死亡或被宣告死亡的。,（五）证明材

28、料,提取住房公积金的职工，除提供本人身份证外，需提供 相关证明材料：,离休证或退休证 经审批的离退休证明,1.离休、退休的,重庆市丧失劳动能力程度鉴定表 与单位解除劳动关系的协议,2.完全丧失劳动能力,并与单位终止劳动关系,3.出境定居的,户口注销证明 出国定居证明 前往港澳的提供港澳身份证,4.调出本市或户口迁出本市的,调函或户口迁出证明 接受地住房公积金新帐户证明,与原单位解除劳动关系的协议或失业证,5.职工与原单位解除劳动关系满两年未再就业的,死亡证明 法定继承人的身份证、结婚证、户口簿、有效继承证明 指定继承人或受遗赠人身份证、公安机关的证明,6.职工死亡或被宣告死亡的,（1）购买商品

29、房的 全额不动产发票、契税完税证或免交（不交）契税通知书 重庆市预购商品房买卖合同备案登记证明、登记有效 的商品房买卖合同或房地产权证,7.购买自住住房付清购房价款，在购房合同登记一年内或办妥房屋权证一年内的,（2） 购买二手房的,契税完税凭证或免交（不交）契税通知书 房地产权证或重庆市房地产买卖合同,（3） 购买房改房的,国有住房出售专用票据或非经营结算统一收据 房地产权证,房地产权证 拆迁安置协议 缴款凭据、契税完税证或免交(不交)契税通知书,（4）购买拆迁还建房的,（1）首次提取 房地产权证、登记有效的商品房买卖合同 或 重庆市预购商品房买卖合同登记备案证明 重庆市商品房抵押贷款合同或借

30、款合同 （2）以后各次办理 近期个人住房贷款还款凭据,8.偿还购房贷款本息的,9.职工及配偶建造、翻建、大修具有产权自住住房，在房屋竣工一年内的,房地产权证 建设工程规划许可证 施工许可证 建筑工程施工合同 工程预算或决算, 家庭工资收入证明 重庆市房屋租赁合同 出租方税费交款凭据,10.职工及配偶支付租赁住房租金超出家庭工资收入的规定比例,达到成本租金的,11.缴存人为农民工的,农 村 户 口 证 明,12.享受城市居民最低生活保障的,重庆市城市居民最低生活保障金领取证,13.患重大疾病造成家庭生活严重困难的,二级甲等以上医院的诊断证明 住院专用收据 家庭生活严重困难的证明,职工配偶或直系亲

31、属符合上述提取条件, 提取住房 公积金的，除需提供上述资料外，还需提供结婚证或户 口簿或公安机关出具的直系亲属关系证明。,14.其它,（六）注意事项,1.有下列情形之一的，不予办理提取手续 住房公积金账户被依法查封、冻结的； 单位未按规定按时、足额缴存住房公积金的。,2.特别提示,单位代职工办理提取前,请先将职工个人公积金账户内 的序号、姓名、身份证号码核对准确。 单位提交表格、资料时，要同时提交未填写金额的重 庆市住房公积金提取申请书。,（七）办理流程,在职职工公积金提取办理流程 托管户公积金提取办理流程,销户性提取,个人提出书面申请,单位审查,公积金中心审核,公积金中心转帐,使用性提取,在

32、职职工公积金提取办理流程图,托管户公积金提取办理流程图,转入公积金中心托管户,销户性提取,个人向公积金中心申请,公积金中心接件审核,到指定银行取款,使用性提取,（八）提取进度查询功能介绍,1.提取进度查询的前提 单位需网上注册 只针对单位进行查询,2.提取办理的四个进度状态 已受理 审核中 审核完毕划款中 划款完毕,3.提取进度查询注意事项,划款完毕3个工作日后仍未收妥资金的，有可能是单位提 供给公积金管理机构的收款信息收款人户名（全称）、收款 账号（完整）、开户银行等有误。请单位及时核对并按单位 信息变更程序前往所属公积金管理机构修改收款信息。,住房公积金个人住房贷款,住房公积金培训教程之四

33、,内 容 介 绍,住房公积金贷款介绍,住房公积金贷款一般规定,住房公积金贷款办理和还款方法,（一）住房公积金贷款介绍,1.纯公积金贷款 纯公积金贷款系指由住房公积金管理机构运用住房公积金资金，委托商业银行向购买自住住房的住房公积金缴存人发放的个人住房贷款。,贷款类型,2.组合贷款 组合贷款系指由住房公积金管理机构运用住房公积金资金，商业性银行运用自营资金，对购买自住住房的同一借款申请人、使用同一抵押物，采用同一贷款期限，执行不同贷款利率发放的个人住房贷款，是政策性个人住房贷款和商业性个人住房贷款的组合。,（一）住房公积金贷款介绍,（一）住房公积金贷款介绍,1.期房按揭贷款,3.现房直客贷款,2

34、.期房直客贷款,4.置换抵押贷款,5.二手房贷款,1.期房按揭贷款,期房按揭贷款是指借款人在本市城镇已向公积金中心申请贷款规模的楼盘购买在建住房，通过售房单位和承办银行申请办理的公积金个贷的行为。,2.期房直客贷款,期房直客贷款是指借款人购买在建住房（房屋已完成主体建筑封顶）时,因客观原因不能在所购楼盘直接获得公积金个贷,而由其接向公积金中心申请办理的公积金个贷的行为。,3.现房直客贷款,现房直客贷款是指借款人购买现房时，因客观原因不能在所购楼盘直接获得公积金个贷，而由其直接向公积金中心申请办理的公积金个贷的行为。,4.置换抵押贷款,置换抵押贷款是指借款人将原办理的商业性个人住房贷款或组合贷款

35、余额统一置换为公积金个贷的行为。,5.二手房贷款,二手房贷款是指借款人购买二手房时，由其直接向公积金中心申请办理的公积金个贷的行为。,（二）住房公积金贷款一般规定,1.贷款对象及条件,2.贷款期限、额度、利率,1.贷款对象及条件,贷款对象,具有完全民事行为能力，按时足额缴存住房公积金一年以上且目前缴存状态正常的职工。 按时足额缴存住房公积金一年以上，具有完全民事行为能力的购房人配偶可以参与贷款，参贷后的借款人配偶视为公积金个贷共同借款人。 参贷的借款人配偶仅限本市范围内住房公积金缴存职工。,1.有正当职业和稳定的经济收入，具备按期偿还贷款本息的能力和意愿，资信良好；,2.有购买自有住房的真实行为，且签有经登记合法有效的购房合同；,3.具有不少于购房总价款20%的自筹资金；（二手房为30%）,5.愿意按人民银行规定办理贷款贷款担保或综合保险；,4.同意用所购住房作抵押；,贷款条件,2.贷款期限、额度、利率,贷款期限,最长贷款期限不超过现行规定的30年（配偶参贷的，贷款期限以借款人可贷期限为准），且借款人年龄加贷款期限不得超过法定退休年龄后10年（男70岁，女65岁）。 二手房最长贷款期限不超过现行规定的25年，其中砖混结构的成套二手房贷款期限最长20年。,贷款额度,（1）可贷额度,（2）最高限额,（3）二手房限额,（1