第三章_保险合同.ppt

1、保险合同是保险学研究的重点。保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同具有多种特点，拥有多种不同种类。另外，保险合同的要素、合同的订立和履行过程中有诸多方面区别于其他合同。 本章主要内容：,保险合同,保险合同的概念、特征与分类 保险合同的要素 保险合同的订立、生效与履行 保险合同的变更与终止 保险合同的解释与争议处理,返回,退出,本章小结 习题,保险合同的概念、特征与分类,保险合同的概念 保险合同的特征 保险合同的分类,继续,返回,保险合同的概念,保险合同双方的权利与义务为：一方支付保险费给另一方，另一方在保险标的发生约定的事故时，承担经济赔偿责任，或者是在约定事件出现时，履

2、行给付保险金的义务。,保险合同是商业保险中保险双方当事人为实现保险经济保障的目的，明确双方权力与义务，建立、变更与消灭这种权利与义务关系的协议。,保险合同是保险关系得以产生的依据，其概念关系到对保险本质的反映。,我国保险法第10条将保险合同定义为“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议”,保险合同法的基本体系,保险合同受法律的保护。我国目前还没有一部完整的保险合同法，但1981年12月13日第五届全国人民代表大会通过的中华人民共和国经济合同法（1993年9月2日第八届全国人民代表大会常务委员会第三次会议修正，以下简称经济合同法）和1983年9月1日国务院发布的中华人民共和国财产保险

3、合同条例（以下简称财产保险合同条例）对财产保险合同都作了具体的规定；1992年11月7日第七届全国人民代表大会常务委员会第二十八次会议通过的中华人民共和国海商法（以下简称海商法），对海上保险合同作了专门规定；1995年6月30日第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过中华人民共和国保险法（以下简称保险法）则对保险合同总则、财产保险合同和人身保险合同都作了全面系统的规定，从而确定了我国保险合同法的基本体系和内容。,返回,保险法,保险合同的一般法律特征,保险合同的当事人必须具有民事行为能力。 保险合同是双方或多方的法律行为，是双方或多方当事人意思表示一致的行为。 保险合同是当事人为实现一定

4、经济目的而签订的协议。 保险合同是合法的法律行为。,由保险合同产生的保险人与被保险人的权利义务关系，属民事法律关系的范畴。保险合同一旦成立，即受法律的保护。因此，保险合同具有经济合同的一般法律特征。,一般保险合同是由一个投保人与一个保险人订立的，但任何一方都可以是多数。如在共同保险合同中，就有多个保险人。,保险合同双方的法律地位平等。保险合同双方当事人在签订保险合同时，任何一方不得把自己的意志强加给对方。,投保人签订保险合同的目的在于取得对意外损失的经济补偿或特殊需要是的经济补救。保险人之所以承保风险，其目的时通过保险分担取得经营利润和社会效益。,保险合同之所以发生法律效力，是由于双方当事人的

5、意思表示符合国家法律和政策的规定，因而被国家承认和保护。如果一份合同的目的违背公共利益，则不能得到法律的保护。,依照民法通则的规定，年满18周岁的公民具有完全民事行为能力；16周岁以上不满18周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人；不满16周岁,的未成年人和虽满16周岁，但不能辨认自己行为的公民，则不具有完全行为能力。因此，未成年人、精神病人或醉酒者不具有签订合同的能力。,保险合同的特征,保险合同是最大诚信合同 保险合同是双务合同 保险合同是射幸合同 保险合同是保障合同 保险合同是有偿合同 保险合同是附和合同 保险合同是个人合同 保险合同是诺成合同,任何合同的签订

6、都要以双方当事人的诚信为基础。但保险合同需要双方的诚信更甚于其他合同。因为保险合同是保障性合同，保险人决定是否承保和以什么条件承保，主要以投保人或被保险人的申报和保证事项为依据。,保险合同作为一种特殊的经济合同，有着自身的特征：,如果投保人或被保险人不如实申报保险标的的风险情况，或者隐瞒甚至以欺骗手段诱签合同，都可能影响保险人的利益。因此，最大诚信原则一直是公认的保险当事人订立和履行合同所必须遵循的一项原则。,在我国的保险法中，明确规定从事保险活动必须遵守最大诚信的原则。对保险合同双方当事人违反最大诚信原则的行为，保险法还规定了严厉的处罚措施。,合同有双务合同和单务合同之分。单务合同是只对当事

7、人一方发生权利，对另一方只发生义务的合同。如赠与合同、无偿保管合同、无偿借贷合同等都属于单务合同。而双务合同则是当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务的合同。,我们认为保险合同是双务合同，原因在于，保险合同的投保人负有按约定缴付保险费的义务，而保险人则负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务。,射幸就是碰运气的意思。就单个保险合同而言，保险事故的发生具有偶然性。在合同有效期内，假如保险标的发生损失，则被保险人从保险人那里得到的赔偿可能远远超出其所支出的保险费；反之，被保险人只得到了保费而没有得到任何的货币补偿。,保险合同的射幸性特点在财产保险合同中表现得尤为明显，而在人寿

8、保险合同中，由于保险人给付保险金的义务在大部分情况下是确定的，只是存在给付时间不同的问题，因此，人寿保险合同具有储蓄性，射幸性特点较弱。,保险合同的保障性体现在，保险人在整个有效期内对被保险人履行经济保障的义务，不论保险标的发生损失与否。就个别合同而言，由于保险标的遭受损失具有偶然性，它的保障性是相对的；就保险合同保障的总体而言，保险合同的保障形式绝对的。,因为根据概率推算，保险事故肯定会发生，保险人支付赔款或给付保险金也是一定的。,有偿合同是指有权利的同时必须承担义务的合同。订立保险合同是双方当事人有偿的法律行为。一方要享有合同的权利，就必须对另一方付出一定的代价，这种相互报偿的关系，称为对

9、价。投保人与保险人的对价是相互的。,投保人的对价是支付保费，保险人的对价是承担某种风险，但这种对价并不意味着保险人对投保人付出对等的代价，即一定要支付保险金或赔偿损失。只是当承担的危险发生时，才对投保人的实际损失承担补偿的义务。这也正是保险合同的本质所在。,附和性合同与协商性合同是相对的。协商性合同是双方当事人经过协商，在意愿一致的基础上订立的；附和性合同是有一方提出合同的主要内容，另一方只能在此基础上作取舍决定。保险合同属于附和性合同。,但是保险合同并非全部采取标准合同形式，因此不能说所有保险合同均为附和合同。有些特殊的险种也采取双方协商的办法签订，与一般经济合同及民事合同性质相同。同时，保

10、险合同即使采用标准格式，也允许双方通过协商对其中一些条款进行修改、补充或取消。,保险人根据标的的性质和风险状况，对不同险种分别拟定若干保险条款，供被保险人选择。正因为保险合同具有附和性，在保险人与被保险人之间因合同条款发生争议时，应作出有利于被保险人的解释，以维护被保险人的利益。,保险合同这一特性的含义是，保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人，而不是遭受损失的财产。,由于个人的秉性、行为等极大的影响到保险标的发生损失的可能性和严重性，因此，保险人在审核投保人的投保申请时，必须根据各个不同的投保人的条件以及投保财产的状况来决定是接受、还是拒绝，抑或有条件的接受投保。,保险合同的这一特性表明，

11、投保人在转让自己的财产的同时，不能同时转让保险合同，除非保险公司同意。,诺成合同是与实践合同相对而言的。实践合同是指当事人双方除意思表示一致以外，还必须交付标的物才算成立的一种协议。如借贷合同、货物运输合同。诺成合同是指当事人双方意思表示一致，无需交付标的物就能成立的合同。,保险合同在订约时只需双方意思表示一致，无需交付标的物，投保人交付保险费并满足订约的若干条件，保险人则承诺按约定条件承担保险保障的责任。,返回,保险合同的分类,按保险标的的性质划分,按保险合同的经济性质划分,按保险标的的保险价值确定与否划分,按保险合同承保的风险划分,财产保险合同 人身保险合同,补偿性合同 给付性合同,定值保

12、险合同 不定值保险合同,指定险保险合同 一切险保险合同,返回,继续,按风险转嫁层次划分,按保险标的的数量及其性质划分,原保险合同 再保险合同,单个保险合同 集合保险合同 综合保险合同,按合同的法律效力划分,按保险金额标示的方式划分,有效保险合同 可撤销保险合同 无效保险合同,特定式合同 总括式合同 流动式合同 预约保险合同,按保险标的的性质划分,财产保险合同,财产保险合同是以财产及其有关利益为标的的保险合同。包括有形财产保险合同和无形财产保险合同。以有形财产及其有关利益为保险标的的合同属有形财产保险合同，如企业财产保险合同、家庭财产保险合同等；以无形财产为标的的合同属无形财产保险合同，如医生职

13、业责任保险合同、银行贷款保证保险合同等。,人身保险合同,人身保险合同是以人身为保险标的的保险合同。包括：人寿保险合同、人身意外伤害保险合同和健康保险合同。,按保险标的的保险价值确定与否划分,定值保险合同,不定值保险合同,不定值保险合同指双方当事人在订立合同时不预先确定保险标的的保险价值，仅载明须至危险事故发生后，再行估计其价值而确定其损失的保险合同。 当发生损失时，先按照保险金额与保险标的物的实际价值算出保障程度，再按照损失额的相应比例赔偿。具体计算方法如下：,保障程度保险金额损失当时保险标的完好的实际价值 损失金额损失当时保险标的完好的实际价值残值 保险赔偿金额损失金额保障程度 若保险金额损

14、失当时的完好的实际价值，称为不足额保险；若保险金额损失当时保险标的完好的实际价值，称为足额保险；若保险金额损失当时保险标的完好的实际价值，称为超额保险，此时保险保障程度取值为1。,价值。但在发生保险事故后，除非保险人能够证明投保人在确定保险价值上有欺诈行为，否则，保险人不得以保险标的的实际价值与双方约定的价值不相符合为由，拒绝履行保险合同义务。 实际生活中，定值保险合同多适用于某些不易确定价值的财产（如字画、古玩、船舶等）为保险标的的财产保险合同。在海上保险、内陆运输货物保险中，由于运输货物的价值在不同时间、不同地点有可能存在很大差异，为避免,在计算保险标的的价值时发生争议，这些合同的当事人也

15、往往采用定值保险的形式。 当发生损失时，赔偿金额按照保险金额和损失程度确定，具体计算方法如下： 损失程度（保险标的的实际价值保险标的残值）保险标的的实际价值 赔偿金额保险金额损失程度,例如，海洋运输货物保险，被保险货物投保当时的实际价值为15000元，保险金额与约定保险价值相等；货物在运输途中受损，损失程度为80， 保险赔款应该是： 1500080=12000（元）,例如，某保险标的的保险金额为20000元，保险事故发生后，核定保险价值15000元，全部损失，赔付 元，保险金额超过保险价值部分无效。若相反，保险金额20000元，保险价值25000元，全部损失，则补偿 元，超过保险金额部分的损失

16、，由保险人负责。,20000,15000,定值保险合同是指双方当事人在订立合同时即已确定保险标的的保险价值，并将之载明于合同中的保险合同。 法律允许订立定值保险合同，并非默认超额保险是合法的。我国保险法第39条第2款规定：“保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过部分无效。” 定值保险合同中，保险标的的保险价值是由双方自愿确定，其有可能高于或低于保险标的损失当时的完好实际,按保险合同的经济性质划分,补偿性合同,补偿性合同是保险人根据保险标的所遭受的实际损失进行经济补偿的合同。财产保险合同和医疗保险合同属于此类合同。,给付性合同,给付性合同有称定额给付合同，是事先由保险合同双方当事人约定保

17、险金额，当被保险人发生保险事故时，由保险人按约定的保险金额给付保险金的合同。人身保险的许多险种均属定额保险，特别是寿险。,按保险合同承保的风险划分,指定险保险合同,指定险保险合同又称特定险保险合同，是指保险人承保一种或多种指定风险的保险合同。其中，仅承保一种风险的保险合同，为单一风险保险合同；承保数种风险的保险合同，为综合风险保险合同。在实践中综合风险保险合同居多，而单一风险保险合同已日趋减少。,一切险保险合同,一切险保险合同是指保险人承保除“除外责任”以外的一切风险的保险合同,例如我国海洋运输货物保险的 “一切险”，它的责任范围除包括平安险、水渍险各项责任外，还负责被保险货物在运输途中由于一

18、切外来原因所至的全部或部分损失。,一切险合同的优点在于，它为被保险人提供了较为广泛的保险保障。而且一旦保险事故发生，便于明确责任，易于理赔，从而减少当事人之间的争执。,按风险转嫁层次划分,原保险合同,原保险合同是指保险人与投保人直接订立的保险合同。原保险合同保障的业务对象是被保险人。我们一般所说的保险合同，主要是指这类合同。,再保险合同,再保险合同是指以原保险合同为基础，原保险人将其承担的风险责任部分或全部转嫁给再保险人，由原保险人与再保险人签订的保险合同。再保险合同保障的业务对象是保险人。,按保险标的的数量及其性质划分,单个保险合同,单个保险合同是以一个人或单一物体为保险标的的保险合同，又称

19、为单独保险合同。在保险合同中以单个保险合同居多。,综合保险合同,集合保险合同是将多个性质相似的保险标的集合在一起，而对每一保险标的分别订有各自的保险金额的保险合同。,集合保险合同,综合保险合同是指保险人承保的是性质不一定类似的众多的保险标的，仅确定一个总的保险金额，而不分别规定保险金额的保险合同。,例如，大多数投保人都针对单个的被保险人或单个的财产如一栋房屋、一辆汽车等投保。,例如在人寿保险中，以同一雇主或团体的全部或部分受雇人员为被保险人，由保险人签发一张总保险单的团体保险合同。,在集合保险合同中，如果保险事故发生，保险人对每一保险标的在其保险金额的限度内按实际损失承担赔偿或给付责任。,按合

20、同的法律效力划分,有效保险合同,有效保险合同是具有法律效力、可以实施的保险合同。,无效保险合同,可撤销保险合同是合同的一方具有因另一方违背合同取消合同的权利的保险合同。,可撤销保险合同,无效保险合同是指不具备合同成立的条件，违反国家法律、法规要求，国家不予承认和保护，不具备法律效力的合同。,按保险金额标示的方式划分,特定式合同,流动式合同,总括式合同,预约保险合同,特定式保险合同，是保险人对所保同一地点、同一所有人的各项财产，均逐项分别列明保险金额；当保险事故发生时，保险人对每项财产在其保险金额限度内承担赔偿责任。 例如，家庭财产保险，把承保的财产按项目填入保险单中：家具2000元，电视机40

21、00元，衣物等500元，保险金额计6500元。发生保险事故时，家具损失2500元，其他标的未受损失，保险人仅在家具项下赔款2000元。,总括式保险合同，是保险人对所保同一地点、同一所有人的各项财产，不分类别只定出一个总的保险金额；当保险事故发生时，不论受损财产是哪一项或哪一类，在总的保险金额限度内承担赔偿责任。 例如，某单位投保各项财产有房屋、机器设备等，总保险金额为50万元。如机器损失30万元，保险人在总括合同中应赔付30万元。,总括合同在承保的各项财产价值不易分清的情况下适用，在一般情况下应尽量把各项财产分别列明保险金额。,流动式合同，也称报告式合同。这种合同适用于流动资产的保险。它不规定

22、财产的保险金额，只预定一个保险人承担的最高责任限额。 保险人按约定的办法预收保费。被保险人定期（一般为一个月）向保险人报告这一期间保险财产的实际价值。发生损失时，如保险财产的损失价值超过最近一次报告的实际价值，只要被保险人每次向保险人报告的财产价值都是真实的，又在合同预定的,保险人承担的最高责任限额内，保险人就按实际损失负责赔偿。 例如，某仓库仓储货物保险，保险期限一年，最高责任限额30万元，预收保费500元，每月向保险人报告仓储货物的实际价值： 第一个月20万元 第二个月15万元 第三个月遭受火灾全损25万元 根据第一、二两个月的报告，仓储的,物资最高额20万元，最低额15万元，而第三个月遭

23、受火灾损失则为25万元，超过了前两个月的实际仓储额，但经过保险人的核赔，确认被保险人前两个月的报告金额都是真实的；而本月的帐务的储存金额也是确实的，那么保险人仍按25万元赔偿。 关于结算保险费，所采用的平均价值的计算方法，一般均采用按月平均的方法，即月平均法。月平均法就是将月初的库存账面余额加月末库存,账面余额之和被2除，即可求得。 计算公式如下：月库存平均价值（月初库存余额月末库存余额）2 由上式可以导出季库存平均价值的计算公式如下：季库存平均价值（1/2第1月初余额+第1月末余额+第2月末余额+1/2第3月末余额）3 由上式可以导出年库存平均价值的计算公式如下：年库存平均价值,（1/2 1

24、季初余额+1季末余额+2季末余额+3季末余额+1/2 4季末余额）4 例如，某公司仓库储存甲类商品，月初库存账面余额10万元，月末库存账面余额14万元。求月平均库存价值。 月平均库存价值（10+14）2=12（万元） 若年保险费率为2，则该月交保费为：120000212=20（元）,预约保险合同，也称开口保险合同。投保人和被保险人签订预约保险合同，订明保险责任范围、保险金额和保险费结算办法等。在合同有效期内，投保人应将预约保险合同范围内的每一笔保险保险，及时向保险人书面申报；保险人对投保人每一笔书面申报，均作为预约保险合同的一部分，按保险合同承担保险责任。保险人有权查对申报内容，如有遗漏，投保

25、人必须补报。根据需要，投保人有权,要求保险人对申报的每一笔保险，出具单独的保险单。 中国人民保险公司与我国各对外贸易进出口公司，一般都签订“货物运输预约保险协议书”，凡在协议范围内的每批发运货物，从发运时起自动保险。被保险人每月将货物发运情况汇总一次，逐笔逐项填写国际运输预约保险起运通知书一式若干份提交保险公司，即作为上述货物已按期投保。保险人收到投保人送交的,国际运输预约保险起运通知书后，一方面将“通知书”签回投保人，并附保险费结算清单（列明合同号及逐项保险费金额）及保险费付款通知书，即作为办妥保险手续，一般不再出具保险单。,返回,保险合同的要素,保险合同的主体 保险合同的客体 保险合同的内

26、容,继续,返回,任何法律关系都包括主体、客体和内容三个不可缺少的要素，保险法律关系也是由这三个要素所组成的。,保险合同的主体,保险合同的当事人 保险合同的关系人 保险合同的辅助人,按照民法规定，主体是指拥有权利与承担义务的人。保险合同的主体是指与保险合同发生直接、间接关系的人（含法人与自然人），包括当事人、关系人和辅助关系人。,返回,保险合同的当事人,保险人 投保人,保险合同的当事人是指直接参与建立保险法律关系、确定合同的权利与义务的行为人，即参与订立保险合同的主体，包括保险人和投保人。,保险人,保险人是保险合同当事人的一方。保险人是经营保险业务，收取保险费，在保险事故发生时对被保险人承担赔偿

27、损失或给付保险金的一方。 我国保险法第10条将保险人定义为：“保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司” 。在我国，有国有独资公司和股份公司两种形式。在英国，由于特殊的历史原因，存在个人形式的保险人，这是唯一的例外。 保险人应具备下列三个条件：首先，必须是依法成立的经营保险事业的组织。其次，在保险合同成立时，有权收取保险费。再次，在保险事故发生时，承担赔偿责任。 截至2001年年底，我国保险市场上共有中资保险公司18家，中外合资、外资保险公司分公司17家，具体详见下表：,至2002年8月底保险公司名录,对保险企业设立、经营进行监管的目的是什么？,世界各国对保险企业

28、的设立、经营等都有比较严格的要求，其最大的目的在于维护保险市场的稳定，防止各种投机行为的产生。在我国保险体制转轨的时期，由于没有健全的保险法律制度，对一些根本问题缺乏法律规定，如保险企业的设立、保险资金的运用、保险企业的组织形式以及经营方针等，没有严格的法律约束，致使各行各业乱办保险的现象比较突出，19871988年达到高潮，从国家机关到各地企业达数十家。其中有些是擅自成立的，带有某种投机性，而且违法经营，采取变相的行政手段收取保险费，严重损害了广大投保人的合法权益，影响了保险事业的正常发展。,如1981年7月河南省政府擅自决定成立“河南省地方国营企业财产保险公司”，并发出通知要求地方国营企业

29、向这家保险公司投保。至1982年底收保费960万元，发生赔款2200万元，实际只支付赔款400万元，其余1800万元都通过冲减企业上缴利润、核减流动资金或退库等办法抵偿。由于这种做法违背保险经营的基本原则，根本起不到保险作用，所以遭到企业的反对，河南省不得不于1983年7月1日宣布撤销地方性财产保险公司，停止营业。,投保人,投保人是保险合同当事人的另一方。投保人又称要保人，是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有交付保险费义务的人。 我国保险法第10条将投保人定义为：“投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人”。 投保人可以是自然人也可以是法人，但

30、必须具备下列三个条件：首先，要有完全行为能力。其次，对保险标的具有保险利益。再次，须负有缴纳保险费的义务。,什么是完全行为能力？,行为能力是自然人或法人通过自己的行为，取得权利和承担义务的资格。通常无行为能力或限制行为能力的未成年人，以及精神病患者订立的保险合同无效。 按照我国民法通则第1113条的规定，18周岁以上的成年人及16周岁以上不满18周岁，但以自己的劳动收入为主要生活来源的人，是完全民事行为能力人，可以成为保险合同的一方当事人，即投保人。10周岁以上、不满10周岁的未成年人及不能辨认自己行为和不能完全辨认自己行为的精神病人是限制民事行为能力或无民事行为能力的人，不能充当投保人。,为

31、什么投保人须对保险标的具有保险利益？,保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。保险利益是指投保人或被保险人对投保标的所具有的合法的经济利益。 为了保证投保人的投保行为的合法性，防止保险活动中的道德风险和限制赔偿程度，各国保险法都规定投保人须对保险标的具有保险利益。我国保险法第12条规定，投保人必须对保险标的具有保险利益。,美国惯例主张保险费并非投保人专属的义务，其他任何人，包括与投保人无任何关系人，也可交保险费。只要保险人愿意接受，其他任何人交付保险费在本质上与投保人自己交付保险费无异。但其他人代缴保险费而投保人又不知晓的，则不发生交付保险费的效力。 案例，保险人将保险单

32、送至投保人（同时为被保险人）的营业所，说明投保人如对保险单条款感到满意，并表示同意，请按保险单交付保险费。投保人的合伙人以合伙盈余代投保人交付保险费，但在投保人死前从未将此事告知投保人。法院判决：此项代付保险费的行为不发生效力，保险人可不受保险合同的约束。,缴纳保险费是否是投保人的专属义务？,我们认为，保险费原则上应由投保人交付，有关利害关系人，如保险合同的受益人或被保险人的债权人、继承人、家属等因保险合同的存在而直接或间接受益的人，也可代投保人交付保险费。但有关利害关系人在法律上并不付交付保险费的义务。至于与投保人无任何关系的人代缴保险费，实践中似无此例。但因属为他人创设权利的行为，也应认定

33、有效力为宜。不过如果投保人不付保险费是出于放弃保险保障时，任何他人的代付行为均应认定为无效。,返回,保险合同的关系人,被保险人 受益人,保险合同的关系人是指与保险合同有经济利益关系，而不一定直接参与保险合同订立的人。保险关系人包括被保险人和受益人。,被保险人,被保险人是指保险事故发生时，遭受损害，享有赔偿请求权的人。 我国保险法第22条将被保险人定义为：“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人” 。 被保险人应具备下列两个条件：首先，必须是保险事故发生时遭受损失的人。其次，必须是享有保险金请求权的人。 人寿保险中的死亡保险，由于被保险人无法自己行使赔偿请求权，因此法律规

34、定可由受益人享有赔偿请求权。,死亡保险合同中的被保险人有何约定？,为保护未成年人的合法权益，各国保险法禁止以未成年人为被保险人而订立死亡保险合同。我国保险法第55条规定：“投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制，但是死亡保险金额总和不得超过金融监督管理部门规定的限额。”第56条规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，保险合同无效。”我国台湾保险法第107条也规定：“以十四岁以下之未成年人，或心神丧失或精神耗弱之人为被保险人，而订立之死亡保险契约无效。”,关于限额,

35、投保人与被保险人的关系？,在财产保险合同中，投保人一般是财产的所有人、经营管理人或对标的有直接关系的人，如承租人、保管人等。故在财产保险合同中被保险人就是投保人，但有的情况下，投保人就与自己有利害关系的财产为他人利益订立财产保险合同，此时被保险人与投保人并不一致。如买卖关系中的卖方将出卖物交付托运时，为买方利益而投保。 在人身保险合同中，投保人可以自己的生命、健康为保险标的投保，也可以他人的生命、健康为保险标的投保。在前一种情况下，投保人就是被保险人自己，而在后一种情况下，投保人不是被保险人。,被保险人的确立方式？,被保险人必须在保险合同中做出明确规定。确定的方式有以下三种： 第一，在保险合同

36、上明确固定被保险人的名字。 被保险人可以是一个，也可以是多个，但均须列明。如在财产保险合同中将夫妻俩人均列为被保险人，当被保险人之一死亡，另一被保险人仍可继续享受财产保险保障的权利，保险合同继续生效，直到期限届满。 第二，以变更保险合同条款的方式确认被保险人。 这种方式是在保险合同中增加一项变更被保险人的条款。一旦该条款所约定条件成立时，补充的对象就自动取得被保险人的地位。例如，房屋所有人将房屋投保时可,要求将房屋未来的买主列入该财产保险合同中，以保护买主的利益。 第三，订立多方面适用的保险条款确认被保险人。 即采用扩展被保险人的办法。如机动车辆的第三者责任保险合同中订明被保险人除汽车所有人外

37、还扩展到车主的家庭成员或经其允许而使用其汽车的对象等，这种对象可以是不固定的，他们每个人都有权就其损失向保险人请求赔偿。,受益人,受益人又称保险金受领人，是指由投保人或被保险人在保险合同中指定的，于保险事故发生时，享有赔偿请求权的人。 我国保险法第22条将受益人定义为：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。”由此可见受益人是指人身保险的受益人，常见于死亡保险中。一般认为财产保险不存在受益人问题，被保险人即是受益人。,偿还债务的义务。 保险法第65条规定：“受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。”,保险法第61条规定：“

38、人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。” “投保人指定受益人时须经被保险人同意。” “被保险人为无民事行为能力或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。” 保险法第62条规定：“被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。” “受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益人顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。” 保险法第63条规定：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。” “投保人变更受益人时须经被保险人同意。”,保险法第64条规定：“被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作

39、为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：没有指定受益人的；受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；受益人丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。”这里有两点须说明：第一，对于被保险人与受益人在保险事故中同时死亡的情形，按照共同灾难条款的规定，认为受益人先于被保险人死亡。第二，受益人的保险金请求权直接来自于人身保险合同的规定，当被保险人死亡后，受益人获得的保险金是根据合同取得的，不属于被保险人的遗产，不得纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前债务。但是，若保险金由继承人以继承方式取得，则在其继承遗产的范围内有为他人,保险法关于受益人的指定方式有哪些规定？,第一，受

40、益人是具有受领保险金资格的人。 受益人享受由保险合同产生的利益，不承担缴纳保险费的义务。投保人如未按时缴纳保险费，受益人可以代付，单保险人不得向其追索。受益人在保险事故发生后，应立即通知保险人并直接向保险人行使赔付请示权，受领保险金。 第二，受益人的赔付请示权并非自保险合同订立时生效，而只有在被保险人死亡时才产生。 第三，受益人为投保人或被保险人所指定。 当投保人以他人为被保险人时，不论指定自己还是指定第三人为受益人，在大多数国家的法律中均要求得到被保险人的同意。,如我国保险法第61条规定：“人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。” “投保人指定受益人时须经被保险人同意。” “被保险人为无

41、民事行为能力或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。” 保险法第62条规定：“被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。” “受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益人顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。” 保险法第63条规定：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。” “投保人变更受益人时须经被保险人同意。”,人身保险合同中的受益人应当具备哪些条件？,国外人身保险合同中通常有一项“自杀条款”，一般是由法律规定的。它规定在合同生效一年或两年内由于被保险人自杀造成的死亡，属于除外

42、责任。此外，当确定是由于自杀身亡还是由于意外事故造成死亡时有疑难时，一般都推定不是自杀身亡。 我国保险法第六十六条已规定自杀在合同生效后的二年内为除外责任。 失踪后的死亡推定 如果被保险人失踪达法律规定的年数，可推定死亡，向保险公司提出死亡保险金给付申请。如果有证据显示该失踪人在这个时期内某个时候曾遇到过某种特别危险，可以合理预期他已丧失了生命，则可以推定他在法律规,定的年数期满以前就已死亡。 我国民法通则第24条条规定了有关公民宣告死亡事项，按照这一规定，要在被保险人下落不明二年后，才能向当地人民法院提出宣告被保险人死亡的申请。 二、受益人谋杀被保险人 当一个受益人谋杀被保险人，法律绝不准向

43、这个受益人给付保险金。但是，这并不意味着可以免除保险人的给付保险金的责任。如果有顺位继承人，应向一个无辜的第二受益人给付保险金。如果没有指定顺位受益人，则可把保险金列为被保险人的遗产。在过失杀人的情况下，法院大多数的判决表明，如果受益人犯了非自愿的过失杀人罪，他仍可以取得保险金。,人身保险合同中受益金问题的其它法律原则?,一、推定 在人身保险中，推定原则应用于三个领域。 共同灾难 当被保险人和受益人在同一次意外事故死亡的情况下，一般法院判决把保险金作为被保险人的遗产。美国大多数州都颁布了统一同时死亡法令，在该法中规定：“当一份人寿保险单或意外伤害保险单的被保险人和受益人同时死亡，保险金应按被保

44、险人比受益人生存更久来给付”。 自杀推定,三、被保险人因犯罪而判处以死刑 根据美国一些司法管辖区的一些判例，当被保险人因犯罪而被判处以死刑，一般不会使人身保险合同失效，理由是没有必要因另一个人犯罪而去惩罚无辜的受益人，保险公司应该给付保险金。 我国保险法第六十七条规定故意犯罪为除外责任，但已交足二年以上保险费的，应退还其保单的现金价值。,案例一,农村某小学为全校学生投保了团体人身保险，保险金额为1000元。该校一男同学张某在保险期内溺水而死，生前其家庭成员有父母、姐姐、爷爷和奶奶，死后家里经常为此事吵架，父亲一气之下服药自杀，而后母亲改嫁。这时保险公司才得知张某死亡之事，于是围绕受益金该给谁的

45、问题，各方意见不一。爷爷、奶奶认为其母已改嫁，其姐姐又与自己住在一起，因此受益金应归自己；而起妈妈认为自己是孩子的生身母亲，受益金理当归她。你认为应如何分配？,依继承法： 父母 500 500 姐姐母爷爷奶奶 125 125 125 125 结论：母625姐姐125爷爷125奶奶125,案例二,某单位为其职工投保定期死亡保险，在保险有效期内，被保险人甲某由于意外事故死亡，因单位在投保时没有指定受益人，在受益金的领取方面甲某的家属与单位产生分歧，你认为受益金应有谁来领取并阐述理由。 答案，此案的受益金应由甲某的家属领取。 我国 保险法第64条规定：“被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为

46、被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：没有指定受益人的；受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；受益人丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。”此案属没有指定受益人的情况，因此应按继承法由其家属领取。,案例三,某市育红小学五年级学生李某系学生团体平安保险的被保险人，在家中睡觉时不幸煤气中毒死亡，其母已在一年前去世，其父与其兄也同时煤气中毒，虽经医院抢救，他们仍在李某死后的当天死亡。李某的受益人是其父。你认为此案受益金应作为被保险人的遗产继承还是受益人的遗产继承？ 在本案中，李某先于李父死亡这一事实，使得保险金不能作为被保险人的遗产继承，只有在受益人先于或与被保险

47、人同时死亡或未指定受益人的情况下才能作为被保险人的遗产继承。本案中的保险金应该是受益人的遗产。,案例四,田某将怀孕即将临产的妻子送进医院。在医院为其妻做剖腹产手术前，田某拿出钱，委托其妻姐为其妻办理了母婴安康保险。保险责任是，被保险人或连带被保险人（即婴儿）在被保险人住院分娩期间因疾病或意外事故所致死亡，保险人给予约定的保险金额。在填写保险单时，妻姐未征求田某和田妻的意见，将自己填入投保人和受益人栏。手术中，田妻和婴儿因难产而相继死亡，妻姐随后向保险公司提出索赔，请问保险公司应否给付，为什么？ 答：保险公司根据有关规定，认定妻姐因不是被保险人有抚养关系的近亲，又没有经过投保人同意将自己填作受益

48、人是无效的。此案作为没有指定受益人处理，田某和其亡妻的父母应共同享有这笔保险金。,案例五,年仅9岁的学生丁某参加了学生团体平安保险，由于其生父母离婚，把继父何某订为受益人。以后生母与继父离婚，并在财产分割与子女问题上发生争吵，母子俩均被何某杀害，何某即被逮捕归案。你认为保险人仍否给付保险金？ 本案虽系受益人凶杀所至，但保险公司仍应给付保险金。我国继承法第10条规定，第一顺序继承人是被继承人的配偶、子女、父母包括生父母、养父母和有抚养关系的继父母；第二顺序继承人是被保险人的兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。我国婚姻法第29条规定，父母和子女关系，不因父母离婚而消除。因此，该笔保险金应由被保险人的生父领

49、取。,案例六,某毛织厂女工朱某，因恋爱受刺激两次自杀未遂被及时发现而救下，经医生诊断为“抑郁性精神病”。出院后的朱某，并无异常行为，只是变得更加郁郁寡欢，常流露出悲观厌世的情绪。一个厂休日，朱某乘母亲外出买菜时，悬梁自尽了。3年前朱某投保了20年期简易人身险10份，保险金额4000元，其间并无欠缴保险费的记录。朱某死后，她母亲以受益人的身份向保险公司申请给付4000元保险金。保险公司应否给付？ 答：我国保险法第66条规定：“以死亡为给付条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。以死亡为给付保险金条件

50、的合同，自成立之日起满两年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。”,案例七,余某系某印刷厂工人，向保险公司投保了简易人身保险，投保时余某身体健康。一年后余某因失恋而致精神不正常，并日趋严重，在其家人监护间离家出走，途中因扰乱公共交通秩序而被公安机关收容。在收容室内因试图出逃而用头撞墙，造成头外伤颅内出血，经抢救无效死亡。问保险公司应否给付？ 答：应该给付。因余某的死虽是自伤所致，但他在精神病期间，思维紊乱，不存在自杀意图，因此保险公司应该向其受益人全额给付保险金。,案例八,被保险人张某，男，14岁，小学三年级学生，参加了学生团体平安保险，一天中午他与同学在江边游泳，被水冲走，经

51、几天搜寻也未发现尸体，张某的父亲遂向县保险公司申请保险金给付。问保险公司应否给付？ 答：从本案看，被保险人确遇到特别危险，死亡的可能性极大，保险公司可给付保险金，如果被保险人在以后重新出现，受益人要退还以前领取的保险金。,案例九,1987年6月7日晚，某厂女青年职工王某骤发白血病死去，其父母在整理遗物时，发现一张简易人身保险单，保险金额为3000元，而指定受益人并非被保险人的父母，而是同事李某。经查，李某与被保险人王某是同一班组女工，关系一般，但在投保时双方都把对方填写为受益人。问保险公司应把受益金给付谁？ 答：因受益人不必对被保险人具有保险利益，保险公司只能按合同办事，将受益金给付李某。本案

52、实际情况是，李某并未领取保险金，而是将保险金全数转让给王某的父亲。,案例十,1989年9月张某为其待业的儿子投保了5份30年期的简易人身保险。在投保时未填受益人的姓名。四年后，儿子谢某顶班，保险费因此由母亲张某缴付改为谢某从自己的工资中扣缴。又隔三年后，谢某不幸因急性肝坏死而死亡。事后，谢某的妻子范某向保险公司提出了保险金给付申请，保险公司经过调查后，拟给付保险金4760元。就在快结案时，谢某的母亲张某也向保险公司提出保险金给付申请，理由是这5份简易人身保险是由她替儿子投保的。请问保险公司应如何处理？ 答：本案适用的条款规定：“被保险人投保时可以指定受益人，如果没有指定受益人或受益人先于被保险

53、人死亡，被保险人的继承人即为受益人。”因此这笔保险金应按照我国继承法分给被保险人的法定受益人。,案例十一,某县石油公司驾驶员罗某于1989年11月有其父亲投保6份30年期的简易人身保险，投保人在投保单“受益人”栏内填写“法定”两字。隔了数年后，被保险人罗某因疾病死亡，保险公司给付保险金5712元。被保险人罗某有直系亲属四人：妻子，无业；儿子，出生才两个月；父亲和母亲，均是机关职工。罗某的母亲、父亲、妻子先后向保险公司提出保险金给付申请。保险公司应给付谁？,返回,答：此案受益人栏内填写的“法定”两字含义不清，但可以有两种确认：一是“法定”继承人是受益人；二是将“法定”两字视作未指定受益人，保险金

54、作为遗产处理。我国继承法第10条规定，我国法定继承分为两个顺序：“第一顺序：配偶、子女、父母；第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。”罗某的第一顺序继承人有相同的继承权。但我国继承法第13条第2款又规定：“对生活有特殊困难的缺乏劳动能力的继承人，分配遗产时，应予以照顾。”因此，将保险金平分给四个人是不妥的，对罗某妻子和儿子应多分一点。但是，保险公司不是仲裁机关，不能对罗某的死亡保险金进行分割，只能建议罗某的第一顺序继承人达成协议后来领取保险金，如果不能达成协议，则可以由法院裁决，保险公司执行法院的裁决。,保险合同的辅助人,保险代理人 保险经纪人 保险公估人,保险合同的辅助关系人是指协助保险合同

55、的当事人签署保险合同或履行保险合同，并办理有关保险事项的人，包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。,保险代理人,保险代理人是保险人的代理人，也称保险代理商，是指根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。 在实际业务中，保险代理人主要是根据保险人的授权招揽或接受保险业务，出立暂保单或保险单，代收保险费，代理检验损失以及代理理算赔款等。 保险法第6章对保险代理人作了原则性的规定，1996年2月中国人民银行制订的保险代理人管理暂行规定对保险代理人作了详细的规定。,保险代理人管理规定（试行）,保险代理人的法律特征,保险代理人作为从事民事法律活动的

56、主体，其法律特征主要有： 保险代理人必须是以被代理人（即授予代理权的保险人）的名义进行民事法律行为时，才能取得权力、设定义务。保险代理人以自己的名义进行的民事法律行为不是代理行为。 保险代理人必须在保险人的授权范围内进行活动。保险代理人在代理合同所规定的授权范围内，以保险人名义为保险人招揽业务、销售保单，并以代理手续费的形式从保险人处获得报酬。保险代理人作出的超出授权范围的行为属越权代理，除非保险人在事后予以追认，否则其法律责任由保险代理人自己承担。,保险代理人依照保险代理合同以保险人名义进行的民事法律活动的后果由保险人最终承担。即投保人通过保险代理人购买的保险公司的保险产品，其赔偿和给付的保

57、险责任由保险公司负责。 保险代理人可以是法人、非法人企业或自然人。具有法人资格的保险代理人为专业保险代理公司，自然人代理人为个人代理人，兼业保险代理人可以是法人单位或法人单位的分支机构。 保险代理人接受保险监管机关的监督和管理。保险代理人开展业务必须经保险监督管理部门的批准，非个人保险代理人取得经营保险代理业务许可证后方可营业，从事保险代理业务的人员必须参加保险代理人资格考试并获得保险代理人资格证书。,保险代理人分类,我国保险代理人暂行规定结合我国的具体情况，将保险代理人分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人三种。 第一，专业代理人。指专门从事保险代理业务的保险代理公司。其组织形式为有限责任公

58、司，必须具备以下条件：公司最低实收货币资本金为人民币50万元。在公司的资本中，个人股东的资本金之和不得超过资本金总额的30，单个个人股东的投入资本不得超过资本金总额的5。各级政府及政府职能部门、社团法人、银行、保险公司不得以任何名义投资于保险代理公司；有符合规定的章程；有至少30名持有保险代理人资格证书的代理人员；有符合任职资格的董事长和,总经理；有符合要求的营业场所等。 第二，兼业代理人。指接受保险人委托，在从事自身业务的同时，指定专人为保险人代办与本行业相关且能为投保人提供便利的保险业务的单位。保险兼业代理人的业务范围包括代理推销保险产品和代理收取保险费。我国法律规定党政机关及其职能部门不

59、得兼业从事保险代理业务。保险兼业代理人必须符合四个条件：具有法人资格或经法定代表人授权，即具有民事法律主体资格；具有专人从事保险代理业务，并持有保险代理人资格证书；持有保险监管机关核发的经营保险代理业务许可证（兼业）。 经营保险代理业务许可证（兼业） 由被代理的保险公司为其向保险兼业,代理人监管机关申请办理；有符合规定的营业场所。兼业保险代理人一般可分为三类：银行邮政代理；行业代理。行业代理的保险业务一般与本行业的业务经营具有相关性，利用行业优势代理保险业务，如货物运输部门代理货物运输保险，汽车销售部门代理机车保险，水陆、陆路交通站点代理旅客人身保险，航空售票点代理航空旅客人身意外伤害保险，旅游部门代理境内外旅游人身意外伤害保险等；单位代理。单位代理主要是规模较大的企事业单位的工会或财务部门办理一些与职工生活密切相关的保险业务，为职工投保提供便利。 第三，个人代理人。指持有保险代理人资格证书，根据保险人委托在授权范围内专业代为办理保险,业务并向保险人收取代理手续费的个人。个人代理人须与一家保险公司签订保险代理合同，持有所代理保险公司核发的展业证书，由所代理保险公司向保险监管机关备案，并接受所代理保险公司的管理和培训。个人代理人的业务范围主要包括代理推销保险产