第7章+责任保险.ppt

1、1,内容提要 学习目标 学习重点及难点 重要概念 复习思考题,第七章 责任保险,2,本章内容提要,责任保险概述 公众责任保险 产品责任保险 雇主责任保险 职业责任保险,3,本章学习目标,理解责任保险的基本特征 掌握责任保险事故成立的条件 区分期内索赔制和期内发生制 了解公众责任保险和产品责任保险 了解雇主责任保险 了解职业责任保险,通过本章学习，你应该能够：,4,第一节 责任保险概述 第二节 公众责任保险 第三节 产品责任保险 第四节 雇主责任保险 第五节 职业责任保险,5,第一节 责任保险概述,责任保险的概念 责任保险与法律的关系 责任保险的特征 责任保险的基本内容,6,一、责任保险的概念,

2、(一) 概念,以被保险人依法对第三者应承担的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。,属于广义的财产保险，又具有自己的独特内容和经营特点 责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即都属于赔偿性保险 责任保险承保的风险是被保险人的法律风险 责任保险以被保险人在保险期限内可能造成他人的利益损失为承保基础,7,根据业务内容的不同，可分为 公众责任保险 产品责任保险 雇主责任保险 职业责任保险 第三者责任保险,(二) 分类,8,二、责任保险与法律的关系,(一) 责任保险与法律责任,责任保险承保的法律责任是民事责任。,(二) 民事损害赔偿责任成立的条件,损害事实的存在 行为违法的存在 违法行为与损害事实之间必须

3、存在因果关系 行为过错的存在：故意；过失,违法的作为 违法的不作为,9,(三) 责任保险承保的侵权责任和违约责任,侵权责任：仅承保过失行为，故意行为属于除外责任 违约责任：特约承保直接责任和间接责任,(四) 责任保险保险事故成立的条件,损害事实或违约事实的存在 受害人向致害人（被保险人）提出索赔,10,二、责任保险的基本特征,(一) 产生与发展基础的特征,财产保险产生与发展的基础 自然风险与社会风险的客观存在和商品经济的产生与发展 人寿保险产生与发展的基础 社会经济的发展和社会成员生活水平不断提高的结果 责任保险产生与发展的基础 民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了一定阶段 最直接的基础：

4、法制的健全与完善,11,(二） 承保标的的特征,责任保险承保的是侵权责任和经过特别约定的违约责任，没有实体的标的。 各种责任风险及其可能导致的经济赔偿责任事先无法预料。保险人承担的责任只能采用赔偿限额的方式进行确定。,12,(三） 承保方式特征 多样化,独立承保 保险人签发专门的责任保险单，是完全独立操作的保险业务 如公众责任险、产品责任险等 是责任保险主要的业务来源 附加承保 保险人签发责任保险单的前提是被保险人必须参加了一般的财产保险 如建筑工程第三者责任保险 组合承保 不需要单独承保也不必附加条件，只要参加了该财产保险就得到了相应的保障 如船舶的责任保险,13,(四） 补偿对象的特征,直

5、接保障被保险人利益、间接保障受害人利益的双重补偿机制 直接补偿对象 与保险人签订责任保险合同的被保险人 间接补偿对象 被保险人之外的受害方即第三者 只有当第三方的利益损失客观存在并依法应由被保险人负责赔偿时才产生被保险人的利益损失,14,(五） 理赔处理中的特征,较一般的保险要复杂 必然要涉及到受害的第三者 需要更全面的地运用法律制度 保险人具有参与处理责任事故的权利 赔款实质上是支付给受害者,15,四、责任保险的基本内容,(一) 适用范围,各种公众活动场所的所有者、经营管理者 各种产品的生产者、销售者、维修者 各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员 各种需要雇佣员工的单位 各种提供职业技术

6、服务的单位 城乡居民家庭或个人 各种工程项目的所有者、承包者,16,(二) 保险责任,被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任 责任保险最基本的保险责任，以受害人的损害程度及索赔金额为依据，以保单上的赔偿限额为最高赔付额 因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用,17,(三) 除外责任,在承保时由保险双方约定的赔偿限额是确定保险人承担的责任限额的依据 每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额 财产损失赔偿限额 人身伤亡赔偿限额 保险期内累计的赔偿限额 财产损失赔偿限额 人身伤亡赔偿限额 某些情况下，财产损失和人身伤亡两者合

7、成一个限额,(四) 赔偿限额与免赔额,18,第一节 责任保险概述 第二节 公众责任保险 第三节 产品责任保险 第四节 雇主责任保险 第五节 职业责任保险,19,第二节 公众责任保险,公众责任保险的概念 公众责任保险的主要险种 公众责任保险的内容,综合公众责任保险 场所公众责任保险 承包人责任保险 承运人责任保险,20,一、公众责任及公众责任保险的概念,(一) 公众责任,(二) 公众责任保险,致害人在公众场所由于疏忽或过失等侵权行为，致使他人的人身或财产受到损害，依法应由其承担的经济赔偿责任。,承保法人、团体和家庭、个人在固定场所从事生产及日常活动，由于疏忽、过失造成他人人身伤害或财产损失，依法

8、应由被保险人承担的经济赔偿责任的保险,21,综合公共责任保险 承保被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任 场所责任保险 业务量最大的险别 承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任 承包人责任保险 主要适用于承保各种建筑工程、安装工程、修理工程施工任务的承包人 承运人责任保险 专门承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任，主要包括旅客责任保险、货物运输责任保险等险种,二、公众责任保险的主要险

9、种,22,三、公众责任保险的内容,(一) 保险责任 人身伤害、财产损失、诉讼费用,(二) 除外责任,(三) 责任期限,期内发生制：只要责任事故发生在保单有效期内，就承担赔偿责任，即使伤残或损失是在保单终止后发现。,23,(四) 赔偿限额,通常采用规定每次事故赔偿限额的方式 也有规定累积赔偿限额的,(五) 免赔额,我国仅对财产损失责任的赔偿规定免赔额，对人身伤害责任的赔偿无免赔额的规定。,(六) 保险费,24,1989年4月15日，英格兰的谢菲尔德市希尔斯堡足球场，在英样兰足总杯半决赛利物浦与诺丁汉森林队的比赛之前，大量无票球迷涌入，警察为分流入场观众打开了体育场的大门，结果已经暴满的看台上又增

10、加了许多球迷，不少人被挤到围绕球场的栅栏上，96名利物浦球迷被活活挤死，1000多人受伤，事后英格兰足协以及有关保险机构为此支付了巨额的事故赔偿金。,案例1,25,26,案例2,市政公司于2002年5月投保了公众责任保险，赔偿限额为每起事故5万元。同年10月2日，该公司一队工人在维修路边窑井时，因突然下大雨跑回施工棚，忘记在井边设立标志，也未盖好井盖。傍晚时分，雨还在下，一骑自行车者跌入井中受伤，并受感染而死亡。受害者家属向该市人民法院起诉，要求市政公司承担损害赔偿责任。法院依法判决被告赔偿原告方的医疗费、抚恤金共计102756元。因市政公司投保了公众责任险，遂向保险公司索赔。,27,分析,第

11、一，本案是一起损害公众权益的责任事故案。受害人跌入井中致死的原因，应该是窑井未盖和井边未设标志。因此，按照民法通则的规定，致害方存在过错，损害事实存在，且两者之间存在因果关系，故其应承担民事赔偿责任。 第二，本案责任事故属于公众责任保险合同规定的保险责任范围，因此保险人应承担相应的保险补偿责任。,28,结论,法院判决的赔偿额是致害人即被保险人必须接受的法定赔偿额，因此，本案中致害人市政公司应按法院判决数支付受害方赔偿金102756元。 而保险人对被保险人的补偿，应以法院判决金额为基础，以保险合同的赔付限额为依据本案中，因保险双方事先约定的赔付限额为每起事故50000元，因此，保险人只能补偿被保

12、险人市政公司50000元。至于被保险人超过保险限额以上的赔偿金须由其自身承担。,29,第三节 产品责任保险,产品责任及产品责任的概念 产品责任保险的内容,30,产品责任案例：,1978年在美国发生的福特汽车油箱爆炸案，造成一名13岁的男孩受重伤，原告提出1.28亿美元的赔偿要求，最后以赔偿680万美元结案。 1993年圣诞节前夜，一辆通用汽车公司1979年生产的雪佛莱“马利布”轿车在一起追尾事件中爆炸，6名乘客造成严重烧伤。经陪审团的一审裁定，通用汽车公司支付49亿美元作为赔偿性罚款，其中 107亿美元是补偿性赔偿金，而48亿美元是惩罚性赔偿金。,31,一、产品责任及产品责任保险概念,(一)

13、产品责任,产品生产者或销售者等因该产品的缺陷致使消费者遭受人身伤害或财产损失时应承担的经济赔偿责任。,(二) 产品责任保险,以产品生产者或销售者等的产品责任作为保险标的，一旦他们因产品责任给消费者或其他人造成人身伤害或财产损失，依法应由其承担的赔偿责任以及由此而导致的有关法律费用由保险人予以赔偿的保险。,32,(一) 保险责任,二、产品责任保险的内容,(二) 除外责任,(三) 责任期限 （两种承保基础）,期内发生制：只要产品在保险期限内发生事故并导致对用户的损害，无论被保险人何时提出索赔，保险人都承担赔偿责任。,期内索赔制：无论保险事故发生在保险期限内还是保险期限之前，只要被保险人在保险期限内

14、提出索赔，保险人就承担赔偿责任。,33,(四) 保险费率和保险费,(五) 赔偿限额,(六) 承保地区范围,34,问题,产品责任保险对有缺陷的产品是否予以置换？ 采取期内发生制的产品责任险保单，如果产品不是在保险期限内生产或销售的，但产品在保险期限内发生保险事故，是否赔偿？,35,第四节 雇主责任保险,雇主责任与雇主责任保险的概念 雇主责任保险的内容,36,统计数据：,国际劳工组织的数据表明，我国工矿企业10万从业人员事故死亡率，约为发达国家的两倍。2003年我国煤炭生产百万吨死亡率，约为印度的10倍，美国的100倍；道路交通事故死亡率，为美国的8.6倍，日本的18倍。 人均GDP为1000美元

15、至3000美元之间时，是生产事故的高发期，而我国目前正处在这样的阶段。目前，应当在企业，特别是中小企业推行雇主责任险。,37,一、雇主责任及雇主责任保险的概念,(一) 雇主责任保险,以被保险人（即雇主）的雇员在受雇期间从事业务活动时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险。 普遍采用强制保险方式,38,雇主的故意行为导致的责任 保险人不保 雇主的过失责任 雇主提供危险的工作地点、机器工具或工作程序 雇主提供的是不称职的管理人员 雇主本人直接的疏忽或过失行为 雇主的无过失责任 只要雇员在工作中受到的伤害不是自己的故意行为所导

16、致的，雇主就必须承担对雇员的经济赔偿责任,(二) 雇主责任,39,二、雇主责任保险的内容,(一) 保险责任,(二) 除外责任,(三) 责任期限 （两种承保基础）,(四) 责任限额,40,问题,二月份，某公司为员工购买了雇主责任险，这个月来的小李昨天出事故工伤，保险公司是否赔偿？ 投保雇主责任险后，员工因病致残，保险公司是否赔偿？,41,一、职业责任与职业责任保险的概念,(一) 职业责任,从事各种专业技术工作的单位或个人在履行自己职责过程中因疏忽、过失对他人造成财产损失或人身伤害依法产生的经济赔偿责任。 特点： 属于技术性较强的工作所导致的责任事故，与知识、技术水平及原材料等的欠缺有关 限于技术

17、工作者从事本职工作中出现的责任事故,第五节 职业责任保险,42,以各种专业技术人员因工作中的疏忽、过失造成他人财产损失或人身伤害依法产生的经济赔偿责任为保险标的的保险。,(二) 职业责任保险,43,医疗职业责任保险 承保医务人员或其前任由于医疗事故而致病人死亡或伤残、病情加剧、痛苦增加等，受害者或其家属要求赔偿的责任风险 律师责任保险 承保被保险人或其前任作为一个律师在自己的能力范围内在职业服务中发生的一切疏忽行为、错误或遗漏过失行为造成的对委托人或第三者的人身伤害或财产损失 会计师责任保险 承保被保险人或其前任因违反会计业务上应尽的责任及义务造成的对委托人或第三者的人身伤害或财产损失 建筑、

18、工程技术人员责任保险 承保建筑师、工程技术人员的过失而造成合同对方或他人的财产损失与人身伤害并由此导致经济赔偿责任的职业技术风险,二、职业责任保险的主要险种,44,承保方式：,以索赔为基础的承保方式（索赔制） 保险人仅对保险期内受害人向被保险人提出的有效索赔负赔偿责任，而无论导致索赔的事故是否发生在保险有效期内 前置保险期间 以事故发生为基础的承保方式（事故发生制） 保险人仅对在保险有效期内发生的事故引起的索赔负责，而无论受害方是否在保险有效期内提出索赔。 延长保险责任期限,45,职业责任保险案例：,2005年8月，中国人保推出了我国内地的第一种有关美容的责任保险为依法登记注册成立的美容医疗机构和生活美容机构提供保险服务，每年最高可享受累计赔偿金额达一百万元人民币。 据不完全统计，近十年来，中国累计发生美容事故二十多万起，受伤害人数达三十多万人，美容投诉已成为服务类投诉热点之一。,46,最需要保险的职业：,记者据记者无国界组织相关资料显示，年全球至少有名记者殉职，人受到袭击或威胁。中国记者在采访中遭遇阻挠、