个人理财业务讲义.ppt

1、个人理财业务知识简介 云梦中行业务发展部,云梦中行业务发展部,1、理财基础知识 1-1、理财的基本概念,云梦中行业务发展部,理财是: 一种处理金钱的方式和态度 一种全新的金融营销服务手段,理财是一门艺术,云梦中行业务发展部,个人理财规划的定义： 是由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活、财务状况，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务。,云梦中行业务发展部,理财规划是一个过程,目标 计划 安排 管理,过程,云梦中行业务发展部,理财正确的观念最重要,云梦中行业务发展部,误区一：将“理财”等同于“投资”,“理财”和“投资”虽然关系密切，但并不等同。“理财”是对我们一生

2、的现金流和家庭风险进行管理的过程。“理财”关注的是我们人生的规划，是教你怎样用好手头每一分钱的学问；而“投资”是使我们财富增值而采用的一种手段、方式，它关注的是如何使“钱生钱”的问题。因此，“投资”是“理财”必不可少的一个部门，因为只有通过投资行为才能实现我们最终的理财目标，但我们也不能简单地将投资股票、债券、房产等投资行为等同于理财，我们在追求投资收益的同时，更应该通过合理的理财方式来关注生涯规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划，使我们的生活品质不断提高。,云梦中行业务发展部,误区二：只重视收益不关注风险,现在有很多客户在作投资时往往只关注产品的收益有多少多少，而忽视风险的存在，殊不知不

3、同的产品因为投资对象、投资期限、约束条件等的不同，其风险存在很大的差异。一般说来，投资对象越单一、投资期限越长、约束条件越多，客户所承担的风险越大。而现在一些机构为了其理财产品销售的便利，往往会在宣传口径上强调其预期收益有多高多高，但取得这种高收益的同时客户需要冒多大的风险或者说有多大的可能取得这种高收益却没有完全揭示，有的客户往往只看中其宣传中的高收益，忽视风险的存在，到头来，不但没有获得高收益，反而会因为产品期限太长无法提前终止而陷入进退两难的局面，有的甚至出现本金的亏损。,云梦中行业务发展部,误区三：只重短期收益不愿长期投资,人往往都有一种投机心理，希望一夜暴富，因此，人们在作投资时往往

4、喜欢短线操作，频繁买进卖出，以此获取投机利差收益，但作为普通投资者，根本无法准确把握市场的高点和低点，很多在证券市场投资的客户应该深有体会，波段操作的收益往往低于长期持有的收益，去年，很多客户甚至将基金产品作为一个短线操作的工具，但实践证明，短线操作往往会使你失去更多获利的机会。,云梦中行业务发展部,误区四：注重保险的投资功能而忽视保险的保障功能,很多员工客户在谈到理财时，对保险十分反感，认为以前买了很多保险都没有什么收益。其实，这是对保险一种不正确的理解。以前，很多保险公司重点向客户推荐分红型保险，随着近年来我国利率的逐步降低，保险的收益也随之降低，因而客户对保险公司以及保险产品产生和了误解

5、。我们说，保险最大的功能在于分散风险，对家庭的意外起到补偿的作用，因此我们应该重点关注其保障的功能，而非其投资功能。在家庭理财规划中，保险是构建家庭财富金字塔的基础，基础不牢，财富累积得越多，其面临损失的风险就越大，而目前很多客户一谈到保险，就比较其收益，而忽视保险最重要的保障功能，这其实是舍本逐末。,云梦中行业务发展部,误区五：过度集中投资或过度分散投资,现在，很多客户都接受了分散投资可以在一定程度上分散风险的理念，但有的客户将其财产全部投资于8支股票型基金，基本上属于只要有新基金上市就立刻购买。从这位客户的身上我们看到，客户对分散投资理解的偏差。分散投资是将资金“合理”投资到不同品种上，并

6、非每种产品都投资，这位客户一方面将其资产全部投资于基金产品，其风险过于集中，一旦证券市场发生方向性的改变，其损失可想而知；另一方面，客户分散投资到8只基金上，这样既不利于自己管理，提高资金效率，也不利于使投资的收益最大化。,云梦中行业务发展部,人对待金钱的行为方式,云梦中行业务发展部,理财是一个过程，一个和人生一样漫长的过程； 理财是一种选择，是对不同的价值观和生活方式的选择。,云梦中行业务发展部,个人理财规划影响着，反过来也受影响于一个人一生所做的许多选择和决策。,云梦中行业务发展部,理财规划,生涯规划,云梦中行业务发展部,为什么要理财,金融投资产品和渠道的多样化 个人资产及消费欲望的增加

7、人口老年化及老年人口相对贫困化 从一而终就业模式的消失及社会保障体系重建 人生模式的多样化及财务风险的增加,云梦中行业务发展部,为谁理财?,云梦中行业务发展部,1-2、理财的目标、价值与内容,云梦中行业务发展部,理财的目标,建立一个财务安全健康的生活体系 实现人生各阶段的目标和理想 最终实现财务的自由,云梦中行业务发展部,具体理财目标的设立,了解现状,明白梦想,风险承担能力,理财目标,云梦中行业务发展部,理财的任务,出发地,目的地,理财选择一条到达目的地的最佳方式,云梦中行业务发展部,理财的任务,现在何处？（目前的经济状况） 要到那里去？（将来的经济目标） 将如何到那里去？（实现目标的手段和步

8、骤）,云梦中行业务发展部,理财的价值,降低、控制人生财务风险 生活具有安全感 提高生活水准 提供家人生活保障 以更大的机会实现人生的目标 更早更好地实现财务自由,云梦中行业务发展部,赚钱 改善财务状况 建立一个健康、安全的生活方式,理财的价值,云梦中行业务发展部,理财规划蓝图,财富积累 财富保障 财富分配,投资规划,风险管理规划,遗产规划,理财规划,生涯规划,婚姻规划,开源 节流,生活规划,税务规划,职业规划,云梦中行业务发展部,理财规划内容,1、综合投资规划 2、居住规划 3、教育投资规划 4、个人风险管理和保险规划,家庭综合理财规划,5、个人税务筹划 6、退休规划 7、遗产规划,云梦中行业

9、务发展部,1-3、理财的基本原理和有关公式,云梦中行业务发展部,金钱的时间效应,通货膨胀,复利现象,云梦中行业务发展部,金钱与时间,货币的时间价值是指货币经历一定时间的投资和再投资所增加的价值，也称为资金的时间价值。 Mn=M0/（1+f）n 通货膨胀 Mn=M0（1+i）n 复利效应 Mn=M0（1+ni） 单利情况,云梦中行业务发展部,Mn=M0/（1+f）n 通货膨胀 假设Mo（本金）=10万元， f(通货膨胀率)=3%， n(资金经历的年数)=5，则 Mn(5年后本金的价值)=10/(1+3%)5 =10/1.1593 =8.6万元,金钱与时间,云梦中行业务发展部,金钱与时间,Mn=M

10、0（1+i）n 复利效应 假设Mo（本金）=10万元， i(年收益率)=3%， n(资金经历的年数)=5，则 Mn(5年后本金的价值)=10*(1+3%)5 =10*1.1593 =11.59万元,云梦中行业务发展部,金钱与时间,Mn=M0（1+ni） 单利情况 假设Mo（本金）=10万元， i(年收益率)=3%， n(资金经历的年数)=5，则 Mn(5年后本金的价值)=10*(1+5*3%) =10*1.15 =11.5万元,云梦中行业务发展部,金钱与时间,金钱的实际购买力与时间的关系 Mn=M0 （1+i）（1+f） n,云梦中行业务发展部,复利效应,通向亿万富翁之路： 每年投资14000

11、元，实现年收益率20%，坚持投资40年。 M终值=m每年投资 （1+i）n 1 i =1.4万（1+0.2）40 1 0.2 =10281万,云梦中行业务发展部,金钱的时间效应,时间,资本,单利,复利效应,通货膨胀,云梦中行业务发展部,复利效应,云梦中行业务发展部,复利效应,投资的72定律：该理论可用以计算在特定利率之下资金翻倍所需的年数。 资金实现翻番的投资年数=72100i （i为年利率）,云梦中行业务发展部,投资的两个基本原理,投资的风险与收益永远成正比,投资组合的风险要低于单项投资的风险,云梦中行业务发展部,1-4、理财规划的基本流程,云梦中行业务发展部,理财规划的流程,建立并界定与客

12、户之间的关系 搜集客户信息 分析和评估客户的财务状况及理财目标 制定并提交个人理财规划建议 实施个人理财规划建议 对理财效果跟踪、评估、反馈、调整,云梦中行业务发展部,理财规划的流程,第一步、建立并界定与客户之间的关系 确定提供服务的内容 公开理财师与客户之间的利益冲突 公开理财师工作报酬协定 确定客户与理财师各自的责任 确定顾聘合同的时间限 为界定服务范围提供其它必要的信息,云梦中行业务发展部,理财规划的流程,第二步：搜集客户信息 确定客户的人生目标、理财目标、需求及其优先顺序 获得客户的定量信息（个人及家庭的基本信息、资产和负债、收入和支出、保险安排等） 获得客户的定性信息（性格、健康状况

13、、兴趣爱好、就业预期、风险承受情况、投资偏好、预期的生活方式的改变、理财决策模式、金钱价值观、家庭关系、预期的收支变动等等）,云梦中行业务发展部,理财规划的流程,第三步：分析评估客户理财目标及财务状况 分析评估客户的理财目标 帮客户建立合理、定量、长期、完整的理财目标 分析客户的收支情况 分析客户的资产负债情况及投资操作情况 分析客户的家庭保障情况 分析客户理财方式的适合性,云梦中行业务发展部,理财规划的流程,第四步：制定并提交个人理财规划建议 制定客户人生规划和理财目标的建议 制定客户理财规划的建议（家庭收支消费建议、投资组合调整建议、投资操作建议、家庭保障安排建议等等） 向客户当面提交理财

14、规划建议,云梦中行业务发展部,理财规划的流程,第五步：实施个人理财规划建议 确定实施理财建议所需的行动 决定这些行动在理财师与客户之间的分工 获得其它专业人员的咨询协作 选定理财服务产品并实施操作,云梦中行业务发展部,理财规划的流程,第六步：对理财效果跟踪、评估、反馈、调整 对理财效果定期评估 与时具进，推荐适合的最新理财产品 检查个人情况以及外在环境的变化 与客户沟通调整原来的理财规划,云梦中行业务发展部,理财规划步骤,建立与客户 的服务关系,收集客 户信息,理财方案 实施援助,设计提交 理财方案,分析诊断 客户状况,跟踪、监控、 调整,云梦中行业务发展部,理财业发展的背景,市场的因素 短缺

15、经济的结束-市场竞争加剧 市场营销理念创新-从产品中心到客户中心 金融体系的因素 金融创新基金、债券、金融衍生品大量出现 金融管制的放松混业经营 社会结构的因素 社会老龄化，基本退休保障的降低 社会主流人群进入中年,云梦中行业务发展部,中国的现状,加入WTO以后，中国的金融服务业面临越来越大的竞争，势必要求目前国内的金融机构从产品导向向客户导向转变。 加入WTO以后，中国金融业创新的步伐大大加快。新的金融产品不断推出，金融混业经营也以不可逆转之势推进。 变革期的中国，原有社会保障体系已经打破，新的体系尚未建成。中国社会人口的老龄化以及老龄人口的贫困化趋势。 中产阶级和富裕阶层的出现.,2.个人

16、理财业务介绍,云梦中行业务发展部,典型的金融投资工具,固定收益的投资工具：银行存款、政府债券、公司债券、优先股 权益性投资工具：普通股票 金融信托及基金产品 衍生金融产品：1、期货（外汇、利率、股票指数）；2、期权（外汇、利率、股票指数、股票）；3、互换（货币、利率）；4、认股权证。,云梦中行业务发展部,实物及其他投资工具,1、房地产投资：房地产信托、住房购买、房 产租赁等 2、黄金 3、艺术品 4、古玩 5、纪念货币和邮票,云梦中行业务发展部,成功、业绩、奖励,真正的成功不在于手上握有一副好牌，而是如何将一副坏牌打出好的结果,云梦中行业务发展部,3、建立科学健康的理财理念,云梦中行业务发展部,拥有信仰,云梦中行业务发展部,做好理财要诀,做好规划,并严格按照执行 尽早开始 长期实施 愿意承担风险 选择一个好的理财顾问,云梦中行业务发展部,养成健康的理财习惯,理财是一个非常简单,却又非常难做好的事.就象健身，只有当健康的生活方式成为习惯的时候,它就会象明天早上要起床一样简单.当建立了一个健康的理财理念和健康的理财习惯的时候,理财才会变的非常简单. 所以保持一个好心态、形成一个好习惯、理财就成功了大半,云梦中行业务发展部,健康的理财理念,只有科学的理财，才有健康的人生。 健康、快乐和富足是人生