第三章保险的基本原则.ppt

1、1,第三章,保险的基本原则,2,本章主要内容,第一节 保险利益原则 第二节 最大诚信原则 第三节 近因原则 第四节 损失补偿原则,3,一份罕见的保险合同,1982年，伦敦一位名叫马丁鲁滨逊的出版商因准备出版一本书名为安德罗波夫在台上的书，向一家保险公司花费4700英镑保费投保时任苏共中央总书记安德罗波夫的生命和任期保险。这家保险公司的保险责任为：如果安氏在1984年6月以前死亡、辞职或被驱赶下台，赔偿马丁鲁滨逊2.25万英镑。1984年2月9日，安氏病逝，鲁滨逊因此获赔2.25万英镑。,4,第一节 保险利益原则,一、保险利益原则的含义 （一）,保险利益的含义,是指投保人对保险标的具有的法律上

2、承认的利益。,5,（二）保险利益原则的含义 投保人对保险标的具有保险利益是保险合同订立和维持效力的前提条件 1.只有对保险标的有保险利益的人才有资格与保险人订立保险合同，否则，合同非法或无效； 2.在保险合同生效履行中，投保人失去对保险标的的保险利益，保险合同随之失效； 3.发生保险责任事故后，投保方不得因保险而获得保险利益以外的额外利益。,6,（三）保险利益的构成要件,7,（四）保险利益的适用时限 1、在财产保险中，要求投保人在投保、保险合同 存续期内以及发生保险事故时对保险标的具有 保险利益（海上保险只要求投保人在保险标的 遭受损失时具有保险利益） 2、在人身保险中，着重强调投保人在订立保

3、险合 同时对被保险人必须具有保险利益（为什么？）,8,二、强调保险利益原则的意义 1.能有效防止赌博 （to Prevent Gambling); 2.可以减少道德风险 （to Reduce moral Hazard); 3.可以限制保险的赔偿金额 （to Measure the Loss),9,三、财产保险的保险利益,狭义财产保险,责任保险,信用与保证保险,广义财产保险,10,（一）狭义财产保险的保险利益,.财产所有人对其财产有保险利益,.抵押权人、质权人对抵押、出质的财产具有保险利益,.财产受托人或保管人对所保管的财产具有保险利益,.合同产生的保险利益,11,（二）责任保险的保险利益,1.

4、各种固定场所的所有人或经营人。,2.各类专业人员。,3.制造商、销售商等。,12,（三）信用保证保险的保险利益,1.债权人对债务人的信用具有保险利益，可以 投保信用保险。,2.债务人可按照债权人的要求投保自身信用的 保险，即保证保险。,13,案例:到期承租房屋遭火受损 保险公司是否赔偿？,案情:1999年1月2日，A公司向本市一家印刷厂租借了一间100多平方米的厂房做生产车间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，若有一方违约，则违约方将支付违约金。同年3月6日，A公司向当地保险公司投保了企业财产险，期限为一年。当年A公司因订单不断，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此A公司只好边维持生产边准备

5、搬迁。次年1月2日至18日间，印刷厂多次与A公司交涉，催促其尽快搬走，而A公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意支付违约金。最后，印刷厂法人代表只得要求A公司最迟在2月10日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2月3日，A公司职员不慎将洒在地上的煤油引燃起火，造成厂房内设备损失215000元，厂房屋顶烧塌，需修理费53000元，A公司于是向保险人索赔。,14,案例争议本案中厂房内设备属企业财产险的保险责任范围，保险公司理应赔偿其损失，这一点不存在争议，但租借合同已到期，保险公司对是否仍应对厂房屋顶修理费进行赔偿产生了分歧。第一种意见：租赁合同到期后，A公司对印刷厂厂房已不存在保险利益。第二种意见：

6、A公司继续违约使用印刷厂厂房期间，厂房屋顶烧塌，即A公司违约行为在先，在保险标的上的利益不合法，保险公司不应给予赔偿。,15,案例评析 根据保险法第11条第3款规定。“保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益”。而在财产保险中，他无权对依法享有他物权的财产，如承租人对其承租的房屋，享有保险利益。因此本案中，A公司投保时，对厂房具保险利益，保险合同有效。 本案的关键在于租赁合同期满后，保险合同是否仍具有法律效力，我国民法通则第50条规定：“民事法律行为可采取书面形式、口头形式或者其它形式。”本案中，印刷厂法人代表最终同意A公司在2月10日前交还厂房，是印刷厂对A公司租赁合同到期后继续使

7、用厂房行为的认可。而且，如果A公司未因火灾导致厂房屋顶烧塌，就不用支付相应的修理费用，而可将完好的厂房交还印刷厂。从以上两点分析看，保险事故发生时，A公司对厂房这一保险标的具有保险利益。因此，保险公司应向A公司赔偿215000元的设备损失及53000元的房顶烧塌修理费。,16,四、人身保险的保险利益,1.投保人对自己的生命或身体人身关系 2.投保人对与其有亲属血缘关系的人亲属血缘关系 3.投保人对承担赡养、抚养等法定义务的人 4.企业或雇主对其雇员雇佣关系 5.债权人对债务人债权债务关系 6.合伙人对其他合伙人经济利益关系 7.财产所有人对财产管理人经济利益关系,17,人身保险保险利益的确定原

8、则 1.英美法系国家：利益主义原则 2.大陆法系国家：同意主义原则 3.中国：“利益主义+同意主义”原则,18,五、保险利益的变动,保险利益的转移 定义：保险利益转移后原保单继续有效。 转移的原因 出售、转让；破产；继承。 保险利益的消失 保险责任范围内的保险标的灭失，保险人履行赔付责任，保单终止。 保险责任范围外的保险标的灭失，保险利益消失，保单终止。,19,保险利益的转移,20,第二节 最大诚信原则,一、最大诚信原则的含义 1.诚信：诚实+守信 诚实：即一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗 守信（信用）：任何一方当事人必须善意、全面地履行自己的义务 2.诚信原则： 任何一项民事、商事活动

9、必须遵循的基本原则； 是订立各种经济合同的基础,21,3.最大诚信原则：源于英国1906年海上保险法。指保险合同当事人在订立保险合同当时及在合同的有效期内，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，信守合同订立的约定与承诺，否则，保险合同无效。 4.规定最大诚信原则的原因： 保险的特殊性 保险经营的特殊性 保险合同的特殊性 5.规定最大诚信原则的目的：确保保险合同顺利履行，维护保险双方当事人的利益,22,最大诚信原则的适用：,投保方,保险方,诚实告知,信守保证,弃权,禁止反言,23,二、最大诚信原则的主要内容 （一）告知 1.含义：狭义与广义之分 (1) 狭义告知仅指当事人双方在合

10、同订立前和订立时，将有关实质性重要事实互相据实申报和陈述； (2) 广义告知指在保险合同订立前、订立时及在合同有效期内，将有关实质性重要事实互相据实申报和陈述;（保险最大诚信原则取广义告知之意）,24,保险人在订立保险合同时，应当向投保人说明保险合同条款内容，特别是免责条款。所谓重要事实一般是指对保险人决定是否承保或以何条件承保起影响作用的事实，它影响保险人决定是否接受投保人的投保和确定收取保险费的数额。,25,2.投保人的告知 （1）立法形式 无限告知：又称客观告知。即法律对告知的内容 不作具体规定，只要是事实上与保险标的危险状况相关的任何重要事实，都要告知保险人;（英美法系国家采用） 询问

11、回答告知：指投保人对保险人询问的问题必须如实告知，对询问以外的问题，投保人无须告知。（中国等大陆法系国家采用）,26,(2)告知内容（详见保险法第17条、28条、37条） 订立合同时，根据保险人的询问，对已知或应知的重要事实如实告之；（17条） 合同订立后，在合同有效期内，当危险情况增加时，应及时告之保险人；（37条） 保险标的发生转移或保险合同有关事项变动时，投保方应及时通知保险人； 保险事故发生后，投保方应及时通知保险人；（28条） 有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况告之保险人。,27,3、保险人的告知,告知形式,明确列示,明确说明,在明确列示是指保险人只 需将保险的主要内容明确 列

12、明在保险合同之中，即 视为已告知投保人。,明确说明是指保险人不仅应 将保险的主要内容明确列明 在保险合同中，还必须对投 保人进行正确的解释,28,Chapter 6 Principles of Insurance,保险人告知的形式,？,国际市场上和我国在保险人告知的形式 有什么不同，这对保险人有何影响？,29,（二）保证 1.含义：指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为与不作为或某种状态的存在与不存在作出许诺。它是一项从属于主要合同的承诺，是保险合同成立的基本条件。 2.保证的目的：控制风险，确保标的及其周围环境处于订约时的状态之中。 3.保证对被保险人的要求更为严格。,30,

13、4.保证的分类 （1）根据保证事项是否存在分为确认保证与承诺保证 确认保证：指投保方对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证。状态 承诺保证：指投保方对将来某一事项的作为或不作为的保证。动作、行为 （2）根据保证存在的形式分为明示保证与默示保证 明示保证：以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款。 默示保证：指没有在合同中明确载明，但依据国际通行的准则、习惯上或社会上公认的保险游戏规则，订约双方在订约时心照不宣的保证。它是以往法庭判决的结果和某行业习惯的合法化。（海上保险运用较多）,31,某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为

14、减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？ 分析：保险公司不用承担赔偿责任。因为该银行违反了明示保证（或保证，或最大诚信原则），而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。,案例2-1,32,（三）弃权与禁止反言 1.弃权：指保险合同一方当事人放弃在合同中可以主张的权利。常指保险人放弃合同解除权和抗辩权。 2.禁止反言：指合同一方对已经放弃的合同中的某项权利，日后不得再向另一方主张。又称禁止抗辩。 3.构成保险人弃权的必备条件： 保险人须有弃权的意思表示；

15、 保险人必须知道有违背约定义务的情况及因此享有 抗辩权或解除权。,33,4.弃权与禁止反言限定的目的： 约束保险人的行为，要求保险人为其行为及其合法代理人的行为负责； 维护被保险人的利益，有利于当事人权利义务关系的平衡。 5.弃权与禁止反言在人寿保险中有特殊的时间限定（通常为2年）,34,三、违反最大诚信原则的法律后果 （一）违反告知义务的法律后果 1.投保方违反告知义务的常见情形 (1)由于疏忽或对重要事实误认为不重要而未告知； (2)因对重要事实认识的局限（不知道、了解不全面或不准确）导致的误告；误告 (3)隐瞒重要事实，故意不告知； 隐瞒 (4)捏造事实，故意作不实告知。 欺诈 2.对于

16、上述违反告知行为，保险人有权宣告保险合同无效或不承担赔偿责任。,35,（二）违反保证义务的法律后果 凡是投保方违反保证，无论是否有过失,也不论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除保险合同，不予承担赔偿责任。,36,案例2-2 1996年12月23日，李丽为其子李创在中国人寿保险公司某分公司投保了为了明天终身保险.期间,李创因患“症状性癫痫及扁桃体炎”病,寿险公司曾向李丽作过数次理赔.此后,寿险公司推出新险种重大疾病终身保险,经该公司原经办为了明天终身保险业务员介绍,李丽与寿险公司解除了为了明天终身保险合同,并于1998年5月3日,再次以李创为被保险人与寿险公司签订了重大疾病终身保险合同,保险

17、金额8万元,年缴保险费1504元,缴费期间20年,保险期间为终身,从1998年5月5日零时起算。同时双方又签订了重大疾病终身保险的附加险,即个人住院医疗补贴险合同,保险金额5400元,缴纳保险费60元，保险期限1年，即从1998年5月5日12时起至1999年5月5日12时止.重大疾病终身保险合同第8条约定,在本合同有效期内,被保险人因意外伤害而身故或身体高度残疾,或于本合同生效或复效之日起180日以后因疾病而身故或身体高度残疾时,本公司按保险单所载保险金额的3倍给付身故保险金或身体高度残疾保险金。,37,该合同第10条规定，被保险人因下列情形之一而患重大疾病、身故或身体残疾时，本公司不负保险责

18、任。其中第6款载明：患获得性免疫缺陷综合症艾滋病、性病、先天性疾病或遗传性疾病。 不久，在该附加险合同履行期间,李创因患“症状性部分型癫痫、扁桃体炎”住院治疗3次,李丽按合同先后向寿险公司申请理赔，寿险公司分别于1998年5月6日、1998年12月15日、1999年4月22日分3次给予了理赔。在该附加险合同期满后，寿险公司未同意与李丽续签，但对双方签订的重大疾病终身保险合同未表异议，仍按合同的约定，收取李丽按期应缴纳的保险费，直至2002年5月18日被保险人李创死亡。淮安市第三人民医院诊断其死亡原因为：“感染性休克、呼吸循环衰竭。”此后，李丽向寿险公司申请保险理赔，但其以种种理由拒绝理赔。20

19、03年7月3日,李丽诉至淮安市清河区法院，请求判令被告寿险公司向其支付保险金24万元。,38,寿险公司认为：投保人李丽在投保时故意不履行如实告知义务，根据责任免除条款，我单位依法不承担给付保险金责任。另外，被保险人李创是，我单位依约应向原告李丽退还保险单的现金价值元，因先天性疾病而身故不负保险责任，故请求法院驳回原告的诉讼请求。被告提供了重大疾病终身保险合同投保单，表明李丽关于被保险人在过去年内是否患有癫痫等疾病征求栏内，作了否定的填写。被告寿险公司还提供了由其单方委托的淮安市中级人民法院法医学鉴定书。鉴定结论为：李创其线粒脑肌病系其线粒体缺陷疾病，属先天性疾患。 原告李丽认为，寿险公司在与之

20、签订保险合同时，对免责条款未作明确说明，主张免责条款不产生效力，并提供了该保险经办人王某某的证词。另外原告还认为，因为在承保时寿险公司对李创所患疾病明知，她是否如实告知并不影响寿险公司的权益。对此寿险公司则认为，根据原告李丽的文化水平，对保险公司免责条款应予以理解，无需再作明确告知。,39,分析：(1)李丽在双方签订保险合同时,采用了隐瞒重要事实，故意不告知的方式,因此,保险公司在得知李丽的故意行为时,有权解除保险合同.(2)但是,双方当事人在签订重大疾病终身保险合同时，李丽虽然未履行如实告知义务，但因寿险公司已明知被保险人患病情况，李丽的行为并不足以影响其决定是否同意承保或提高保险费率。另寿

21、险公司在履行重大疾病终身保险及个人住院医疗补贴险合同期间，李创因患“症状性部分型癫痫”等病住院次，寿险公司均按合同约定作了理赔。在个人住院医疗补贴险合同期满后，寿险公司未同意续签该附加险合同，但仍按主险合同约定收取李丽交纳的保险费，直至被保险人李创死亡。寿险公司在此期间一直未提出与李丽解除重大疾病终身保险合同，现再以李丽没有履行如实告知义务为由，拒绝按保险合同的约定进行理赔，理由不能成立。 清河区法院遂对该案作出一审判决：被告寿险公司于本判决生效后日内一次性向原告李丽支付保险金万元。二审法院遂对本案依法作出“驳回上诉，维持原判”的终审判决。,40,第三节 近因原则,一、近因原则的含义 1.近因

22、：指引起保险标的损失最直接、最有效、起决定性作用的原因（不是在时间上或空间上与损失结果最为接近的原因）。 2.近因原则：“近因是属于保险责任的，保险人承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。”的理赔原则。,41,二、近因原则的应用 （一）单一原因致损情况下的近因认定及处理 导致保险标的损失的原因只有一个，这个原因就是近因，如果这个原因属于保险责任范围，保险人履行赔偿责任；否则，不履责。 （二）多种原因同时致损情况下的近因认定及处理 1.“多种原因同时致损”的含义及近因认定：导致保险标的损失的原因有多个，这些原因同时发生且对损害结果的形成都有直接、实质的影响效果。（理论上均为

23、损失的近因。）,42,2.处理 （1）如果多种原因都属于保险责任范围，保险人履行赔偿责任；否则，不履责。 （2）如果多种原因都属于除外责任，保险人不负赔偿责任。 （3）多种原因中既有保险风险，又有除外风险 若能分清损失，保险人只对属于保险责任的原因（保险风险）所造成的损失负责； 若无法分清损失，保险人不负赔偿责任或损失由保险人和被保险人平摊。,43,（三）多种原因连续发生致损情况下的近因认定及处理 1.“多种原因连续发生致损”的含义及近因认定：导致保险标的损失的原因有多个，且各原因依次发生，持续不断，具有前因后果的关系（最先发生的为近因）。 例:在著名的艾思宁顿诉意外保险公司案中，被保险人打猎

24、时不慎从树上掉下来，受伤后的被保险人爬到公路边等待救援，因夜间天冷又染上肺炎死亡。肺炎是意外险保单中的除外责任，但法院认为被保险人的死亡近因是意外事故-从树上掉下来，因此保险公司应给付赔偿金。,44,2.处理 （1）若连续发生导致损失的多种原因均属保险责任，则保险人承担全部保险责任； （2）若连续发生导致损失的多种原因均属除外责任， 则保险人不承担保险责任； （3）若连续发生导致损失的多种原因不全属保险责任， 但只要最先发生的原因是近因且属于保险责任，保险人也负赔偿责任。,45,（四）多种原因间断发生致损情形下的近因认定及处理 1.“多种原因间断发生致损”的含义及近因认定：导致损失的原因有多个

25、，各原因的发生有先有后，且有新的独立的原因介入，使后因与前因不存在因果关系。（新介入的独立原因为近因） 2.处理 （1）该近因属保险责任范围，保险人负赔偿责任； （2）该近因不属保险责任范围，保险人不负赔偿责任。,46,举例分析,1.发生地震的同时，狂风大作，房屋塌陷。 2.患严重心血管病的人，因碰撞一石头跌倒而死亡。 3.一未灭火柴失落引然库房的搽车布；火势蔓延，烤热了乙炔气瓶；气瓶爆炸，车库的墙体被掀倒；燃烧的物体被吹向相邻的办公楼，并使之着火受损。 4.战争期间，哨兵在铁路沿线站岗，意外伤害保险的被保险人一名军官在沿铁路线查哨时，被火车撞倒致死。 5.一场大风，引起高压电线竿倒塌压倒附近

26、房屋，引起房屋电线短路，产生房屋火灾，导致损失。,47,案例3-1,20XX年9月11日，某面粉厂向保险公司报案，告知出险。该面粉厂于同年2月3日向保险公司投保企业财产险，保险期限一年。9月7日夜里，天上下起了瓢泼大雨，当夜的风力很大，某车间厂房的一角被破坏，雨水由破口淌进厂房。当时车间的一部分职工正在上夜班，由于噪音大又为了赶任务，一时并没有注意到厂房进水，结果雨水淋入了正在高速运转的三台电机内部，导致电机绕组烧坏，生产被迫中断。经保险公司的理赔人员验险，最后定损为：维修费用为8510元。该车间的电机属该厂投保的固定资产中的一项。根据当天的气象部门测定，出险当晚降雨近一小时，降雨量为12毫米

27、，最大风力为8级。问：这次保险财产损失是否构成保险责任？,48,分析：这次事故造成的保险财产损失不构成保险责任。保险的近因原则要求，当保险标的发生损失时，应找出引起保险事故发生的近因，以正确确定保险责任，从保险人的角度讲，于近因有关的风险不外有两种：一是承保风险；二是除外风险。 在本案中，是由于下雨及刮风导致厂房漏雨，又由于漏雨导致电机损坏，下雨起着较为重要的作用是近因，而这场雨的降水量达不到暴雨的限定标准，因此整个事件构不成暴雨责任，保险人不必承担赔偿责任。“自然现象”不同于“自然灾害” . 启示：在多因一果的情况下，保险人是否承担赔偿责任，要看造成保险财产损失的原因是否属于保险人承担的保险

28、事故，即损失与所承保的危险是否有因果关系。如有因果关系，保险人就负有赔偿义务，否则，不承担赔偿责任。,49,【案例3-2】 2003年12月，宏兴甘鲜果品有限责任公司与哈尔滨隆兴有限责任公签订了一份购销合同。哈尔滨隆兴有限责任公司购买宏兴甘鲜果品有限责任公司一批柑橘，共计5000篓，价值90000万元。铁路运输，共2车皮。宏兴甘鲜果品有限责任公司通过铁路承运部门投保了货物运输综合险，保费3500元。2003年12月25日，保险公司出具了保险单。 2004年1月，到达目的地以后，收货人发现：一节车厢门被撬开，保温棉被被掀开2米，货物丢失120篓，冻坏变质240篓。直接损失6480元。当时气温为零

29、下20度。 宏兴甘鲜果品有限责任公司向保险公司索赔。保险公司同意赔偿丢失的货物120篓，拒绝赔偿被冻坏的240篓。认为造成该240篓损失的原因是天气寒冷，不在货物运输综合险的保险责任范围内。 起诉于法院。法院认为：冻坏的原因是盗窃，不是天气寒冷。判保险公司全额赔偿，并负担诉讼费。 本案涉及几个问题： 1.本案造成货物损害的原因有几种？ 2.如何处理多种原因？,50,案例3-3：莱兰船舶公司诉诺威奇保险公司拒赔案 案情：1918年，一战期间，被保险人莱兰船舶公司的一艘轮船被德国潜艇用鱼雷击中，但仍然拼力驶向哈佛港。由于哈佛港务当局担心该船会在码头泊位上沉没而堵塞港口，因此拒绝其靠岸。该船只好驶离

30、港口，在航行途中，船底触礁而沉没。 保险公司处理意见：由于该船只投保了一般的船舶保险（未附加战争险），保险公司拒赔。 法庭的判决：这起事故中，战争为近因，而该船只未投保战争险，保险公司胜诉。 分析：从时间上看，致损的最近原因为触礁，但要注意的是船只在中了鱼雷之后始终未脱离险情，触礁也很有可能是由于险情未解除而致。被保险船只被鱼雷击中为战争所致，不属于一般船舶保险的保险责任，因此保险人不负保险赔偿责任。,51,例3-4：张先生在为客户送货上楼途中，不小心摔倒在地。送到医院后，张先生被诊断为脑出血，并最终导致瘫痪。悲痛之余，张先生想到自己曾投保了综合意外伤害保险，于是要求保险公司赔付。 在理赔过程

31、中，保险公司认为张先生摔倒只是诱因，瘫痪的直接原因是脑出血。根据近因原则，保险事故的近因不属于意外事故，因此拒绝赔付。张先生遂起诉至法院。经审理后，法院驳回了张先生的诉讼请求。,52,例如3-5，投保人只是投保了火灾险而没有投保盗窃险，当发生了火灾时，有的财产被抢救出来放在露天又被盗走。 该案中，虽然是事出火灾，但保险标的被放在露天，不是火灾的必然结果，即使放在露天，如果加强监管，也不必然会被盗走，可见火灾与盗窃之间没有因果关系。盗窃行为介入了火灾，而独立地导致保险标的的灭失。故保险人不必承担火灾险的赔偿责任,53,被保险人成明，1998年单位为其投保了一年期“团体人身意外伤害保险”，保险金额

32、5000元。 1998年12月3日，成明下楼时不慎摔倒，致使右手上臂肌肉破裂。后由于伤口感染，导致右肩关节结核扩散至颅内及肾，送医院治疗二个月无效死亡。事后保险人经过调查发现，被保险人成明有结核病史，且动过手术，体内存留有结核杆菌。,案例3-6,54,本案被保险人成明死亡主要的、直接的、必然的原因是其体内存在的结核杆菌，而摔伤仅是其死亡的间接的、偶然的原因或远因。因此，保险人对本案被保险人可不负保险责任。,55,一、损失补偿原则的含义 1.经济补偿：保险的基本职能。 2.损失补偿原则：指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿，以弥

33、补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外利益。,第四节 损失补偿原则,56,含义有二： (1)损失补偿的前提条件：发生保险责任范围内的损失； (2)损失补偿的限定条件：以弥补被保险人的实际损失为限。 两点说明： (1)被保险人的实际损失=保险标的的损失+投保方支付的必要的、合理的施救费用+诉讼费用 (2)损失补偿原则主要适用于财产保险及其他补偿性保险合同，不适用于给付性保险合同。,57,（一）损失补偿原则的补偿限制,一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元。,.以实际损失为限。,二、损失补偿原则的基本内

34、容,58,（一）损失补偿原则的补偿限制,某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20 万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为 25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元， 但保险人只能按保险金额20万元赔偿。,2.以保险金 额为限,59,（一）损失补偿原则的补偿限制,。,某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元 。若贷款已经收回，则以银行投保 的保险合同无效，银行无权索赔。,.以被保险人对保险标的具有的保险利益为限,60,（二）损失赔偿方式（不定值财产保险） 1.第一损失（危险）赔偿方式：即在保险金额限度内，按照实际损失

35、赔偿。计算公式: (1)当损失金额保险金额时：赔偿金额=损失金额 (2)当损失金额保险金额时：赔偿金额=保险金额 举例： 某企业投保企财险保险金额为10000元，灾后全损无残值，损失当时财产市价为12000元，则赔付？ 某企业投保企财险保险金额为10000元，出险后损失8000元，则赔付？ 某企业投保企财险保险金额为10000元，出险后损失达15000元，则赔付？,61,2.比例计算赔偿方式：即按保障程度计算赔偿金额。 （1）保险保障程度=保险金额/损失当时保险财产的实际价值100% （2）赔偿金额=损失金额保险保障程度 例如：某企业投保企业财产保险，保险金额为2700万元，保险事故发生时，保

36、险价值为3000万元. 若全损，则赔2700万元； 若部分损失，2000万元，则按照比例计算的赔偿金额为2000*2700/3000=1800万元。 保障程度和赔偿金额成正比。要想获得十足保障，只有足额投保。（团体火灾险种采用较多）,62,（三）损失补偿原则的例外 1.人身保险 2.定值保险：不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额，均按损失程度十足赔付（常见于海洋货物运输保险）。 计算公式为： （1）损失程度=（保险财产的完好价值-残值）/保险财产的完好价值100% （2）保险赔款=保险金额损失程度,63,3.重置价值保险 （1）含义：指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额

37、的保险 （2）原因：因通货膨胀、物价上涨等因素，有些财产即便按实际价值足额投保。赔款也不足于重置或重建。 4.施救费用的赔偿 （1）原因：鼓励被保险人积极抢救保险标的，减少损失。 （2）运用：详见保险法第42条,64,三、损失补偿原则的派生原则 （一）代位原则 1.含义 （1） 代位：保险人取代投保人或被保险人获得追偿权或对保险标的的所有权。 （2） 代位原则：指保险人依照法律或保险合同的约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。,65,致害人 投保人(受害人) 保险人,合同责任,法律责任,追偿,66,2.意义

38、（1）防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三者责任方同时获得双重赔偿而额外获利，确保损失补偿原则的贯彻执行； （2）维护社会公众利益，保障公民、法人的合法权益不受侵害； （3）有利于被保险人及时获得经济补偿。,67,3.代位的内容权利代位 (1)含义：即追偿权的代位。指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。 (2)保险人取得代位追偿权的要件： 损害事故发生的原因及受损的标的均在保险责任范围内； 保险事故的发生是由第三者的责任造成的，致害人依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任； 保险人按合同的约定对被保险人履行赔偿义务

39、后，才有权取得代位追偿权,68,(3)追偿金额的确定 保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人赔偿的金额为限。若追偿金额大于赔偿金额，超出部分归被保险人所有。 (4)代位追偿原则的适用： 财产保险合同 人身保险中涉及医疗费用的险种 (5)代位追偿的对象： 我国的规定：保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。,69,行使代位追偿权的时间,根据我国及国外保险法的规定：代位追偿权的行使应以保险人的赔付为先决条件，即保险人在没有赔付以前无权行使代位追偿权，只有在赔付之后才可享有代位追偿。一般保险公司在支付赔款时，都要求被保险人签具“收款及权益转让书”（Receipt an

40、d Subrogation Form)。,70,对被保险人过错行为的惩罚,在保险人向被保险人赔偿之前，被保险人豁免了第三者的赔偿责任，被保险人也无权向保险人索赔，保险人不承担赔偿责任或相应扣减保险赔偿金。 保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利，该行为无效。,71,3.代位的内容物上代位 (1) 含义：指保险标的遭受保险责任事故，发生全损或推定全损，保险人在全额赔付保险金之后，拥有对保险标的物的所有权，即代位取得对受损保险标的的权利与义务。又称所有权代位。 推定全损：指保险标的遭受保险事故，尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免，或者保险

41、标的失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性损失。,72,(2)物上代位的实现形式：委付 委付：指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权利转移给保险人，而请求保险人按照保险金额全数赔偿的行为。 (3)委付成立的要件 保险标的推定全损； 被保险人向保险人提出； 被保险人须就保险标的的全部进行委付； 委付不得附有条件； 委付须经保险人同意。,73,【案例4-1】 2002年12月23日，华西感光材料有限责任公司为其小货车投保了车辆损失险和第三者责任险。 2003年4月1日，迅达运输有限责任公司的大型卡车在运输途中，驶入逆行道上，与华西感光材料有限责任公司的小货车相撞，造成

42、华西感光材料有限责任公司的小货车司机受伤，车辆和货物受到严重损失。经交通管理部门认定，迅达运输有限责任公司应当负全责。在这次事故中，华西感光材料有限责任公司实际损失共计10万元。 华西感光材料有限责任公司请求迅达运输有限责任公司赔偿，迅达运输有限责任公司不予配合。于是，华西感光材料有限责任公司转请保险公司赔偿10万元的损失。保险公司审核之后，赔付了华西感光材料有限责任公司8万元保险金。同时，要求华西感光材料有限责任公司出具权利转让书，将向迅达运输有限责任公司追偿的权利全部转让给保险公司。之后，保险公司从迅达运输有限责任公司处追回7万元保险金。,74,华西感光材料有限责任公司得知后，又找迅达运输

43、有限责任公司，要求赔偿2万元的余额。 迅达运输有限责任公司称：华西感光材料有限责任公司已经将全部权利转让给保险公司，而迅达运输有限责任公司已经与保险公司协商，达成赔偿协议，并且履行了协议规定的义务。拒绝了华西感光材料有限责任公司的赔偿请求。 现在有2种意见： 1.华西感光材料有限责任公司无权向迅达运输有限责任公司要求2万元的赔偿。因为华西感光材料有限责任公司已经请求保险公司赔偿，并且将全部追偿权转让给保险公司。保险公司同意迅达运输有限责任公司赔付7万元，视为放弃追偿余额的权利。 2.华西感光材料有限责任公司向保险公司申请赔偿，并转让追偿权，不影响其对保险金没有补偿的部分，继续向第三人追偿。 本

44、案参考结论：华西公司没有得到保险公司的全部补偿,它仍然有权继续向迅达运输公司追偿2万元的损失.,75,参考理论分析： 本案涉及保险代位求偿权应该在什么范围行使保险法第44条规定,“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的,保险人自向被保险人赔偿保险金之日起,在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利,不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。” 在不足额保险中,保险人给付的保险金不足以弥补被保险人的损失,第三人的清偿能力又不能同时满足被保险人的继续追偿与保险人的代位求偿权时,是优先满足被保险人的继续追偿权,还是优先满足保险人的代

45、位求偿权。有的学者认为应该优先满足被保险人,然后,再由保险人行使代位求偿权,这才能体现保险的功能和损失补偿原则。所以,在本案中,华西公司没有得到保险公司的全部补偿,它仍然有权继续向迅达运输公司追偿2万元的损失。 华西公司向保险公司转让了全部10万元损失的代位求偿权,保险公司仅给付华西公司8万元的保险金,保险公司在向迅达运输公司行使代位求偿权时,可否超过其给付的保险金额也就是:保险公司与迅达运输公司协议,追偿9万元。有学者认为:允许保险人超过保险金额度行使代位求偿权,超额获得的利益应该退还被保险人.也就是:保险公司与迅达运输有限责任公司协议,追偿9万元,再将1万元退还华西公司.这样,既防止保险人

46、不当得利,又有助于减轻被保险人向第三人请求损害赔偿的负担。,76,1998年9月15日，个体运输户王某为自己载重量为5吨的东风牌汽车投保车辆损失险和第三者责任险，保险期限为1年。当年7月20日，王某运货，在高速公路上被一辆强行超车的大卡车撞着，车损，王某受伤且货物被浸损。卡车司机驱车逃走。交通部门认定，此起交通事故由卡车司机负全责。事后王某向保险公司报案并请求赔偿。经鉴定车损为15万元，保险公司依损失额80赔付12万元，同时保险公司还给付王某第三者责任保险金2400元及施救费500元，扣除损余200元，实际赔付12.27万元。后来肇事司机被交通部门抓获，交通部门通知王某。王某与肇事司机会面达成

47、协议，规定对方只须支付王某货物损失7000元及施救费1500元。保险公司得知后，要求王某退回重赔保险金，王某拒绝，双方遂引起争议。,案例4-2,77,1998年3月2日，个体运输专业户张某将其私有东风牌汽车向某县保险公司投保了足额车辆损失险和第三者责任险，保险金额为4万元，保险期为1年。同年6月8日，该车在途经邻县一险要处时坠入悬崖下一条湍急的河流中，该车驾驶员(系张某堂兄)随车遇难。事故发生后，张某向县保险公司报案索赔。该县保险公司经过现场查勘，认为地形险要，无法打捞，按推定全损处理，当即赔付张某人民币4万元；同时声明，车内尸体及善后工作保险公司不负责任，由车主自理。到8月10日，张某看到堂

48、兄尸体及采购货物的2800元现金均在卡车内，就将残车以4000元的价格转让给邻县的王某，双方约定：由王某负责打捞，车内尸体及现金归张某，残车归王某。8月20日，残车被打捞起来，张某和王某均按约行事。保险公司知悉后，认为张某未经保险公司允许擅自处理实际所有权已转让的残车是违法的，遂成纠纷。,案例4-3,78,案例4-4,李中文就自己的一辆新捷达轿车向保险公司投保全险，在保险合同有效期间，李某的车辆被后面的车辆追尾，李中文跳下车，发现追尾的是其公司客户唐天子，遂说，我的车已经保险了，我先找保险公司赔偿，然后再说。找保险公司验了车，然后修车花了4300元，要求保险公司赔偿损失。保险公司赔偿后，要求李

49、某告知肇事者的姓名以便行使代位索赔权，李某如实告知。之后，李中文对唐天子说，已经从保险公司得到赔偿，不要他赔了。保险公司向唐天子行使代位索赔权时，唐天子说，李中文不要我陪了。双方坚持自己的意见。 结合以上案例，讨论一下： 1、李中文不要唐天子赔偿，该行为有效吗？ 2、本案中保险公司可以行使代位索赔权吗？,79,分析我国保险法第四十五条规定：“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。 保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的

50、权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。”所以：（1）李中文行为无效。 （2）本案中保险公司可以行使代位索赔权。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。,80,（二）重复保险分摊原则 1.含义：指在存在重复保险的情况下，当保险事故发生后，通过采取适当的分摊方法，在各保险人之间分配赔偿责任，使得被保险人既能得到充分补偿，又不会得到超过其实际损失的额外利益。 重复保险：指投保人就同一保险标的、同一保险利益同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，且保险期限相同或重叠，保险金额总和超过保险标的价值的保险。,81,2.意义： 防止被保险人由于重复保险而获得额外利益，是由损失补偿原则派生出来的，是损失补偿原则的补充和体现。 3.适用范围：补偿性保险合同 4.重复保险的分摊方式 （1）比例责任分摊方式 （2）限额责任分摊方式 （3）顺序责任分摊方式,82,比例责任分摊方式 1.含义：即各保险人按其所承保的保险金额与所有保险人承保的保险金额的总和的比例来分摊保险赔偿责任的方式。 2.计算公式： 某保险人承担的赔偿金额=损失金额该保险人承保的保险金额/所有保险人承保的保险金额总和,83,3.举例 某工厂有幢价值100万元的厂房，现分别向甲