保险学课件：第四章_保险合同的状态

1、保险合同的状态,保险合同的订立、生效及履行 保险合同的变更 保险合同的争议处理,保险合同的订立,保险合同的订立是保险当事人双方基于意思表示一致而作出的法律行为。 订立原则：平等互利、自愿订立原则;合法性原则;主体合意原则。 订立程序： 要约：当事人一方以订立合同为目的而向对方作出的意思表示。保险合同中通常由投保人提出。 承诺：当事人一方就要约方的提议而作出的意思表示。保险合同中也叫“承保”(underwriting)，由保险人作出。,保险合同的生效,保险合同的成立：投保人与保险人就保险合同条款达成协议。 保险合同的生效：指保险合同对当事人双方发生效力。 合同成立并不表示生效。依保险合同中当事人

2、双方的约定。一般来说，合同成立次日零时起生效。 案例:信诚第一案,保险合同的履行,保险合同的履行即当事人双方各自承担义务。 投保人的义务(obligation)： 缴纳保费的义务 违反“保费缴纳义务”的法律后果： 在约定以保费缴纳为合同生效要件的情况下，合同不生效； 在财产保险合同中，保险人请求投保人缴纳保险费及延迟利息，也可以终止合同； 在人身保险合同中，保险人可以进行催告并约定最后期限(宽限期)，否则保险合同自动终止。,通知(notice)义务 通知义务包括“危险增加”、“保险事故发生”两方面。 违反“危险增加的通知义务”的法律后果：保险人提高费率或解除保险合同。 违反“保险事故发生的通知

3、义务”的法律后果：保险人请求投保人赔偿因此而遭受的损失、免除保险合同中的责任。,避免损失扩大的义务 保险事故发生后，投保人应当采取各种必要的措施，进行积极的施救，以避免损失的扩大。 违反“避免损失扩大的义务”的法律后果：对由此而扩大的损失承担责任。 为鼓励投保人履行施救义务，一般规定“双保额”。,保险人的义务 确定损失赔偿责任： 基本责任：保险人依据保险合同的基本条款对被保险人所承担的赔偿或给付的责任； 附加责任：附加于基本责任之上的责任。不能单独承保； 除外责任(exclusion)：保险人不予承担赔偿的责任。使保险人承担责任的范围更为明确，防止法律纠纷。（除外地点、除外风险、除外财产、除外

4、损失） 包括绝对除外和相对除外。相对除外责任可以扩大为承保责任。,履行赔偿给付义务 赔偿的内容包括： 保险金额内的赔偿(indemnity)或给付 施救费用(sue and labor charges) 受损标的定损、处置的合理费用。 赔偿的方式： 现金 实物补偿 恢复原状,保险合同的变更,保险合同的变更即在保险合同的存续期间，由于主、客观情况的变化，当事人依法对合同所作的修改或补充。 保险合同主体的变更； 保险合同客体的变更; 保险合同内容的变更； 保险合同效力的变更。 以上为广义的变更，狭义的变更仅指合同内容的变更。,合同主体的变更 在保险合同中，保险人一般是不会变更的（思考：什么情况下会

5、变更？）。而其他的合同主体如被保险人、投保人，经特定程序都是可以变更的。 合同当事人的变更又称为合同的转让(assignment)。,在财产保险中，合同主体的变更以保险标的的转移为基础，多是由保险标的的权利发生转移而引起的，不改变当事人双方的权利和义务. 如标的所有权的转移、变动等。 （思考：还有哪些权利？什么情况下发生？）. 一般情况下，主体的变更须征得保险人的同意，加批单后有效。 保险人当事人双方事先约定，随着保险标的的转移而直接变更，无须征得保险人同意的。例：货物运输保险。,人身保险中，主体的变更取决于相关主体的主观意志。只要符合法律和有关规定，投保人、受益人、保单所有人都可以变更。 被

6、保险人不存在变更的。若改变，相当于对第三者重新投保。 投保人的变更须通知保险人征得保险人同意核准后方可变更。-防范道德风险及保证缴费能力。 受益人的变更必须经被保险人同意，而无须保险人同意，但要书面通知保险人并在保单上批注。 保单所有人的变更一般不需要保险人同意，但变更后必须通知保险人。,保险合同客体的变更 保险合同的客体是什么? 保险合同客体的变更是指保险期限内保险利益的转移、消灭及价值大小的改变。 保险利益的转移一般伴随着主体的变更；-合同的转让 保险利益的消灭一般由于标的物的灭失或者权利的消失；-合同的终止 保险利益的价值大小的改变一般由于投保人或被保险人对标的物权利大小的改变。,保险合

7、同内容的变更 合同内容变更即在主体不变的情况下，合同中约定的事项发生了改变，即合同条款的变更。 在财产保险中，多表现为保险标的的变化（如种类、数量、存放地点等）、保险责任、保险期限、保险费等内容的改变。 在人身保险中，多为被保险人的职业、保险金额的等的变化。 保险当事人双方都有变更合同内容的权利，同时也有与对方共同协商的义务。 变更程序：一般情况下由投保人先提出变更申请、保险人审核、签发批单或加批注。,保险合同效力的变更 合同的无效； 合同的解除； 合同的中止与复效； 合同的终止。,合同的无效：合同虽已订立，但在法律上不发生任何效力，国家不予保障的保险合同。 合同有效：是指保险合同由当事人双方

8、依法订立，并受国家法律保护，具有法律效力。 合同生效：已成立的合同在当事人之间产生一定的法律约束力。 保险合同有效是生效的必要条件。只有保险合同有效，并且所附条件成立，合同才生效。,无效合同无效的确认权归人民法院和仲裁机关。（思考：什么情况下会导致合同无效？） 当事人不具有民事行为能力； 合同内容不合法； 当事人意思表示不真实； 违反国家利益和社会公共利益。,对无效保险合同的处理： 一般情况下，采取返还财产的方式：当事人双方将合同恢复到履行之前的状态； 对当事人造成损失的，采取赔偿损失的方式，即按照过错责任原则。由过错的一方向另一方赔偿。 对有违反国家利益和社会公共利益的，采取追缴财产方式：追

9、缴故意方当事人通过合同取得的财产，收归国库。,保险合同无效的几种形式： 约定无效与法定无效；-原因 合同系代理他人订立而不作申明 恶意的重复保险 人身保险中未经被保险人同意的死亡保险 人身保险中被保险人的真实年龄已超过保险人所规定的年龄限制。 全部无效与部分无效；-范围 自始无效与失效(lapse)；-时间 失效不需要当事人作意思表示。,合同的解除：是指当事人基于合同成立后所发生的情况使合同无效的一种单方面的行为。即当事人一方行使解除权，使合同的一切效果消失并回复到合同订立前的状态。 按照解除事由可分为： 法定解除； 约定解除； 任意解除。,法定解除：当法律规定的原因出现时，保险合同当事人一方

10、依法行使解除权，消灭已经生效的保险合同关系。 保险法第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务的，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。,法定解除权人只须向对方做出意思表示即产生效力 法定解除

11、权有时效规定，可因时效而丧失解除权。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同。 约定解除：双方当事人可以约定解除合同的条件。一旦出现了所约定的条件时，一方或双方即有权利解除保险合同。 任意解除是指法律允许双事人都有权根据自己的意愿解除合同。 一般有着严格的条件限制。对保险人来讲，保险合同成立生效后，不得任意解除合同。,保险合同的中止：是指在保险合同存续期间内，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时归于停止。 在合同中止期间发生的保险事故，保险人不承担赔付责任。 被中止的保险合同可以继续履行，也可能被解除。 多

12、发生于人寿保险合同中。,保险合同的复效(reinstatement)：是指保险合同的效力在中止以后又重新开始。 投保人提出申请 并经保险人同意 合同复效。 复效的保险合同应视为自始未失效的原保险合同。,保险合同的终止：在保险期限内，由于某种法定或约定事由的出现，致使保险合同当事人双方的权利义务归于消灭。 因期限届满而终止； -自然终止 因履行而终止 因违约失效而终止 -提前终止 因解除而终止。,保险合同的争议处理,保险合同成立后，合同主体就合同履行时的具体做法产生意见分歧或纠纷。 保险合同的解释原则 保险合同争议的解决方式,保险合同的解释即对保险合同条款的理解和说明。保险当事人双方由于对合同内

13、容的用语理解不同发生争议，又不能协商解决时，由人民法院或仲裁机关就有关条款予以明确，作出具有约束力的理解或说明。 文义解释原则； 意图解释原则； 有利于被保险人的原则； 专业解释原则。,文义解释原则：按合同条款所使用文句的通常含义和保险法律、法规及习惯，并结合合同的整体内容来解释。 对于一般文句，按其公认的表面含义和其语法意义解释。双方有争议的，以权威工具书或专家的解释为准。 对于保险专业术语和法律专业术语：按立法解释、司法解释、行政解释、行业习惯及公认的含义的顺序进行。,意图解释原则：无法运用文义解释方式时，通过其它背景材料进行逻辑分析来判断合同当事人订约时的真实意图，由此来解释保险合同条款

14、的内容。 只适用于合同的条款不精当、语义混乱，不同的当事人对同一条款所表达的实际意思理解有分岐的情况。 进行意图解释时，按以下方法进行： 双方既有书面约定又有口头约定的，以书面约定为准； 保险单及保险凭证与投保单及其它合同文件不一致时，以保险单及保险凭证上载明的合同内容为准； 特约条款与基本条款不一致时，以特约条款为准； 合同内容按照批注优于正文、后批注优于先批注、手写优于打印的、加贴批注优于正方批注的顺序。,有利于被保险人的解释原则：当保险合同的当事人对合同条款有争议时，法院或仲裁机关要做出有利于被保险人的解释。 因为保险合同是附合性合同，有很强的专业性。为了避免保险人利用其有利地位，侵害投

15、保方的利益。 不利解释原则的形成： 案例1 案例2,专业解释原则：对保险合同中使用的专业术语按照其所属专业的特定含义进行解释。 保险合同中除了保险术语、法律术语外，还会出现其它专业术语。如寿险合同中对疾病的解释，应按医学界公认的标准来解释。,保险合同争议的解决方式 协商； 调解； 仲裁(arbitration)； 诉讼。,协商是指合同当事人在平等、互谅的基础上，通过摆事实、讲道理、求大同、存小异，取得共识来解决纠纷。 简便，有助于增进双方的信任与合作，有利于合同的继续执行。 调解指在协商无效的情况下，由双方接受的第三方出面进行的，促使双方达成一致，使合同继续履行的方法。 根据第三者的身份，调解可分为行政调解、仲裁调解和法院调解。后二者具有法律强制执行效力。,仲裁是指争议双方依照仲裁协议，自愿将彼此间的争议交由双方共同信任、法律认可的仲裁员居中调解，并作出裁决。 仲裁具有一裁终局、具备法律效力，当事人必须执行。 诉讼是指争议双方当事人通过国家审判机关人民法院进行裁决的一种方式，它是解决争议时最激烈的一种方式。 当事人提起诉讼应当在法律规定的时效以内。同时中华人民共和国民事诉讼法也对保险合同纠纷的管辖法院进行了规定。 该方法实行二审终审制度。法院有权强制执行判决。,关于诉讼时效及诉讼地的规定： 保险法第二十六条： 人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益