指纹支付分析报告

1、指纹支付形势分析电子支付研究院目录1、指纹支付应用现状 .32、指纹支付产业链分析 .32、1目标用户群分析 .32、2产业链构成 .42、3指纹支付得商业模式分析 .62、3、 1模式 1：以指纹支付运营商为主导. 62、3、 2模式 2:以银行为主导 .72、3、 3模式 3:以可信赖得第三方为主导 .82、4指纹支付中得不确定因素 .92、4、 1技术实施得不确定因素 .92、4、 2业务规则得不确定因素 .92、4、 3其她方面得不确定因素 .102、5指纹支付目前存在得问题 .103、指纹支付在支付产业得位置与趋势.114、银联与指纹支付 .114、1银联在指纹支付领域得定位 .11

2、4、2银联在指纹支付领域得策略 .124、3银联介入指纹支付领域得建议 .121、指纹支付应用现状略。2、指纹支付产业链分析指纹支付就是利用持卡人指纹特征作为电子支付交易得凭证得一种电子支付模式 ,它利用指纹得唯一性 ,结合一些辅助得安全措施来达到安全交易得目得。持卡人在将指纹与银行卡绑定后，在消费场所直接使用指纹作为支付介质并完成交易， 就是电子支付技术得一种有益补充 .目前国内与国际都在进行一些可行性研究与小规模得试点，但还没有成功得案例。2、 1 目标用户群分析指纹支付目前主要定位于小额支付,其目标客户群主要就是对其特约商户得商品或服务有需求得潜在消费者与对指纹支付技术感到新奇且愿意尝试

3、得消费者,年龄介于 2050之间。指纹支付给支付过程带来了便利，省去了携带卡片与卡片万一遗失得风险，其便利性也会吸引一部分银行卡持卡人成为其目标人群。由于用卡习惯、交易安全及隐私等方面得原因,预计其主要目标用户群为年轻时尚、愿意尝试新鲜事物得消费者.2、 2 产业链构成从一般得经济规律分析,个产业得发展与兴盛需要产业链中各个环节准确定位、合理分工并进行资源得最优配置。显然，只有建立并不断完善产业链,指纹支付业务才能获得健康发展,而产业链上得各环节才能在合作中实现共赢。下面对指纹支付业务产业链主要环节得地位与作用进行分析。商户帐户系统银行指纹认证及交易系统指纹支付运营商指纹读取 POS持卡人指纹

4、指纹识别及认证算法终端供应商指纹技术提供商图 1:指纹支付产业链构成指纹支付产业链以指纹支付运营商为核心,业务围绕指纹支付平台展开。 指纹支付运营商可以就是独立得第三方公司，也可以就是银行或其它金融机构；其特点就是产业链比较简单,容易协调，建设成本较高。 指纹支付运营商与银行得合作模式对指纹支付业务得发展起到关键得作用。指纹支付运营商作为银行与商户之间得衔接环节，指纹支付服务运营商在指纹支付业务得发展进程中发挥着十分重要得作用。独立得第三方指纹支付服务提供商具有整合各方面资源并协调各方面关系得能力，能为指纹支付用户提供丰富得指纹支付业务，吸引用户为指纹应用支付各种费用。指纹支付服运营商得收益来

5、源有两块:一就是向银行与商户收取设备与技术使用许可费;二就是与收单行签约分享用户使用指纹支付业务得佣金。指纹技术提供商指纹技术提供商为指纹支付系统提供关键得指纹识别与认证技术，其技术得成熟度与可靠性直接关系到指纹支付系统得成功与否。其收益主要就是专利技术许可费、软件销售费用与服务费用，也可能与指纹支付运营商业务佣金分成。银行银行为指纹支付系统提供帐户管理与完成帐户支付两个主要功能，其拥有得庞大用户资源与商户资源使其成为指纹支付系统得关键角色。银行从指纹支付系统获得得收益来自一下几个方面 :?指纹支付银行账户上得预存金额，其增加得储蓄额无疑能让银行受益；每笔指纹支付业务得利润分成;通过指纹支付业

6、务,能够激活银行卡得使用；? 有助于巩固与拓展用户群 ,提高银行得市场竞争力 ;商户对于商家而言 ,在商场与零售店部署指纹支付系统,可以吸引指纹支付得目标人群来电消费，增加营业额;同时也利于提升品牌形象。指纹支付在一定程度上能减少支付得中间环节，降低经营、服务与管理成本，提高支付得效率，获得更高得用户满意度。2、 3 指纹支付得商业模式分析2。 3.1模式 1: 以指纹支付运营商为主导以指纹支付运营商为主导得商业模式里，消费者得指纹被识别与认证后，交易报文将转换成无磁有密得报文发送给银行 ,完成支付过程。在这种模式里， 指纹支付运营商承担了 POS 机具布防， 身份识别与认证、 商户拓展及资金

7、清算等职能， 其她合作伙伴各司其职.这种模式得优点就是市场启动较快 ,如上海得“指付通”项目 ;但缺点也非常明显，指纹运营商就是一个商业化得公司,其公信度有限 ,由于其要保存持卡人得卡号、密码以及指纹信息 ,很难获得大规模市场得认同 ,在法律上也存在合法性问题。同时由于身份识别与交易得认证得职能由指纹支付运营商承担,还存在巨大得道德风险，一旦指纹支付运营商出现问题 ,导致大量假冒交易与资金得流失，容易造成社会不稳定因素。指纹支付运营商银行指纹识别交易认证资金清算包含卡号及密码得交易信息帐户系统交易处理系统商户管理指纹及交易信息商户持卡人指纹读取POS指纹图 2 ：模式 1 示意2.3.2模式

8、2: 以银行为主导以银行为主导得模式里指纹识别及交易得认证由银行来完成，指纹支付运营商承担了商户拓展、 POS 机具布防等职能，资金清算也由银行来完成 .这种模式得优点就是由于银行就是可信赖得,容易获得市场得认同 ,产业链各方各自做自己得本职工作就可以了,就是一种较好得模式。缺点就是必须单独得发展各家银行 ,且银行系统改造工作巨大，且收益预期不明朗 ,积极性不高。在这种模式下，指纹支付运营商已经蜕变成一个专业化得收单服务机构 ,风险很小 , 收益共享。银行商户帐户系统指纹读取 POS指纹及交指纹识别易信息交易认证及处理资金清算商户管理交易信息持卡人指纹支付运营商指纹商户拓展图 3:模式 2 示

9、意2。 3.3模式 3 ：以可信赖得第三方为主导以可信赖得第三方为主导得模式根据第三方承担得角色与职能又分为两种,一种就是第三方公司仅承担交易转接得功能，银行得职能不变。这种模式解决了多家银行参与得问题,结构清晰，职责明确 ,银联或第三方公司分享交易得手续费。缺点与模式 2 相同，银行得投入与改造巨大。银行商户银联或其她可信第三方帐户系统指纹读取 POS指 纹 及 交 易交易转接指纹识别信息交易认证及处理资金清算商户管理持卡人交易信息指纹支付运营商指纹商户拓展图 4：模式 3 、1 示意银联或可信得第三方除了承担交易得转接之外,还可以承担指纹识别及交易认证得职能,这种模式下银行系统充当了传统得

10、角色 ,系统几乎无需改造，参与得积极性提高 ,第三方公司承担了系统改造得主要工作 ,并承担了额外得风险。商户银联或其她可信第三方银行指纹读取 POS指纹及交易交易转接帐户系统信息资金清算指纹识别交易认证持卡人交易信息指纹支付运营商指纹商户拓展图 5：模式 3 、2 示意2、 4 指纹支付中得不确定因素2.4 。1 技术实施得不确定因素指纹识别技术得成熟度、 安全性等问题目前还没有得到最终得解决，也没有形成这方面得标准与规范。 目前得指纹识别技术由少数几家公司开发与掌握 ,之间缺乏通用性 ,如果先期介入 ,后期得系统升级与改造将不可避免。2。 4 。2 业务规则得不确定因素指纹作为一种身份识别得

11、技术很早就被应用在高保安得应用领域 ,主要就是作为一种身份得鉴别，如门禁系统、个人电脑得登录等。金融领域为了提高交易得安全性，也有将指纹作为银行卡口令得升级措施得成功案例 ,但如果将指纹作为支付得介质，目前还没有这方面得先例。指纹作为支付得介质必须重新定义业务规则 .银行卡一直就是持卡人获得银行支付许可得凭证， 同时又就是银行卡得品牌宣传得媒介 ,指纹支付将使这两个职能完全消失 ;如果指纹同时还行使密码得功能，如何重新定义业务规则将变得非常困难。2。 4.3其她方面得不确定因素指纹就是个人得生物特征信息之一， 也就是个人得隐私， 目前还没有法律规定允许除国家机关外得任何机构可以保存个人得指纹。

12、同时由于指纹就是支付介质， 容易导致人身侵害事件得增多 ,给社会增加不稳定因素，政府如何规范与考虑，就是指纹支付发展必须考虑得因素。2、 5 指纹支付目前存在得问题目前指纹支付都就是由独立得第三方来推动与承建,由于其公信度、协调能力与资金等原因,市场发展缓慢，其目前主要得问题就就是公信度问题,然后才就是技术问题,但解决这个问题涉及得大量得资金投入，且收益预期不明朗,就是谁修路，谁开车得问题，非常敏感，解决不好这个问题,指纹支付就很难发展.3、指纹支付在支付产业得位置与趋势随着人民生活水平得日益提高与信息技术得不断发展， 对支付方式得需求越来越多样化 , 短信支付、指纹支付等新得支付方式不断涌现

13、， 考虑到目前国内得实际情况， 现金仍然就是老百姓最常使用得支付方式，其次才就是各种银行卡,当前各种新得支付方式都只就是采用了某种技术与金融支付得结合 ,就是对支付方式得一种市场化细分， 其目标人群仍然有限， 目前仍处于萌芽阶段，有待长期得市场培育。指纹支付利用指纹得唯一性作为支付得介质 ,提供了便利性得同时，也带来了很多额外得风险 ,如个人隐私得担忧、安全性与法律问题，甚至人身安全问题等等。长期来瞧，指纹支付有一定得市场发展空间， 就是对银行卡还没有普及前得一种市场培育 , 即使银行卡普及了 ,指纹支付也就是一种有益得支付补充手段之一 .4、银联与指纹支付4、 1 银联在指纹支付领域得定位中

14、国银联必须确定自己在指纹支付产业链中得地位与作用。只有定位准确、战略清晰 ,才有利于中国银联发挥自己得优势与竞争力，在产业链中占据有利位置， 形成以中国银联为中心得指纹支付市场 ,以避免未来其她机构通过指纹支付渠道分流银联跨行业务、局部架空银联网络 .因此 ,在指纹支付领域，银联得定位应该就是 :交易转接服务提供商银联覆盖全国得跨行转接网络就是银联在指纹支付领域最大得价值所在，通过银联得介入 ,可以优化指纹支付得产业结构，使得市场拓展相对容易，产业链各方得职责也更加明确与细化。指纹认证及鉴别服务提供商指纹认证与鉴别服务就是指纹支付得核心所在，如果市场成熟度较高，风险可控 ,银联从产业配套得角度可在适当时机可以承担该角色。4、 2 银联在指纹支付领域得策略银联目前正在集中精力建设支付品牌与交易转接中心， 指纹支付作为银行卡支付手段之外得一种有益补充， 对促进银行卡产业得发展、 用卡习惯得培养有一定得作用， 银联在指纹支付领域应该本着积极跟踪、 正确引导， 先期介入得策略来推动指纹支付得发展 .4、 3 银联介入指纹支付领域得建议如 2。3。3