理财规划师基础知第一章.ppt

1、,第一章 理财规划基础,第一节 理财规划概述,理财规划：运用科学的方法和特定的程序为客户（主要是个人和中小企业）制定切合实际、具有可操作性规划：现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划和财产分配传承规划，提高客户生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。,一、理财规划目标,目标层次：财务安全和财务自由（重点） 首要问题财务安全，达到人生各阶段收支平衡 最终目标财务自由，投资收入完全覆盖各项支出,一、理财规划目标,财务安全 个人或家庭对自己财务状况有充分信心，认为现有财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标出现，不会出现太大财务危机。 衡量

2、标准： 是否有充足稳定收入 个人是否有发展潜力 是否有充足的现金准备 是否有适当的住房 是否购买了适当的财产和人身保险 是否有适当、收益稳定的投资 是否享受社会保障 是否有额外的养老保障计划,一、理财规划的目标,财务自由 个人或家庭的收入主要来源于主动投资而非被动工作，个人或家庭的生活目标比财务安全更有保障 主要体现： 投资收入完全覆盖各项支出 个人从被迫工作压力中解放 已有财富成为创造更多财富工具（增值）,一、理财规划的目标,财务安全与财务自由的区别还可以通过几何图形表示： 财务安全：总收入总支出投资收入 财务自由：总收入投资收入总支出 练习：在财务安全模式下，总收入线一直在总支出线的（ ）

3、 A上方 B下方 C平行 D右方 某家庭支出已可由投资收入来支撑，则该家庭总支出曲线在投资收入曲线的上方（ ）,判断：,家庭的财务安全主要体现在： 1、家庭收入稳定、充足 2、已经建立完备的家庭保障计划 3、投资收入完全覆盖家庭发生的各项支出 4、有稳定充足的收入 下流不属于财务安全的衡量标准的是： 1、是否有适当的住房 2、是否制定了奢侈品的消费计划 3、是否有收益稳定的投资 4、是否有稳定的收入,一、理财规划的目标,理财规划目标的具体内容 必要的资产流动性：持有现金动机（预防、交易和投机） 合理的消费支出：住房、车和信用卡消费 实现教育期望：有能力合理支付自己及子女教育费用 完备的风险保障

4、：保险规划将意外事件带来的损失降到最小,一、理财规划的目标,理财规划目标的具体内容 合理的纳税安排：税收筹划减少或延缓税负支出 积累财富：投资规划，增加收入，最终实现财务自由 安享晚年：退休规划“老有所养，老有所终，老有所乐” 有效的财产分配与传承：减少财产分配支出，制定遗产分配方案等。,二、理财规划的原则（了解）,（一）通观全盘，整体规划 综合性规划：现金、消费、投资、税收、退休、风险管理、遗产等整体性解决方案 （二）客户家庭类型不同，核心策略不同 青年家庭风险承受力强进攻型策略 中年家庭风险承受能力中等攻守兼备 老年家庭风险承受能力较低防守型,二、理财规划的原则,（三）建立现金保障 日常生

5、活覆盖储备：失去劳动能力或失业或失去收入来源，保障家庭生活 意外现金储备：为应对客户疾病、灾难、犯罪、突发事件等的准 家族支援现金储备：家族亲友的重大紧急支援准备 例如：某人生病住院、朋友遇难进行资助 （四）风险管理优先于追求收益 理财规划首先应考虑的因素是风险，而非收益 保值是增值的前提,二、理财规划的原则,（五）消费、投资与收入相匹配 消费和投资规模与收入相匹配 投资和消费支出安排与现金流状况相匹配 （六）开源与节流并举 开展第二职业 赚取投资收益 （七）未雨绸缪，早作规划,第二节理财规划的内容与流程,理财规划师应根据客户所处生命周期的不同阶段，来分析其不同的财务状况和理财目标，有效的进行

6、个人理财规划设计。因此，生命周期理论是整个理财规划的基础！,一、生命周期理论与家庭模型概述,（一）生命周期理论 单身期：参加工作结婚，28年，收入多花销大，家庭资金原始积累期，努力工作，广开财源 家庭与事业形成期：结婚到新生儿诞生，13年，经济负担加重，收入增加，生活稳定，财力蒸蒸日上 家庭与事业成长期：子女出生到完成大学教育，1822年，收入增加，支出增加，生活稳定 退休前期：子女参加工作到个人退休前，1015年，子女经济独立，家庭资产增加负债减少，事业巅峰，身体不行 退休期：退休后，享受夕阳红，安排身后事,一、生命周期理论与家庭模型概述,（二）家庭模型 根据家庭收入主导者的生命周期来划分

7、青年家庭：35周岁以下 中年家庭：3555周岁之间 老年家庭：55周岁以上,二、不同生命周期、不同家庭模型下的理财规划-青年家庭,二、不同生命周期、不同家庭模型下的理财规划-中年家庭,二、不同生命周期、不同家庭模型下的理财规划-老年家庭,三、理财规划的主要内容,（一）现金规划（必备基础） 基本内容：对客户现金及现金等价物管理 核心：建立应急基金，保障生活质量和 状态的持续性稳定 （二）消费支出规划（开源节流原则） 规划家庭消费水平和结构，以达到适度消费、稳步提高生活质量目标 住房消费、汽车消费、子女教育规划及信用卡与个人信贷消费规划等,二、理财规划的主要内容,（三）教育规划 收集教育需求信息，

8、分析教育费用，选择适当准备方式和工具，制定方案 （四）风险管理与保险规划 通过识别分析风险，选择风险管理技术，有效控制风险，争取把损失降到最低 （五）税收筹划 事先安排纳税主体的经济活动，充分利用税收优惠和差别待遇，使整体税后利润最大,三、理财规划的主要内容,（六）投资规划 根据客户理财目标和风险承受力，制定资产配置方案和投资组合，不能承诺投资回报率 （七）退休养老规划 保障退休后生活品质 （八）财产分配与传承规划 将家庭财产在成员间进行合理分配,四、理财规划的流程,（一）建立客户关系 直接决定理财规划业务能否开展 沟通方式： 电话、互联网、书面、面对面 沟通技巧：语言技巧和非语言技巧 （二）

9、收集客户信息 理财方案是否切合实际，关键是对客户财务信息和非财务信息和客户期望目标充分了解,四、理财规划的流程,（三）分析客户财务状况 分析客户家庭资产负债表、现金流量表和财务比率（结余比率、清偿比率等）。子女状况、婚姻状况不属于财务状况。 （四）制定理财方案 （五）执行理财方案 制定详细实施计划，确定匹配资金来源，列出实施时间表 （六）持续理财服务 根据情况变动不断调整方案，适应环境，达到预定的理财目标,练习：,理财规划是在为客户理财时，除了与客户建立联系外，还应该： 1、制定理财方案 2、分析客户财务情况 3、收集客户信息 4、实施理财计划 5、持续理财服务,第三节理财规划与理财规划职业,第一单元 理财规划业发展概况 初创期：理财规划思想早在欧洲的贵族私人银行就有所体现，但现代理财规划源于20世纪30年代美国保险业。前身是“经济理财员”，推销保险产品 扩张期：1969年，金融市场丰富，理财规划概念出现，社会团体出现。 成熟、稳定发展期：,第一单元理财规划职业发展概况,国外主要理财规划师职业资格介绍 特许人寿理财师CHARTERED LOFE UNDERWRITER(CLU)，美国寿险业最高资格认证 特许理财顾问师CHARTERED FINANCIAL CONSULTANT(CHFC)，美国认可度最高的理财资格证书