第二章 保险制度.ppt

1、2020/10/8,1,第二章 保险制度,2020/10/8,车文军 版权所有,2,第二章 保险制度,教学目的与要求：本章讲述了保险的本质与发展的基本知识。通过学习使学生掌握保险的概念、特点与种类；了解国际与我国保险业发展的历史与现状。 本章重点：现代保险业发展的特点、动因与趋势。 本章难点：我国保险业发展的现状、问题与对策。,2020/10/8,车文军 版权所有,3,第二章 保险制度,第一节 保险的本质 第二节 保险业的产生与发展 第三节 保险的基本分类,2020/10/8,车文军 版权所有,4,第一节 保险的本质,一、保险的定义 1、保险是一种经济补偿制度。这一制度通过对有可能发生的不确定

2、性事件的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，将风险从被保险人转移到保险人，由大多数人来分担少数人的损失。 核心要点 （1）经济补偿是保险的本质特征 （2）经济补偿的基础是数理预测和合同关系 （3）经济补偿的费用来自于被保险人缴纳的保险费所形成的保险基金 （4）经济补偿的后果是风险的转移和损失的共同分担,2020/10/8,车文军 版权所有,5,保险与其他相似制度（或行为）的比较,1、 保险与赌博 2、 保险与救济 3、 保险与储蓄 都存在共同点，但区别也是明显的 比较的目的是为了更好地理解保险的本质,2020/10/8,车文军 版权所有,6,1、 保险与赌博,都存在一定的偶

3、然性，但是， (1) 在赌博场合，风险是由交易本身创造出来的；而在保险场合，风险是客观存在的，不论你投保与否。 (2) 赌博所面临的风险是投机风险；而保险所面临的风险是纯粹风险。,2020/10/8,车文军 版权所有,7,2、 保险与救济的区别,都是补偿灾害事故损失的经济制度，但是， （1）保险是一种合同行为，救济不是合同行为； （2）保险是以投保人缴费为前提，是对价交易；救济是单方行为，没有对价作基础。,2020/10/8,车文军 版权所有,8,3、 保险与储蓄,都体现了有备无患的思想，但是 （1）储蓄是一种自助行为，保险是一种自助与他助相结合的行为； （2）储蓄的本利给付是确定的，保险的保

4、险金给付是不确定的。,2020/10/8,车文军 版权所有,9,二、可保风险的理想条件,1、有大量独立相似的风险载体 （1）大量：大数定律 （2）独立：损失不相关，风险集合发挥作用 （3）相似：避免逆向选择,2020/10/8,车文军 版权所有,10,二、可保风险的理想条件,2、损失的概率分布是可确定的 提供保费厘定和保险经营的数理基础 3、损失的发生具有偶然性 防止道德风险 大数定律以随机（偶然）事件为前提 4、损失在时间、地点和金额等方面是易确定的 否则无法确定损失是否在保险人的赔偿范围之内,2020/10/8,车文军 版权所有,11,二、可保风险的理想条件,5、巨灾一般不会发生 巨灾发生

5、的条件 所有或大部分保险标的面临同样风险 保险标的价值巨大 可通过再保险或保险证券化来解决巨灾保险问题 6、经济上的可行性 保险对于低频率、大损失的风险是最适合的。 大损失使得被保险人自身无法承担，低频率使得保费与可能损失相比相对较低。,2020/10/8,车文军 版权所有,12,二、可保风险的理想条件,6、经济上的可行性 风险管理矩阵图,2020/10/8,车文军 版权所有,13,第二节 保险业的产生与发展,一、保险业的产生 （一）海上保险 近代保险制度的发展是从海上保险开始的 冒险借贷（船舶货物抵押借款）是最早形式的海上保险 放款人保险人 借款人被保险人 船舶或货物保险标的 高出普通利息的

6、差额（溢价）保险费 若船舶沉没，借款（不必归还）预付的保险赔款,2020/10/8,车文军 版权所有,14,（二）火灾保险,火灾保险是财产保险的前身 1666年伦敦大火 次年牙医巴蓬建立了第一家火灾保险公司 实行差别费率制 砖石结构房屋费率为年房租的2.5% 木结构的房屋费率为年房租的5%,2020/10/8,车文军 版权所有,15,（三）人寿保险,1693年著名的数学家和天文学家哈雷编制了第一张生命表 为人寿保险制度的形成奠定了科学的基础,2020/10/8,车文军 版权所有,16,二、现代保险业的发展,（一）保险业发展的特点 1、随着国民经济的增长、经济规模的扩大而增加其供给. 2、随着风

7、险种类的增加而扩大其险种； 3、为满足投保人的需求而不断改进保单的设计； 4、随着需求层次的提高，产品功能不断扩展； 5、随着经济生活的复杂化，保险人不断扩大保障的范围； 6、保险金额日益巨大，保险索赔额增多； 7、再保险业务迅速发展，保险业日趋国际化； 8、保险业的金融中介功能日益增强,2020/10/8,车文军 版权所有,17,（二）保险业发展的动因,1、社会对保险的需求 2、个人对保险的需求：风险规避、个人理财计划 3、厂商对保险的需求,2020/10/8,车文军 版权所有,18,（三）保险业的发展趋势,1、可保范围扩大 2、高技术性的新险种不断出现 3、保险综合经营化 4、保险创新，保

8、险与资本市场联系紧密,2020/10/8,车文军 版权所有,19,第三节 保险的基本分类,1、根据保险标的的不同：人寿健康保险和财产责任保险(life-health/property-liability) 2、根据被保险人的不同：个人保险和商务保险(personal/commercial) 3、根据实施形式的不同：强制保险和自愿保险(voluntary/involuntary) 4、根据业务承保方式的不同：原保险和再保险(direct insurance/reinsurance) 5、根据是否盈利的标准：商业保险和社会保险(private/social),2020/10/8,车文军 版权所有,20,第二章保险制度复习题,1、保险与赌博、救济、储蓄的主要区别是什么？ 2、可保风