养老资金互助合作的新探索：郝塘村的启示

1、.养老资金互助合作的新探索郝塘村的启示一、郝塘村养老资金互助合作的基本情况郝塘村位于河南省信阳市平桥区，面积20平方公里，全村近2200人，其中老人260余人。村民收入的七成依靠外出打工获得，三成来源于种植业，种植作物主要为茶叶、板栗和水稻。郝塘村的夕阳红养老资金互助合作社源于郝塘村胡村长一个质朴的愿望：“什么时候村里可以给老人们发钱，让老人们安享晚年？2009年，在“三农”问题专家李昌平的帮助下，该村成立了夕阳红养老资金互助合作社，养老资金互助合作社发起时，村内七名年轻人每人出资2万元、村委会公益存款2万元、李昌平出资金5万元、区政府公益存款10万元(合作社发起一年后乡政府亦投入公益存款10

2、万元)及村内17名老人每人2000元入社资金，总计34万元。所有公益存款不支付利息，发放贷款利率与当地农村信用合作社相同，取得的利息收入15%留作风险金、15%支付管理费、30%积累公益金、40%用于分配给老人。二、郝塘村养老资金互助合作的成效和特点夕阳红养老资金互助合作社自2009年成立以来，第一年给老人们分配了320元，第二年分配了570元，第三年分配了720元，第四年分配了800元，2013年预计分配额可达1000元。资金规模由最初的34万元增至目前的340万元，入社老人由最初的17人增至现在的210人。(一)真正属于农民自己的社区金融郝塘村资金互助合作社是真正属于农民自己的社区金融，是

3、内生于农村经济并符合合作制原则的农村合作金融组织。它建立在传统农业社会血缘、亲缘、地缘关系的“熟人社会”基础之上。在农村社会里，信息较为透明，农民之间关系密切、来往频繁。农民往往会选择减少违约行为来维护自己良好的信誉记录，以避免被这个社会组织所排斥而影响到其个人的经济利益。它有效地避免了金融机构与农户之间的信息不对称问题，管理成本较低。资金合作社的章程是由李昌平和参与发起的村民经过30多个小时的争论共同制定出来的。从社员的权利、贷款的流程到风险的控制、治理的结构，都是大家参与讨论制定出来的。章程的制定过程，是合作社成员之间相互说服、统一认识的过程，也是把农民组织起来、凝聚起来的过程。(二)有效

4、的风险控制机制郝塘村资金互助社的章程规定，合作社只面对本村村民和本村企业发放贷款，个人小额贷款可以由加入合作社的老人进行担保，一名老人认可担保贷款5000元；个人大额贷款则要求取得至少两名老人的担保以及权属证明作为抵押(信阳作为河南省农村综合改革试验区，出台农村物权抵押担保办法，开展农村土地承包经营权、集体林地承包经营权、水域滩涂养殖权、集体建设用地使用权和房屋所有权等农村“五权”确权办证，目前允许林权抵押担保。)精品.每人每次最多可贷款10万元，贷款期限为一年，每三个月结息一次，期末还本付息。在资金互助社的实际运营中，互助社成员共同对章程进行了修改，主要是在原有老人担保、权属证明抵押等程序后

5、，贷款申请的审批还须有资金互助社理事5人以上通过，监事过半数以上同意方可进行。对贷款申请人资格的规定，将风险控制在村内，只有本村村民其信用状况才为合作社成员所了解；对老人担保的规定，消除了信息不对称问题，只有信誉良好的村民才能取得老人的担保许可；贷款审批时对理事、监事人数的规定，使权力得到制衡，避免了一人独大、厚此薄彼等不公平现象的产生；对贷款数额上限的规定将风险进一步控制在资金互助社可控的范围内，同时保证农民不会因投资失败、无法偿还贷款而陷入更深层次的贫困之中。多措并举之下，资金互助社自2009年成立至今未发生过一笔坏账。(三)农民收入得到提高资金互助社帮助农民取得发展生产的资金，农民收入得

6、到提高。郝塘村成立资金互助社的同时开展了新农村建设。国内及台湾地区知名的画家、建筑设计师为农民设计房子。艺术家的改造并没有像很多地方的新农村建设那样大拆大建，而是最大限度的利用原有的房屋，保存原汁原味的乡村风情却不“千房一面”。通过新农村建设，郝塘村变的更加美丽，已有原本在外省打工的年轻人回到村里开设农家乐。村民改造房屋、发展三产都可以从资金互助社申请贷款。村民的年人均收入从前两年的四千多元增至2012年的六千多元。(四)村级集体经济得以壮大郝塘村在成立资金互助合作社后，成立了绿园生态旅游开发公司。“绿园”公司向资金互助社申请贷款，通过土地流转将农民的土地集中起来,一部分发展村内公共事业，如建

7、设学校、养老中心等；一部分同企业合作开发。“绿园”公司得到发展，村级集体经济实力也由原来的不足8万元增加到35万元。三、几点启示(一)资金互助合作有利于提高农民的组织化程度资金互助社是内生于农村的社区互助性合作金融组织，其资金取之于农民，用之于农民。因信息对称，此类金融组织避免了逆向选择和道德风险问题，是农村金融体系的有益补充，有利于满足农民多层次的融资需要。截至2011年底，北京农村共有34家专业合作社开展了内部信用合作，资金互助属于专业合作社的一部分业务，专业的资金互助合作社还未曾开展。2013年初，北京市十四届人大一次会议提出，北京将推进“集体土地流转起来、资产经营起来、农民组织起来”。

8、养老资金互助社也是一种将农民组织起来的有效形式。如能选择基础较好的村进行资金互助社的试点，不失为缓解农民贷款难的路径之一。精品.(二)资金互助合作缓解农民贷款难的有效途径之一郝塘村的资金互助社发起初衷是为了解决农民的养老问题，在互助社运营中，客观上为农民提供了发展生产的启动资金。北京农村的经济发展水平、社会保障水平与河南有很大的差异，资金互助社的定位也应有所不同。北京市自2008年起实施新型农村养老保险政策，据北京市统计局发布数据显示：截至2012年年底，北京市参加城乡居民养老保险的农村居民为167万人，新型农村养老保险的参保率达到90%以上；参加新型农村合作医疗的人数达到267.4万人，参合

9、率为98.1%。北京农村的养老、医疗等社会保障体系较为完善，农民参保率较高。因此，在北京农村开展资金互助社的宗旨主要应为解决农村、农民贷款难问题。农村经济得到发展，农民生活得到改善，收入实现增加，农民养老问题也会随之得到解决。(三)养老资金互助合作不以盈利为目的资金互助社是一种合作金融组织，其目的是为了满足农民生产生活中的资金需要，而不是以盈利为目的。在资金互助社运营中，应严格限定利率浮动范围，防止其变相吸储，脱离“三农”范畴，为追求高额利润而发放高利贷。另一方面，只有坚持资本的市场化运作，使加入资金互助社的农民得到金融资产的合理收益，资金互助社才能持续、健康的发展。加入资金互助社的农民，除享

10、有和普通存款一致的利息收入，还应享有贷款利息盈余的分红收入。利率的制定方面，也可根据贷款数额和贷款期限的不同“差别定价”。对六个月以下的短期贷款，利率水平相对六个月以上的长期贷款要低。资金周转速度的加快既降低了互助社运营的风险，又满足了更多农户的融资需求。(四)养老资金互助合作必须坚持合作制的原则资金互助社的资金发起规模是资金互助社能否良性运转的关键问题之一。资金规模过大，对管理提出较高要求，风险也随之增大；资金规模过小，互助社则无法运行。一些中西部农村的资金互助社在运行一段时间之后便发生了无钱可贷的现象。因此，在开展资金互助社试点前，应在试点村详细了解农民的贷款需求、农户的存款数量、农民对资

11、金互助社的认可程度等等，根据需求确定资金发起规模。北京农村经济较为发达，可发动热心公益的村级企业参与发起，保证充裕资金。无论资金互助社的规模大小，都应遵守合作制自愿开放、民主管理、公平参与的原则。章程应由发起人一致通过；理事长、理事、监事会成员应由全体成员选举产生；重大事项应由全体成员大会表决通过，使资金互助社真正成为农民的合作互利组织。精品.(五)养老资金互助合作同样需要健全风险控制机制北京农村开展资金互助社除了应在章程中详细规定贷款人的资格要求、贷款的额度、贷款的期限、贷款的审批条件、盈余的分配等相关内容之外，还应从多个方面有效地进行风险控制。首先，依托村社内的“面子”文化，大力宣传诚实守信的信用意识，使农民主动自律。其次，以农民在集体经济组织的股份作为最后一道屏障，保证资金互助社的良性运行。截至2012年年底，北京市累计完成农村集体经济产权制度改革的村已达到3804个，村级完成产权制度改革的比例达到95.6%。通过产权制度改革，农民共享集体资产，获得了股权，每年从村级集体经济组织处得到财产性收益。一旦农民到期无法偿还贷款，村级集体经济组织可以将其享有的股金分红抵扣，用以还贷。(六)养老资金互助合作需要提高管理水平资金互助社由村民参与发起，其管理者从社员中产生。由