保险学CH3保险合同.ppt

1、第三章保险合同,保险合同,保险合同概述 保险合同的要素 保险合同的订立与履行 保险合同的争议处理,第一节保险合同概述,保险合同的概念 保险合同的特点 保险合同的种类,一、保险合同的概念,合同：也称契约，平等双方间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议，双方真实意愿的表示 保险合同：即保险契约，商业保险中投保人或被保险人与保险人约定权利义务关系的协议，满足一般合同的要求,二、保险合同的特点,有名合同，法律直接赋予名称； 要式合同，必须以书面记载权利义务； 附合(Adhesion)性合同 双务合同 有偿合同 最大诚信合同 保障性 射幸性,附合性 附合合同又叫依附合同，即一方当事人就合同的主 要内容

2、，事先就印好标准合同条款供另一方当事人 选择，另一方当事人只能作取与舍的决定，无权拟 定合同的条文 保险合同是典型的附合合同,双务性 双务合同是指合同当事人双方相互都承担义务的合同 单务合同是指合同只对当事人一方发生权利，而对他方当事人只发生义务 保险合同是双务合同是附有条件的双务合同,有偿性 有偿合同是指当事人因享有合同的权利而必须偿付 相应的代价 无偿合同是指当事人享有合同的权利而不必偿付相 应的代价 一般合同实行的是“等价有偿”原则 保险合同实行的是“对价有偿”原则,最大诚信性 任何合同的订立，都应以合同当事人的诚信为基础 信息的不对称性使保险合同对诚信的要求远远高于其它合同 保险合同是

3、最大诚信合同,保障性 就个别保险合同而言，其保障性是相对的 就全部保险合同而言，其保障性是绝对的 射幸性 射幸合同是合同的效果在订约时不能确定的合同， 即合同当事人一方的履约有赖于偶然事件的发生 保险合同是一种典型的射幸合同 保险合同的射幸性是就单个保险合同而言的,三、保险合同的分类 1.按照保险合同的性质分类 补偿性保险合同是指保险人的责任，以补偿被保险人 的经济损失为限，并不得超过保险金额 各类财产保险合同和人身保险中的健康保险合同的疾 病津贴和医疗费用都属于补偿性保险合同 给付性保险合同是指保险金额由双方事先约定，在保 险事件发生或约定的期限届满时，保险人按合同规定 标准金额给付，不得增

4、减，也不用再行计算 各类寿险合同属于给付性保险合同,2.按照保险标的不同分类 财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的 保险合同。其标的包括有形财产、无形财产以及有关 的利益、责任、信用等。 人身保险合同是以人的生命和身体为保险标的的保 险合同,3.按照保险标的的价值在投保时是否确定分类 定值保险合同是指在订立保险合同时，投保人和保险 人事先约定保险标的的价值（即保险价值）作为保险 金额，并将二者都载明于保险合同中，在保险事故发 生时，不管实际价值发生变化与否，保险人均以保险 金额作赔偿的依据,不定值保险合同是指在订立保险合同时并不约定保险标的的价值（即保险价值），只列明保险金额作为赔偿的

5、最高限额，当发生保险事故时，由保险人核定实际损失价值，在实际损失范围内按照保障程度计赔,不定值保险合同的三种具体形式,足额保险：保险金额等于保险标的的实际价值 发生全损理赔时，足额保险，十足赔偿 不足额保险：保险金额小于保险标的的实际价值 发生全损理赔时，不足额保险，按保障程度赔偿 超额保险：保险金额大于保险标的的实际价值 超过部分则无效,4.按照保险合同保障的风险责任分类 单一风险合同是指只承保一种风险责任的保险合同 农作物雹灾保险合同，只对于冰雹造成的农作物损 失负责赔偿。属于单一风险合同 综合风险合同是指承保两种以上的多种特定风险责 任的保险合同。 综合风险合同必须把承保的风险责任一一列

6、举 一切险合同是指除了列举的除外不保的风险外，保 险人承担其他一切风险责任的保险合同,5.按照保险标的是否特定分类 特定式保险合同又叫分项式保险合同，是指保险人对 所保的同一地点、同一所有人的各项财产，均逐项分 别列明保险金额，发生损失时对各项财产在各自的保 险金额限度内承担赔偿责任的保险合同。 总括式保险合同是指保险人对所保的同一地点、同一 所有人的各项财产，不分类别，确定一个总的保险金 额，发生损失时不分损失财产类别，只要在总保险金 额限度以内，都可获得赔偿的保险合同。,6.按照保险人是否转移保险责任分类 原保险合同是指保险人与投保人之间签订的保险合 同，合同直接保障的对象是被保险人。 再

7、保险合同是指保险人为将其承保的保险责任转移 给另一保险人或为接受另一保险人转移来的保险责 任而订立的保险合同，合同直接保障的对象是保险人,7.按合同法律效力分：有效合同、可撤消合同、无效合同 8.按标的数量及性质分：单个保险合同、集合保险合同和综合保险合同 社区综合保险、停车场综合保险,第二节保险合同的要素,主体 当事人、关系人、辅助人 客体 合同内容,一、保险合同的主体,主体：享有权利、承担义务的人，包括当事人、关系人和辅助人 1.当事人：参与订立保险合同的主体 1）投保人：要保人 完全民事权利能力和行为能力 对保险标的具有保险利益 必须订立合同，按约定缴费 2）保险人： 有法定资格 以自已

8、名义订立合同,2.保险合同的关系人 1）被保险人：财产或人身受合同保障，享有保险金请求权的人 成立的两条件：财产或生命受保障、享有保险金请求权 2）受益人：保险事故发生有享有赔偿与保险金请求权的人 由投保人或被保险人指定，享有保险金请求权 3）保单所有人：拥有保单各种权利的人,保险合同的主体（续）,保单所有人,保单持有人，拥有保单各种权利的人 适用于人寿保险合同 权利：变更受益人、领取退保金、领取保单红利、以保单作抵押借款、放弃或出售保单的权利、指定新的所有人 权利由投保人、被保险人或受益人单独或分别享有,关于被保险人的资格,在财产保险合同中，自然人和法人都可以作为被保险人 在人身保险合同中，

9、只有有生命的自然人才能充当被保险人 在以死亡为给付保险金条件的保险合同中，无民事行为能力的人不得成为被保险人,关于被保险人与投保人的关系,同属一人：当投保人为自己的利益投保时，被保险人和投保人同属一人 分属两人：当投保人为他人的利益投保时，被保险人和投保人分属两人,关于被保险人的数量,同一保险合同中被保险人可以是一人，也可以是数人 无论是一人还是数人，被保险人都应载明于保险合同中 如果被保险人已经确定，应将其姓名及单位载明 如果被保险人是可变的，则要需在合同中增加一项变更被保险人的条款，当约定的条件成立时，补充的对象自动取得被保险人的地位 如果被保险人有数人，且投保时不能确定，可通过“多方面适

10、用的保险条款”来确认,各类保险的被保险人,在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体 在人身保险中，被保险人是从保险合同中获得生命、身体机能保障的人，也是保险事故发生的本体 在责任保险中，被保险人是对他人财产毁损或人身伤害负有经济赔偿责任的人 在信用保险中，被保险人因他人失信，而有可能遭受经济损失的人 在保证保险中，被保险人是指因自身失信可能导致他人损失的人, 受益人又叫保险金的受领人。即人身保险合同中由被保险人或投保人指定，当保险合同规定的条件实现时有权领取保险金的人。 保险法第22条第3款：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人”。 受益人一般属于人身保险

11、范畴的特定关系人，是人身保险合同所特有的主体，且多存在于死亡保险合同中 受益人可以是一人，也可以是数人 在财产保险合同中一般没有受益人的规定,受益人,关于受益人的资格,法律对于受益人的资格并无特别限制 受益人可以是自然人也可以是法人 受益人可以是投保人或被保险人本人，也可以是他们之外的第三人，且无特别关系的限定 但是，通常情况下，当受益人不是被保险人或投保人本人时，则多为与其有利害关系的自然人 甚至活体胎儿也可以为受益人,受益人的两种形式,不可撤销的受益人 即在签订保险合同时确定且不得随意撤销，只允许在受益人同意下更换受益人 可撤销的受益人 即在保险合同的有效期内，投保人或被保险人可以中途变更

12、和撤销受益人的受益权 受益人的形式在签订保险合同时确定,受益人产生的唯一方式是指定 有权指定受益人的主体是被保险人或投保人 在团体寿险中，受益人的指定权仅归被保险人所有 当指定数人为受益人时，同时也必须指定他们的受益顺序和各自的受益份额，否则，将在所有的受益人中进行平分 受益人中途也可以变更 有权变更受益人的主体是被保险人或投保人 若投保人指定受益人，必须经被保险人同意 若投保人变更受益人，也必须经被保险人同意,关于受益人的产生与变更,关于受益人的受益权,受益人的受益权即保险金的请求权 受益人取得受益权的唯一方式是经被保险人或投保人指定 当保险合同已经指定受益人时，受益人的受益权将受到法律的保

13、护，任何人无权分享 受益人的受益权是一种期得权利，而非即得权利 受益人的受益权是一种不确定的权利 受益人在受益权实现之前无权转让该权利 如果合同没有特别约定，被保险人本人享有优先受益权,受益人的确定与未确定,受益人的确定与未确定,受益人在保险合同中有已确定和未确定两种情况 已确定受益人是指被保险人或投保人已经指定受益人，这时保险金不能视为死者（被保险人）的遗产，受益人以外的任何人无权分享，也不得用于清偿死者生前的债务 未确定受益人包括未指定受益人、受益人先于被保险人死亡、受益人依法丧失受益权、受益人放弃受益权，而且没有其他受益人等，这时，被保险人的法定继承人视同受益人，保险金可视为死者的遗产,

14、受益人的确定与未确定,受益人的确定与未确定,按照继承法的规定，父母、子女、配偶是第一顺序继承人，此案中王某的父母是惟一的第一顺序继承人。尽管李女士已经改嫁，但并不影响她的受益权，王某的父亲在王某死亡后身故，也同样不影响保险金的分配，因此王某的父母每人各应受益保险金元。,王某的父亲身故后，他应受益的元保险金作为他的遗产，同样要按照第一顺序在李女士与王某的祖父间进行二次分配，每人各分得元。因此，本案例中保险金元，保险公司向李女士支付了元，向王某的祖父支付了元。,案 例 分 析,王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着 儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指 定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒

15、死亡， 王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王妻与王妹 的儿子都向保险公司请求给付保险金。 问保险公司应如何处理？,受益人案例,分析: 根据受益权的特点，如果受益人先于被保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。 在本案例中，受益人王妹在被保险人王某中毒、死亡前半个月已经病故。因此，保险金只能由王某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取。,案 例 分 析,李先生在一家公司搞营销，家有贤妻、老父和老母。 2005年6月，他为自己投保了某保险公司终身寿险及附加 住院补贴医疗保险。其中寿险保额10万元，身故受益人是 妻子，附加住院补贴为60元/天，受益人是自己。投保不 过半年，一向健康的

16、李先生在出席一个酒会时，突感腹痛 难忍并伴恶心呕吐，送至医院被诊断为急性坏死性胰腺炎。 虽经抢救，但最终却因医治无效而于10天后不幸去世。李 先生的妻子向保险公司提出了理赔申请。经过理赔审核， 保险公司向她支付了10万元身故理赔金。此外保险公司还 向李先生的父母亲及妻子，分别支付了200元住院补贴理赔 金。李先生的妻子对住院补贴理赔金发放产生了疑问： 为什么此笔赔偿不象身故理赔金那样，均归自己所有？,评析,李先生的妻子可获得哪些理赔金，是根据当初李先生投保的保险合同决定的。保单包含寿险和住院补贴附加险两个部分，均有各自的受益人。寿险部分由于当初李先生清楚地指定他妻子为受益人，因此10万元理赔金

17、就完全归李先生妻子所有。至于附加住院补贴医疗保险部分，当初保单规定受益人是李先生。但李先生已去世，此部分理赔金需视为李先生的遗产，由其法定继承人均分。根据法律规定，遗产法定继承人分第一顺位法定继承人（配偶、子女、父母）和第二顺位法定继承人（兄弟姐妹、祖父母、外祖父母）。李先生无子女，双亲都在，因此第一顺位法定继承人包括妻子和父母3人。总计600元住院补贴补偿金，由这3个人平分，李先生妻子作为其中之一，自然可以而且仅可以获得三分之一的金额200元。,保险学案例,各受益人受益权的关联性分析,相关案例,1997年10月4日，王某在某保险公司为自己投保了20 份福禄寿增额还本养老保险，年交保险费107

18、80元，保险金额20万元，并指定其妻赵某和胞弟为受益人。1998年10月6日，赵某因夫妻矛盾，趁丈夫熟睡之际放煤气，导致双方死亡。经公安机关调查确认为刑事案件，王某系其妻赵某所杀，赵某系自杀。1999年1月12日，受益人之一王某胞弟向保险公司申请给付,保险金，该保险公司以被保险人王某系受益人赵某故意行为致死为由，依照保险法第64条第1款之规定下达了拒赔通知书。1999年4月王弟将保险公司告到法院，请求法院判令保险公司支付20万元保险金，一审判决保险公司给付10万元保险金。保险公司不服提起上诉。二审撤消原判，依法改判，保险公司不需支付保险金，全部诉讼费由一审原告承担。,各家看法,观点一： 赵某实

19、施杀害被保险人的行为，从而丧失受益权，王某作为善意受益人，其受益权仍应受到保护。若王某在保险合同中确定了受益顺序和收益份额，则应遵照执行；若未确定，则根据保险法第61条之规定，“未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权”，王弟应获得保险金一半的赔付即10万元 。,观点二： 为防止道德风险，遏止行为人获得巨额保险金而谋害被保险人，类似本案这种情况，均应判决保险人不需支付保险金 。,本案分析,根据保险法，在受益人为数人时，其中一人或几人依法丧失受益权或放弃受益权，其他善意受益人的权利仍应得到保护，即其有权得到相应部分或全部保险金。不能说因一人或几人的行为而使得保险契约的存在基础全部动摇，从而

20、导致保险人免除给付保险金的责任。本案中这笔保险金究竟应不应该给，给付多少，应看王某在指定受益人时是否确定了受益顺序和受益份额。,协助签署合同、履行合同，并办理有关保险事项的人 代理人 经纪人 公估人,3.保险合同的辅助人,保险合同的辅助人（中介人）,保险公估人 Loss Adjustor,保险经纪人 Broker,基于投保人或保险人的利益而为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的中间人。,独立于保险人与被保险人之外，以第三者的身份，凭借丰富的专业知识和技术，本着客观公正的态度处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务公证事项的人，包括保险调查人、保险鉴定人和保险理算人,辅 助

21、人,保险代理人 Agent,保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权范围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的人。,案 例 分 析,年5月20日，某研究所试验室突然爆炸，事故发生后，该研究所向承保 其企业财产的保险公司报案，索赔金额为385万元。保险公司接到报案后， 确认了此次事故属于保险责任，对此次事故估损为200万元左右，并当即 预付赔款50万元。由于当事人双方估损反差甚大且互不让步，在争执不 下的情况下，保险公司建议聘请某公估行的专家到现场对损失程度进行 分析鉴定，此提议得到研究所的同意。公估行派三位专家围绕受损财产， 对原始单证、账目进行了检查；对损毁的财产的损失程度逐一进行

22、了鉴 定，对损失金额进行了评估；剔除了除外责任，区分了保额不足部分等。 最后确定全部损失金额为242.5万元,属于财产保险范围内应赔付的损失 金额为228.8万元，比研究所索赔金额少157万元。最后公估行专家制定 出一份正式的专业评估报告交双方当事人审核。由于评估报告做得科学、 细致、规范，使当事人双方都心悦诚服地予以接受。保险公司对鉴定期 间花费的交通费、食宿费、测试费、电报电话费、鉴定费共2.4万元全部 负担下来，使该案得到较为圆满的解决。,出险财产地址未注明，应如何处理？,张某投保了家财险。某日，张欲将其房屋墙壁重新粉刷一遍，便把家具、衣物、家电等物品搬到楼外自家的窗前，令其14岁的儿子

23、看管。儿子在玩耍时将一瓶汽油碰洒，阳光经玻璃聚焦引起大火，烧毁张某多件财物，价值9000余元。保险公司认为其全部损失是在户外发生的，决定不予赔偿。张某则发现保险单上未填写详细家庭地址，遂再度向保险公司索赔。保险公司对张某的答复是：保险单上未注明保险财产座落地址，是保险代理人的过错造成的，并非保险公司的意愿，属无效代理行为，如果要赔偿损失的话，也应该由代理人向张某赔偿。,【案例分析】,1、家庭财产险通常限定被保险人投保财产的座落地点。 在保险财产的地址之外发生的财产损失，保险公司不负赔偿责任。因此合同中要列明财产的详细地址，以便划清责任。本案不是简单的关于保险标的是在保险地址之内还是之外的问题。

24、而是由于保险代理人的失职，漏填地址，引起合同不完善的问题。这一不完善的合同事实上导致了保险公司承担的保险责任范围的扩大化。, 2、保险代理人与保险公司之间是代理与被代理的关系。代理人必须在代理权限内事实施民事法律行为，如果超越权限，就属于无权代理，被代理人可不承担相应的法律责任。但是，在保险代理中，保险单必须经过保险公司核保员审核，若核保员对代理人超越权限行为不加制止，即表示保险公司对该保险单的默认。,3、在本案中，双方当事人对保险单的效力没有争议，已生效的保险合同必定是经过核保的合同。保险公司在核保过程中对代理人如此严重的投保错误没有提出异议，事实上就等于默认放宽保险责任范围，不能以代理人过

25、失为由抗辩张某的索赔请求。至于被保险人把投保财产置于户外被烧，这是风险增大造成的结果，被保险人应该承担一定的责任。,【案例启示】,保险公司应该履行赔偿投保财产的损失，同时张某应承担一部分损失。保险公司可以与张某商量，实现通融赔付。本案系因代理人严重失误，保险公司核保人员失职造成的后果。保险公司需要不断完善承保过程，加强风险意识，控制承保风险。,此案对于被保险人来说，是非常侥幸的。因为家庭财产保险合同的条款规定，必须是室内的保险财产遭受损失，保险公司才负责赔偿。被保险人应在投保时向代理人或保险公司明确自身的权利和义务，在发生事故索赔时做到有理有据。,二、保险合同的客体,客体：权利和义务指向的对象

26、 投保人或被保险人对保险标的的保险利益,三、保险合同的内容,1.保险合同内容的理解 广义：全部记载事项，本书的理解 狭义：约定的、法律确认的权利和义务 由保险人事先拟定附合性合同。 保险业务的特殊性便于投保人事先理解条款 保险业务的专业性便于监管部门检查从而保护投保人 通常规定各险种的基本事项，特殊需求与保险人协商,2.保险合同条款的类型,基本条款：法定条款，印于保单上不可随意更改 特约条款，指基本条款以外，由投保人与保险人根据实际需要而协商约定的其他权利与义务，广义的特约条款分保证条款、附加条款与协会条款,保证条款：投保人、被保险人就特定事项担保某种行为或事实的真实性的条款。 附加条款，是对

27、基本条款的修改或变更，效力优于基本条款 协会条款：同业协商约定的条款,3.保险合同的基本内容,主体部分，包括保险人、投保人、被保险人、受益人的名称及住所，有多个受益人的需标出受益顺序及份额； 客体部分，即明确保险利益的部分，主要载明保险标的、保险价值和保险金额 权利义务部分，包括保险责任、除外责任、保险费及其支付方式、保险金赔偿或给付方式、保险期限和保险责任开始时间、违约责任等。 其他申明事项,保险合同的内容,保险法第19条 保险合同当事人和关系人的名称和住所 保险标的 是投保人申请投保的财产及其有关利益或者人的寿命和身体 保险责任是指在保险合同中载明的对于保险标的在约定的保险事故发生时，保险

28、人应承担的经济赔偿和给付保险金的责任 4责任免除是对风险责任的限制，是指保险人不负赔偿和给付责任的范围,关于责任免除,责任免除明确的是哪些风险的发生造成的损失与保险人的赔付责任无关 不承保的风险，即损失原因免除； 不承担赔偿责任的损失，即损失免除； 不承保的标的，包括绝对不保的和可特约承保的标的。 保险法规定，保险人对责任免除事项不仅要明确列明，还要明确说明，否则该条款不产生效力,5.保险期间是指保险合同的有效期间。即保险人为被保险人提供保险保障的起讫时间，亦是保险合同依法存在的效力期限 6.保险责任开始时间是指保险人开始承担保险责任的时间，我国保险实务中通常采用“零时起保制”（保险合同的生效

29、时间往往在保险合同成立后的次日或约定的未来某一日的零时 ） 7.保险价值是指保险合同双方当事人订立保险合同时作为确定保险金额基础的保险标的的价值 8.保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额,质疑保险公司“零时起保制”,2002年11月12日，夏某将其自有的一辆客车向A保险人投保了车辆损失险、第三者责任险，保险期限自2002年11月13日零时起至2003年11月12日24时止。2003年1月15日上午8时左右，夏某将该车转卖给王某，并到车辆管理部门办理了车辆过户手续。,2003年1月15日上午10时22分，王某持相关手续到A保险人处办理批改被保险人手续，保险人受理后出具批单。该批

30、单内容为“被保险人由夏某变更为王某，保险期限自2003年1月16日零时起至2003年11月12日24时止。” 2003年1月15日晚23时13分，王某驾驶该车，由于雨雪天气等原因与一辆东风货车发生碰撞事故，造成经济损失近12万元，经交警部门认定王某负该起事故的全部责任。,2003年7月23日，王某根据保险人的要求，提供了所有的索赔材料，保险人在审核索赔材料时发现该车的出险时间不在保险期限内，随即向被保险人王某做出解释：由于保险车辆出险时间不在保险期限内，保险人不能承担赔偿责任。 被保险人王某不解，其车辆已经出险，而且该车在转卖之前已经参加保险，仅仅因为转让过户，而造成保险期间的不衔接，从而使其

31、损失不能得到任何补偿，保险到底有何作用？,法理分析,在本次事故中，A保险人是否应当承担赔偿责任，究其根源在于保险批单到底应在何时开始生效。笔者以为保险批单应从批改之时开始生效，主要理由如下：一、保险合同主体变更不应涉及到保险合同内容。我国保险法规定“在保险合同有效期内，投保人和保险人经协商同意，可以变更保险合同的有关内容。”而变更保险合同的内容包括两个方面：一是保险合同主体变更，即指保险合同当事人和关系人的变更，在多数情况下，发生变更的主要是投保人、被保险人或者受益人；二是保险合同内容变更，即指在保险合同主体不发生变化的情况下，保险合同的其他记载事项发生变化所引起的变更。,在本案中，并没有涉及

32、到保险合同内容的变更，仅仅涉及到保险合同主体即被保险人的变更，因此作为保险合同其他记载事项（包括保险期限）不应有任何的改变。这不仅是保险法律所作出的明确规定，而且也是法律所明确要求的。,二、缩短保险期限损害了被保险人的正当权利。 我国合同法第39条规定：采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务；合同法第40条规定：提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。由此可见，保险人在出具保险批单变更被保险人时，不仅违反了公平原则，而且排除了被保险人的主要权利（受保险合同保障的索赔请求权）。因此本案中保险批单所约定的“保险期限自2

33、003年1月16日零时起至2003年11月12日24时止”，应当属于无效条款。保险期限应从2003年1月15日上午10时22分开始生效。确保保险期限具有连续性，全面保障被保险人的合法权益。,三、保险批单不应采用“零时起保制”。 在保险承保实务中，保险人采用“零时起保制”在一定程度上有效遏制了保险欺诈等不良风险的发生。而在保险合同变更中应当遵循公平原则来确定当事人的权利和义务，就不应采用“零时起保制”。如人保财险公司在其车险批改实务中就明确规定：批改生效日期不得提前于批改录入日期，并未规定“零时起保制”。通过以上分析可知，保险人所出具的保险批单应当归于无效条款，保险人应当承担对被保险人的赔偿责任

34、。,关于保险金额的确定,在财产保险中，保险金额要根据保险价值来确定 在责任保险和信用保证保险中，一般由保险双方当事人在签订保险合同时依据保险标的的具体情况商定一个最高赔偿限额，还有些责任保险在投保时并不确定保险金额 在人身保险中，根据被保险人的经济保障需要与支付保险费的能力由保险双方当事人协商确定保险金额 需要注意的是，保险金额只是保险人负责赔偿的最高限额，实际赔偿金额在保险金额内视情形而定。,关于保险费, 保险费的多少是由保险金额的大小和保险费率的高低以及保险期限等因素决定的。 保险费率是指保险人在一定时期按一定保险金额收取保 险费的比例，通常用百分率或千分率来表示。 保险费率一般由纯费率和

35、附加费率两部分组成。 纯费率也称净费率，是保险费率的基本部分，在财产保险中，主要是依据保险金额损失率（保险金额与损失赔偿金额的比例）来确定；在人身保险中，则是根据人的死亡率或生存率和利率等因素来确定的。 附加费率是指一定时期内保险人业务经营费用和预定利润的总数同保险金额之比率。,4.保险合同的形式,投保单 暂保单 保险单 保险凭证 批单,）投保单又称要保书。是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。 ）暂保单又称临时保单。是保险人签发正式保险单之前发出的临时凭证，证明保险人已经接受投保人投保，存在一个临时保险合同, 财产保险的暂保单又称暂保条，人身保险的暂保单又称暂保收据。 法律效力与正式保

36、险单完全相同，只是有效期较短，一般为30天 暂保单的内容非常简单，一般仅载明投保人与被保险人的姓名、投保险别、保险标的、保险金额、责任范围等重要事项 暂保单并不是订立保险合同的必经程序,3保险单是投保人与保险人之间订立正式保险合同的书面凭证 一般由保险人在保险合同成立时签发，并将正本交由投保人收执，表明保险人已接受投保人对投保申请 保险单的内容要力求完整，文意清楚准确。应包含如下重要事项：即声明事项、保险事项，除外事项的义务和条件事项 保险单在特定的条件下，有类似有价证券的作用，常被称为“保险证券”,）保险凭证又称“小保单”，实际上是一种简化了的保险单，凭证上不印保险条款，只有有关项目 保险凭

37、证与保险单具有同样的法律效力，凡保险凭证上未列明的内容均以相应的保险单的条款为准，二者有抵触时以保险凭证上的内容为有效,5）批单 批单是为了对保险合同进行修改、补充或增删内容，由保险人出立的一种凭证。 保险合同订立后，在合同有效期内， 双方当事人都有权通过协议更改保险合同的内容，如被保险人需要更改险别、地址、保险期限、保险金额、受益人等。均须经保险人同意后出立批单。 批单是在原保险单或保险凭证上批注，也可以另外出立一张变更合同内容的单证。 保险单经过批改后，如果原保险单上所载内容与批单有冲突，保险人应以批单所规定的内容为准。,第三节保险合同的订立与履行,一、保险合同的订立 保险合同的订立是指保

38、险人与投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为 （一）保险合同的订立原则 保险法第11条：“投保人和保险人订立保险合同，应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，不得损害社会公共利益”,（二）保险合同的订立程序 要约订约提议提出保险要求 要约又称订约提议，是指一方当事人就订立合同的主要条款，向另一方提出订约建议的明确的意思表示 承诺接受提议同意承保 承诺又称接受提议，当事人一方表示完全接受要约人提出的订立合同的建议，完全同意要约内容的意思表示,要约一经承诺，合同即告成立 在保险合同订立过程中，保险人对投保人提出的保险要求作出同意订立保险合同的意思表示，就是承

39、诺，即同意承保 在保险合同的订立过程中，一般情况下，是由投保人提出要约，保险人作出承诺，投保人为要约人，保险人为受约人。,保险合同的订立程序,1.构成要约的条件有以下几点： （1）要约人有愿意订立合同的明确意思表示；（2）要约必须向特定的人发出；（3）要约应当是要约人对于合同主要内容的完整的意思表示；（4）要约应当有要求另一方作出答复的期限。,在订立保险合同的过程中，一般由投保人向保险人提出投保的要求。投保人在投保时，首先应考虑自己需要何种保障，可能面临的风险有哪些？进而通过咨询等方式，明确所要投保的保险险种；第二，选择经营稳健、有良好信誉的保险人，询问其是否可提供所需的保险险种，并尽量索取有

40、关条款或资料进行认真研究；第三，提出投保要求，并按照保险人的要求如实告知保险标的的主要危险情况及所需的风险保障。同时可要求保险人提供有关保险条款，并对其主要内容进行详细而明确的说明。,2.承诺一般要具备以下条件： （1）承诺必须由受约人本人或有订立合同的代理权人向要约人作出；（2）承诺的内容应当与要约的内容完全一致；（3）承诺必须在要约规定的期限内作出；（4）承诺必须以要约要求的形式予以承诺。在投保人提出投保要约后，首先，保险人应审查保险标的是否符合投保要求及其主要危险情况，并向投保人提出询问，投保人应如实回答；第二，应审核要约是否符合该险种保险条款的内容，是否有特别约定内容；第三，应约定交纳

41、保险费的具体时间、地点、数额等；第四，作出承保承诺，保险合同成立,3合同的订立一般不是要约与承诺一个来回便可完成的，往往要经过要约人和受约人之间多次互换角色。需注意的是，要约可以反复多次地进行，只要有新的意见提出，就可视为新要约。但承诺只有一次，一经承诺，合同便告成立。也就是说，要约是可以变的，它是合同双方协商的过程的体现，而承诺是结果，是双方达成的协议。 对保险合同来说，保险人也会提出新的承保条件，成为要约人，投保人则成为受约人。但无论要约人与受约人如何变化，投保人应是最先提出要约的人，而决定是否承保的人或承诺人只能是保险,（三）保险合同的成立与生效, 保险合同的成立。当保险人审核投保人填具

42、的投保单后并在投保单上签章表示同意承保时，即意味着保险合同的成立。 保险合同的成立并不一定标志着保险合同的生效 保险合同的生效是指依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力。 一般情况下合同一经成立即生效，双方便开始享有权利，承担义务。 保险合同往往是附条件的合同，只有当事人的行为符合所附条件时，保险合同才生效。,【案例】合同生效不等于保险责任开始,【案例】合同生效不等于保险责任开始,【案例】合同生效不等于保险责任开始,【案例】合同生效不等于保险责任开始,(四) 保险合同的有效与无效 1 保险合同的有效 保险合同的有效是指保险合同是由当事人双方依法订立的，并受国家法律保护 保险合同的有效条件

43、 ： 主体合意 客体合法 双方权利、义务对等 2 保险合同的无效,保险合同全部无效和部分无效 按照保险合同无效的程度，分为全部无效和部分无效 保险合同的全部无效是指因违反国家禁止性规定而被确认无效后，不得继续履行的保险合同 保险合同部分无效是指保险合同某些条款的内容无效，但合同的其他部分仍然有效,保险合同绝对无效和相对无效 按照保险合同无效的性质，分为绝对无效和相对无效 保险合同的绝对无效是指保险合同订立时起就不发生法律效力，如行为人不合格，采取欺诈胁迫等手段订立的合同，违反法律或行政法规的合同等 保险合同的相对无效是指合同订立后，因其违反公平、诚信原则，由利害关系人提出，经有关机关确认无效，

44、予以撤消的保险合同,无效保险合同的确认,保险合同的当事人是否具有行为能力 保险合同的内容是否合法 保险合同的当事人意思表示是否真实 保险合同是否违反国家利益和社会公共利益,保险合同无效的原因,承保危险不存在 投保人对投保的标的不具有保险利益 投保人故意违反告知义务，牟取非法利益 投保人采用欺诈手段订立超额保险合同，骗取保险赔偿的，其超额部分无效 未成年人父母以外的投保人，为无民事行为能力人订立的以死亡为保险金给付条件的保险合同 以死亡为给付保险金条件的保险合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额。,无效保险合同的处理,返还财产。保险合同被确认无效后，因其自始无效，当事人双方应将合同恢复到履行之

45、前的状态 赔偿损失。对无效保险合同给当事人造成的损失，应按照过错责任原则，由有过错的一方赔偿，如是双方过错，则相互赔偿 追缴财产。对于违反国家利益和社会公共利益的保险合同，应当追缴财产，收归国库,二、保险合同的变更 保险合同的变更是指保险合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况变化，按照法律规定的条件和程序，对原保险合同的某些条款进行修改或补充 (一)保险合同主体的变更 保险人的变更 保险人的变更是指保险企业因破产、解散、合并、分立，经国家保险管理机关批准，将其所承担的全部保险合同责任转移给其他保险人或政府有关基金承担。转移保险合同一经批准，该保险人不得再订立同类保险合同 投保人、被保险

46、人、受益人的变更,在财产保险中投保人或被保险人的变更,允许保险单随保险标的所有权的转移而自动转让，因而投保人、被保险人也可随保险标的转让而自动变更，毋须征得保险人的同意，保险合同继续有效 保险单的转让要征得保险人的同意方为有效 注意：并不是非经保险人同意保险标的不得转让，而仅指保险合同会因此而终止,在人身保险中投保人、被保险人和受益人的变更,被保险人变更。在个人人寿保险中，一般不允许变更被保险人 投保人变更。只要新的投保人对被保险人具有保险利益，而且愿意并能够缴付保险费，无须经保险人同意，但须告知保险人；如果是以死亡为给付保险金条件的保险合同，须经被保险人本人书面同意，才能变更投保人 受益人的

47、变更。被保险人或者投保人可以随时变更受益人，无须经保险人同意，但投保人变更受益人时须经被保险人同意,（二）保险合同内容的变更 保险合同内容的变更是指保险合同双方当事人享受的权利和承担的义务所发生的变更，表现为保险合同条款事项的变更 由投保方原因引起的变更 投保人根据自己的实际需要提出变更合同内容 投保人必须进行的变更 由保险方原因引起的变更 主要是保险合同基本条款的变更,由投保方原因引起的保险合同内容的变更,保险标的的数量、价值增减而引起的保险金额的增减 保险标的的种类、存放地点、占用性质、航程等的变更引起风险程度的变化，从而导致保险费率的调整 保险期限的变更 人寿保险合同中被保险人职业居住地

48、点的变化,(三) 保险合同变更的程序及形式 1保险合同变更须经过一定的程序才可完成 在原保险合同的基础上投保人及时提出变更保险合同事项的要求，保险人审核，并按规定增减保险费，最后签发书面单证，变更完成。 保险人若要变更主要险种的基本条款或费率，须申报保险监督管理部门，获准后将变更的条款作为特约条款，通知投保人及被保险人。 2保险合同变更须采用书面形式，对原保单进行批注。 批单列明变更条款内容事项，须由保险人签章，一般附贴在原保险单或保险凭证上,三、保险合同的终止 保险合同的终止是指保险合同确立的当事人之间的权利和义务关系的结束，即保险关系的完全消灭，是保险合同发展的最终状态 自然终止是指因保险

49、合同期限届满而终止。这是保险合同终止的最普遍、最基本的原因。 义务已经履行完毕而终止是指保险人已经履行赔偿或给付全部保险金义务后，如无特别约定，保险合同即告终止 因合同主体行使终止权而终止是指合同主体在合同履行期间，遇有某种特定情况，享有终止合同的权利，无须征得对方的同意 因保险标的全部灭失而终止是指由于非保险事故发生，造成保险标的灭失，保险标的已实际不存在，保险合同自然终止 因解除终止是指在保险合同有效期尚未届满前，合同一方当事人依照法律或约定解除原有的法律关系，提前终止保险合同效力的法律行为,保险合同的解除,约定解除是指合同当事人在订立保险合同时约定，在合同履行过程中，某种情形出现时，合同

50、一方当事人可行使解除权，使合同的效力消灭。一旦该情形出现，一方当事人可解除保险合同。 协商解除是指在保险合同履行过程中，某种在保险合同订立时未曾预料的情形出现，导致合同双方当事人无法履行各自的责任或合同的履行已成为不必要，于是通过友好协商，解除保险合同。 法定解除是指在保险合同履行过程中，法律规定的解除情形出现时，合同一方当事人或者双方当事人都有权解除保险合同，终止合同效力。 裁决解除是指产生解除保险合同纠纷，纠纷当事人根据合同约定或法律规定提请仲裁或向人民法院提起诉讼时，人民法院或仲裁机构裁决解除保险合同,保险双方当事人解除合同的权利,对于投保人来说，除保险法另有规定或者保险合同另有约定外，

51、保险合同成立后，投保人有权随时解除保险合同 但保险人不得解除保险合同，除非发现投保方有违法或违约行为 但是对于货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人都不得解除保险合同,第四节保险合同的争议处理,保险合同纠纷 保险合同的解释 文义解释原则 意图解释原则 专业解释原则 利于被保险人与受益人解释原则 保险合同争议处理协商、调解、仲裁、诉讼,保险合同的解释,法院或仲裁机关就人身保险合同当事人双方发生的争议的合同条款所做出的具有约束力的理解或说明 人身保险合同解释的四大原则： 文义解释原则 意图解释原则 专业解释原则 利于被保险人与受益人的解释原则,保险合同的解释：文义解释原

52、则,文义解释原则：按合同条款所用文句的通常含义及保险法律法规及保险习惯，并结合合同整体内容对条款所作解释，这是最一般原则，主要有两种情形： 一般文句的解释：公认表面含义和语法意义、权威性工具书或专家解释。 保险专业术语和法律专业术语的解释：立法解释司法或行政解释行业习惯或业内公认,保险合同的解释：意图解释原则,意图解释原则：充分考虑当事人订立保险合同的真实意图而作解释，但真实意思只能推定，故按以下做法进行： 书面约定优于口头约定 保单及其他保险凭证优于投保单及其他合同文件 特约条款优于基本条款 批单优于正文、后批注优于先批注、手写优于打印、加贴批注优于正文批注；,保险合同的解释：专业解释原则,

53、专业解释原则：人身保险合同中使用的专业术语按其所属专业的特定含义进行解释。比如寿险合同中原疾病的解释，应按医学界公认标准解释,保险合同的解释：有利于被保险人的解释原则,年月日，张先生投保了人寿保险及附加意外伤害保险，同年月日，张先生在工作时右手不慎卷入分切机内，致使右手中指、无名指及小指三指残疾，医院和公安机关的鉴定结论为右手小指末节缺失，第二关节僵硬；无名指第二、三关节僵硬畸形；中指第二关节僵硬。以上三指掌指关节活动尚可。张先生根据意外伤害保险条款所附保险公司残疾程度与给付比例表和保险公司人身意外伤害残疾给付标准第二十项约定，即“一手中指、无名指、小指残缺者给付保险金额的” ，索赔3.6万元

54、，公司只愿按第21条“指骨部分残缺”赔2%，4000元, 批注优于正文，后批优于先批的原则：当修改与原合同条款相矛盾时，采用批注优于正文、后批优于先批、书写优于打印、加贴批注优于正文批注的解释原则 补充解释原则是指当保险合同条款约定内容有遗漏或不完整时，借助商业习惯、国际惯例、公平原则等对保险合同的内容进行务实、合理的补充解释，以便合同的继续执行,保险合同的争议处理方式,协商 调解：行政调解、仲裁调解、法院调解，后两者有法律强制执行效力，当事人不得就同一争议事项要求仲裁和诉讼； 仲裁：第三方裁决，裁决后双方有义务执行。一裁终局，与法院裁决效力等同。仲裁必须遵循自愿原则。 诉讼：,我国可以受理保

55、险合同纠纷仲裁的机构,国内保险业务多由国家经济委员会、工商行政管理局及各业务主管单位的有关部门受理，若涉及交通事故引起的合同纠纷，由水陆空交通行政管理部门仲裁 涉外保险合同纠纷由“中国国际贸易促进委员会对外经济贸易仲裁委员会”和“中国国际贸易促进委员会海事仲裁委员会”受理。 我国涉外仲裁机构对涉外保险合同纠纷的裁决是终局性的，当事人不得向人民法院起诉,2001年10月5日，谢某向信诚人寿保险有限公司申请投保人寿险100万元，附加长期意外伤害保险200万元，并填写了投保书。 2001年10月6日，谢某缴纳了首期保险费共计11944元。信诚人寿审核谢某的投保资料时发现，谢某投保高达300万的保险金

56、额，却没有提供相应的财务状况证明。 2001年10月10日，信诚人寿要求谢某10天内补充提供有关财务状况的证明，并按核保程序要求进行身体检查，否则视为取消投保申请，将向其退回预交保费。 2001年10月17日，谢某到信诚人寿公司进行了身体检查，但仍未提交财务状况证明。 2001年10月18日凌晨，谢某被其女友前男友刺杀致死。当日上午8时，信诚人寿接到医院的体检结果，因谢某身体问题，需增加保险费，并提交财务证明，才能承保。,人身保险合同生效案例分析,2001年11月13日，谢母向信诚人寿方面告知保险事故并提出索赔申请。 2002年1月14日，信诚人寿保险公司经调查后在理赔答复中称，根据主合同，同

57、意赔付主合同保险金100万元；同时信诚人寿认为事故发生时其尚未同意承保(未开出保单)，故拒绝赔付附加合同的保金200万元。 2003年5月20日，广州市天河区法院对此案作出一审判决：交付了首期保费的投保人谢某，在核保程序未完成的情况下被害，法院判决保险人信诚人寿应该在按主合同赔付100万元之后再追加赔付附加合同的200万元。 2004年11月5日，广州市中级人民法院作出终审判决：交付了首期保险费的投保人谢某，在核保程序未完成期间即保险公司签发保单之前被杀身亡，法院认为此案涉及的保险合同并未生效，判决保险人信诚人寿保险公司不必在按主合同赔付100万元之后再追加赔付附加合同的200万元。,（续）,

58、案例分析： 李某1999年6月10日购买一栋别墅，价值120万元，同月15日，李某向A保险公司购买了房屋保险，保险期间为一年，保险金额120万，并于当日缴清了保险费。2000年2月10日，李某将该别墅以120万元的价格卖给周某，李某没有经A保险公司办理批改手续，而把保险单转让给周某。2000年3月10日，因意外发生火灾，房屋全部被烧毁。问： 若李某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？ 若周某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？,1)该公司可以拒赔。因为：一是被保险人违反了最大诚信原则，别墅转让时没有向保险公司告知，没有办理批单手续，保险合同失效；二是被保险人李某对该别墅已经不存

59、在保险利益，则保险合同自别墅转让时起失效。 2)保险公司可以拒赔。因为：周某同A公司没有保险关系，不是被保险人。,被保人体检中死亡保险公司该赔吗,原告黄某作为投保人于2002年4月11日通过某保险公司业务员以颜某为被保险人填写了一份人寿保险投保书，投保内容“平安鸿盛”保险金额档次1万元，投保人同时交了首期保险费1 181元。业务员开了“人身险暂收收据”给了原告。由于被保险人超龄，保险公司按业务规定于2002年4月25日向投保人发出要求被保险人进行体检的“新契约”通知书。4月26日，业务员带领被保险人颜某到医院体检。,体检开始之前被保险人即疾病发作，当时办理了住院。经诊断为（1）肺部感染性休克；（2）风湿性心脏病；（3）心衰，住院至4月29日死亡。原告黄某于2002年10月21日向法院起诉，要求保险公司赔偿，后双方经过协商达成