我国村镇银行监管法律制度研究

学 号： 学校代码：10207论文编号： 密 级：公开硕 士 学 位 论 文我国村镇银行监管法律制度研究姓 名：学 院：法学院 学位类别： 学术硕士学科专业： 经济法学指导教师： 2016 年 5 月RESEARCH ON SUPERVISION SYSTEM OF RURAL BANKCandidate：Supervisor：School of LawJiLin University of Finance and Economics学位论文独创性声明本论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。论文中除了特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或其它机构已经发表或撰写过的研究成果。其他同志对本研究的启发和所做的贡献均已在论文中作了明确的声明并表示了谢意。作者签名： 日期：2016 年 5 月 30 日学位论文使用授权声明本人完全了解吉林财经大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保留送交论文的复印件，允许论文被查阅和借阅；学校可以公布论文的全部或部分内容，可以采用影印、缩印或其它复制手段保存论文。保密的论文在解密后遵守此规定。作者签名： 导师签名： 日期：2016 年 5 月 30日 I摘 要自 2007 年起，村镇银行这一新生事物开始逐渐走进我们的视野，同时伴随着时间的推移，公众对这一事物的感觉从陌生逐渐变为熟悉。截止 2014 年12 月末全国已成立运营的村镇银行超过 1200 家。经历了长达 9 年的经营实践，其作为我国农村地区新兴的金融机构，与一般商业银行有着较大的区别，即集支农性和营利性为一身。正因为这种特性，使得村镇银行在经营实践中面临了许多问题，如监管主体单一，监管手段可操作性差，营利性与支农性难以平衡，村镇银行准入和退出相关问题等。从上述提及的问题来看，仅仅依靠市场调节是难以解决的，为保证我国村镇银行平稳健康发展，保障农村金融具有充足的活力，就需要深入分析出现这些问题的原因，就需要找出解决问题的方法，最后通过建立健全我国村镇银行法律监管制度的方式，为解决村镇银行所面临的问题提供法律保障。本文从论述上分为五部分，全文初始通过第一部分引言部分简单描述了当前市场经济发展情况及农村地区的金融需求情况，进而引入村镇银行的设立背景、发展情况，并针对监管的过程中逐渐凸显出的问题予以指出。论文第二部分概述了关于村镇银行及与村镇银行监管相关的概念，并根据实际情况简述了对村镇银行进行法律监管的必要性。第三部分主要从监管的目标、监管的现状、监管的缺陷三方面入手，对我国现行的村镇银行监管制度进行梳理分析，通过以上细致的剖析让我们全面、充分的认识到当前我国村镇银行监管所存在的问题，为下文对比国外同类银行监管经验，吸收监管可行措施，完善村镇银行监管制度进行铺垫。第四部分通过与孟加拉乡村银行、日本地方银行、美国社区银行在服务对象、监管方式等方面进行比较分析，挖掘相关经验，进而借鉴吸收其中精华，为我所用。第五部分主要是针对前几部分的分析，为完善我国村镇银行监管法律制度而提出几点可供考虑的建议，建议的内容主要包括提倡对村镇银行制定专门的且行之有效的法律法规、建立有效的内外部监管机制、健全市场退出法律监管等。村镇银行本就是为了解决农村地区金融服务匮乏、资源稀少而建立，其高风险性、逐利性及支农助小等特性综合在一起后，将在其经营中出现不少的矛盾和分歧。本文力争就当前的村镇银行发展现状进行彻底分析，并综合村镇银行监管手段及监管特点，总结多年实践中村镇银行经营面临的突出问题和对村镇银行监管的明显缺陷，通过借助外国同类银行监管的成功经验和惨痛教训，健全我国村镇银行的监管制度，进而促使我国村镇银行持续平稳安全的运行，实现解决我国农村地区普遍面临的，如金融服务供给不足等相关问题的目标。II关键词：村镇银行；监管制度；建议AbstractSince 2007, rural banks as a new thing began to enter our field of vision, accompanied by the passage of time, the public perception of the things from the strange gradually become familiar. As of 2014 12 at the end of the operation of the rural bank has set up more than 1200, experienced management practice for 9 years, as a new the financial institutions in rural areas of our country, it has a big difference with the general commercial banks, namely in agriculture and for-profit one. Because of this characteristic, the rural banks in business practice are facing many problems, such as a single regulatory body, regulatory means poor operability, profit and support for it is difficult to balance, the village bank entry and exit related issues. From the above mentioned problems, simply rely on market regulation is difficult to solve, in order to ensure the stable and healthy development of Chinas rural banks, rural financial security With sufficient vigor and requires a thorough analysis of appear these problems reasons, to find the methods to solve the problem. Finally, through establishing and perfecting Chinas legal supervision system of village banks, to provide legal safeguard for village banks face the problem solving.This paper is divided into five parts in this paper, the initial through the first part of the introduction describes the financial demand of the current market situation and economic development in rural areas, the establishment of the background, and then introduce the development of village banks, and for the supervision of the process of gradually highlighting the problems to be noted. The second part of this paper summarizes about villages and towns the bank and the related concept of banking supervision, according to the actual situation and the necessity of legal supervision of village banks. The third part mainly from the goal of supervision, supervision of the status quo, regulatory defects in three aspects, to analyze Chinas current banking supervision system, through the detailed analysis to our comprehensive, fully aware of the present Regulation of rural banks in China for the following problems, compared to similar foreign bank supervision experience, absorbing supervision Feasible measures, improve the rural banking supervision system to pave the way. Through the fourth part and the Grameen Bank in Bangladesh, Japans local banks, community banks in the United States in the service object, regulation and in a comparative analysis, mining related experience and absorbing one essence, make the best use of it. IIIThe fifth part is mainly according to the previous analysis, in order to perfect our country rural banking supervision legal system and put forward some available advice and suggestions mainly includes advocate for rural banks to develop specific and effective laws and regulations, establish effective internal and external supervision mechanism, improve market withdrawal legal supervision and so on.This is the village banks in rural areas in order to solve the lack of financial services, and the establishment of its scarce resources, high risk, profit and support to help small characteristics together, there will be many contradictions and differences in the business. This paper tries to make a thorough analysis on the current development of rural banks and rural comprehensive status the means of banking supervision and regulatory features, problems summarized many years of practice of village bank management faces and the regulation of village banks obvious defects, through the successful experience and bitter lessons with the similar foreign bank supervision, improve the supervision system of rural banks in China, and promote the sustained and stable operation of Chinas banking security, realize supply financial services in rural areas generally face problems and other issues related to the target.Keywords：Village banks；Supervision system；SuggestionIV目 录摘 要 .IAbstract.II第 1 章 引 言 .1第 2 章 村镇银行监管法律制度概述 .22.1 村镇银行相关概念解析 .22.1.1 村镇银行在法律上的界定 .22.1.2 村镇银行的特征 .32.2 村镇银行监管的概念 .42.3 村镇银行法律监管的必要性 .42.3.1 有利于维护农村金融安全 .52.3.2 有利于保障农村金融秩序 .52.3.3 有利于提高农村金融效率 .5第 3 章 当前我国村镇银行监管情况分析 .63.1 我国村镇银行监管的目标 .63.1.1 致力于服务三农 .63.1.2 引导村镇银行可持续经营 .63.1.3 保障相关利益人的利益 .63.1.4 维护农村金融公平与效率 .73.2 我国村镇银行监管的现状 .73.2.1 商业性与支农性的平衡情况 .73.2.2 经营资金来源监管情况 .83.2.3 监管资源配置情况 .83.2.4 监管方式情况 .93.3 我国村镇银行监管的缺陷 .103.3.1 监管规定法律层次低、缺乏可操作性 .103.3.2 市场准入的监管过严 .113.3.3 监管主体过于单一且缺少协调联动 .123.3.4 市场退出机制不完善 .13第 4 章 国外同类银行监管制度比较分析 .144.1 村镇银行与孟加拉乡村银行对比 .14V4.2 村镇银行与日本地方银行对比 .154.3 村镇银行与美国社区银行对比 .164.4 国外同类银行监管经验分析 .17第 5 章 强化我国村镇银行监管的建议 .195.1 制定专门的法律法规 .195.2 健全准入法律监管 .205.2.1 继续降低村镇银行准入门槛，拓宽融资渠道 .205.2.2 加强对股东及高级管理人员的准入审查 .215.2.3 构建合理的股权结构 .225.3 建立有效的内外部监管制度 .245.3.1 加强政府监管主体建设 .245.3.2 成立村镇银行自律监管组织 .255.3.3 发挥辅助机构的监督作用 .265.3.4 优化村镇银行内部控制机制 .265.4 完善市场退出法律监管 .275.4.1 完善预防性事前监管 .275.4.2 完善破产处置程序 .285.4.3 明确破产清算人权利义务 .285.4.4 设立特别的清偿次序 .28参考文献 .30后 记 .33吉林财经大学硕士学位论文1第 1 章 引 言近两年，在我国经济发展新常态的大环境下，虽然整体经济发展呈进步趋势,但不同地区的发展速度大有不同，如我国目前面临的城乡发展不协调，城乡差距不断加剧，文化服务、商业服务、金融服务等在城市地区与农村地区的分布极为不均匀，恶性循环下必将使差距变得越来越大，进而严重阻碍我国经济发展,积累社会矛盾，无益于国家稳定。因此，为了改善金融服务城乡二元化的局面，引导更多的资金注入到三农事业中去，进而缩小城乡差距，全面建设具有中国特色的社会主义新农村,党中央和国务院对改善农村金融服务境遇的问题异常重视。改善农村地区金融需求供给不平衡的现状势在必行。目前农村地区最为主要的金融需求要属农户及农村小微企业的信贷需求，由于近年来农村经济发展也较快，但发展需要资金，很多农户及小微企业面融资难问题，没有信贷资金的支撑，发展的速度自然被大幅抑制。随着农村金融市场愈加活跃，农村信用社、小额贷款等机构对农村市场的竞争也愈演愈烈，部分出现了高息揽储、增设信贷门槛等不正当竞争手段，将急需信贷支持的农户、小微企业拒之门外，农村金融市场乱象丛生。此时，村镇银行的产生使农村地区金融市场得以活化，为农户和小微企业开启快速发展模式、赶超城市经济发展速度带来了曙光。2007 年第一家村镇银行的设立，标志着我国农村地区金融机构对社会资本进入全面开放。这一信号的释放，极大的加速了村镇银行的设立速度，在短短的 8 年时间就达到了 1233 家，给予农户信贷资金支持 2100 多亿元，给予小微企业信贷资金支持 2400 多亿元。激活了农村金融市场，为农村地区信贷需求者提供了一条全新的融资途径，基本解决了融资难、融资成本高等问题。同时，村镇银行的相继成立也方便了农户和小微企业的存款、结算等金融需求，节省了驱车往返于距自身较远的商业银行办理业务的时间，提升了效率。虽然村镇银行为农村地区带来了诸多金融便利，但目前我国村镇银行发展仍面临着诸多问题，包括村镇银行虽为独立法人但其独立性存在质疑，准入监管较严格，监管主体单一，市场退出机制接近空白等问题。此外，村镇银行还面临着支农性和营利性平衡问题。通过实践看出，对村镇银行监管绝不能简单的复制粘贴对一般的商业银行的监管模式，需要同时借鉴我国传统的一般商业银行及国外同类银行的监管经验，将各方精华集于一身，建立一整套高效的、别具一格的村镇银行监管体系。因此本文从完善我国村镇银行法律监管制度为切入点，通过查阅国内外关于与我国村镇银行同类的银行的监管材料进行分析研究，再结合我国实际情况，提出几方面建议，以期望能够促进我国村镇银行吉林财经大学硕士学位论文2良性健康的发展