分析全款购车与贷款购车的利弊论文

郑州工业应用技术学院专科生毕业设计(论文)课题名称: 分析全款购车与贷款购车的利弊 指导教师: 郭斌峰 职称:导 师学生名称: 任召辉 学号:1402020160专 业: 汽车运用技术 院 (系): 机电工程学院 答辩日期: 2017 年 5 月 1 日 .郑州工业应用技术学院毕业论文摘 要当汽车信贷在国外社会消费贷款中已成为继房地产贷款之后的第二大金融体系时，中国仍在考虑是否需要发展之。这一现象是值得我们深思的。其实要真正理解汽车工业，必须首先读懂汽车金融；要真正发展汽车工业，必须首先发展汽车金融。国内外的历史已经昭示了这一点。中国过去几十年一直在试图走一条离开汽车金融，独立发展汽车工业的路子，结果可想而知。直到今天，才逐渐认识到，汽车信贷是汽车工业的牛鼻子，汽车信贷是启动社会消费的重要钥匙之一。 由此可见汽车信贷的重要性，为此，我们需要展开多方面研究，其中包括研究我国汽车信贷发展概况。其次，对我国现阶段主要的汽车信贷的三种模式进行认识与比较，即商业银行个人购车消费贷款、汽车企业金融公司贷款、商业银行信用卡分期付款，从中逐一分析各类汽车信贷方式的利弊以及对当下汽车信贷市场的长远影响，从而说明发展信贷是必然的趋势，更充分认识今后我国车贷市场的正确走势与发展方向。 When auto credit has become the second largest financial system after real estate loans in foreign social consumption loans, China is still considering whether it needs to develop. This phenomenon is worthy of our deep thinking. In fact, to really understand the auto industry, we must first understand the automobile finance; To truly develop the automobile industry, the automobile finance must be developed first. The history at home and abroad has brought this point. In the past few decades, China has been trying to leave a car finance, independent development of the automobile industry, the results can be imagined. Until today, only gradually realized that automobile credit is the ox nose of automobile industry, automobile credit is one of the important keys to start social consumption.郑州工业应用技术学院毕业论文Therefore, the importance of automobile credit, to this end, we need to carry out a lot of research, including research on the development of automobile credi.郑州工业应用技术学院毕业论文t in China. Secondly, the paper analyzes the three modes of current automobile credit in China, namely commercial bank personal car purchase loan, automobile enterprise finance company loan, commercial bank credit card installment, analyzes the advantages and disadvantages of each kind of automobile credit mode and the long-term effect on the current automobile credit market, so that development credit is the inevitable trend, and fully understand the correct trend and development direction of China car loan market in the future.关键词：汽车信贷；风险；汽车信贷的种类.郑州工业应用技术学院毕业论文目录摘 要 .0第一章 汽 车 信 贷 的 概 述 .11.1 汽车信贷的前景 .11.2我国汽车信贷的发展历史 .11.3 我国汽现阶段汽车信贷市场的基本情况 .21.4 我国发展汽车消费信贷的重要意义 .2第二章 汽车信贷的风险 .32.1 风险的主要成因 .32.2 风险的主要原因分析 .32.3 风险的防范措施 .3第三章 我国汽车信贷的种类 .53.1 商业银行信用卡分期付款 .53.2 商业银行个人购车消费贷款 .6第四章 汽车贷款购车的利与弊 .74.1 汽车全款购车的优势 .74.2 汽车全款购车的劣势 .7第五章 汽车全款购车的利与弊 .85.2 汽车贷款购车的优势 .85.2 汽车贷款购车的劣势 .8结 论 .9参考文献 .10致谢 .11.郑州工业应用技术学院毕业论文- 1 -第一章 汽车信贷的概述1.1 汽车信贷的前景在国外，汽车金融公司早已在多年的市场考验中成熟壮大。目前，全球 41 个国家有38.2%的用户是通过贷款买车的，尤其在整车利润日趋微薄的今天，汽车金融公司成为了汽车公司利益来源的一块宝藏。汽车金融公司所提供的利润能够占整个汽车集团利润的 1/3以上2。 在国内，却与迅速膨胀的汽车购买需求形成反差。有专家分析，中国汽车金融尚有 50%整体销量的上升空间。 对于汽车贷款的前景，银行、保险公司以及担保公司的专家都很乐观。汽车贷款正面临着前所未有的机遇：一是汽车产量快速增长，为发放汽车贷款提供了丰富的商品保障；二是百姓消费结构升级，为发放汽车贷款提供了潜在的需求保障，车贷正成为房贷之后新的个人消费信贷重点；三是宽松的宏观政策为汽车贷款发展提供了可靠的政策保障；四是金融机构大力发展消费贷款，为市场提供更丰富的金融产品和服务；五是百姓消费习惯正在发生变化，提前消费逐渐成为年轻人的生活方式。1.2 汽车信贷的的发展历史中国汽车信贷市场在不同的历史发展时期，有显著的阶段性特征，可划分为：起始阶段、发展阶段、竞争阶段和有序竞争阶段。 1）起始阶段(1995 年-1998 年 9 月) 中国汽车消费信贷市场的起步较晚。 1995 年，美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究时，中国才刚刚开展了汽车消费信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。这一阶段刺激汽车消费需求的有效增长，一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行，在一定范围利规模之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务，但由于缺少相应经验和有效的风险控制手段，逐渐暴露和产生出一些问题，以致于中国人民银行曾于 1996 年 9 月，下令停办汽车信贷业务。 这一阶段一直延续到1998 年 9 月，直到中国人民银行出台汽车消费贷款管理办法 ，商业银行进入了汽车消费信贷市场。2）发展阶段(1998 年 10 月-2002 年末) 央行继 1998 年 9 月出台汽车消费贷款管理办法之后，1999 年 4 月又出台了关于开展个人消费信贷的指导意见 。与此同时，国内私人汽车消费逐步升温。银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式，成为推动汽车消费信贷高速发展的主流做法。 3）竞争阶段(2002 年末至 2003 年) 从 2002 年末开始，中国汽车信贷市场开始进入竞争阶段，其最明显的表现为：汽车消费信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，上升为银行之间的竞争，各商业银行开始重新划分市场份额，银行的经营观念发生了深刻的变革。 4）有序竞争阶段(2003 年、 2004 年及以后) 目前，纵观整个中国汽车信贷市场，正在逐步由竞争阶段向有序竞争阶段发展汽车信贷市场实现分工分业，专业经营，专业汽车信贷服务企业己成为整个市场发展的主导者利各方面资源的整合者及风险控制的主要力量。银行成为上游资金提供者，汽车经销商利汽车生产厂商成为汽车产品及服务的提供者。产业趋于成熟，平均年增长率稳定为 5%-8%。.郑州工业应用技术学院毕业论文- 2 -1.3 我国汽现阶段汽车信贷市场的基本情况从全球汽车信贷市场的基本情况来看，我国目前贷款购车的比例相对较低，拓展汽车信贷市场将有利于经济协调发展。与国外汽车财务公司占市场主导地位不同，我国现阶段汽车消费信贷市场的经营主体主要是商业银行、保险公司、财务公司，竞争主体主要是银行、汽车经销商、汽车企业财务公司，其中商业银行占绝对主导地位，现阶段的汽车消费信贷模式也很单一。 另外，国外汽车信贷市场兴起于二战后的西方国家，现已发展得相当完善，而我国则起步较晚，九十年代才开始。随着我国加入 WTO，国际汽车金融巨头在巨大的市场前景的诱惑下，纷纷介入中国汽车金融市场，汽车金融公司的出现使中国的汽车信贷市场将在多方的推动下进入快速发展时期。1.4 我国汽现阶段汽车信贷市场的基本情况近来，小排量车购置税减半征收，50 亿元补贴“汽车下乡” ，在全国十个大城市推广千辆新能源汽车这些刺激政策都是针对经济下滑的应对之举。中国汽车业的振兴、发展，“需要常态的刺激、鼓励政策” ，那就是要发展包括信贷在内的汽车金融。 汽车产业调整和振兴规划在“政策措施”中，明确提出了要“促进和规范汽车消费信贷” ，还要“促进汽车消费信贷模式的多元化。 ”大力扶持汽车消费信贷及汽车金融，这可谓是政府又一“雪中送炭”之举5。 另外，从全球汽车工业发展的模式来看，汽车信贷成为汽车消费的主要方式是大势所趋。中国将成为继美国、日本后的第三大汽车市场，这意味着巨大的市场潜力。国内银行希望通过汽车消费信贷业务开辟新的业务渠道，而大力发展汽车消费信贷的真正意义在于它将形成银行、消费者、经销商和生产商多赢的局面，并且对国家拉动内需，促进经济发展，也将有着深远的意义。.郑州工业应用技术学院毕业论文- 3 -第二章 汽车信贷的风险2.1 风险的主要成因汽车消费贷款的风险包括外部风险和内部风险。 内部风险包括内部人员作案风险、政策性风险和系统性风险：(1）商业银行贷前调查不实；(2）商业银行贷后管理不到位；(3）对内部工作人员管理教育不严；(4）政策观念不强，违规经营造成政策性风险；(5）贷款投向高度集中导致系统性风险。 外部风险又包括借款人风险、合作单位风险和市场风险：(1)商业银行、保险公司同业间的竞争为不法分子作案提供可乘之机和为贷款埋下了风险隐患；(2)合作单位的诚信和能力问题是影响汽车贷款风险的重要原因；(3)个人信用体系的不健全导致了借款人信用风险的大幅度增加；(4)收入水平的不稳定直接导致借款人能力风险的发生；(5)国家汽车政策和汽车市场的变化增加了汽车消费贷款风险的不确定性。(6)外部风险对银行的影响正逐步扩大。2.2 风险的主要原因分析贷款实体汽车是可移动的资产，追索难度大且成本高；同时，汽车固有的高折旧率、此起彼伏的价格战和更高性价比新车的不断推出，极易使贷款汽车的现时市值低于贷款余额；另外，整个社会信用体系缺乏对违约个人的约束和惩罚。所有这些不利因素都是滋生恶意不还贷行为的温床。 个人还贷能力不确定的因素较多。因为个人收入会受到国际、国内经济形势变化，企业经营状况，个人身体健康状况、个人及家庭成员疾病、意外事故等多方面因素的制约，而收入的变化便直接影响到个人的还贷能力。 贷款主体内部机制不健全，不仅存在信贷员因拉拢业务帮助贷款人更改个人信息以超额获批贷款；甚至还存在个别品行恶劣的信贷员与客户串通、蓄意牟取私利，进而增大了信贷风险。 贷后风险控制难度大。由于汽车信贷每笔贷款的额度较小（平均约为 13 万元） ，对每笔贷款进行全程跟踪的成本费用又太高。事实上，缺乏有效贷后监控也增加了车贷风险。 贷款主体迫于竞争压力，不惜以降低贷款条件来拉拢客户，从而埋下了巨大的风险隐患。2.3 风险的防范措施综上所述，由于征信体系的不健全、内部机制不健全以及风险控制难度大等等因素，使汽车信贷的风险不断加大。只有有效控制汽车信贷风险才能使汽车信贷市场得到健康的发展。只有解决风险，国家为控制放贷过量而实施的货币从紧政策就会有所放宽。尽管这不是一天两天就能解决的，但相信随着人们观念的转变和社会的不断发展，我们的汽车信贷市场会日趋完善。 从长期看，贷款购车仍然是汽车消费的发展方向。针对种种上述风险。结合我国的国.郑州工业应用技术学院毕业论文- 4 -情，本人认为，可以通过以下途径减少和控制汽车信贷风险： 强化汽车消费信贷法律法规建设是解决这些风险问题的根本。在上虞的信贷市场上，首先我们要控制