商业银行法xx

商业银行法商业银行法商业银行法商业银行法重点内容：商业银行的概念 /性质 /职能、商业银行组织体制、商业银行与客户的关系、我国商业银行的经营原则、商业银行设立变更终止的条件以及商业银行的监督管理制度 第一节第一节 商业银行法概述商业银行法概述 n 一、商业银行的性质 n 商业银行是指以营利为目的、以收受存款、提供资金信贷为主要业务的金融机构。n 我国 商业银行法 第 2条规定， “ 本法所称的商业银行是指依照本法和 中华人民共和国公司法 设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人 ” 。n （ 1）商业银行是企业。n （ 2）商业银行是能办理存贷业务的金融企业。n （ 3）商业银行的法律形式是企业法人。 n 二、商业银行的职能n 1、信用中介职能n 2、支付中介功能n 3、信用创造功能n 4、金融服务 三、商业银行的一般原则n 1、商业银行的经营原则 安全性、流动性、效益性n 2、四自方针，自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。n 3、业务往来遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则n 4、保障存款人利益的原则n 5、严格贷款资信担保、依法按期收回贷款本息的原则n 6、依法营业、不得损害社会公益的原则n 7、公平竞争原则n 8、依法接受中央银行、银监会监督管理的原则；第二节第二节 商业银行的组织体制、商业银行的组织体制、组织形式与治理结构组织形式与治理结构 n 一、商业银行的组织体制 n （一）商业银行组织体制的主要类型n 1、单 一 制 n 2、分支行制 n 3、 集团公司制 n （二）我国商业银行的组织管理体制n 我国商业银行实行分支行制。商业银行的分支机构是商业银行的组成部分，分支机构不具备法人资格。分支机构：n (1) 不能有独立于本商业银行的法人地位，只是在本商业银行直接管理下的分支机构；n (2) 不能有独立于本商业银行的名称；n (3) 不能有独立于本商业银行的资产；n (4) 不能独立承担民事责任，其债务由本商业银行负责清偿。 n 二、商业银行的组织形式 n （一）有限责任公司形式的商业银行 n 有限责任公司形式的商业银行是指股东以其出资额为限对公司承担责任，而银行则以其全部资产对公司的债务承担责任的普通银行形式。具体包括：n 1、有限责任公司形式的商业银行，是指 2个以上 50个以下股东共同出资设立经营银行业务，股东以其出资额为限对银行承担责任，银行应以其全部资产对银行的债务承担责任的商业银行。n 2、国有独资公司形式的商业银行，是指由国家授权投资的机构或者授权投资的部门单独投资设立的有限责任公司形式的商业银行。 n （二）股份有限公司形式的商业银行 n 股份有限公司形式的商业银行是指银行的全部资本分为等额股份 ,股东以其所持股份为限对银行承担责任 ,银行则以其全部资产对银行的债务承担责任的商业银行。n 我国公司法规定，设立股份有限公司应当具备下列条件 :n 1、发起人符合法定人数 ,即发起人应在 5人以上 ,其中须有过半数的发起人在中国境内有住所 ,国有企业改建为股份有限公司的 ,发起人也可以少于 5人 ,但应当采取募集设立方式； n 2、发起人认缴和社会公开募集的股本达到法定资本最低限额； n 3、股份发行、筹办事项符合法律规定； n 4、发起人制定公司章程 ,并经创立大会通过；n 5、有公司名称和建立符合股份有限公司要求的组织机构； n 6、有固定的生产经营场所和必要的生产经营条件。 n 股份有限公司商业银行的设立除应具备上述条件外 ,也应符合商业银行法的特殊规定。 n 三、商业银行的治理结构 n （一）商业银行的治理n （二）商业银行的股东会、董事会和监事会n 1、股东会 /股东大会。n （ 1）股东会及其职权n （ 2）股东会会议的召集与主持n （ 3）股东会的议事规则n （ 4）国有独资商业银行的重大决策机构与程序 n 2、董事会 n （ 1）董事会的组成n （ 2）董事会的职权n （ 3）董事会会议的召集与议事规则n （ 4）董事会的专门委员会n （ 5）独立董事n 3、行长或总经理 n 4、监事会 n （ 1）监事会的组成与职权n （ 2）国有独资商业银行的监事会 第三节第三节 商业银行的设立、商业银行的设立、变更、接管与终止变更、接管与终止 n 一、商业银行的设立n （一）商业银行的设立制度n 我国对商业银行的设立实行核准制，即只有经过严格审查获得批准的银行才能经营银行业务，非银行机构不得经营银行业务，且不得使用“ 银行 ” 字样。n （二）商业银行的设立条件n 1、有符合商业银行法和公司法规定的章程n 2、有符合商业银行法规定最低限额的注册资本n 3、有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员n 4、有健全的组织机构和管理制度n 5、有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施n （三）设立商业银行的程序n 1、申请n 2、审批n 3、登记n 4、公告n （四）商业银行分支机构的设立 n 1、申请n 2、审批n 3、登记n 4、公告 n 二、商业银行的变更n 商业银行的变更包括商业银行的事项变更和主体变更。n 所谓事项变更是指商业银行在某些重大事项上有所变动。n 所谓主体变更是指商业银行的分立与合并。 n 三、商业银行的接管 n （一）接管的概念 n 接管是指中国银监会在商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人利益时，对该银行采取的整顿和改组等措施。接管的目的是为了保护存款人的利益，恢复商业银行的正常经营能力。n （二）接管的条件 n 1、商业银行已经发生信用危机，严重影响存款人的利益； n 2、商业银行可能发生信用危机，严重影响存款人的利益。 n （三）接管程序 n 1、接管决定n 2、接管的执行 由中国银监会组织实施n 3、接管期限 最长不得超过 2年 n 4、接管终止 是指由于发生法律规定的情形而停止接管工作。有下列情形：n 接管决定规定的期限届满或者中国银监会决定的接管延期届满；n 接管期限届满前，该商业银行已经恢复正常经营能力；n 接管期限届满前，该商业银行被合并或被依法宣告破产。 n 四、商业银行的终止 n （一）商业银行终止的概念 n 是指商业银行因出现解散、被撤销和被宣告破产等法律规定的情形，消灭其法律主体资格的法律行为。n （二）商业银行的解散 n 解散是指银行由于出现了法定事由或公司章程规定情形，而停止对外的经营活动，清算未了结的债权债务，使银行法人资格消灭的法律行为。n （三）商业银行的撤销 n 撤销是指中国银监会对经其批准设立的具有法人资格的商业银行依法采取行政强制措施，终止其经营活动，并予以解散。 n （四）商业银行的破产 n 商业银行因不能支付到期债务，可以经中国银监会同意后，由人民法院依法宣告破产，商业银行因破产而终止。n （五）商业银行清算 n 商业银行解散的，应当成立清算组进行清算。n 清算组对外代表银行进行经营活动，依法进行债权和债务的处理，按照经过中国银监会批准的清偿计划及时偿还存款本金和利息等债务。n 商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。这是商业银行法为保护储蓄存款人利益的特别规定。 第四节第四节 商业银行的业务范围商业银行的业务范围与业务规则与业务规则 n 一、商业银行的一般业务 n （一）负债业务 n 是商业银行筹措资金以形成其经营资产的业务。n （二）资产业务 n 是商业银行运用自己的资产获得利润的业务。n （三）中间业务 n 是商业银行不动用自己的资产，凭借其业务条件经营的金融服务，收取服务费的业务。 n 二、商业银行业务范围的法律规定 n 各国商业银行法的商业银行的业务范围规定，采取列举式、禁止式和折中式三种形式。n 列举式即明确具体地规定商业银行可以经营的业务种类。n 禁止式则是原则性规定商业银行一般业务，对不得经营的业务种类则做出具体的禁止性规定。n 我国商业银行法采取折中式即列举式与禁止式的结合。n 商业银行法 第 3条第 1款列举了商业银行可以从事的 14项业务，包括： n 1、吸收公众存款； n 2、发放短期、中期和长期贷款； n 3、办理国内外结算； n 4、办理票据承兑与贴现； n 5、发行金融债券； n 6、代理发行、代理兑付、承销政府债券； n 7、买卖政府债券、金融债券； n 8、从事同业拆借； n 9、买卖、代理买卖外汇； n 10、从事信用卡业务；n 11、提供信用证服务及担保； n 12、代理收付款项及代理保险业务； n 13、提供保管箱服务；n 14、经中国银监会批准的其他业务。 n 三、商业银行的业务规则 n （一）存款业务基本规则n 1、商业银行应当按照中国人民银行确定的存款利率的上、下限确定存款利率，并予以公告。n 2、商业银行应当按照中国人民银行的规定，向中国人民银行交存存款准备金，留足备付金，并应当保证存款人存款本金和利息的支付，不得拖延和拒付存款本金和利息。n 3、商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息和为存款人保密的原则。除法律另有规定外，商业银行有权拒绝任何单位或个人查询、冻结和扣划存款人的储蓄存款。n 4、对于单位存款，除法律、行政法规另有规定外，商业银行有权拒绝任何单位或个人查询；除法律另有规定外，有权拒绝任何单位或个人冻结、扣划。n （二）贷款业务基本规则 n 1、贯彻国家产业政策规则；n 2、严格贷款审查规则；n 3、贷款担保规则；n 4、借款合同规则；n 5、执行利率政策规则；n 6、资产负债比例管理规则；n 7、关系人贷款规则；n 8、依法贷款规则；n 9、自主贷款规则。 n （三）其他业务规则 n 1、结算业务规则；n 2、发行债券和境外借款规则；n 3、同业拆借规则；n 4、投资业务规则；n 5、竞争规则；n 6、营业时间公告规则；n 7、开立账户规则；n 8、金融服务收费规则；n 9、报送财会资料规则；n 10、商业银行工作人员守则。 第五节第五节 商业银行与客户的关系商业银行与客户的关系 n 一、银行与客户关系的法律性质 n （一）银行客户的概念与种类 n 银行客户可分为一般客户和特别客户两类。一般客户是指具有完全民事行为能力的人，即独立的民事主体包括个人、个人合伙、公司或其他银行。特别客户是指其主体资格有别于一般客户，银行应采取慎重态度对待的客户。 n （二）银行与客户关系的法律性质 n 银行与客户的关系法律性质，应是一种合同关系。如存款、储蓄、贷款、拆借、信托、代理等。因此我国商业银行法规定，商业银行与客户往来，应遵守平等自愿、等价有偿、诚实信用的原则。n n 二、商业银行与客户关系的种类 n 1、存款关系 n 2、贷款关系 n 3、代理关系 n 三、银行与客户的基本权利与义务 n （一）商业银行的权利与义务 n 1、商业银行的权利n （ 1）完全支配客户存款资金的权利。n （