银行三查制度

银行三查制度篇一：贷款三查制度规定关于推广贷款“三查”格式化模板等有关事项的通知 各支行（部）： 为进一步规范全行贷款三查工作，现根据省联社贷款三查模板，并结合我行贷款三查管理办法，就推广使用三查模板通知如下： 一、自 XX 年 10 月 1 日起，单笔贷款金额在 10 万元以上（不含）的贷款必须使用省联社的格式化模板进行贷前调查、贷款审查。单户贷款金额在 10 万元以上（不含）的贷后检查必须使用省联社的格式化模板。 二、自 XX 年 10 月 1 日起，单笔贷款金额在 10 万元以下的贷款，使用黄山太平农村合作银行贷款调查报告表及黄山太平农村合作银行贷款审查表进行调/查或审查，单户 10 万元以下的贷款使用黄山太平农村合作银行贷后检查表进行贷后检查。 三、各种类型贷款发放后首次跟踪检查也可以使用黄山太平农村合作银行贷后检查表进行检查，对在跟踪检查中发现的问题难以在检查表中反映的，可以另附文字说明。 四、关于贷后检查的频率要求。各类贷款发放后原则要求适时检查，一般贷款发放后至少 15 日内必须要跟踪到位，3 万元以下贷款按年检查，3 万元以上至 10 万元以下贷款半年检查一次，10 万元以上（不含）贷款按季度检查。各类贷后检查必须在当季度 20 日前完成。 五、在贷款三查中可以参考模板操作，但一定要根据客户的具体情况，实事求是，切忌生搬硬套。 六、若不按本通知要求规范使用的，上报总行审查审批的贷款，风险管理部将要求当事人纠正后再受理；属支行自行办理的贷款，总行在业务检查中将认定其三查不合规，并按系统内有关规定处罚当事人。 特此通知 二一一年九月三十日 篇二：贷款三查制度培训贷款三查制度培训 微贷中心（XX-5-30） 一、贷款“三查”制度内容： 贷款“三查”制度是指贷前调查、贷时审查和贷后检查。 二、贷款“三查”制度的定义： 贷前调查是指贷款发放前银行对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断；调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。贷时审查是指审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出审核意见，按规定履行审批手续。 贷后检查是指贷款发放后，贷款人对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。如果发现借款人未按规定用途使用贷款等造成贷款风险加大的情形，可提前收回贷款或采取相关保全措施。 三、贷款“三查”制度的重要性： 贷款“三查”制度是银行信贷工作的一个重要组成部分。通过实施贷款“三查” ，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障银行信贷资金安全。同时，贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现风险后，对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。 四、各环节应注意问题： （一） 、贷前调查环节应注意问题 客户经理负有尽职调查的义务和责任。调查收集的资料是否有 效、真实和完备体现了一个客户经理的工作态度和责任心，是贷款授信审批、贷款发放的重要依据，也是上级部门进行合规性评价的重要参考。个人贷款用于生产经营，要主动收集借款人相关的生产经营证明。如营业执照、经营场所照片等。因为按照省联社“20 个不准”规定“不准对对无生产经营资质、无生产经营场所、无生产经营项目的个人发放非消费性贷款” 。这是不可逾越的红线。 开展贷前调查，认真撰写调查报告内部资料的制作 调查报告是客户经理贷前调查成果的集中展现，关系贷审会审批决策。调查报告是客户经理尽职履责的重要体现，在贷款出现不良时客户经理是否承担责任以及责任大小的重要参考。因此，务必重视调查报告的撰写，批露重要信息。 （二） 、贷时审查环节应注意问题 在信贷业务中，内部文本资料指的是我们内部制作的审查审批表、放款通知书、受托支付书、 、支用申(转 载 于: 小 龙文 档 网:银行三查制度)请书、调查报告、贷审小组会议记录等资料，要确保制作内部文件资料时简洁、明了。外部文本资料指的是需要客户签字确认的资料，一般包括借款申请书、保证承诺书、夫妻双方声明、借款合同、担保合同、借据以及抵质押登记申请书、受托支付书等文书。外部文本资料具有重大的法律意义，是客户承担还款或担保责任的重要法律依据，是法律风险的重要来源。要求：1、客户经理在制作外部文本资料的时候一定要细心一点，资料制作完毕让客户签字以前自己再认真阅读或者换人复核一遍，以避免客户签字后才发现错误又去找客户签字的现象发生。 2、客户经理在领取抵押登记证书的时候要当场对证书中的信息（借款金额、期限、抵押物情况、抵押登记期限）核对一遍，发现错误立即申请更正。 3、客户签字一定要面签！ （三） 、贷后检查环节应注意问题 认真及时的做好贷款发放 15 日内首检及贷款用途监控表。如实填写贷款常规监控表。客户情况发生重大变化时做好特别监控。贷后检查不能走过场，流于形势。要认真贷后检查的规定要求进行，认真收集客户的后续资料，把控好信贷风险。及时移交抵押的产权证及他项权证至营业部出纳处入库保管。 及时做好贷款五级分类及背景材料的撰写，五级分类时间与贷款发放时间一致，贷款发放后就及时做好贷款五级分类底稿，分类后打印上交联社进行审批。并在每季度做好贷款五级的常规分类工作。 做好贷款档案管理，管户客户经理要及时整理好贷款档案并交综合员处妥善保管。 篇三：银行贷款三查原则谈贷款“三查” =从授信风险管理看贷款的“三查”工作 为了进一步规范贷款“三查”工作，提高贷款“三查”质量，为授信业务行为奠定良好的参考和决策基础，推动风险关口前移，从源头上防范和控制授信风险。贷前调查是指贷款报批前授信业务部门内部的贷款调查和初审工作。贷时审查的主要内容包括：批贷条件落实情况；借款人（项目）还贷来源的真实可靠性；担保措施；贷款用途和发放进度、贷款资金流向等。贷后管理是指借款合同签订生效至贷款本息全部收回之前的全过程管理，包括对借款人的管理、对贷款资金使用的管理、对贷款质量的管理、对不良贷款清收和处置的管理等。 一、贷前调查 （一） 、贷前调查内容 1、借款人基本情况综合调查：借款人及其法人代表资信、借款人借款资格、注册资本、营业场所、股本结构和股东实力、组织结构、信用评级评估、高层管理人员经验和能力等； 2、市场调查：借款人从事行业和经营历史、行业状况和发展趋势；借款人的行业竞争地位，市场份额等； 3、借款人经营情况调查：借款人近年来的成本和利润水平、管理水平，借 款人的成长性、盈利水平和变动趋势； 4、借款人财务状况：借款人资产真实性调查，如存货、无形资产、应收帐 款等，借款人偿债能力、获利能力、履约能力等； 5、借款人债务情况及与我行关系：借款人在我行开立账户情况、借款情况、 结算业务量、综合效益等，借款人与其他银行的关系与结算、借款等情况，借款 人的其他债务及或有负债情况等； 6、借款用途、性质和还款来源：用途是否合法合规，借款是否可行，借款种类、利率、期限等是否合理，还贷来源是否真实、可靠、充足，现金流量能否 保障还款计划的实施等； 7、担保措施：保证人的资信、保证资格、担保能力等；抵（质）押的合法性、手续的有效性、权属、价值，抵（质）押率及处置变现能力，是否办理保险 手续，保险权益是否转让我行等； 8、贷款综合收益分析。 （二） 、贷前调查方式 1、客户经理应坚持现场调查方式对借款人进行综合性调查，获取真实信息。 2、现场调查之外，客户经理还应积极通过对借款人的主管部门（或控股集 团） ，审计、税务、工商等部门，债权银行，中介机构，长期的商务往来单位等 各种渠道进行了解咨询，获取贷前调查的广泛信息。异地信息应获取当地中行的 查询函。3、客户经理严禁单纯以借款人单方面提供的资料作为贷前调查的结论依据。 （三） 、贷前调查流程 1、客户经理在受理借款人申请后，应按照要求开展贷前调查工作，出具书 面报告，得出综合性结论后送部门另一会审人员审核。贷款调查报告应客观准确， 客户经理须对贷前调查报告的真实性和准确性签字负责，会审人员签名认可并负 审核责任。 2、授信业务部门应根据贷前调查情况，对贷款的可行性、必要性、合理性 和风险度等初步审议，得出明确结论。授信业务部门的第一负责人承担直接主管 责任。 3、授信业务部门应对初审通过的贷款，按照有关要求备齐各项材料，连同填制的贷前调查表、贷款初审表、管理责任书，一并报授信审批部门审批。超权 限授信业务，在上报的审批表上申报行（处）第一责任人及另一经认定的问责审 批人，应签署明确意见，并对其行为负责。授信业务部门应对报审材料的真实准 确和完整性、测算分析的科学性和准确性、授信评估的全面性负责，授信业务部 门第一负责人负主管责任，主管该部门的行（处）领导承担主管责任。 （四） 、责任追究 发生以下情况，应追究有关当事人的责任，并视情节给予通报批评、扣发绩 效工资、调离原工作岗位、行政处分等，情节严重的将依法追究法律责任： 1、贷前调查报告中对借款人的调查的主要内容欠缺、失真，甚至弄虚作假 的，客户经理负第一责任，授信业务部门主管领导和主要负责人负直接主管和主 管责任。在存在上述问题时，授信业务发起部门仍继续上报审批的，授信业务部 门主要负责人负第一责任，主管授信业务行（处）领导负主管责任； 2、贷前调查情况仅依赖于借款人单方面提供的资料，不到现场调查，不通 过其它渠道了解信息，出现借款主体不合法、借款人不具备借款条件的情况，客 户经理负第一责任，授信业务部门主要负责人负直接主管责任；在存在上述问题 时，授信业务发起部门仍继续上报审批的，授信业务部门负责人负第一责任，主 管授信业务的行（处）领导负主管责任； 3、贷前调查中对保证人或抵（质）押物的调查不到位，造成担保人在担保 能力、抵（质）押物权属不清、价值不真实的，客户经理负第一责任，授信业务 部门主要责任人负直接主管责任；在存在上述问题时，授信业务发起部门仍继续 上报审批的，授信业务部门主要负责人负第一责任，主管授信业务行（处）领导 负主管责任；4、授信业务发起部门根据贷前调查报告，对贷款的初审结论严重背离我行 授信政策和规定的，授信业务部门主要负责人负直接主管责任，主管授信业务行 （处）领导负主管责任。 对贷款企业分析时应注意的问题: 在对贷款企业进行分析过程中，应注意下列问题，以便通过分析，做出正确 的评价。 注意报表数据无法反映的因素。会计报表以货币作为统一计量单位反映企业 的财务状况和经营成果，而一些不能用货币来计量的因素，如企业职工的事业心 与责任感、企业劳动力的素质、从业人员作风、企业荣誉、企业领导层的才智与 能力、企业可能取得的科技上的突破、产品的开发与研究。企业所处的社会和经 济环绕的变化、意外事故的损失等等，这些因素从会计报表上无法得知，但与企 业的盈利高低有关；所以分析时，一旦忽略这些因素，就难以得出正确结论。 为使分析评价尽可能全面、公正，除了以会计报表作为重要的评价依据外。 还要注意其他有关资料的搜集，以达到丰富、补充会计报表数据的目的。这些资 料包括：投资咨询服务机构、行业性协会、证券交易所等据供的有关资料，以及 企业管理人员对企业当年度生产经营与未来展望的评价，均可作为分析者的必要 的分析资料。 注意评价标准的客观性。通过对比分析如何判断企业优劣，有无一定的标 准？这是一个重要而又难以回答的问题。比如流动比率、速动比率，一般认为不 低于 200%、100%为好，但是，由于企业所处的地理环境、企业生产经营的特点、 企业所属行业特点等等，对财务比率也有一定影响，因此，用一个统一的标准比 率去评价各行各业的经营业绩和财务状况显然是不合理的。因此，各企业应结合 自身特点，参考同业水平，实事求是地制定评价标准。注意报表数据的局限性。以历史资料为依据、货币计量原则、过去实际成本、 币值的稳定性、会计估价、帐务处理方法的差异。 注意报表数据的偶发和伪饰的可能性.会计报表根据企业决算日的会计记录 编制，年度决算前临时发生的一些事项，有时对会计报表的内容产生较大影响。 分析时可将偶然因素剔出。在使用财务比率时还必须注意会计报表的数据是否经 过乔装打扮。 注意事物的变化性.经营分析中的比率分析所得出的结果可以说是一种终止 状态的比率。例如年度比率就是表现已经过去的事情。显示当年企业的状态，它 不能把一切都判断出来。要历史地、发展地进行分析。从指标的趋势、走向上， 可以看出企业真实的动态变化。 二、贷时审查 (