中国个人信用制度研究

中国个人信用制度研究篇一：中国个人信用制度研究关于构建我国个人信用制度的思考 宋兴盛 个人信用制度是为证明、解释和查验自然人资信而建立的一系列具有法律效力的文本资料和行事规则。个人信用制度的建立与完善对于拉动需求、刺激经济增长、扩大我国市场规模、间接增加就业、防范交易风险、方便消费者等诸方面都具有重大意义。 一、我国个人信用制度现时存在的主要问题 我国个人信用制度虽然有比较好的政策环境，初步建立了个人信用中介机构，个人资信评估工作也已开始逐步显现一定成效，但离系统化和规范化的目标还很远，个人信用制度仍面临着许多问题亟待解决。 （一）全社会并没有普及信用意识，失信行为十分普遍 目前，牵涉到个人不良信用记录的现象已经深入到我国经济生活和社会生活的各个方面，如恶意购房贷款、助学贷款违约不还、信用卡恶意透支、手机恶意欠费等，这些行为严重破坏了市场经济秩序。经权威机构调查显示，在中国的求职者中，有 45%的个人简历存在实际工作经历、学习、培训，甚至学历造假。我国有关信用制度的法律规定很少，各行业内的行业惩戒机制也不完备，导致了背信者无法可管、无法能管、任意背信、不计后果的混乱局面。（二）缺乏专门系统规范个人信用制度的法律法规和相关配套制度 目前我国已经出台的有关信用制度的法律、法规有：中华人民共和国政府信息公开条例 、 中国信用机构管理暂行办法 、 信用管理师师资注册管理暂行办法以及部分省市出台的地方法规，如湖北省个人信用信息采集与应用管理办法（试行） 、 江苏省个人信用征信管理暂行办法和深圳市个人信用征信及信用评级管理办法等，但我国还没有在全国范围内调整个人信用制度的专门法律。我国目前仍不存在个人破产制度， 个人财产申报制度也尚未建立，也没有建立起个人信用信息隐私权保护制度等，缺少这些相关配套制度的有力保障，制约了个人信用制度的发展。（三）缺乏全国统一、真实全面的个人信用信息系统 个人信用资料封锁成为我国个人信用制度建设的最大障碍。目前，各部门对个人信息仍处于封锁状态，严重制约了我国个人信用制度建设的步伐，而个人信用信息资料的真实性、有效性、完整性恰恰是个人信用制度建立健全的前提和关键。依据我国当前的个人信用管理体制机制，长期以来，我国的个人信用信息资料的采集收集工作主要是由各级法院、税务、公安、银行、保险、电信机构和公共行政事业单位等相关部门分别进行，从而使这些个人信用信息的数据来源渠道分散，内容片面单一，难以形成一个覆盖全国、完整的、系统的个人信用信息系统。 （四）个人信用中介机构的运作不够规范 个人信用中介机构的规范化运作，是个人信用制度重要的微观基础。信用中介机构建立初期，业务的开展一定程度上得益于政府、央行和各家商业银行的支持与配合，但从长期稳定发展的角度考虑，这种联系仍需加以明确，明确规定各机构在征信运作中的分工和职责，以保证信用中介机构独立、透明、公正的性质。由于相关法律、法规建设滞后，个人资信公司在征信业务的运作中，对个人合法权益的保护尚未引起重视。除此之外，对有关部门及资信公司提供的个人资信信息失真等问题也没有作出明确的规定。信用中介机构对征信产品的研发和创新能力普遍不足。他们所能提供的服务还仅处于信用报告的初级水平，信息查询品种单一，真正的信用评级业务并没有开展，各家机构还不能出具独立的、为市场普遍接受的信用评估结论及建议。 （五）个人信用评估缺乏统一标准 在个人信用制度建设中，个人征信数据源的内容、个人信用报告的格式、个人资质认证、信用等级评估指标以及征信数据库建设、信用管理软件开发等方面都涉及标准化问题。在我国，个人信用评估虽已逐步开展起来，但实际工作中仍有不尽人意之处。一方面，各家商业银行对个人信用的评估自成体系，重复操作，相互之间难以衡量，各评估机构作出的评估结果大相径庭，可比性不强，不利于个人信用体系在全国范围内推广，也不利于与 国际同行业接轨。另一方面，个人信用评估指标体系的设计存在不合理的地方。比如，根据中国建设银行的个人信用等级评定办法 ，个人的基本情况占将近 1/3 的权重，基本上没有个人资产和收支方面的指标，甚至没有个人信用状况的指标，这样作出的评估结果很难反映个人的信用状况。二、值得借鉴的美国个人信用制度 美国个人信用制度经历了近百年的发展，为美国经济提供了重要的信用保障，有许多值得我们借鉴之处。从美国的经济来看，个人信用制度的积极作用主要体现在两个方面：一是在消费者方面，由于大多数人得到个人信用，从而它对整个宏观经济的增长起到了积极的推动作用。二是在金融机构方面，它不但为金融机构提供一种有利可图的资产来源，带来利差收入和非利差收入，还为金融机构打下零售顾客基础。这些作用不仅刺激美国银行积极地寻求扩张个人信用业务，更加促进了美国经济持续健康发展。（一）美国具有相对完善的信用制度法律体系 美国对信用管理的立法主要集中在 20 世纪 6080年代，目前已经形成信用管理的法律框架。美国的社会信用体系是以个人信用制度为基础，包括完善的个人信用档案登记制度、规范的个人信用评估机制、严密的个人信用风险预警系统及其管理办法等。在美国，对各种失信行为的惩罚措施十分严厉，规定具体明确，一旦失信则寸步难行，甚至倾家荡产。而我国信用法律尚无一部，特别是现有法律规定不够完善和具体，处罚力度不够，加之人情执法和地方保护等等，不足以对失信行为产生威慑作用，从而导致“老实人吃亏，失信者受益”的现象。 （二）美国的信用管理制度较为合理，操作性强 在美国，每个人都有一个“社会安全号”SSN，这个安全号把一个美国人一生几乎所有的信用记录串联在一起，包括个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号都与之挂钩。如果一个人有过不良记录，那么这一记录将永远伴随着他，当他去求职、去买保险、去开公司、去买汽车，几乎无论他做什么，无论他到哪个州，这一污点都无法抹去，他将因此而四处碰壁。因为有了这个无法造假的社会安全号，所以今天的美国已经形成了一套全社会的完整的信用体系。 （三）美国公民信用意识较为普遍 在美国，公民普遍认为信用是无形的财富，信用可以成就未来，信用可以创造价值。美国的消费者信用达到其国内生产总值的，是当今世界信用经济最发达的国家。信用的发达与信用文化观念息息相关。这种观念是信用经济的基础，也是信用法律制度的基础。为了得到或者方便地得到信贷或者其他形式的信用，美国人宁愿放弃一定的权利，甚至隐私权。 （四）美国的信用监督体系相对完善 对失信者的惩戒是美国信用制度的重要组成部分，主要围绕三方面发挥作用：一是把交易双方失信者或经济生活中发生的失信行为，扩大为失信方与全社会的矛盾。二是依法对失信者进行经济处罚和劳动处罚。三是承担刑事责任，对失信的严重行为，根据对应的刑法进行量裁，使触犯法律的失信者得到应有的刑事惩罚。同时，美国还设立了少年法庭，将少年失信行为也纳入司法程序。其目的是使孩子从小就明白，有失信行为就会付出惨痛的代价。三、构建我国个人信用制度的法律思考 通过借鉴美国的个人信用制度，建议我国应当尽早制定符合我国国情的个人信用法律体系及相关配套制度，对失信者加大惩戒力度，在全社会范围内宣传信用意识，实现政府与行业协会对信用业的监督管理，建立起全国性的个人信用网络平台。 （一）制定符合我国国情的个人信用法律体系及配套制度 我国应尽快制定一部符合国情、统摄全局的个人信用基本法。该基本法要对个人数据保护、个人隐私保护、信息公平使用及不良披露、个人破产等制定出具体的实施方法与细则，以对个人信用行为进行具体的调整和指导， 对个人、政府部门和信用中介机构之间的权利义务和法律关系进行明确的界定和规范，对一些严重的违约失信行为进行严厉的惩罚和制裁。我国应借鉴美国的 SSN 制度，通过银行、工商、税务、公安、法院等各部门协调配合，整合个人信用信息资源，依靠现代网络技术和现有居民身份证号码建立个人信用实码制与个人信用信息系统。进行全国范围的社会保险登记，把每个人的基本信息和个人信用资料加以系统的归纳，整理，分析、评估。严格贯彻执行个人财产申报制度，为我国个人信用信息系统提供完整、真实、有效的数据来源。建立健全个人破产法律制度，将破产制度的适用范围扩大至不具备法人资格的企业、合伙组织、农村经营户、个体工商户和自然人等。加强个人信用制度中隐私权的保护，不能收集与个人信用没有关系的私人信息，如家庭出身、种族、血型、医疗记录等。 （二）增强政府诚信意识，普及公民信用文化，推进信用学科建设 在现代社会中，信用不仅是一个人能力和德行的综合体现，它还与知识产权一样是一种无形的资产，具有经济上的巨大现实价值。政府应当增强诚信意识，依法行政，保障政务信息的公开，赋予广大民众最基本的知情权。中华民族自古就是诚信守约的民族，信用作为一种财富应当在全社会中进行普及，让公民享受到信用带来的益处，才能真正使个人信用制度深入人心。同时，应当在全国高校中重点普及信用理念，加强信用管理的专业学科建设。在欧洲，就有专门从事信用管理教育的“信用管理学院” ，美国的长春藤大学之一达特矛斯学院和英国的里斯大学都培养信用管理专业的硕士生。我国应当建立起信用管理学科，为信用管理行业提供专业人才。 （三）加强政府和专业协会对信用行业的监督和管理 作为一项国际惯例，信用行业一般都是由政府和专业协会对其进行监督和管理。它们对信用管理主要体现在构建本国的信用体系建设、促进信用管理相关立法的出台及相应细则不断的完善、监督信用管理行业的良性运作、监督征信数据的使用情况等。我国的信息产业部门可以成为政府对信用行业的行政管理机关，已有的中国信用管理协会可作为我国信用业的行业协会，对我国信用行业实行自律管理，提供专业教育和培训，出版专业书籍和杂志，促进建立国家信用行业的各项标准和行业规则，监督信用从业人员和机构的执业质量和职业道德，维护信用从业人员和机构的合法权益等。 篇二：毕业论文-中国个人信用制度研究XXXXX 大学 毕业论文 论文题目 姓名 学 号 班 级 年级 专业 学 院 指导教师 完成时间 中国个人信用制度研究 班 级 老师 20 年月日 ： 作者声明本毕业论文（设计）是在导师的指导下由本人独立撰写完成的， 没有剽窃、抄袭、造假等违反道德、学术规范和其他侵权行为。对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。 毕业论文（设计）成果归中 XXXXX 大学所有。 特此声明。 作者专业 ： 作者学号 ： 作者签名 ： 20 年月日 中国个人信用制度研究 xxx Research on Chinas Personal Credit System xxx 20 年月 日 摘 要 信用是人与人交往中必不可缺的东西，如果一个人失去了信用，那么他在社 会活动中必将寸步难行，随着时代的发展，信用这个话题越来越深入到百姓家中，随之而产生了个人信用制度，而个人信用制度在一些发达的欧美国家，早已有 160 多年的历史，已经相当发达和完善，并在国民经济发展及社会生活方面发挥了重大的作用。而个人信用制度在我国确可以算是一个崭新的话题。众所周知，个人信用制度是一国信用制度体系的重要组成部分，更是商业银行等授信机构开展个人信贷业务的基础。 全文共分为四部分：第一部分阐述了信用的概念，并介绍了信用经济，个人信用与个人信用制度。第二部分简要介绍了我国个人信用的发展情况并提出了中国个人信用制度中存在的缺陷。第三部分介绍了阻碍我国个人信用制度发展的一系列约束问题。第四部分是论文的重点章节，总结了国际发达国家个人信用制度的经验并提出了完善我国个人信用制度的建议。 关键词：信用；信用经济；个人信用制度 Abstract Credit is something essential to human interactions , If a person has lost credibility, he was unable to move in the social activities, with the development of the times, this topic more in-depth common people, and then the personal credit system has fallen. But the history of it in some developed Euro-American countries has already been 160years,the personal credit system in this countries has been very imperfect. and plays a significant role in the national economic development and social life. But it just a new topic for our country. As is known to all, the personal credit system is an important part in credit system of one country, whats more, its the basic to conduct personal credit business for the commercial back and some fiduciary institution. It so happens that at the double conference of last year, credit and personal credit system have become a hot topic. Its no wonder that the credit conditions of China has deeply influenced our country economy, finance, our peoples livings and so on. Governing the credit conditions of our country has become our peoples common ideas. Its important to study this topic. This thesis wants to shallowly study the topic-personal credit system of China. My thesis has four chapter: the first part is expanded the concept of the credit, and introduced the credit economic, personal credit, and personal credit system. The second part introduced the development of personal credit system in our country and to lodge some bugs in our personal credit system. Then the third part introduced a series of the obstructions to the development of Chinese personal credit system. At last, the fourth part is the most important part in this thesis. It a summarization of the experience gained of the system in some national developed countries, and put forward some suggestions to improve the personal credit system in China. Key words: credit; credit economic; personal credit system; improve 篇三：中国个人信用制度研究我国个人信用制度的构建问题研究 邱伟 13 构建我国个人信用制度的意义 131 是社会主义市场经济体制的重要组成部分 现代市场经济是以金融为轴心运转的，金融活动的实质就是 信用运动。在市场经济发达国家，信用是一个人立足的基础，良好 的信用记录可以很便捷的得到消费信用的支持，而信用劣迹者会使 信用的提供者敬而远之。同时，严格的法制制度和社会准则，以及 由此形成的道德规范，都对每个人形成种种外部约束力，使违背诚 实信用的行为终身受害，使违约所带来的损失远远大于其收益。当 这种个人信用成为全社会恪守的信用准则时就能建立起良好的信 用秩序，从而减少信用中的道德风险。 市场经济的基础是信用制度，信用是交换的基础，因此发达 的信用在某种意义上可以说就是发达的市场经济。毫无疑问，社会 主义市场经济同样要以发达的信用和完善的信用制度为基础。但 是，除了企业问、法人机构间的各种合约及各种信用往来以外，发 达信用的一个最重要特点就是“极致”到个人。没有个人的信用制 五 我国个人信用制度的构建问题研究 度，没有对个人提供信用支持的机会和规则，绝大多数消费者就永 远是无力的需求者。同样，政府的福利政策、政府对市场交易规则 的制定和秩序的维护、个人所得税的征收、经营性收入征税，以及 整个社会的安稳运行，都需要以个人信用制度为基础。随着市场经 济的发展，个人的经济活动会在多个层面以多种方式表现出来，这 些都需要强有力的个人信用制度的支持。因此，建立个人信用制度 是社会主义市场经济体制的重要组成部分。 132 建立个人信用制度是国民经济发展的需要 目前我国正在大力提倡信用消费以扩大内需。信用是市场的 基本要素之一。信用消费作为信用体系中的重要组成部分，是经营 者或金融机构以生活资料为对象，向消费者提供的一种信用。西方 国家每年汽车销售若不采取信用消费的方式，销量要减少三分之 一。我国消费信用起步较晚，住房、汽车等消费信贷还不发达，规 模偏小，去年我国消费信贷仅为 710 亿元，占 GNP 比例不到 1， 而美国同比为55，我国香港为 23，韩国为 11。近年来，我国 居民收入以每年 75的速度增长，个人拥有的金融资产达到 8 万 亿元，居民个人拥有巨大的潜在购买力和较充分的偿债能力，因此， 发展个人信贷消费成为国家激活经济的一个重要突破口。为此政府 连续出台了降息、开征利息税等一系列刺激居民消费的措施，各家 商业银行也推出了个人信用业务实施细则，但收效甚微，究其原因， 主要是现行的个人信用是在没有个人信用基础的情况下推行的。要 激活个人消费信用，迫切需要建立较为完善的个人信用制度，银行、 商业企业、政府部门各项鼓励消费的政策就会在个人信用良好的居 民中加以落实，从而达到拉动需求、启动消费市场的目的。 随着住房制度改革的加快，个人信用问题更加迫切推倒了前 台：建立个人信用制度是住房制度改革和住宅商品化的需要，是培 育以个人需求为主体的住宅市场的需要，更是强化银行信贷业务风 险管理的需求。建立个人信用制度有利于促进商业银行个人资产业 务和个人中间业务的开展，同时还可以极大地促进个人有形及无形 资产的评估、个人入股、自然人担保、个人参与股份制企业的资产 重组等活动，提高居民的投资收益。 21 世纪是信用经济，也是网络经济。电子商务的勃兴与发展 一定要以个人信用为基础。电子商务作为 21 世纪一种新型的充满 活力的商业模式渗透到国人日常生活和生产中，也迫切需要建立和 完善个人信用制度。 另外，通过建立个人信用制度，加之已推行的储蓄存款实名 我国个人信用制度的构建问题研究 制和建立个人账户体系，能够有效减少公款私存，为税收部门依法 征税和司法部门公正办案提供可靠的依据，从而达到增加我国的财 政收入，推动国民经济发展、深入开展反腐倡廉的目的。6 我国个人信用制度的构建问题研究 2 构建我国个人信用制度面临的问题 21 问题的表现形式 我国个人信用制度在现阶段实施起来依然困难重重，究其原 因，到目前为止，市场经济体制还没有完全建立起来，相应的主客 观条件较欠缺，这些问题主要表现为： 211 缺乏明确的个人信用记录 个人信用一般是通过记录建立起来的，没有记录就无法判别信 用的好坏。个人信用记录的基本内容主要有自然人的身份证明和个 人社会档案、个人社会保险、个人账户和收人来源、个人可支配的 用于抵押的资产组成。而在我国的经济生活中，居民个人的信用记 录普遍缺乏。目前尚无专门的公司对个人信用记录进行收集查询， 各家金融机构、商业企业及公用事业单位对居民个人有关信用记录 的记载根本就没有，即使是发生信贷关系较多的各家商业银行也没 有对个人信用进行规范系统的记载，且各家银行的记录互相独立， 缺少有效沟通，缺乏对居民个人信用完整的判断。没有信用记录的 保护，没有同业信用记录的联手，银行就无法避免信贷风险，致使 在一家银行欠账的客户，在另外一家银行可能照样给他开立新账户 并获得贷款。 212 缺乏建立个人信用记录的相关资料 在市场经济条件下，由于信用活动主要表现为一种借贷资金的 价值运动形态，即借贷关系及其衍生出的各种复杂形式，因此得到 或提供信用必须满足三个基本的条件：借款人的品质、偿还能力和 担保品。与此相适应，个人信用制度的基本内容主要由自然人的身 份证明和个人社会档案、账户和收入来源及个人可支配的用于抵押 的资产所组成。但在我国现阶段，绝大多数居民能够提供的信用文 件为，一是身份证和户籍证明，二是所在单位的人事档案，三是个 人存单凭证和实物资产。前两项都不具备经济担保性质，只有第三 项与经济有关，而它只能提供个人的存款余额和实物，这些数字既 不能证明个人收入的多少、来源及可靠性，也不能提供个人以往的 信用记录，更不能据此计算个人及家庭的总资产。我国还未建立个 人财产申报制度，个人及家庭的收入状况不透明，有关个人的社会 信息资源分散在派出所、街道、单位、税务、工商、医院、银行、 证券、保险等各部门，没有个人或家庭的资产负债表，对个人的现 金收入、支出、个人债权、债务的分布等无系统的数据资料和报表， 我国个人信用制度的构建问题研究 缺乏个人资产评估的基础数据和基本标准，无法形成统一的个人信 用档案，对个人的信用评估也无从下手。目前西方国家个人消费信 用占信贷比重普遍在 30以上，而个人信用相关资料的有无和齐 缺是能否得到银行信用贷款及分期付款优惠的先决条件，堪称一个 人在社会中安身立命的“通行证” 。因此，完备的个人信用记录的 相关资料是建立个人信用制度的基本前提。 213 缺乏专业的个人信用评估机构 入世后建立个人信用制度面临的另一个难题是：缺乏对个人信 用记录进行系统整理搜集，并对金融机构、商家及公用事业单位提 供查询服务的专业信用评估机构，如工商、税务、单位、银行、保 险、街道等政府及社会机构控制或管理的征信数据全面解禁，并使 其商业化。目前，深圳各家商业银行和保险机构为发展信用卡业务 和保险客户，纷纷各出奇招，或去单位进行信用调查，或通过居委 会、社区管理处进行家庭走访。然而，由于缺乏集中统一的专业化 的个人信用评估机构，各家银行、保险的记录互相独立，对个人信 用记录缺乏规范系统的详细记载，没有有效的沟通，信息资源不能 共享，必然缺乏对居民个人信用完整的判断。 214 缺乏成熟的市场环境 首先，我国现阶段居民收入尚未完全货币化，包含从分配住房 到各种实物分配、福利等许多非货币的成分，此外还有许多灰色收 入甚至黑色收入，使个人财富无法做到真实透明。其次，我国幅员 辽阔，各地的经济发展不平衡，人均收入差别也很大，不利于制定 统一的信用标准。此外，缺乏必要的信用担保制度。我国目前已有 的担保法规尚缺乏针对个人信用的相关规定，消费者在申请个人信 用时很难选择有效的担保形式。此外，由于房地产二级市场发育滞 后等原因，抵押的住房产权难以实现，不能为银行提供有效的风险 保障。215 缺乏法律、法规及配套政策的保障 如个人破产制度、社会保障制度、财产申报制度等尚未出台。 由于未建立个人财产申报制度，个人及家庭的收入状况不透明，不 但隐藏着严重的法律与道德风险，同时也使个人资信评估难以向国 家机关、企事业单位等推广。 我国个人信用制度的构建问题研究 22 问题的形成原因 2。21 社会经济的历史背景 欧美国家个人信用制度和信用消费产生的经济背景是比较发 达的资本主义工业化时期，其间虽有经济盛衰的曲折发展，但经历 了上百年市场化充分发展的过程，已建立了比较完善的经济体制以 及拥有市场化了的社会环境和社会心理，整个社会对于信用经济和 个人信用消费市场成分的适应性比较强。而我国的社会经济历史是 从封建经济跨越了发达资本主义阶段直接进入社会主义社会，基本 上还是属于农业经济型国家，经济基础薄弱；建国后长期实行的是 计划经济，80 年代以来的改革开放，逐步推行市场经济，但前后 时间只有 20 年，市场经济初见雏形，在诸多领域的运行中仍是计 划与市场模式并存，各种经济利益关系尚未理顺，长期的计划经济 体制所形成的矛盾不仅在生产环节，而且也在消费环节中表现出 来。同时，与发达国家相比，作为发展中国家，我国的社会经济实 力和国民财富积累还很少，消费市场相当不成熟，在这种社会经济 历史背景下推行个人信用制度，其难度不应忽略。 222 传统文化和消费观念 传统文化和消费观念对个人信用制度的发展乃至经济发展的 重要性不容忽视。J下因为人们的观念没有彻底转变，而直接影响到 信用制度发展和经济发展。中华民族崇尚节俭，自食其力，量入为 出，在这种历史文化背景中形成了与西方人截然不同的生活习惯和 消费心理，重视财富的积累而非信用的积累。尤其是目前预期收入 不确定性加大，而同时因教育、养老、失业、医疗等各类体制改革 使预期支出增加的情况下，更具有这种现象存在的合理性。 由于缺乏完善的个人信用制度，而且居民的收入中相当一部分 属于隐性收入，透明度不高，银行无法清楚地掌握居民收入的实际 水平，同时对居民未来预期收入缺乏有效的跟踪调查，缺乏有效的 风险防范措施，从而加大了信贷消费的经营风险成本，导致现在信 贷消费申请条件限制多、手续繁杂、程序多、收费高现象，使很多 消费者望而却步，阻碍了信贷消费的 J 下常发展，也影响了个人信用 制度的推行。以辽宁省为例，1999 年底，辽宁省各项消费贷款总 计 546 亿元，到 XX年底，辽宁省各项消费贷款总计 1944 亿元， 年净增i398 亿元，比上年底增长 256；到 XX 年 11 月增加到 3032 亿元，年净增 1088 亿元，比上年底增长5597。我国消费 贷款尽管已初具规模，截止到 XX 年底，我国消费贷款余额已达 我嗣个人信用制度的构建问题研究 4500 亿元，但无论是数量上还是占贷款总量的眈重上都与西方发 达国家相距甚远。美国的消费贷款在 1998 年就已达 11620 亿美元， 我国目前消费贷款的总量仅为美国的十五分之一；西方发达国家 中，消费贷款的比重一般在30以上，日前我国消费贷款占贷款总 量的比重尚不到10。这说明我国消费贷款规模相对较小，发展潜 力巨大，而发展我国完善的个人信用制度以促进经济发展就迫在眉 睫。 23 问题的理论解释 231 节俭反论 对下比较流行的一句话“是花明天的钱，圆今天的梦” 。信贷 消费涉及两个理论问题：一是“节俭反论” ，二是持久收入生命周 期假说。 先看第个问题。在收入一定的情况下，人们的收入无非有两 种用途：一是消费，二二是储蓄。而传统经济学家认为储蓄又可以转 化为投资，储蓄的增加可导致投资的增加，进丽使经济增长、人们 的收入进步增加。故而，在传统经济学家看来，储蓄即“节俭” 是种美德，而消费即“浪费”则是一种罪恶。 然而，现代经济学根据凯恩斯的投资乘数理论认为，消费增加 也与储蓄(投资)增加同样具有刺激经济增长的作用。因为，消费 增加会使商品的销售量增加，从而带动投资增加，进而带动经济增 长和人们收入增加；相反，储蓄过分增加却阻碍经济增长和收入增 加，因为储蓄增加在一一定情况下会使商品销售量减少、投资萎缩、 增长减慢和收入减少。因此，节俭这个传统的“美德”反倒会成了 现代的“罪恶” 。这就是通常所说的“节俭反论” 。传统经济学家认为经济一般处于充分就业的条件下，因而节俭 或较少的浪费意昧着较多的投资：现代经济学家贝f认为经济般处 于小于充分就业的条件，即存在资源过剩的现象，因而消费意味着 可以刺激较多的投资。西方国家正是这种理论的倡导者和实践者。 美国新经济的发展方面是靠高新技术、知识经济和信息经济的推 动，另一方面是靠扩大消费(高新技术最终也要转化为消费者的消 费)、信用消费来支持，并且，这已成为市场经济发展的一种规律。23，2 持久收入生命周期假说 再来看第二个润题。既然消费是增长的巨大动力，信贷消费是 经济增长的加速器，那么，这种信贷消费的基础是什么?消费是收入 lO 我国个人信用制度的构建问题研究 的函数，消费的增长取决于收入的增长，这里的“收入”是指什么样 的收入昵?经济学对此有不同的解释。 弗里德曼的持久收入理论将消费者的可支配收入分为暂时收 入和持久收入两种，前者是暂时的、偶然性的收入，后者是可预料 的长期收入，消费者在某一时期的收入等于暂时收入加上持久收 入：与此相适应，也把消费者的消费分为暂时消费和持久消费两种， 前者是非经常性的、不在计划之内的消费支出，后者则是正常的、 计划之内的消费支出，消费者在某一时期的消费等于暂时消费加上 持久消费。根据这一理论可以得出：第?，假定某些人的暂时收入 是正值或负值，某些人的暂时消费是正值或负值，但就整个社会来 说，可假定暂时收入和暂时消费的平均值都等于零，因此，平均收 入应等于持久收入的平均值；第二，现期收入与持久收入不同，前 者在一生中可能有较大的变动，后者则是一个常数；第三，暂时收 入与暂时消费之间、暂时收入与持久收入之间、暂时消费与持久消 费之间都不存在固定的比较关系；第四，消费者的消费支出主要不 是与其现期收入有关，而是与其持久收入或未来收入有关。持久收 入理论可作为信贷消费的依据。 莫迪利安尼的生命周期理论也有异曲同工之妙。这一理论的基 本原则是，个人现期消费和储蓄取决于个人现期收入、预期收入、 开始时的资产和个人年龄大小四个因素。莫迪利安尼在研究消费者 一生不同阶段与消费之间的关系时发现，人的一生在少年、壮年、 老年三个不同阶段的消费由不同的特点：在少年与老年阶段，消费 大于收入：在壮年阶段，收入大于消费，这一阶段多余的收入用于 偿还少年时期的债务或用于养老。生命周期理论假定，消费的变化 同人的一生不同阶段、尤其是一生的财产之间有着必然的联系。一 个人即使没有收入，但只要有财产就可以进行消费：如果财产达到 一定的数额，就町以不断进行消费。因此，个人的消费支出同其财 产水平之问保持着稳定的比例。 持久收入理论和生命周期理论给人以启示，也为信用消费和个 人信用制度提供了理论基础：第一，既然现期收入不是消费水平的 唯一决定因素，因此信用消费不仅要考虑现期收入水平，而且同时 应考虑其持久收入水平，从而使其消费更有“信用”：第二，由于生 命周期具有不同阶段，因此对壮年人可多给与信贷消费的便利；第