电子商务信用体系的现在分析

1内 容 提 要内容提要文字在知识经济快速发展的的二十一世纪， “电子商务”无疑是当前最大的热门话题，电子商务以其高效、简捷、成本低、出现在经济生活的各个领域。电子商务作为计算机应用技术与现代经济贸易活动结合的产物，已经成为人类跨入知识经济新纪元的重要标志之一。但是电子商务也有其自身的缺点以及不完善之处。比如说在信用体系中有着很不解人意之处，面对信用体系的现状及不足之处本文进行了相关分析并提出个人的一些解决的办法关键词：电子商务 信用体系 安全 AbstractIn the rapid development of knowledge economy in the 21st century, “e-commerce“ is undoubtedly the most popular topic, electronic commerce with its high efficiency, low cost, simple and economic life in all areas. But the credit crisis of e-commerce transactions are quietly by the false transactions, counterfeit behaviors, and online auction contract fraud, and this kind of demanded mark on credit crisis. While these phenomena in largely restricted the e-commerce in China and global e-commerce rapid and healthy development. Say e-commerce current credit system has restricted the development of e-commerce. The credit system and the problem caused by our thinking, and research.Key words: Electronic Commerce credit system actuality security2目 录一、 什么是社会信用体系 .3二、我国电子商务信用体系现状 3（一）我国电子商务发展现状 3（二）电子商务信用体系现状 4三、电子商务信用体系现状分析 6（一） 电子商务信用体系中的问题分析 7（二） 电子商务信用体系出现问题的原因 8四、不断完善的信用体系 8（一）完善电子商务信用体系的意义 8（二）如何建设电子商务的信用体系 8参考文献 103我国电子商务信用体系现状分析二十一世纪的今天，电子商务的产生和发展不仅改变了传统的交易模式，而且也该变了商业伙伴之间建立的合作关系模式，电子商务充分利用了现代通信技术、网络技术、电子支付技术、电子数据交换技术、数据库技术等技术促进了全球经济的发展，对社会经济、人类生活带来了全新的生活体验和更高的生活质量。然而有利必有弊，电子商务要想有深远的发展也必须下一番苦功。比方说电子商务下的信用问题就严重影响和制约着其发展。拿我国的信用体系现状来来看就是喜忧参半。一、 什么是社会信用体系社会信用体系也称国家信用管理体系或国家信用体系。它是一种社会机制，具体作用于一国的市场规范，它旨在建立一个适合信用交易发展的市场环境，保证一国的市场经济向信用经济方向转变，即从以原始支付手段为主流的市场交易方式向以信用交易为主流的市场交易方式的健康转变。这种机制会建立一种新的市场规则，使社会资本得以形成，直接地保证一国的市场经济走向成熟，扩大一国的市场规模。 i 社会信用体系可以保存失信者的纪录；并且它可以能够扬善惩恶，提高经济效率；能对失信行为进行防范。而电子商务信用体系从属于社会信用体系。二、我国电子商务信用体系现状（一）我国电子商务发展现状中国互联网络信息中心第二十四次互联网络发展状况统计报告指出：截至 2009 年 6月 30 日，中国网民规模达到 3.38 亿人，普及率达到 25.5%。网民规模较 2008 年底年增长4000 万人，半年增长率为 13.4%，中国网民规模依然保持快速增长之势。 （如图 1）4（图 1）中国大陆网民规模与互联网普及率在如此高增长、高普及的大环境下我们可以看到电子商务在经济生活的各个领域的广泛应用，可以看到电子商务以其高效、简捷、成本低等特点为人类活动带来了巨大的机会和利润。有人曾说：“电子商务犹如一把双刃剑，在给我们带来好处的同时也考验着我们。”正是电子商务中利益的追求使得其倍受争议。同样是出自中国互联网络信息中心第二十四次互联网络发展状况统计报告。调查中，半年内有 57.6%的网民在使用互联网过程中遇到过病毒或木马攻击。同时，有 1.1 亿网民在过去半年内遇到过账号或密码被盗的问题，占总体网民的 31.5%，并且仅有 29.2%的网民认为网上交易是安全的，不到四成的网民愿意在网络上填写真实信息。另有中国电子商务诚信联盟 ii的调查显示：仅 2005 年上半年，联盟就接到了共 108 起消费者投诉。其中诚信联盟的发起单位被投诉率近 60%。这其中，涉及网络游戏的投诉案件有 63 起，网上拍卖的 15 起，B2C 电子商务的 4 起，网上支付的 2 起。非联盟会员 24 起。在这 108 起投诉案例中，90%的投诉者已经在相应网站上投诉过。在占总投诉量 61%网络游戏的投诉中，90%投诉是针对有关网络游戏运营商卡机卡号、客户服务态度、游戏外挂、虚拟装备被盗等问题；在占总投诉量 14%的针对网上拍卖的投诉中，85%的投诉与商家的实名身份认证是否真实可靠有关，80%的消费者对网上交易主体身份不确定而对交易不放心；在占总投诉量 23%投诉非联盟企业投诉中，95%的投诉是用户对虚拟网站存在的诈骗问题。在其它的投诉中，42%的投诉反映了网站交易中的安全问题，5%反映了物流配送的专业化和现代化问题；4%的投诉反映了电子支付的证据问题，9%的投诉反映了网络虚拟财产的赔偿问题，40%的投诉反映了虚拟网站存在的诈骗问题。 这种种数据说明网络安全成为日前各界十分关注的问题，网络安全不容小视，安全隐患有可能制约电子商务、网上支付等交易类应用的发展。可以说在电子商务全球化的发展趋势中，电子商务交易的信用危机也悄然袭来，虚假交易、假冒行为、合同诈骗、网上拍卖哄抬标的、侵犯消费者合法权益等各种违法违规行为屡屡发生，这些现象在很大程度上制约了我国电子商务乃至全球电子商务快速、健康的发展。（二）电子商务信用体系现状面对这些问题不得不使我们进行深刻的思考，这些问题的出现是因为人为的道德行为，还是给予电子商务中的技术问题，亦是法律法规等不健全所致？我认为归结起来这些问题的出现可以说是电子商务信用体系不到位或是说所起作用没有达到。现行的或是说现有的电子商务体系可以分两大类1.基于经营模式的。基于经营模式的可以为四种信用模式，即中介人模式、担保人模式、网站经营模式和委托授权模式。 5（1）中介人模式 中介人模式是将电子商务网站作为交易中介人，达成交易协议后，购货的一方将货款，销售的一方将货物分辨交给网站设在各地的办事机构，当网站的办事机构核对无误后再将货款及货物交给对方。这种信用模式试图通过网站的管理机构把持交易的全过程，虽然能在必定程度上减少商业讹诈等商业信用风险，但却需要网站有充分的投资去设立众多的办事机构，这种方法还存在交易速度慢和交易成本高的问题，难以普及。 （2）担保人模式 担保人模式是以网站或网站的经营企业为交易各方供给担保为特点，试图通过这种担保来解决信用风险问题。这种将网站或网站的主办单位作为一个担保机构的信用模式，最大的利益是使通过网络交易的双方降低了信用风险，但却加重了网站和网站经营商的责任。而且担保过程中，有一个核实谈判的过程，相当于无形中增长了交易成本。因此，在实践中，这一信用模式一般只实用于具有特定组织性的行业。（3）网站经营模式网站经营模式是通过建立网上商店的方法进行交易运动，在取得商品的交易权后，让购置方将货款支付到网站指定的账户上，网站收到货款后才给购置者发送货物。这种信用模式是单边的，是以网站的信用为基础的，它需要交易的一方（购置者）绝对信任交易的另一方（网站） 。这种信用模式重要实用于从事零售业的网站。但也正是这种单边的信用模式，成为B 2 C电子商务发展的阻碍。 （4）委托授权经营模式 委托授权经营模式是网站通过建立交易规矩，请求参与交易的当事人按预设条件在协议银行中建立交易公共账户，网络盘算机按预设的程序对交易资金进行管理，以确保交易在安全的状态下进行。这种信用模式中电子商务网站并不直接进入交易的过程，交易双方的信用保证是以银行的公平监督为基础的。但要实现这种模式必须得到银行的参与，而要建立全国性的银行委托机制则不是所有的企业能够做到的。 目前这四种信用模式虽然的到了广泛的应用，但各自存在的缺点也是显而易见的。特别是，这些信用模式所根据的规矩基础上都是企业性规范，缺乏必要的稳固性和权威性，这就极大地制约了电子商务的快速健康发展。2.从企业角度讲。由于企业不是独立存在于社会之上，尤其是电子商务企业，他时时刻刻与各种企业进行交易联系。这样就存在很大的风险，如何将这些风险进行转嫁就是其要考虑的问题。基于从这个角度来看，我们可以看到以下的信用体系，（1）电子商务企业构建的第三方担保制度。电子商务信用一般有网络身份证、信用评级、网络信用担保、第三方担保几种形式iii，而第三方担保则是我国电子商务企业采用最多的一种形式。一些著名的电子商务网站纷纷建立了第三方担保制度，如易趣的“安付通” 、淘宝网的“支付宝” 、等。如表1：总 的来讲， 他们的原 理是基本 一样的： 由网站本 身和商业 银行或企业组成独立的第三方；参加交易的买卖双方通过第三方完成交易。具体流程可由图 2支付工具 安付通、贝宝 支付宝网站 易趣 淘宝网、阿里巴巴中国站第三方构成 易趣联、中国工商银行、中国建设银行、招商银行、银联电子支付服务有限公司淘宝网、中国工商银行、招商银行、中国建设银行、中国农业银行、广东发展银行、兴业银行等6表示：同时，对于严格按流程操作后由于其他各种原因造成经济损失的，各电子商务企业也推出了相应的赔偿制度，如易趣网的“安付通保障基金” 、淘宝网的“全额陪付制度”等以配合其信用制度。（2）电子商务企业的信用评级制度。其实，无论是易趣、淘宝网、e 拍网还是其他电子商务网站，它们的信用评级体系都大体一致的。基本如图 3 所示：图 3iv从上图可以看出，参加评级的主体是参与交易的双方根据交易情况对本次交易方选择好、中、差评。这个评价将永久记入对方的信用记录里面。如淘宝网的会员等级可由 15 个级别构成。当然，针对一些特殊情况，相应地制定了其他规则予以补充。同时，各个网站还推出了论坛，使大家参与讨论、交流经验来杜绝诈骗。（4）电子商务企业内部的调解机制和企业诚信联盟的建立各大电子商务交易网站都有类似于仲裁机构的协调机制，企业内部也设置了法律部门，交易双方发生纠纷后首先进行协调，协调不成再诉之法律。图 2买 家 支 付 货款 到 第 三 方第 三 方 通 知卖 家 发 货卖 家 发 货给 买 家第 三 方 付款 给 卖 家买 家 收 货 并通 知 第 三 方电子商务企业信用评级体系参加评级主体买方 卖方评级办法 其他规则报复性差评好评加1分中评不加分 差评减1分信用评价撤销 删除评价引诱对方炒作信用7如此便将电子商务信用体系明了的划分出来了。三、电子商务信用体系现状分析在分析电子商务信用体系中存在的问题之前我们先看个两案例案例一 v：投诉人小王于 2005 年 5 月 1 日在某某网下单购买两款二手笔记本电脑，计 2600 元，（交易号 2005050123892434）。被投诉人卖家用户名为“北外小生”的张某，被投诉人在某某网上以较低的价格出售二手笔记本电脑，小王在下单之前已和张某协商，货款分两次付清，一次用支付宝付 1100 元，另一次由小王直接汇款到卖家指定的邮政帐户内。5 月 2日投诉人通过邮政汇款将 1500 元汇到卖家所指定的帐户内之前，电话通知卖家发货，发货后传真发货单，卖家也表示同意。但是投诉人在 5 月 2 日在邮政汇款将 1500 元汇到卖家所指定的帐户内之后，卖家没有任何回音，也无何动静，其间打卖家的电话总是没人接听或无法接通；小王向某某网的站内邮件发电子邮件，卖家也没有回复（其间卖家也登录过）。卖家也就从此消失了。于是投诉人 5 月 2 日投诉到某某网，并随后于 5 月 5 日向诚信联盟投诉部投诉。诚信联盟投诉部于 5 月 12 日把投诉信息反馈给某某网，某某网对卖家的所有交易信息进行调查，发现卖家发现有严重的炒作信用度行为，信用评价都是伪造的，有重大诈骗嫌疑，于是某某网对卖家在某某网所注册的帐户进行冻结，对卖家的店铺做监管处理，并将相关的 ID 冻结。案例二 vi： 投诉人小黄于 2005 年 4 月 24 日从宏泰电子商城（.）订购三星数码相机一部，定单金额 2010.00 元，户名：黄某某。接单的是该公司人员林某某，该公司承诺三天内到货，定单信息为：已发货，待收货。2005 年 4 月 28 日，被投诉单位宏泰电子商城公司来电话，说相机被海关扣留，需要投诉人垫付关税 980.00 元，并保证收到款项会立刻发货，及时退回投诉人垫付的 980.00 元关税。于是投诉人当日向同一帐户汇款980.00 元。 2005 年 5 月 10 日，该宏泰电子商城公司又发来邮件，要求投诉人继续垫付关税760.00 元，共 1740.00 元。投诉人于是感到疑问，认为该公司毫无诚信，拒绝继续汇款。要求取消定单，退回所有款项，共计 3290.00 元。但被投诉方从此再无任何消息。值得注意的是，该公司主页有中国电子商务诚信联盟和中国电子商务协会会员证书的标记，诚信联盟于 5 月 16 日收到此投诉信息后，经过查实，马上电话告知投诉人，此网站是一个诈骗网站，其中国电子商务诚信联盟和中国电子商务协会会员证书的标记都是盗用的，并通知投诉人到当地的公安局网络监管科报案。投诉人称对虚假网站的识别能力不够，只是看到了该公司有中国电子商务诚信联盟和中国电子商务协会会员证书的标记，才相信被投诉方，才与被投诉单位交易的。 通过这两则典型的案例我们看到了案件背后的问题：（1）由于网络的虚拟性及信息的不对称，网络交易的消费者相对于传统商业的消费者，更处于弱势地位。（2）由于网络犯罪是近些年新出来的犯罪形式，在有些地方公安系统（尤其是基层）对处理这一类案件缺乏经验，消费者往往得不到有力的帮助，有时无法立案。 使得消费者的权益无法得到积极的保障。两则案例中我们看到在电子商务中虚拟性作为电子商务和网上交易的重要特性，在带来方便快捷的同时，也带来了相当的风险和不确定性，而这些不确定因素一旦被人利用其后果是不堪设想的。（一） 电子商务信用体系中的问题分析在交易中出现的种种问题其实归结起来就是电子商务信用体系中出现的问题。说的直8白些其核心就是诚信的缺失，道德的沦丧！加之电子商务的相关技术水平、机制体系的不完善以及法律法规的不健全使得形形色色诈骗屡屡出现。一份由中国电子商务协会诚信评价中心和北京师范大学电子商务研究中心共同调查得出的我国电子商务诚信状况调查报告中一项关于民众遇到的电子商务诚信问题的调查项目显示：1.71.1%的被调查者曾对一些网站的真实性与合法性产生过怀疑；2.62.1% 的被调查者声称自己的个人信息曾被在线商家或网站滥用过；3.40.9%的被调查者在使用网络或在线交易时曾经遭遇过自己的个人信息被人窃取经历；466.0%的被调查者怀疑自己的个人信息在自己不知情的情况下被相关网站收集；575.6% 的被调查者遇到过必须下载插件或软件才能使用网站服务的问题；6.56.4% 的被调查者曾遇到过在线购物信息不真实的问题。740.9% 的被调查者遇到过在线服务的承诺不真实或不能兑现情况；8.74.2% 的被调查者在使用网络时曾遇到过未经允许就有不相关的窗口探出的干扰；949.0%的被调查者遇到过网站没有提供退订的途径或退订方式很麻烦得问题。这组组数据无不证明一点，诚信的缺失以及电子商务相关政策法规、技术应用等因素制约着电子商务的发展。（二） 电子商务信用体系出现问题的原因介于电子商务电子商务信用体系出现的问题其原因在于：（1）受传统经济意识的制约导致社会信用意识差 现实社会中，假冒伪劣商品肆虐、虚伪广告泛滥、合同履约率低、经理人缺乏诚信、信用卡诱骗、对欠债追讨不力等诚信问题每天见于报端，几乎成了广泛现象；而电子商务作为不见面的交易模式，更难得到消费者的认同，而“无商不奸”的观念在人们的思想中根深蒂固，企业与企业、企业与消费者、人与人之间戒备多于信任，都是电子商务发展的心理障碍。（2）社会信用系统建设还不完善 当前我国电子商务信主要有：商业信用、银行信用、系统（设备和网络）信用（电子商务安全）、社会信用。在现有状态下推广和普及电子商务，必需要由国家政府出台各行业龙头带动才能真正建立起符合我国国情的电子商务信用系统。（3）我国市场法制建设还不健全 在目前情况下，尤其是电子商务法律法规很不完善，缺乏明确的法律法规对电子商务进行规范。加大了电子商务运动的风险。 虽然已颁布了电子签名法，但它也有他的局限性，而电子商务是个跨越更行各业、各行政部门、各地区的商务运动，在企业实际电子商务交易中，涉及许多方面的法律问题，但没有相干的立法。由于对电子商务运动缺乏法律制约，一些交易者利用法律空白和漏洞从事网上讹诈运动。就拿四种经营模式和第三方支付信用来讲，某种程度上均缺乏权威性。（4）人们缺乏宏观大局意识但凡讲到电子商务信用体系大家都认为只是道德和法律层次的东西而忽略了一个重要的东西。那就是信用体系是一个大的环，在整个环上不仅有道德和法律的环节，还有电子商务中的其他内容，比如说对信用管理体系就要科学化、规范化。电子商务本身是信用体系存在和发展最好的土壤，在电子商务的基础上又很容易建立起信用体系，电子商务的信息流、资金流甚至物流通过电子签章相互呼应形成一个整体，在这个整体之上，只要稍加整合分析，进行技术处理，就可以建立信用体系，并且该信用体系对电子商务是可控的、互动的。 四、不断完善的信用体系9（一）完善电子商务信用体系的意义电子商务作为一种商业活动，信用同样是其存在和发展的基础。电子商务和信用服务都是发展很快的新兴领域，市场前景广阔，从二者的关系看，一方面，电子商务需要信用体系，而信用体系也很可能最先在电子商务领域取得广泛的应用并体现其价值。因为电子商务对信用体系的需求最强，没有信用体系支持的电子商务风险极高；而在电子商务的基础上又很容易建立信用体系，电子商务的信息流、资金流、物流再加上电子签章四者相互呼应，形成一个整体，在这个整体之上，只要稍加整合分析，进行技术处理，就可以建立信用体系，并且该信用体系对电子商务是可控的。于是，整合电子商务与信用体系，或者建立电子商务的信用体系，就成为一种需求，一种目标，一项任务。 （二）如何建设电子商务的信用体系既然在电子商务交易中那些，虚假交易、假冒行为、合同诈骗、网上拍卖哄抬标的、侵犯消费者合法权益等各种违法违规行为屡屡发生。我们就要从根本上杜绝其现象，这就要求我们要更好的建设电子商务信用体系 （1）加强社会的信用意识的宣传与教导 加强社会的信用意识是根本问题，没有信用意识，没有信用文化，信用就不会深入人心，也就不会形成健康的市场机制和社会信用气氛。在电子商务的参与者中召唤诚信，建立诚信观念、规矩意识，使电子商务的参与者意识到，诚信是立身处世之本，是电子商务交易的基础请求，同时诚信、信用是一种财富，是一种不可替代的竞争力。 （2）建立完善的社会信用系统 电子商务作为一种新型的商务运动模式，它的每一次交易运动都要涉及到多方参与者，包含参与交易的双方、电子商务网站、第三方物流公司、银行、税务部门、工商、公安以及其他机构，每个参与者都要承担必定的信用责任。这就要求尽快出台完善相关的法律法规比如说：信用信息公开法 、 商业机密法 、 隐私权法 、信用法律规范；同时建立相干信用管理机构，如行业诚信管理、信用中介机构管理、企业信用管理和消费信用管理等，并出台相干的法律法规。尤为重要的是，在法律履行过程中建立失信惩戒机制，对有不良信用记载的法人和自然人予以处分，加大失信行动的成本。 建立以政府为背景跨部门的，包含银行、工商管理、公安、税务等部门协同的企业和个人的信用评价与监管系统，比如说建立电子商务企业共享的信用评级体系。由于建成全社会的信用评级体系还有待时日，比较现实的做法是通过诚信联盟这样的具有行业协会角色的机构出面，将分散于各个电子商务企业的各自为营的信用记录进行数据合并。实现上网交易的企业和个人主体最终拥有一个在网上普遍适用的永久性的信用卡号，所有的网上交易都将被记录在这张卡中，成为主体信用等级的明确标识等。（3）推动电子商务法律法规的建设 市场经济是一种信用经济，一种法制经济，在电子商务模式下更应如此。完备的信用管理法律系统是信用行业健康规范发展的必定请求，在商业运动中给他方造成侵害的失信行动应当受到法律的制裁。因此，我们要不断完善现行的法律系统，如在专利法 、 商标法 、 版权法 、 反不正当竞争法 、 合同法 、 公司法 、 票据法等相干法律法规的制定或修正过程中，充分考虑电子商务的特点，为电子商务发展创造良好的法制环境并留有发展的空间。另外，根据电子商务的环境和交易特点，建立电子交易法律和制度、电子支付制度、信用卡制度等。电子商务涉及的法律问题还很多，如电子商务下的税收问题、司法管辖权问题、知识产权掩护问题、消费者权益掩护问题等也应尽快解决。 （4）加强电子商务信用体系的宣传和教育 10在各大学校中培养电子商务人才，同时广泛宣传信用的重要性，提倡和谐的、可持续发展的大局观。为电子商务以后的发展奠定基石。（5）创新电子商务的信用模式 建立完善的电子商务信用系统，必须依附高科技手段，必须不断加强网上安全认证技巧的开发和利用，如数据发掘技巧的开发、信息安全技巧的开发、信用系统数据平台建设、数据仓库的整合与数据采集( 建立基于统一格式和智能化的数据仓库系统) 。另外制定政府信用相干数据和信息的采集、交换和