第六章 人身保险

第六章 人身保 险学 习 目的 1、 阐 述如何根据需要 购买 人寿保 险 2、 说 明定期寿 险 的含 义 和用途 3、 说 明 终 身寿 险 的含 义 和用途 4、解 释 投 资连结 保 险 的 优 缺点 5、 阐 述年金的含 义 和分 类 6、描述常 见 的医 疗 保 险 的种 类 7、 说 明意外 伤 害的构成要件一、人身保 险 定 义 以人的身体和寿命 为 保 险标 的的一种保 险 ，一旦被保 险 人遭受死亡、疾病、残疾或生存到保 险 期 满时 由保 险 人支付保 险 金。 特点 定 额给 付性 长 期性 储 蓄性 风险 的相 对稳 定性 无超 额 保 险 、重复保 险 、代位求 偿问题长 期性 -利率因素不同利率不同期限的 积 累 值 比 较年利率 10 20 30 40 50 60 70 80 90 1002% 1.22 1.49 1.81 2.21 2.69 3.28 4.00 4.88 5.94 7.244% 1.48 2.19 3.24 4.80 7.11 10.52 15.57 23.05 34.12 50.506% 1.79 3.21 5.74 10.29 18.42 32.99 59.08 105.8 189.46 339.308% 2.16 4.66 10.06 21.72 46.90 101.26 218.61 471.95 1018.92 2199.76生命表第 4列是指每一年龄组总 的存活人年数。第 5列指至当前年 龄组 的累计 存活人年数。这 个指 标 考 虑 了当前及以下的年龄组 的死亡人数。随着年 龄 的增大， 这 批人越来越少，可存活的总 人年数必然随之减少人身保 险 分 类 按照 标 的划分： 人寿保 险 健康保 险 意外 伤 害保 险 按投保方式划分： 个体保 险 团 体保 险 按 有无分 红 分 红 保 险 非分 红 保 险 按 实 施方式 自愿保 险 强 制保 险x保费被保险人死亡 保险金支付给受益人人寿保 险红利支出如果是分红保险生命周期与人身保 险 需求 早期成人 阶 段：首次工作、 结 婚、有孩子、 为 第一 栋 房子分期付款 丧 葬 费 用 教育基金 债务偿还 中年 时 期： 40 60岁 晚年生活 费 用 老年 时 期 遗产处 理Life insurance protects against financialdistress due to unexpected death.人寿保 险人寿保 险 定期寿 险 定 义 ： 保 险 人承 诺 如果被保 险 人在保 险 期限内死亡， 则 保 险 人承担 给 付保 险 金 责 任。 特点： 费 率低 绝 大多数得不到 给 付 种 类1、保 额递 减定期寿 险 ； 2、保 额递 增定期寿 险3、均衡保 额 定期寿 险 ； 4、可 续 保定期寿险5、可 转换 定期寿 险 应 用： 暂时 性的保障，如教育基金、偿债 基金、养育未成年子女0 25100030 45 65保险金额被保险人的年龄三种定期寿 险 保 单到 65岁的均衡定期寿险20年递增定期寿险20年递减定期寿险人寿保 险 终 身寿 险 定 义 为 被保 险 人提供 终 身的保障， 给 付是必然的。 特点 : 费 率 较 高 储 蓄性 种 类 趸缴 保 费终 身寿 险 终 身 缴费终 身寿 险 限期 缴费终 身寿 险 应 用： 满 足人 们终 身保障和 储 蓄的需要。美元被保险人的年龄均衡保费死亡率成本100岁保费 死亡成本均衡保 费 与准 备 金来源自然保 费 与均衡保 费 的比 较年 龄 死亡率 () 自然保 费 (元 ) 均衡保 费 (元 )35 2.51 2.44 16.2940 3.53 3.43 16.2945 5.35 5.19 16.2950 8.32 8.08 16.2955 13.00 12.62 16.2960 20.34 19.75 16.2970 49.79 48.33 16.2980 109.98 106.77 16.2990 228.14 221.49 16.29保费是按照保险金额1000元，年利率 3%， 35岁参加、 90岁到期的死亡保险。人寿保 险 万能寿 险 背景 特点 分 别 列示各种定价因素 死亡率 利息 费 用率 灵活性 可 变 保 费 可 变 保 额 定期 报 告 运作万能寿 险 Plan A死亡保险金 =保险金额$100,000X 年龄现金价值万能寿 险 Plan B死亡保险金 = 保险金额 + 现金价值$100,000 $100,000现金价值X 年龄现金价值月度费用利息其他费用、提现、贷款保费应付费用万能寿 险 的运作人寿保 险 变额 寿 险 产 生背景 特点 设 置投 资账户 ，投 资 回 报 取决于投 资业绩 具有保障和投 资 双重功能 保 险 人与被保 险 人 风险 共担 运作 投 资账户 （保 证 收益 账户 、 发 展投 资账户 、基金投 资账户 ） 给 付的保 险 金 为 保 单项 下的保 险 金与投资账户资产 中 较 大者 平安世 纪 理 财 投 资连结 保 险 /pingan_invest.htm生存保 险 与两全保 险 生存保 险 是指被保 险 人在一定期限届 满时 仍然生存 为 保 险 金 给 付条件的人身保险 。 两全保 险 又称生死合 险 ，是指将定期死亡保险 和定期生存保 险结 合起来的保 险，被保 险 人在合同 规 定的年限内死亡，或合同 规 定年限期 满时 仍生存，保 险 人按照 约 定 给 付保 险 金。 有极 强 的 储 蓄性。简 易人身保 险 定 义 ： 是一种小 额 的、免体 检 ，适 应 低收入者需要的人身保 险 特点： 免体 检 ，一般不超 过 2000美元 保 险费 率 较 高 保 险 金 额较 低， 为 低收入者 设计 上 门 收 费 ， 缴费 次数 频 繁年金保 险 （ Annuities） 定 义 一系列有 规 律的定期付款。 保 险 人 对 被保 险 人生存承 诺 的一系列定期给 付，通常是 终 身 给 付 运行 分 类 缴费 方式： 趸缴 年金、年 缴 年金 领 取 时间 ：即期年金、延期年金 给 付方式： 纯 粹年金、保 证 期限年金、 偿还 式年金 受 领 人数： 单 一年金、 联 合年金 联 合生存年金、 联 合生命年金、 联 合减半年金 给 付 类 型：定 额给 付、 变额给 付年金保 险 运行返回举 例（ 1） 39岁 的 查 理想 购买 一份 25年后当他 65岁 退休 时 可以每月 给 付 500美元的年金。他有四种 缴费 方式选择 ： 65岁时 一次 缴 清 70000美元 40岁时 起， 25年内每年 缴 1600美元 40岁时 起， 25年内每年 缴费 不等 40岁时 ，一次 缴 清 16000美元举 例（ 1） 39岁 的 查 理想 购买 一份 25年后当他 65岁 退休 时 可以每月 给 付 500美元的年金。他有四种 缴费 方式 选择 ： 65岁时 一次 缴 清 70000美元 （ 趸缴 即期年金） 40岁时 起， 25年内每年 缴 1600美元 （年 缴 延期年金） 40岁时 起， 25年内每年 缴费 不等 （ 弹性保 费 年 缴 延期年金） 40岁时 ，一次 缴 清 16000美元 （ 趸缴延期年金）举 例（ 2） 查 理 购买 了 5年期的 保 证 期 间 年金 ，（ 1）如果他只 领 取了 1个月就身故，那么他的受益人将 继续获 得 4年零 11个月的 给 付；（ 2）如果 查 理活了 20年后身故， 则给 付一直持 续 20年。 查 理花 70000元 买 了一份月 给 付 500元的 偿还 式年金 ，（ 1）如果他 领 取 4年后身故， 则 他的受益人将 获 得 46000美元的 现 金 偿还 （ 70000 500124）；而如果他活了 11.6年或者更 长 ，则 他仍 继续 每月得到 给 付。累计期 领取期?Time Line