第四章 保险的基本原则

* 1第四章 保险基本原则学习目标：通过本章的学习，需要掌握保险运行中的基本原则 保险利益原则、最大诚信原则、近因原则和补偿原则（其派生原则包括代位追偿原则和分摊原则）的概念、订立本原则的意义及内容，明确规定了保险双方当事人必须履行这几个基本原则。 2第四章 保险的基本原则第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 第三节 损失补偿原则 第四节 近因原则 3第一节 最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义二、规定最大诚信原则存在的原因三、最大诚信原则的基本内容四、违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果 * 4 诚信：讲诚实守信用 中华人民共和国保险法 第五条规定： “从事保险活动必须遵守法律、行政法规，遵循自愿和诚实信用 的原则。 ” 最大诚信起源于海上保险5保险双方在签订和履行保险合同时，必须保持最大限度的诚意，双方都应恪守信用，互不欺骗和隐瞒。目的：主要是为了维护保险人的权益一、最大诚信原则的含义 6二、规定最大诚信原则的原因 1、保险经营中信息的不对称性2、保险合同的附和性与射幸性 7（一）、告知 （ 重要事实的申报）（二）、保证（三）、弃权与禁止反言 三、最大诚信原则的基本内容 最大最大诚信诚信原则原则告知告知义务义务保证保证如实如实告知告知义务义务说明说明义务义务明示明示保证保证默示默示保证保证投保人投保人保险人保险人弃权与禁弃权与禁止反言止反言9（一）告知 1.告知的含义告知（也称 “披露 ”或 “陈述 ”）是指合同订立前、订立时及在合同有效期内，要求当事人按照法律实事求是、尽自己所知、毫无保留地向对方就保险标的有关的 重要事实 所作的口头或书面陈述。告知是 投保方 和 保险人 都必须履行的义务。 102.告知的内容 重要事实 ： 英国 1906年海上保险法表述：影响谨慎的保险人在确定收取保险费的数额和决定是否接受承保的每一项资料就认为是 重要事实。 投保人应告知的内容： 重要事实、危险增加、事项变动、事故发生、重复保险。 保险人的告知内容： 合同条款的内容，特别是免除条款。113.告知的形式 投保人的告知形式：无限告知 和 询问回答告知在我国，保险立法要求投保人采取 询问回答 的形式履行其告知义务。 保险人的告知形式：明确列明 和 明确说明我国对保险人的告知形式采用 明确列明与明确说明相结合 的方式。12（二）保证 保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人和被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。保证约束的是 投保人 或 被保险人。1.保证的含义132.保证的形式保证通常分为 明示保证 和 默示保证。 明示保证：在保险单中订明的保证。明示保证又可分为 确认保证 和 承诺保证。 默示保证：一些重要保证并未在保单中订明，但却为订约双方在订约时都清楚的保证。、（二）保证 保险人要求被保险人保证做或保证不做某事，或者保证某种事态存在或不存在。（ 1）明示保证 （ 2）默示保证以条款形式在合同内载明 ， 这种条款作为保险单的一部分，被保险人必须遵守，否则保险人可以宣布合同无效。在保险单上虽然没有文字记载，但从习惯上或社会公认的角度看应该遵守的保证，如有违背或破坏，保险人可以宣布合同无效。15注意： 明示保证和默示保证具有同等的法律效力 ，对被保险人具有同等的约束力。 16区别： 保证和告知1、 强调的内容不同2、目的不同17（三）弃权与禁止反言 1.弃权：是保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。2.禁止反言： （ 也称 “禁止抗辩 ”）是指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。弃权与禁止反言约束 :保险人 18（一）违反最大诚信原则的表现形式1、违反告知的表现形式投保人或被保险人违反告知的表现：误告、漏报、隐瞒和欺诈。保险人违反告知的表现：对免责条款未明确说明，隐瞒与合同有关的重要情况等。（二）违反最大诚信原则的法律后果 四、违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果投保方未履行或者违反告知义务的法律后果法律后果行为 合同 保险费 保险责任故意未告知 解除 不退 不承担过失未告知 解除 可以退 不承担谎称保险事故发生 解除 不退 不承担故意制造保险事故 解除 一般不退 不承担虚报保险事故 不解除 不退 虚报部分不承担202、违反保证的法律后果保证的事项属于重要事项，被保险人一旦违反保证事项，保险 合同即告失效 ，或保险人 不承担赔偿或给付 保险金义务。21案例 ： 关于 “年龄误告 ”的案例2005年 11月 12日 ，某单位为全体职工投保了简易人身保险，每职工 50份（ 5年期 ），月交保险费 30元。2007年 5月 ，该单位职工付某因交通事故不幸死亡，他的家人带着单位开出的介绍信及相关 证明的资料，到保险公司中领保险金。保险公司在查验这些单证时，发现被保险人付某投保时所填写的年龄与其户口上所登记的不一致，投保单上所填写的 64岁 显然是不真实的。实际上，付某投保时已经有 67岁 ，超出了简易人身保险条款规定的最高投保年龄（ 65岁 ），保险公司是否该理赔？22案例： “投保人隐瞒心脏病史 病逝后中国人寿保险拒赔 ”1998年 11月 11日 ，家住云南昆明的卢先生以自己为被保险人，向中国人寿保险公司昆明某支公司（以下简称 “保险公司 ”）投保重大疾病定期保险 20份。 保险责任为：被保险人在合同生效之日起 180天后初次发生重大疾病，保险公司按基本保额给付重大疾病保险金；被保险人身故的，保险公司按基本保额给付身故保险金；保额为： 2万元；受益人为：法定。订立保险合同时，保险公司 详细询问 了卢先生的身体状况和个人生活情况，卢先生对 “过去十年是否患有心脏病？ ”这项回答作了 否定答复 。3年后，即 2002年 1月， 卢先生因为心脏病治疗无效死亡，其父亲在整理遗物时，发现了该份保单，故向保险公司申请理赔。23保险公司在核实卢先生的死亡原因时，发现卢先生 2岁时就患有 “先天性心脏病 ”，并于 1988年住院治疗。对于这些情况，卢先生在投保时，针对保险公司的提问均作了 “否定 ”的答复 。为此， 保险公司认为：卢先生投保时，没有履行如实告知的义务，遂根据保险法规定，作出拒赔的决定， 双方经协商未果，卢先生的父亲一保险公司为被告，向法院提起诉讼。对于这一事实清楚的保险合同关系，双方在庭审中各执一词。争议焦点是：保险公司是否有权解除合同？保险公司是否应当承担保险责任？24课 程 回 顾一、最大诚信原则的含义二、规定最大诚信原则存在的原因三、最大诚信原则的基本内容四、违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果25261、最大诚信原则的基本内容包括 ( )。A、告知、担保、弃权与合理反言 B、告知、保证、主张与禁止反言C 、告知、诚信、弃权与禁止反言 D、告知、保证、弃权与禁止反言D272、我国采用的告知形式是 ( )。A、无限告知 B、主动告知 C 、询问回答告知D、被动告知 C283、某人在购买终身保险时，保证今后不再吸烟。这属于 ( )。A、明示保证 B、默示