第一章 人寿与健康保险导言

第一章 人寿与健康保险导言1第一节 经济保障和人寿与健康保险的特性第二节 人寿与健康保险市场的经济学观察第三节 人寿与健康保险的经济基础第四节 人寿与健康保险的重要性2n 人类始终在寻求保障，对安全保障的寻求是形成早期家庭、宗族、部落的重要推动力量n 群体成为人们寻求情感和生理安全的主要方式。与孤立的家庭和个人相比，在发生危机时，有组织的人类保证了较为稳定的生活必需品的来源n 时至今日，人们仍然在寻求经济保障和减少不确定性的措施。仍然需要依赖群体来达到财务上的稳定。这个群体可以是雇主、也可以是政府或保险公司n 保险正是通过大多数人的贡献来补偿少数发生不幸的人而达到经济保障的目的。这是保险的精义所在：分担损失，以较小的 “损失 ” 它被称为 “保费 ” 作为代价，来换取对不确定性的、很大的损失的保障3一、保险定义二、社会保险与私人保险三、人身与非人身保险四、人寿与健康保险4一、保险的定义n 经济的角度：是一种财务调解制度通过此种制度，面临特定的意外事件的个人向一个储备库提供一定资金。当被保障事件发生时，当事人可以从储备库中获取补偿基金。 按此观点，保险是基于储备库资产上的一种或有要求权合同 。n 法律的角度：是一种协议在协议（保单）中，一方（投保人）缴纳约定的费用（保险费）给另一方（保险人），作为交换，如果在保险有效期内发生保险事故，保险人将支付事先约定的金额或提供约定好的服务。5二、社会保险与私人保险n 大多数国家有着较为广泛的政府管理的社会保障项目，提供生存、退休、伤残和失业保险n 健康保险和与工作有关的意外伤害和疾病保险，通常由政府提供或者由私人部门提供，或者两者共同提供n 两者的不同在于：社会保险通过收入分配来强调社会平等；私人保险只关注个人平等，即每个被保险人的保费反映了他们可能的损失的预期价值6三、人身与非人身保险n 人身保险（ life insurance）是以人为保险标的，一般包括 ：（ 1）死亡 通常被称为人寿保险（ 2）生存某一段时期 两全保险、年金和养老金（ 3）失能 伤残和长期护理保险（ 4）伤害或疾病 健康保险、意外伤害保险和医疗费用保险7n 非人身保险（ non-life insurance）是以财产及相关责任为保险标的的，包括：（ 1）财产损失 如房屋、汽车等损失（ 2）责任保险 由于职业疏忽、产品缺陷、机动车辆事故等对其他人员或财产所造成的损失（ 3）有些国家的工伤保险和健康保险的支付8n 分业经营的要求有的国家禁止同一家保险公司同时销售这两种不同种类的保险，但允许通过集团公司或是附属机构来经营9四、人寿与健康保险的定义n 不同国家对人身保险的定义并不一致，通常被理解为包括上述四项内容n 通常人寿保险，是基于死亡的情况而支付保险金；有时也包括保障的第二大项，即保单基于被保险人生存至一定年龄或生存某一定期限支付保险金；有些市场上，年金和养老金保单通常是与人寿保单分开的n 健康保险通常是保障的第四大项，即保单支付伤害或疾病的费用；有时也包括第三个项目，即支付由生理或精神上的失能所引起的费用n 在欧洲许多市场上，健康保险被归于非寿险；在美国，健康保险通常属于人寿保险范围；在我国，短期健康保险归于寿险和财险共同经营的领域10第一节 经济保障和人寿与健康保险的特性第二节 人寿与健康保险市场的经济学观察第三节 人寿与健康保险的经济基础第四节 人寿与健康保险的重要性11一、保险市场是不完全竞争市场二、保险市场的缺陷12一、保险市场是不完全竞争市场n 在一个由市场驱动的经济中，保险业的目标与其他产业是一致的，即在使消费者选择和价值最大化的同时，有效地分配社会资源n 保险市场难以满足完全竞争市场的条件： 市场上有大量的买者和卖者，无人可以影响价格 卖者可以自由进出市场 卖者生产无差异产品 买卖双方对产品具有完全的信息13二、保险市场的缺陷分析市场缺陷市场支配力 外部性 信息问题 搭便车问题进入 /退出壁垒规模 /范围经济价格歧视产品差异性正的外部性负的外部性非对称信息 非存在信息柠檬问题委托代理道德风险逆向选择141. 市场支配力n 市场支配力 （ market power），指 买者或卖者可以影响价格的能力n 如果市场买者或卖者可以实施市场支配力，那么，资源的分配就没有达到最佳状况。n 在保险市场上，市场支配力几乎由保险人享有，并以进出壁垒、规模 /范围经济、价格歧视、产品差异这四种形式表现出来市场缺陷市场支配力 外部性 信息问题 搭便车问题进入 /退出壁垒规模 /范围经济价格歧视产品差异性15（ 1）进入 /退出壁垒n 如果市场有进入 /退出壁垒，供给者就有了市场支配力n 政府出于各种原因，通常会设置进出壁垒。如保险监管者要求保险人获得在一定辖区经营执照、要求最低资本金等16n 保险人也可能设置市场进入壁垒，而社会可能从保险公司试图设置的合法壁垒中获益。例如，保险公司专注于不断改进专业化的风险选择技术，就可能为竞争者设置了进入壁垒；任何投资、市场营销、产品设计或其他要求 “从干中学 ”的经营活动都能为竞争者设置进入壁垒n 警惕进入壁垒的正当性。一般来说，当市场支配力来自供给者的合谋时，就是值得怀疑的；但如果市场支配力来自单个公司自己的行为时，只要他的结果不会误导消费者，所获得的市场支配力就是正当的17（ 2）规模或范围经济n 规模经济 是指产品平均成本随着产量的增加而下降。规模经济也是一种形式的进入壁垒n 有关保险规模经济的研究发现，对于中小规模的保险公司来说，回报率是随着规模的扩大而上升的；但对于大公司而言，回报率可能不变、可能适度上升、可能下降。因此，规模经济带来的市场支配力在保险业可能不大，也就是说，即使小公司也可以找到自己的位置，并成功地与大公司竞争18n 范围经济 ，是指单个公司能够以比多家公司更低的成本生产多种产品或提供服务。范围经济也会提高市场支配力n 现有的研究表明，范围经济存在于某些险种的联合生产之中。目前对银行保险所产生的范围经济，还在求证之中。19（ 3）价格歧视n 当一家公司将同一种产品按不同价格卖给不同消费者时，就出现了 价格歧视 （ price discrimination）。在此情况下，公司可以赢得市场支配力，赢得高额利润。n 保险公司可能会实施价格歧视。例如，保险人可能通过代理人、经纪人或网络等不同渠道销售同种产品，但收取不同价格，当保险人的的实际损失和费用不能说明为何要求同种险种不同定价时，会被保险监管者认为是价格歧视20（ 4）产品差异n 如果一家公司可以让消费者把它的产品与其竞争者的产品区别开来，就能赢得市场支配力并获得高额利润n 消费者的选择倾向可能来自他对某家公司产品质量、服务、声誉、便利或其他特性的认同。n 保险人也试图将自己的产品与竞争者的产品区分开来，但年金、定期寿险等产品比终身寿险、伤残保险等更具有同质性。一般来讲，产品越复杂，或者至少消费者认为是复杂的，实施产品差异战略的可能性就越大212. 外部性n 在完全竞争市场条件下，产品的所有费用都完全包含在公司内部。但实际上生产者总是可以将正（负）的外部性后果加在其他人之上n 当公司的生产活动和个人的消费活动对他人产生直接的和不可补偿的影响时，外部性就产生了。如果他人从中受益，就是正的外部性；如果他人从这种影响中受损，则为负的外部性市场缺陷市场支配力 外部性 信息问题 搭便车问题正的外部性负的外部性22n 纯粹的市场竞争不能轻易地弥补外部性，因为导致外部性产生的产品或服务价格并没有反映这种产品和服务的真实收益和成本n 人寿与健康保险中存在正、负外部性 保险欺诈也许是保险中最大的负外部性。例如，有些市场上 5%15%的健康保险索赔与欺诈有关，由于欺诈存在，每个被保险人将支付更高的保费。再如，保单受益人为获取死亡保险金而谋财害命 保险也存在正的外部性。例如，在知识产权法律中，保险公司对产品、生产过程和服务创新的保护很少，可能使一些公司减少开发活动的投入233. 信息问题n 大量存在的信息问题，是保险业最重要的市场缺陷。保险合同双方似乎都不具备他们需要的完全信息，可分为非对称信息和不存在信息两方面n 不存在信息 ，指投保人和保险人均没有充分的信息，因为所需的信息根本就不存在。保险经营的特点，即价格确定在生产成本（理赔和各项费用）完全知道之前，双方都面临不确定性市场缺陷市场支配力 外部性 信息问题 搭便车问题非对称信息 非存在信息柠檬问题委托代理道德风险逆向选择24n 非对称信息， 交易的一方具有有关信息而另一方并不具有该信息。具体有四种主要表现形式：（ 1）柠檬问题 保险消费者对保险产品的了解少于保险公司 虽然保险业简化保险合同，并提高其易读性，但人寿与健康保险合同仍是技术性很强、较复杂的文件 柠檬问题是实行广泛保险监管的重要理由。保险公司与其代理人没有动力去向潜在的消费者披露对己不利的信息，只有政府强制披露某些信息、审查保险人财务状况、规定市场行为等，才能矫正合同双方不平衡的信息地位 评估机构是市场解决该问题的办法25（ 2）逆向选择问题 消费者比保险人更了解有关保险标的的信息。逆选择问题困扰着全世界所有的保险人，如果保险人没有足够的被保险人信息，就无法公平定价，严重的情形可能导致保险机制的崩溃 保险人面临的逆选择挑战是，一方面要获取足够的信息来适当评价被保险的可保性，另一方面，又不要花费大量的费用 如果逆选择问题太严重，保险人可能拒绝提供某些保险26（ 3）道德风险问题 道德风险，是指被保险人在购买了保险以后改变其行为方式的一种倾向。 道德风险在人寿与健康保险中都存在，但其特性不同。 保险公司的核保核理赔过程可以降低逆选择和道德风险；法律明确规定，如果投保人在投保时进行误告、隐瞒或投保后故意造成损失，保险人有权解除合同并拒绝给付保险金27（ 4）委托代理问题 当一个人代表另一个人从事某项活动时，代理人比委托人更了解自己情况时，委托代理问题就产生了。由于两者之间信息不对称，代理人的动机是尽可能使其个人收益最大化，而这并不总能同时最大化委托人的利益。 委托代理问题潜伏在无数的保险关系、经营和实践中。 从公共政策方面看，怎样保证保险监管者（社会公众的代理人）充分保护公众（委托人）也是一个委托代理问题。284. 搭便车问题n 公共品是指社会所需的由集体消费的产品和服务，具有很大的正外部性。当这些产品或服务以很低的成本甚至零成本向他