第四章 保险合同3

2.2 保险合同的客体保险合同的客体是保险利益。 保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。保险合同双方权利义务指向的是附着在保险标的上的经济利益，即保险利益，而不是保险标的的本身。保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。保险标的是保险合同权利义务直接指向的对象。保险标的是投保人经济利益的物质载体，投保人转嫁风险的目的就是基于这种利益 保险利益。不同保险标的，保险价值不同，面临的危险种类、危险因素多少、危险程度高低不同，直接影响着保险人所承担的义务，也使投保人所付的对价（保费）随之变化。 保险标的是保险合同客体的重要组成部分，影响着保险合同权利义务内容。但它不等同于保险合同的客体。我国 保险法 第 12条明确规定：投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。这表明保险利益存在与否决定了保险合同有效性。同时，保险利益也限定了保险合同经济补偿的价值额度。财产保险合同的保险利益 取决于投保人与保险标的所具有的为法律所承认，可以投保的经济利益，诸如所有权、占有权、抵押权等关系，保险利益的大小根据保险标的物的经济价值大小而定；人身保险合同的保险利益 则取决于投保人与保险标的的人身关系或经济利害关系，如父母、配偶、债权债务人等。保险利益的大小由双方约定或按经济利益大小而定。保险标的、保险利益与保险合同的客体 是相互联系又相互区别的概念。其联系表现在，保险标的是保险利益的载体，保险利益是保险标的与投保人之间的经济利害关系。保险标的是保险合同客体的重要组成部分，但它不等同于保险合同的客体 。2.3 保险合同的内容【 一 】 保险合同的基本内容保险合同的内容是保险合同应当记载的各种事项，包括当事人的基本情况，双方当事人约定的相互间的权利义务等。 保险合同应当以明确的语言文字，详细记载当事人所约定的事项，以便于保险合同双方当事人履行自己的义务，避免争议，或在争议发生时能够迅速解决。 保险法 第 19条规定：保险合同应当包括下列事项：1.保险人名称和住所；2.投保人、被保险人名称或住所，以及人身保险的受益人的名称和住所；3.保险标的；4.保险责任和责任免除；5.保险期间和保险责任开始时间；6.保险价值；7.保险金额；8.保险费以及支付方法；9.保险金赔偿或给付办法；10.违约责任和争议处理；11.订立合同的年、月、日。1.保险人名称和住所保险人 (Underwriter)又称承保人，即保险业务的经营人，是保险合同的一方当事人。我国 保险法 第 10条规定： “ 保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。 ” 我国对保险业的经营者作出了严格的限制性规定，明确了除依照 保险法 设立的保险公司外，任何单位和个人不得经营商业保险业务。保险人的名称是指保险公司的全称，保险人的住所是指保险公司所在的地址，保险人的名称和住所，一般印就于格式保险合同上。 2.投保人、被保险人名称或住所，以及人身保险的受益人的名称和住所投保人、被保险人和受益人可以为自然人、法人或其他组织，可以为一人或者数人，其名称和住所是订立保险合同时应当明确的，这是实际履行保险合同的要素。投保人、被保险人和受益人的名称或姓名和住所地要使用全称。名称和住所有重要的法律意义：（ 1）识别当事人的资格是否符合法律规定的要件；（ 2）便于合同履行。如保险合同成立后，保险费的交付、催告，以及保险金的给付均与当事人的名称及住所有关。（ 3）发生保险纠纷后，诉讼的管辖、法律的适用、文书的送达以及进行破产清算的地点确定均涉及姓名和住所。（ 4）在涉外保险法律关系中，住所也有助于解决法律冲突。3.保险标的（ Subject Matter）保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命或者身体。在不同的保险险种中，保险标的不同。在财产保险中，保险标的是： (1)有形的物质财产。 各种有形的物质财产是财产保险业务中最原始、最重要的保障对象，它包括人类社会生产和个人生活所必需的各种生产资料和生活资料。如机器设备、厂房、原材料或衣物、家具等。 (2)派生的经济利益。 各种派生的经济利益是指由于物质财产在使用过程中发生的价值变化对于其所有者所形成的财务利益或经济权利。由物质财产所派生的财务利益包括租金、运费和预期的经济利益等。这些经济利益的实现与物质财产的存在与否密切相关，成为构成企业或个人总资产的重要组成部分。与物质财产的价值使用相关联的经济权利通常是指维系于物质财产本身的各种合同能否正常的履行对于其权利人所产生的影响。所以，合同中的经济权利也成为构成企业或个人总资产的重要内容。(3)损害赔偿责任。 损害赔偿责任是指应该由被保险人承担的民事损害赔偿责任，它可以视为被保险人经济利益的损失。即这种责任通常表现为被保险人对于他人造成损害的赔偿行为。如果将这种责任转嫁给保险人，就可以使被保险人的经济利益得到保障。 在人身保险中，保险标的是被保险人的身体、生命和健康： （ 1）在寿险中，保险标的就是被保险人的生命。当事人在订立保险合同时，保险标的必须明确记载于合同中，这样，才能据以判断投保人对之有无保险利益的存在，在保险事故发生后，便于确定给付金额。（ 2）在意外伤害保险中，保险标的是人的生命和身体，即当被保险人因意外伤害导致死亡、残废、指出医疗费、停工受损时，保险人给予赔偿。 4.保险责任和责任免除保险责任（ Scope of Cover） 是指保险合同中载明的保险事故发生后保险人所应承担的经济赔偿或给付保险金的责任。保险责任也称风险责任条款，具体规定了保险人所承担的风险范围。责任免除又称除外责任（ Exclusions）， 是对风险责任的限制，是指保险人不予承担的风险项目，是保险条款中的重要构成要素。责任免除通过除外责任条款而在保险合同中加以明确。除外责任条款中所列明的保险人不予承担的风险种类为不保风险，保险标的由于不保风险而发生的损失或者保险金的请求均不属于保险人的责任范围，保险人不予责任。所以，保险人在设计保险条款时，必须对应保险责任项目认真规定责任免除的具体内容，从而避免承担无限的责任。责任免除条款也应在保险合同中明确规定，以更好的确定双方的权利义务关系。保险责任与责任免除是保险条款的核心内容，这部分内容的监管主要结合保险条款的审批或备案进行。 例如，保险法规定，主要险种的基本保险条款由国家保险监管机关制定，也就是说，这些险种的保险责任和责任免除亦由国家保险监管机关制定。中国保险监督管理委员会还规定，其他保险条款必须向中国保险监督委员会备案后方可执行。其他备案管理，加强了对其他险种保险责任与责任免除的监管。 5.保险期间和保险责任开始时间保险期间 (Insurance Period)是指保险合同效力发生和终止的期限。保险人仅对保险期间内保险事故发生所造成的损害负保险责任，在保险期限以外发生的保险事故，即使属于保险责任条款范围，保险人亦不承担保险责任。可见，保险期间是保险合同当事人履行义务的重要依据，必须在保险合同中明确记载。保险期限的确定通常有两种方式： （ 1） 规定一定的期限，如半年、 1年或 2年为保险期限。财产保险合同的保险期间一般较短，通常为 1年，但也可根据投保人的需要延长或缩短。人寿保险合同的保险期限一般较长，有的人寿保险合同的保险期限可长达几十年。在我国保险实务中，采用 “ 零时起保 ” 制，即开始承担保险责任之日的零时为具体开始时间。保险责任从起保当日零时起，到保险期满日 24时为止。（ 2）规定以某一事件的自然发生过程为保险期限。如，建筑工程保险采用建筑工期为保险期限。如，中国人民保险公司航空人身保单规定：保险责任从被保险人踏入指定航班飞机舱门开始至飞机抵达目的地走出飞机舱门为止。如，货物运输保险是以货物运输过程为保险期间。保险人所承担的保险责任随着承保运输过程的开始而开始，并一直存在于运输过程之中，并随着运输过程的终止而结束。保险期间和保险责任开始时间的确定明确了保险合同开始与终止的具体时间，限制了合同双方享有权利和履行义务的法律主张有效的时间确定 6保险价值 （ Insured Value）保险价值，即保险标的的实际价值，是属于财产保险合同的专有条款。因为作为人身保险合同的人的生命或身体是无法用钱来衡量其价值的。保险价值是确定保险金额的标准，要正确地确定保险金额必须对保险标的的实际价值进行核定。如果对保险价值估计太低，则构成不足额保险，就得不到充分的保险保障；如果对保险价值估价过高，则形成超额保险，投保人必然以多支付保险费为代价。保险价值的确定方法有 3种：一是按照保险事故发生时保险标的实际价值确定由于财产保险是以赔偿实际损失为原则，所以，在保险事故发生时，保险价值通常按照保险标的在当时的市场价格即保险标的的实际价值确定。在保险事故已经发生需要确定保险赔偿限度时才去保险价值的保险，叫不 定值保险。对于不定值保险的保险价值，合同当事人在订立合同时并不加以确定，因此，不定值保险合同中不记载确定的保险价值。二是由投保人和保险人在合同中约定财产保险合同当事人双方基于共同的意思表示，对保险标的的保险财产的约定具有法律效力。凡记载有合同当事人事先约定的保险价值的合同，即定值保险合同，合同成立后，在有效期内如果发生保险事故，无论保险标的的实际价值是多少，保险人必须以合同中约定的保险价值作为赔偿金额的标准，即约定的保险价值是多少，就赔偿多少，而不能也不应该对保险标的再重新评估。三是依法律规定保险价值如海商法第 19条规定： “ 保险标的的保险价值由保险人与被保险人约定。保险人与被保险人未约定保险价值的，保险价值依照下列规定计算：（ 1）保险的船舶价值，是保险责任开始时船舶的价值，包括船壳、机器、设备的价值，以及船上燃料、物料、索具、给养、淡水的价值和保险费的总和。（ 2）货物的保险价值，是保险责任开始时货物在起运地的发票价格活则非贸易商品在起运地的实际价值以及运费和保险费的总和；（ 3）运费的保险价值，是保险责任开始时承运人应收费用总额和保险费的总和（ 4）其他保险标的的保险价值，是保险责任开始时的实际价值和保险费的总和。 7.保险金额（ Insured Amount）保险金额，简称保额，是指双方当事人在合同中约定，并在保险单中载明的保险人应当赔偿的货币额。 保险金额是保险人在事故发生时应当承担的损失赔偿或者给付保险金的最高限额，同时也是计算保险费的标准。 保险金额是直接关系到合同双方当事人的责任和义务，必须在合同中明确规定下来。1.财产保险中保险金额的确定财产保险合同的补偿性即其他性质，决定了保险金额只能根据保险标的的实际价值来确定。（ 1）定值保险的确定由于定值保险在订立财产保险合同时就已经以保险标的的实际价值确定了保险金额，所以保险人在保险标的受损之时不必考虑保险事故发生之时其实际价值，这样就简化了索赔、理赔程序。（ 2）不定值保险的确定保险金额由投保人和保险人协商确定，在财产保险的场合，保险金额的约定，不得超出保险标的保险价值或者保险标的的实际价值。 保险法 第40条规定，保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过的部分无效。保险金额低于保险价值的，除合同另有规定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。 （ 3）重置价值保险重置价值保险，是指在财产保险合同中，对保险标的的重置价值来确定保险金额的一种保险方法。对于保险标的而言，重置价值可能高于该保险标的的实际价值，所以重置价值保险也属于超额保险。例如，重置一间新的房屋的价值是远远的高于以一间年久失修的老房屋作为保险标的的标的物的价值。2.人身保险中保险价值的确定 人身保险合同的保险金额，由于人身保险合同的标的无法用金钱衡量，故不以保险价值为依据，只要投保人对被保险人有可保利益，原则上可由投保人与保险人约定保险金额。但以死亡为条件的保险合同，应当由被保险人认可保险金额，否则合同无效。 保险法 第 55条规定，父母为其未成年子女投保的人身保险，死亡给付保险金额总和不得超过金融监管部门规定的限额。同时，一定数量的保险金额须支付一定比例的保险费，投保要确定保险金额时，须考虑其支付能力。（八）保险费以及支付方法保险费 (Premium)是投保人付给保险人使其承担保险责任的代价，又称“ 保费 ” 。保险费是保险基金的主要来源，是建立保险基金的基础，缴纳保险费是投保人的基本义务。保险合同应对保险费的数额、交付保险费的方式、交付保险费的时间和次数明确规定。投保人不按保险合同的约定交付保险费，保险人有权不履行赔偿责任。保险费的多少由保险金额和费率以及保险期限等方面决定。 保险费率是保险商品的价格，一般以单位保险金额所收取的保险费比例为标准。保险费率有两部分组成：纯费率和附加费率。 纯费率是用来支付赔款部分的费率。附加费率是用来支付保险人的经营业务时开支部分的费率。两者合计为总保险费率即毛保险费率。保险费率的高低又取决于保险责任范围的大小和以往经营中的出险损失率和经营成本，保险费率一般为比例费率。人身保险合同中保费的支付方式有两种：1. 一次全部支付一次全部支付是投保人在保险合同后，一次支付全部的保险费。2. 分期支付人身保险合同通常有分期支付保费的规定。若合同约定投保人分期支付保险费，在合同成立时，投保人应当交纳首期保费。首期保险费，又称为第一期保险费。投保人交纳第一期保险费，经约定可以构成人身保险合同生效的条件。人身保险合同成立后，保险人的保险责任自投保人交纳第一期保险费时起开始生效。 保险人在保险合同成立后，没有交纳第一期保险费的，发生保险事故造成被保险人的死亡、伤残，保险人不承担给付保险金的责任。 投保人在交纳首期保费后，应当按照保险合同的约定按时交纳以后各期的保险费。保险法第 60条 保险人对人身保险的保险费，不得以诉讼方式要求投保人支付。9.保险金赔偿或给付办法保险金赔偿是保险人在保险标的遭受保险责任范围内保险事故导致被保险人经济损失或人身伤亡时，依法履行的义务，是保险业实现其经济保障职能的要求和体现，采用货币形式，是保险人的主要义务。保险法第 24条规定，保险人收到被保险人或受益人的赔偿或给付保险金请求后，应当及时作出核定，对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或给付保险金的协议后 10日内，履行赔偿或给付保险金义务。保险合同对保险金额即赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照保险合同履行或给付保险金的义务。（十）违约责任和争议处理保险合同当事人违反保险合同的规定，应当向对方当事人承担违约责任。通常在一方违约后，守约方既可以寻求解除合同，也可以寻求要求违约方承担违约责任。依据合同法的规定，违约责任的形态有继续履行合同义务、补正、赔偿损失、违约金、定金。保险合同对违约责任的承担，应当有所规定 。根据合同的争议处理，主要有以下形式：协商、仲裁或者诉讼。 1. 协商协商是指合同争议的双方当事人在相关法规、条款的知道下，通过摆事实讲道理，在平等自愿的基础上，求大同存小异，自行解决争议的方式。2. 仲裁仲裁（ Arbitration）是指合同当事人对某一事件或某一问题发生争议时，提请第三者作出 “ 公断 ” 或裁决。在我国，仲裁实行一裁终局制度。3. 诉讼民事诉讼（ Sue）是指因民事权利义务的争议，当事人在法院依法所进行的活动或因此而产生的关系。保险合同争议属于民事纠纷，可以申请民事诉讼，在我国一般由人们法院经济审判庭手里。我国民事诉讼实行二审终审制。 当保险合同发生争议时，投保人和保险人应当通过协商解决争议；通过协商不能解决争议或者不愿通过协商解决争议的，可以通过仲裁或者诉讼解决争议。保险合同当对通过仲裁或诉讼解决争议，有所规定。（十一）订立合同的年、月、日订立保险合同的年、月、日是判定保险利益是否存在的时间标准。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。订立保险合同的年、月、日可以弄清保险危险是否已经发生，避免保险骗赔。订立合同时，被保险人已经知道或者应当知道保险标的已经因发生保险事故而遭受损失的，保险人不负赔偿责任，但有权收取保费；保险人已经知道或者应当知道保险标的已经不可能因发发生保险事故而受损失的，被保险人有权收回已经支付的保险费。（海商法第 224条）在成立即生效的合同中，订立合同的年、月、日涉及保险期限的时间的计算，关系到保险合同双方当事人的权利义务问题。所以，订立合同的年、月、日是保险合同必不可少的条款之一。有鉴于此，从立法上更应该规定合同订立的时间精确至时、分，以增加其严肃性。 【 二 】 保险合同的主要条款保险合同条款是规定保险人与投保人之间基本权利和义务的合同条文，是保险公司履行保险责任的依据。保险合同的内容，由保险条款加以规定。而保险条款是保险人与投保人约定而载明于保险合同，以规定其相互间基本权利和义务的条文，保险条款构成保险人承保风险的依据。保险条款形式多样，主要包括以下几种：（一）基本条款基本条款又称 法定条款 ，即保险合同的法定记载事项，明确规定了保险人和被保险人的基本权利和义务，以及有关法规规定的保险行为成立所必需的各种事项和要求。（二）特约条款所谓特约条款，是指保险人与被保险人在基本条款之外，自由约定的条款。特约条款包括协会条款、保证条款和附加条款等。 1协会条款协会条款仅见于海上保险合同中，并专指由伦敦保险人协会（ Institute of London Underwriters, ILU） 根据实际需要所协议规定的条款。条款很多，如船舶保险中的碰撞条款、本身劣质条款。当协会条款添附于保险单时，有对保险单原有条款修改、补充或限制的效力。 协会货物条款 （ Institute Cargo Clause；简称 I.C.C.）2保证条款保证条款是指保险合同中要求投保人和被保险人就特定事项保证作为或不作为，或保证某种实事状态的存在或不存在的条款。保证条款与基本条款、协会条款和附加条款的性质不同。后三者是说明保险人责任的扩大或限制，具有积极性，而保证条款则是投保人或被保险人对保险人所作出的一种承诺，如有违反，投保人或者被保险人如违反保证条款，保险人有权解除合同，保险人不承担责任，所以具有消极性。 3. 附加条款附加条款又称任选条款，是指保险人根据投保人的特殊保险需求而增加保障风险的条款。附加条款是基本条款的补充性条款，是对基本责任范围内不予承保的风险，经过约定予以扩展承保的责任条款。附加条款效力优于基本条款。通常采用在保险单上加批注或批单的方式使之成为保险合同的一部分。基本条款是由法律规定的条款，其他条款是由当事人因需要而约定的条款，属于特约条款。2.4 保险合同的形式保险合同是要式合同，必须采取法律规定的形式。 保险法 第 13条规定，保险合同成立后，保险人应当及时向投保人签发保险单或其他保险凭证。经投保人和保险人协商同意，也可以采取保险单或其他保险凭证以外的其他书面形式订立保险合同。由于保险合同是格式合同，所以，保险合同书面形式并不表现为当事人双方签署的书面协议，而是表现为投保单、暂保单、保险单和保险凭证等书面文件。保险单或其他保险凭证，是订立保险合同通常采取的书面形式，是保险合同成立和存在的证明。一、保险单（ Policy）保险单，简称保单，是保险人出立的保险合同的 正式书面凭证 。保险单由保险人签发并交给保险人。保险单必须明确、完整的记载有关保险当事人双方的权利和义务，它所记载的内容是双方履约的依据。保险单的内容包括保险合同的全部条款。（ 1）声明事项，保险标的物的种类、被保险人、承保险别、已缴保费、保险期限、保险价值和保险金额以及投保人或被保险人对有关危险的性质与控制所作的承诺和保证等；（ 2）保险事项，即保险人所承担的保险责任；（ 3）除外事项，即保险人不承担责任的范围；（ 4）条件事项，如有关索赔时限、诉讼时效、代位求偿、保单转让和变更等事项。在保险实务中，在制订有格式保险条款的情况下，如果依该条款办理保险，则保险人签发的保险单一般比较简单，通常只载明声明事项，其他的内容则以该标准条款为准。保险单是保险合同的重要组成部分，是保险合同的主要书面表现形式。保险单的法律性质有：（ 1）保险单是投保人与保险人之间保险合同成立的凭据；（ 2）保险合同是投保人或被保险人索赔和保险人理赔的主要依据；（ 3）在某些情况下，保险单具有 “ 有价证券 ” 的性质，可以充当有价证券使用。 二、保险凭证（ Certificate）保险凭证，也称 “ 小保单 ” ，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，是一种简化了的保险单。 保险凭证的法律效力与保险单相同，只是内容较为简单。实践中，保险凭证没有列明的内容，以同一险种的正式保单为准；保险凭证与正式保单内容相抵触的，以保险凭证的特约条款为准。保险凭证可以单独使用，也可以与保险单并用。保险凭证主要在下列场合使用：（ 1）在货物运输保险中，根据预约保单而出立。保险人将预约保险单的详细内容印就在已经保险人签署的空白保险凭证上，由被保险人在每批货物启运前自行填写承运船舶的名称、航程、开航日期、货物名称、标记、数量以及保险金额等项目，并加以签署。通常被保险人应将保险凭证的副本送交保险人存档。保险凭证的副本可以替代启运通知书，作为被保险人根据预约保险合同向保险人所作的申报。（ 2）在某些强制保险中，用来证明投保人已按规定办理了保险手续（如机动车辆第三者责任险），以便投保人等随身携带备有关部门检查。（ 3）在团体保险中，主保险单一般由该团体的主持人保管，而团体内部的其他被保险成员则由保险人另外发给保险凭证，作为已办理保险的证明文件。三、其他保险凭证（一）投保书（单） (Application)投保单，是投保人填写的递交给