第四章社会医疗保险基金的测算

第四章 社会医疗保险基金的测算一、概述一、概述二、社会医疗保险基金的测算三、城镇职工医疗保险基金的测算四、新型农村合作医疗保险基金的测算* 1一、概述一、概述1、医疗保险精算的概念医疗保险精算是指利用保险精算学的基本原理和方法，对医疗保险方案和商业医疗保险产品的保险费进行科学测算。Date 22、医疗保险基金测算的基本思想 人们通过对 疾病风险的研究 ，可以测算出一定时期内健康损失 风险发生的概率和损失额 ，据此即可 确定补偿损失所需的成本 保险费疾病发生概率 赔付额度； 疾病发生次数（ N）通常指 住院发生次数 ； 医疗保险的实际赔付（ X）实际上只是实际损失额的一部分 ； 必须根据过去的历史资料来拟合模型，估计参数，并用适当的统计方法来检验其合理性。Date 33、医疗保险精算与寿险精算的区别 寿险精算依据死亡率指标来衡量风险，但 医疗保险不可能以一个指标来客观的衡量风险大小 ； 医疗保险赔付不可能像寿险中那样事先确定。寿险精算中的给付可以表示为一系列统一的随机变量， 而医疗保险赔付，具体表现为医疗费用的支付，不可能用某一随机变量表示出来 。Date 4 医疗费用支付中索赔调查费用占一定的比例， 因为疾病风险的发生不像死亡那样确切，同时，医疗保险中 存在更大的道德风险； 由于大多数医疗保险的保险期限比较短，对 投资收益和利息的考虑不如寿险精算中重要， 但对保险费测算结果的监测和调整则非常重要。Date 54、医疗保险费计算原理满足的性质 防损性（超均值性）： 保险费要大于期望赔付， 可以避免刺激投保人 “制造损失 ”； 无欺性（无剥夺性）： 风险保费不应超过保险公司对随机风险的最大可能赔付，否则保险公司就获得了一笔必然的利润。 可加性： 对于相对独立的随机风险，它们一起投保的风险保费应该等于各自分别投保时的风险保费之和。Date 6 平移不变性（协调性、一致性）如果风险增加一个固定的损失 C，则相应的风险保费也应增加一个常数 C。 H(S+C)=H(S)+C 累次性：HR=HH(R/X)Date 75、社会医疗保险基金测算的基本原则 基本医疗需求原则； 社会共同承担责任和分担风险原则； 公平和效率相结合原则； “以收定支，量入为出，收支平衡，略有节余 ”原则； 可行性原则； 非营利性原则。Date 8二、社会医疗保险基金的测算1、社会医疗保险费的构成 社会医疗保险费 医药补偿费附加保费 医药补偿费是用来补偿被保险人疾病医疗费用的； 附加保费指用于抵抗意外风险的储备金。Date 92、医药补偿费的测算（ P80） 人均医药补偿费医药费基数 增长系数补偿比 保险因子 人均医药补偿费 ：人均纯保险费 医药费基数： 前几年的人均门诊和住院费； 增长系数 ：反映 医药价格的上涨 、人们对 卫生服务需求的自然增长 和由于 卫生服务条件改善 引起的医药费用的增长程度；Date 10 补偿比： 又称 赔付率 ，即保险机构对投保者发生的保险范围内的医药费用的补偿比例； 保险因子： 反映实施保险后对医疗卫生服务利用的影响程度，主要受赔付率影响， 是一个反映医疗费用随保险赔付率变化的敏感指标 。Date 11（ 1）医药费用基数测算方法 回顾调查法； 保险运行前登记； 低补偿比运行； 同类借用法。Date 12（ 2）增长系数的测算方法 比值法 （人均费用或次均费用的比值）； 处方重复划价法 ：对上年实际发生的处方按照当年的价格重新计算其平均价格，两者之间的比值即为增长系数； 统计加权移动平均法： 是对简单比值法的改进，通过加权移动的统计方法来消除由于其他因素引起的价格偶然波动； 模型法； 药价增长指数法。Date 13（ 3）补偿比的测算 进行补偿比测算需要考虑以下三个问题： 了解保险覆盖人群的疾病风险分布特征 考虑不同补偿水平对供需双方行为和卫生资源配置的长期影响，合理确定补偿比例，一般的合理补偿范围为 20 80； 根据年人均缴费能力，为保证资金运转的 “收支平衡 ”，要对补偿模式的可行性进行论证。Date 14 平均赔付率的测算 (P81) 平衡系数 R的测算医药费基数 补偿比 增长系数 保险因子年人均保费 参保人数R 1保险运营费比率储备金比率Date 15（ 4）保险因子的测算 预测医药费用和计算保险因子可以通过建立 医药费用预测模型 来完成。 f(R)=1+BR或者 f(R)=1+B(R-R0) f(R)为保险因子， R为补偿比， B为待定系数， R0为对比补偿点。Date 163、风险储备金的测算 (P83) 定义： 风险储备金是保险机构用于对 超常风险 损失进行赔偿和给付的费用。 影响因素： 保险覆盖面、保险对象、风险波动程度、超常风险发生的概率、保险基金筹集方式等。 计算方法 根据均方差决定（假设风险损失服从正态分布） 根据各年度保险基金赤字境况决定Date 174、管理费的测算 (P83) 定义： 管理费是保险机构维持正常运营所需要的费用。 影响因素： 保险覆盖面，投保人越多，管理费率越低； 保险管理体制，强制险低于自愿险； 保险项目，住院医疗保险管理费率低于门诊医疗保险管理费率； 管理手段。 我国社会医疗保险的管理费用由各级财政解决，所以可以不加考虑。Date 184、社会医疗保险基金测算的基本方法（ 1）粗估法： 根据历史数据结合经验估计对医疗保险费率做出的预测。主要包括两种方法： 时间序列预测法 ：根据历史数据的变动趋势进行外推，其根据是医疗费用在短期内会有相对稳定的变化趋势。 平衡收支粗估法 ：确定一个具有代表性的样本人群，收集上一年的医药费用，根据医疗价格上涨和保险刺激因素估计增加系数。 评价 ：需要的资料简单，操作简便易行，但精度较低，适用于起步阶段或资料缺乏阶段。Date 19（ 2）灰色系统法 含义： 根据灰色系统理论对原始的医疗费用序列数据进行处理，建立灰色系统模型，对医疗费用的变化趋势进行预测。 主要步骤： 根据原始的序列数据生成累加数列，然后建立微分方程模型，灰色系统预测一般是给出未来的可能范围。 评价： 需要的资料简单，计算繁琐，可对未来几年的费率作出模糊测算，预测精度较低，适用于起步阶段。Date 20（ 3）分部模型精细法 模型组成： 门诊利用的概率模型； 门诊利用者的费用模型； 住院利用的概率模型； 住院利用者的费用模型。 方法： 其中概率模型用 逻辑（ logistic）回归拟合 ，费用模型用指数多元线性回归拟合。 评价 ：全面研究，科学性强，测算精度高，但对资料要求较高，适用于医疗费用影响因素的详细研究。Date 21（ 4）风险模型精细法 含义： 对以往几年或几十年的保险费进行研究建立个体风险模型或集体风险模型。 评价： 较成熟，测算精确度高，科学性较强，适用于比较成熟的保险。Date 22三、城镇职工医疗保险基金的测算 城镇职工医疗保险基金测算的依据 城镇职工医疗保险基金测算所需的数据 城镇职工医疗保险基金测算的方法Date 231、城镇职工医疗保险基金测算的依据确定缴费率、补偿比例的基本依据： 地方财政实力 企业承受能力 职工经济上和心理上的承受能力。 考虑保险因子和增长系数。Date 242、城镇职工医保基金测算所需数据 前 3年公费医疗支出数； 前 3年劳保医疗支出数； 前 3年职工工资总额，资料来源于国家统计局的统计资料； 前 3年享受公费医疗的离休人员、老红军医疗费实际支出； 前 3年企业离休人员医疗费用支出数。Date 253、城镇职工医疗保险基金测算方法用人单位缴费率前 3年全市职工医疗费实际支出前 3年全市在职职工工资总额 100%Date 26四、新型农村合作医疗基金的测算 新型农村合作医疗的特点 新型农村合作医疗基金测算的依据 新型农村合作医疗基金测算所需的数据 新型农村合作医疗基金测算的方法Date 271.新型农村合作医疗的特点 加大了政府的支持力度； 以大病统筹为主； 以县为统筹单位； 农民自愿参加； 政府负责和建立组织协调机构； 建立医疗救助制度，照顾到了弱势人群。Date 282.新型农村合作医疗基金测算的数据 当地政府的财政及社会经济发展状况 ; 乡村集体组织的经济状况，乡镇及村卫生院资金来源、基本设施及开展卫生服务的情况； 居民收入及参保意愿情况； 农民健康状况，如