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毕业论文—第三方虚拟支付在电子商务中的应用.doc毕业论文—第三方虚拟支付在电子商务中的应用.doc -- 6 元

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1第三方虚拟支付在电子商务中的应用【摘要】随着信息技术的迅猛发展和网络的广泛应用,电子商务在社会中扮演着越来越重要的角色,而网上支付是电子商务的关键环节,但由于信用问题,它却成为我国电子商务发展的瓶颈之一,而第三方虚拟支付为网上支付提供了一个可行的实现途径。本文通过介绍第三方虚拟支付的基本情况以及在电子商务中的应用,分析了第三方虚拟支付的优势,并提出了当前存在的问题,以及解决问题的对策建议。【关键词】第三方虚拟支付电子商务第三方支付对策经济的发展和科技的进步为电子商务开辟了无比广阔的前景,在全球信息化大势所趋的影响下,各国的电子商务不断的改进和完善,电子商务已成为21世纪先进生产力的标志之一,商务中的虚拟支付也成为了现代化商务的重要组成部分,同时也是未来消费的主流趋势。为了更好地阐述第三方虚拟支付的问题,本文根据第三方虚拟支付交易的现状对第三方虚拟支付模式及适应的领域进行了分析,提出了加强第三方虚拟支付未来发展的对策建议,望能更进一步推进电子商务的发展一、第三方虚拟支付的内涵所谓第三方虚拟支付就是以非金融机构的第三方支付公司为信用中介,通过与国内外各大商业银行签订有关协议,进行某种形式的数据交换和相关信息确认,在消费者与各银行以及最终收款人或商家企业之间建立一个支付的流程。第三方虚拟支付从实质上来说是电子商务过程中的一个平台、一种服务或一条纽带。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中,第三方虚拟支付为保证交易成功提供了技术支持、信息平台与安全保障,较好地解决了长期困扰电子商务的诚信、物流、资金流等各种问题,因此,随着近年来电子商务在国内的快速发展,第三方虚拟支付行业也步入了高速路和快车道。二、第三方虚拟支付的发展状况一第三方虚拟支付发展现状国内市场早在1999年就有了第一家第三方支付公司一首信易支付平台,目前,支付宝AllPay、易宝YeePay、环讯IPS、财付通Tenpay、快钱99bill、银联chinapay、云网cncard、网银在线Chinabank、贝宝Paypal等具有一定代表性2的第三方支付公司正在显现着稳定的上升趋势,据不完全统计,日前提供第三方网上支付服务的公司已超过50家,较有名气的第三方支付平台有近20家,主要集中在北京、上海、杭州、广东等发达地区。艾瑞咨询发布的20082009年中国网上支付行业发展报告显示,2008年,中国网上支付市场发展十分迅速,交易规模从2007年的976亿元飙升到2008年的2743亿元,同比迅增181%,远高于网络经济49.2%的增速,成为互联网发展最快的行业。据预估,2011年中国网上支付年交易额规模将超过10,000亿元,20082012年交易额规模年复合增长率达51.6%。由此可以看出网上支付广阔的市场前景,第三方支付显现出强有力的发展势头,易观国际Enfodesk近期发布的2009年第一季度中国第三方支付市场季度监测数据显示,2009年第一季度中国第三方支付市场交易规模达到1092.7亿元,环比增长28%,同比增长140%。二第三方支付平台崛起虚拟支付是当今电子商务顺利运行的必由之路,是现代商务环境的重要组成部分。宽带的普及,已使上网浏览信息、网上购物、网上交易成为人们生活的一部分。网上商店林立、网络拍卖一浪高过一浪,信用卡支付、网上银行、手机支付成了电子商务交易的便捷工具,并且正在逐渐取代传统的付款方式。目前常用的主要虚拟付款方式有信用卡无卡交易,如消费者在购物时通过电话或互联网提供信用卡号码储值解决方案,如预付费电话卡、礼品卡或虚拟充值解决方案CtoC付款解决方案,如Pay附。游戏行业是虚拟支付解决方案改变中国所有行业的另一个良好例子。据抵一ch估计,目前游戏行业价值高达24亿元人民币。网络游戏的出现,使数百万消费者开始购买预付费卡参与游戏。随着网络应用的普及,全球各国已走向信息时代金融领域正在经历重大的改革与转型,交易买卖双方借用第三方支付平台作为信用中介的运作模式越来越多。然而,能够独挡一面的第三方支付服务企业,大多拥有自己的核心技术或服务。这些企业能够把运营商、银行和特定的商户等环节进行重组,把银行严密的支付结算体系、精确的信用管理体系与运营商自身庞大的用户资源相结合,再针对特定的商户开展特定的服务,从而使大家都能从中获益。这种建立在产业链利益均衡基础上的第三方支付服务企业,市场反应更为灵敏。此外,为使用户放心使用虚拟支付,第三方支付服务企业会不断改善支付平台的技术和管理,把网上欺诈或篡改的几率降到最低。三、虚拟支付在电子商务中的应用3一第三方虚拟支付模式分析1.第三方虚拟支付交易流程第三方虚拟支付模式使商家看不到客户的信用卡信息,同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传输而导致的信用卡被窃事件。第三方虚拟支付一般的运行模式为买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,第三方在收到代为保管的货款后,通知卖家货款到账,要求商家发货买方收到货物、检验商品并确认后,通知第三方付款第三方将其款项转划至卖家账户上。这一交易完成过程的实质是一种提供结算信用担保的中介服务方式。这里以B2C交易为例的第三方支付模式的交易流程如图所示1消费者在电子商务网站选购商品,最后决定购买,买卖双方在网上达成交易意向。2消费者选择利用第三方支付平台作为交易中介,用借记卡或信用卡将货款划到第三方账户,并设定发货期限。3第三方支付平台通知商家,消费者的货款已到账,要求商家在规定时间内发货。4商家收到消费者已付款的通知后按订单发货,并在网站上做相应记录,消费者可在网站上查看自己所购买商品的状态如果商家没有发货,则第三方支付平台会通知顾客交易失败,并询问是将货款划回其账户还是暂存在支付平台。5消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。如果消费者对商品不满意,或认为与商家承诺有出入,可通知第三方支付平台拒付货款并将货物退回商家。6消费者满意,第三方支付平台将货款划入商家账户,交易完成顾客对货物不满,第三方支付平台确认商家收到退货后,将该商品货款划回消费者账户或暂存在第4三方账户中等待消费者下一次交易的支付。2.支付类型自上世纪90年代初发端以来,中国虚拟支付呈多元化发展,包括银行卡支付、电话卡预付费、信用卡支付、网上支付、手机支付等各种方式。当前,国内第三方支付主要有两种类型一是网关模式。该模式是指将客户发出的支付指令传递给银行,银行完成转账后再将信息传递给第三方支付平台,支付平台将此信息通知商户企业并与商户企业进行账户结算。支付网关位于互联网和传统的银行专用网络之间,起到隔离和保护作用,典型代表是首信易支付。二是账户模式。在该模式中,客户和商家企业都在第三方支付平台开立账户,从商业银行账户充值到平台账户。在买方确认收到商品前,第三方支付平台代替买卖双方暂时保管货款。然后,第三方支付公司根据付款方指令将款项从其账户划拨给收款方账户,如支付宝、云网等。3.支付优势第三方虚拟支付平台作为一种新型的网上交易手段和信用中介,不仅具备资金传递功能,而且能对交易双方进行约束和监督,缓解了电子商务支付的诚信环境与安全机制问题,使电子商务的信息流、资金流与物流得以协同运作。一般来讲,它具有有如下优势(1降低社会交易成本。由于第三方虚拟支付平台提供了一系列的应用接口,实现了企业、商家在交易过程中与银行的连接,可以在一个界面中整合多个银行的在线支付系统,因此降低了他们与银行联接的成本。对于不同的买家来说,不需要和商家拥有相同的开户银行的账号就可以通过第三方虚拟支付平台实现转账业务,减少了交易双方与银行进行交涉的时间和成本。2提高交易者之间的信任度。在第三方虚拟支付参与下,消费者和商家之间的支付问题就由第三方虚拟支付企业来全权代理,这样就消除了交易者之间的一些不信任感,提高了交易成功率。同时,消费者在交易时支付手段也有了更多的选择。这样就能有效降低在交易过程中可能出现的拒不发货、货到不付款、信用欺诈等风险,有利于推动电子商务的快速、健康、稳定发展。3提供了多种支付方式。第三方虚拟支付平台不仅支持各种银行卡通过网上进行支付,而且还支持手机、电话等多种终端的支付操作,符合网上消费者追求方便快捷,追求消费个性化、多样化的需求。此外,第三方虚拟支付平台的个性化服务,使得其可以根据被服务企业的市场竞争与业务发展所创新的商业模式,同步定制个性化的支付结算服务。5二第三方虚拟支付的应用领域第三方虚拟支付主要适合于C2C、B2C的部分领域。电子支付指引第一号对电子支付的每笔金额及累计金额做了具体的限定。虽然对于第三方虚拟支付没有过多的涉及,但是这方面的规定肯定不久就会公布。在实际应用中,B2B交易还是以银行支付结算和商业信用为主在B2C市场,将会以银行和第三方虚拟支付共存,商业信用高的、金额较大的以银行结算为主,商业信用低的或金额较小的以第三方虚拟支付为主。在C2C市场,因为没有可靠的诚信体系,银行结算几乎无能为力,应该以第三方虚拟支付为主。三第三方虚拟支付平台的应用。国内市场上早在1999年就有了第一家第三方支付公司。目前,国内网上支付平台服务范围已跨越b2b,b2c,c2c等多个领域,在国内外积累了一定的固定用户数量,占据了先天的业务背景优势。随着2005年初以来网络支付的迅速走红,越来越多的第三方支付服务平台也开始出现,加入战团。国内银行信用卡跨行、跨区域的壁垒正在被逐渐打破。现今的第三方支付平台依托于中国银联,背靠金卡工程,得到了各大商业银行的大力支持,接入后,就可以同时接通众多的银行、网关甚至国际卡,全面推动了网上交易渠道的畅通。全面应用第三方支付平台已经成为开展电子商务,增加传统企业竞争力的新趋势。在长期困扰电子商务的诚信、物流、现金流问题通过应用在线支付工具得到解决后,应用第三方支付平台提升网站的形象和竞争力、提高消费者忠诚度、降低交易风险,将是一举多得的事情。在第三方支付平台的启示下,在电子商务领域将会有更合理、更有效的支付模式出现,从而促进和适应电子商务的飞速发展,更好地服务于人们的网络生活。四、第三方虚拟支付存在的问题以及解决的对策第三方虚拟支付平台作为中介,通过与多个银行合作的方式提供了多种银行卡的网关接口,不但促成了商家与银行的合作,方便了网上交易的进行,提高了银行结算效率,而且通过对交易双方的详细记录和评价约束,较好地保障了电子商务的安全性。但是,当前第三方虚拟支付在向政府、商家企业、个人提供中立的个性化支付结算与增值服务的同时,也面临着许多不容忽视的问题。一第三方虚拟支付面临的问题1.市场竞争问题。支付公司之间的竞争最先反映在和银行关系的竞争上。能否与各大商业银行形成紧密合作,能否在和银行的谈判中将价格谈到最低,成为支付公司竞争的首要手段。6但支付公司和银行之间的关系,并非只有合作。当银行不通过任何第三方虚拟支付公司,而直接与商家连接时,第三方虚拟支付公司将面临来自银行的强大竞争。除银行之外,目前我国第三方虚拟支付市场还面临四种力量的竞争,分别是潜在竞争对手、替代品生产商、客户、现有产业竞争对手。他们是驱动产业竞争的五种基本力量。第三方虚拟支付市场的五种竞争力量在市场上的博弈竞争,将共同决定该产业的平均盈利水平,这五种力量的分化组合也将对第三方虚拟支付平台的发展产生深刻影响。2.运行风险问题。第三方虚拟支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务,中央银行将以牌照的形式提高门槛。对于已经存在的企业,第一批牌照发放后如果不能成功持有牌照,就有可能被整合或收购。政策风险将成这个行业最大的风险,严重影响了资本对这个行业的投入,没有资本的强大支持,这个行业靠自己的积累和原始投资是很难发展起来的。3.非法资金转移问题从目前的市场情况看,第三方虚拟支付市场僧多粥少,竞争十分激烈。对于多数支付公司来说,只要有交易发生,不论交易性质,只讲究交易结果,而其中有不少交易能够很明显看出是在洗钱,但大家都对其视而不见。中国社科院金融所在2005年的现代电子支付与中国经济报告中指出,由于网络交易的匿名性,第三方虚拟支付平台很难辨别资金的真实来源和去向,使得其可能被利用作为进行资金的非法转移、套现、洗钱、贿赂、诈骗、网络赌博以及逃税漏税等非法活动的平台,形成潜在的金融风险。阿里巴巴的支付宝在其业务中提供了一种直接划款服务,即可以不用确认发货和授权付款,即可将资金转账至用户指定的账户,虽然每次只能支付500元,这也给非法资金的转移提供了便利。二解决的对策1.明确第三方虚拟支付平台的法律地位,实行市场准入制度依据支付清算组织管理办法征求意见稿,第三方虚拟支付平台是支付清算组织,提供的是非银行类金融业务,应被认定为非银行金融机构。我们期待相关的法规早日正式出台,以明确第三方虚拟支付平台的法律地位。同时,还应从注册资金、运营结构、技术体系等方面对第三方虚拟支付服务商进行具体的规范,执行相应的监管制度,采取经营资格牌照的政策来提高门槛。这样有利于解决现有的盲目扩展现象,整合优良资源。随着市场准人的执行,实力较弱的第三方虚拟支付平台将面临被收购和兼并的可能,建立完善的市场退出机制,有利于保护客户利益。7中国人民银行已于2009年4月17日宣布,决定对从事支付清算业务的非金融机构进行登记,公告要求从事支付清算业务的非金融机构,须在2009年7月31日之前按要求进行登记。此次摸底登记也预示着支付清算组织管理办法正式出台已为时不远,央行正式将第三方支付公司纳入监管体系的开端,将对今后整个互联网支付行业产生巨大的影响。2.加强监管力度,保证资金运营安全只有明确了第三方虚拟支付公司的法律地位,才可能找到其监管主体。明确有关具体制度,严格规范其经营业务的展开,维护金融秩序的平衡。第三方虚拟支付公司对沉淀的资金要交纳一定比例的保证金来维护这部分资金的交易安全,保证客户赎回电子货币或者把其账户里的资金转化为法定资金,从而保障即使在公司破产的情况下,也不会将客户的资金自主地归于自己名下,以维护客户的利益。此外。对第三方虚拟支付公司交易、业务经营、沉淀资金、信用担保等进行检查与监督。避免网络违法犯罪活动的发生。3.开办创新业务,增加服务项目在我们的日常生活中,有着巨大的小额支付方面的需求,第三方虚拟支付平台可以通过与政府的合作。开拓BtoG,CtoG网上支付市场,建立本地公用事业支付平台水、电、气、有线电视收费等、本地行政事业收费平台、本地文化教育事业支付平台网络教育、人事考试收费等,构建有特色的中心城市支付体系,使第三方虚拟支付平台得到更广泛的应用。结束语针对第三方虚拟支付目前的问题,提出了加强第三方虚拟支付未来发展的对策建议,希望第三方虚拟支付能更好地应用于未来的电子商务中,相信,在未来的第三方虚拟支付市场上,将会出现群雄逐鹿的局势参考文献1张宽海张靖第三方支付的分析研究J.中国信用卡,2006年第7期592李二亮刘云强浅议第三方支付平台J.电子商务,2005年9月933董仁涛支付宝从淘宝网看电子商务支付方式J.商场现代化,2006年1月1334伍利华第三方虚拟支付崛起J.中国电子商务,2005年第四期4
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