关于我市助学贷款的调研对策.docx

关于我市助学贷款的调研对策 一年一度的高考过后，拿到大学录取通知书的贫困学 子们能否依靠国家助学贷款进入大学深造？金融机构发放 的助学贷款能否及时地发放到贫困学子的手中？往年发放 的贷款能否安全收回？带着这些疑问*银监分局进行了深 入的调研。 一、*市助学贷款基本情况 目前，*市只有工商银行、农业银行、农村信用社三 家金融机构发放过助学贷款，累计发放助学贷款 3853 笔， 2392.6 万元。其中工商银行 55.7 万元，农业银行 144.9 万 元，主要为高校助学贷款；农村信用社 2192 万元，主要为 生源地助学贷款。至 XX 年 6 月底，全市各银行业金融机构 助学贷款余额 498.2 万元，较去年同期减少了 107.1 万元， 原因是老贷款正常归还，新贷款还未到发放期。助学贷款 不良余额 3.7 万元，贷款不良率为 0.74，与其他性质的 贷款相比，不良率较低。 二、助学贷款发放和管理中存在的问题 生源地助学贷款成本高、收益差，银行缺乏放贷积极 性。目前*市辖区 7 家金融机构中只有 3 家办理过助学贷 款业务，并且有一家银行在 XX 年就未再发放助学贷款，发 放助学贷款的单位发放额也相对较低，与全辖的助学贷款 需求相差甚远。原因是助学贷款的利润空间小，随着存款 利息和准备金率的提高，各金融机构的存款成本相应增加， 根据*省生源地国家助学贷款管理实施办法规定，生 源地国家助学贷款利率按中国人民银行规定的基准利率执 行，不上浮，而*市农村信用社助学贷款执行利率在基准 利率的基础上下浮 5%，与信用社贷款利率允许上浮的利息 收入相差甚远。 (二) 社会对助学贷款认识不足，阻碍了业务的快速发 展。如我们对某县的调查显示，寻求社会各部门资助的大 学生呈年递增趋势，XX 年为 50 人，XX 年为 66 人，办理助 学贷款的仅有 2 人，今年到民政部门寻求资助的学生已达 100 人。但是，很少有贫困学生到银行部门咨询助学贷款， 而是到民政部门寻求资助。调查显示有的学生或居民根本 不了解什么是助学贷款，可见社会对助学贷款认识的不足。 发放生源地助学贷款范围受限，覆盖面较低。*省 生源地国家助学贷款管理实施办法规定，生源地助学贷 款只对省内的 69 所高校录取生办理，对于考入省外高校的 学生不给予生源地助学贷款的优惠政策，限制了助学范围， 降低了受益覆盖面。 贷款期限确定不太合理，大学生还款压力大。按照 生源地国家助学贷款的操作规程的有关规定，贷款本 息可以在学生毕业后四年内还清，加上上学年限，这样每 一笔助学贷款管理期限是八年，从现实情况看，大学生的 就业前景并不乐观，所以很难在规定期限内及时还贷，给 大学生造成很大的还款压力。 相关管理制度的缺乏，阻碍了助学贷款的发展。据调 查，目前*市金融机构中尽管有三家办理了助学贷款业务， 但相关制度建设还处于空白状态，各行、社都是执行* 省生源地国家助学贷款管理实施办法，未制定关于助学 贷款发放和管理的相关制度以及切合本地实际的助学贷款 管理实施细则。 助学贷款的潜在风险增加，使金融机构发放助学贷款 顾虑重重。截止到 XX 年 6 月末，助学贷款不良余额 3.7 万 元，贷款不良率为 0.74。已形成的不良贷款主要是由于 学生家长死亡或出现重病，家庭负担过重，学生毕业后未 能找到工作造成。 一是由于目前大学生就业困难、收入低，可能导致贷 款无法及时归还。二是部分学生及其家长，错误地认为助 学贷款是国家救济，不需要也贷、不符合条件也贷，办不 了就上访告状，还款主动性积极性较差，潜在的风险也随 之增加。 三、对开展助学贷款的几点建议 金融机构应加大助学贷款的宣传工作,促进银行与学生 的沟通。为使广大群众深入了解助学贷款业务，开展形式 多样的宣传活动，通过电台、电视台、报纸等新闻媒体， 从贷款程序规定、对象要求、办理方法、执行利率上广泛 进行宣传；在高考期间设立助学贷款咨询服务台，接受广 大学子的咨询，使众多求学无钱、求贷无门的学生得到贷 款资助。 建议有关部门结合本地实际，制定助学贷款管理制度。 制定专门的助学贷款管理实施细则，规定具体的操作办法 和奖惩办法。规范贷款的发放与管理，促进助学贷款的健 康发展。 制定更加灵活和人性化的还贷制度，提高学生还款积 极性。例如助学贷款期限方面，要根据大学生实际资金需 要及还款能力确定贷款期限。 建议国家财政部门适当提高助学贷款的贴补利息，完 善国家助学贷款风险补偿机制，以提高金融机构对助学贷 款投放的积极性。 建立助学贷款保险机制，化解助学贷款的偿还风险。 由于助学贷款的发放对象主要是贫困家庭的学生，担保方 式主要是保证担保，还有个别为信用贷款，一旦学生家庭 出现意外或负担过重，贷款偿还无保障。应该积极建立助 学贷款保险机制，来化解助学贷款的本息偿还风险。 制定增强还贷约束和防范逃贷风险的有效办法。为有 效控制助学贷款的风险，信用社实行