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农村信用社如何在支持县域经济中实现自 我发展 临沂市平邑县农村信用社李斐斐 河海大学 张 林 摘要：农村信用社立足于支农第一线，服务于“三农” ，在支持县域经济发展中做出了突出贡献，越来越显现其 作为农村金融主力军的作用。在 XX 年国际金融危机肆虐和 国内经济急剧下滑的大背景下，“保增长、促发展”成为 金融行业现阶段的主要目标。农村信用社应通过优化农村 金融环境、消化历史包袱、增强资金实力和改善经营管理 模式等途径来提高竞争实力，抓住机遇，迎接挑战，在支 持县域经济中实现自我发展。 关键词：农村信用社；县域经济；金融危机；自我发 展 我国目前由 4 大商业银行、农业发展银行、各类保险 机构、农信社、邮政储蓄银行构成了县域金融体系。继党 的十七届三中全会通过的中共中央关于推进农村改革发 展若干重大问题的决定之后，XX 年中央一号文件再次将 发展农村金融服务列为重要议题，对促进农村金融服务业 发展做出了明确的、详细的指导。作为支农主力军的农村 信用社，面对着良好的发展机遇和严峻的挑战，在金融危 机大环境下，农村信用社如何在支持地方经济中实现自我 发展，是一个亟待探讨的重要课题。 一、农村信用社县域经济发展的金融主体 县域经济是我国国民经济的重要组成部分，直接影响 着整个农村经济的稳定。农村信用社作为立足服务农村、 农业和农民的地方性金融机构，支持发展县域经济具有义 不容辞的责任。改革开放以来，农村信用社在支持县域经 济发展中发挥了重要作用。 服务网点分布广，拥有庞大的客户资源 农村信用社扎根农村，辐射城乡，经过 50 多年的发展， 拥有庞大的机构网点，积累了庞大的客户群。以山东省平 邑县信用社为例，平邑县农村信用合作联社现辖 15 个信用 社，1 个营业部，7 个信用分社共 23 个营业网点，100的 乡镇设有其营业网点，95的农户贷款来源于农村信用社， 为农村居民和乡镇企业提供便捷的金融服务，这是其他金 融机构所望尘莫及的。 资金实力雄厚 农村信用社经过体制改革，存款余额稳步增长，市场 占有份额越来越大，为支持县域经济的发展奠定了资金基 础。截至 XX 年末，全县农村信用社各项存款余额达到 33.82 亿元，各项贷款余额达到 27.88 亿元，分别较年初增 加 6.9 亿元和 4.8 亿元，存贷款余额分别占全县金融机构 的 50和 68，占据全县金融机构的半壁江山。 贷款投放量大，支农力度强 农村信用社资金来源于农村，服务于“三农”。截至 XX 年末，山东省农信社农业贷款余额 2457 亿元，较年初增 加 368 亿元，增幅达 17.6，新增农业贷款占全部贷款比 例高达 71.5；全年累计发放农业贷款 3028 亿元，为县域 经济的发展提供了强有力的信贷支持。 二、制约农村信用社自我发展的几大瓶颈 当前，农村信用社依托政府农业产业化政策和各地特 色经济，在支持地方产业结构调整，支持农民生产致富上 发挥了重要作用，并取得了显著成效。但应该看到由于受 资金、人员素质、科技硬件等因素的制约，农村信用社在 支农产品的创新、支农服务的效率和质量上与新形式下金 融服务的需求存在一定差距。 金融服务创新滞后，信贷产品单一 虽然长期以来农村信用社在广大乡镇、村中不断推广 和发放农户小额信用贷款、联保贷款等便农贷款，但其投 放总量在贷款总量中占的比例极小。农户及涉农小企业贷 款抵押、担保难的现象仍较普遍。思想观念落后，等客上 门思想严重，对边缘信贷市场开发不力，住房贷款、教育 贷款没有形成品牌优势。 信贷从业人员素质较低，服务效率不高 缺乏一套完善的、适应现代银行业的劳动人事制度； 员工录用要求不高、把关不严；在岗人员缺少技术和业务 培训，没有一套科学严密的考核制度；员工缺乏工作积极 性和创造性，大大影响临柜业务的顺利开展和服务质量的 提高。 服务业务面窄，电子化建设滞后，中间业务处于起步 阶段 农村信用社因其服务“三农”的经营宗旨和资金限制， 存在重“三农”轻城镇居民、重生产轻消费、重个体轻企 业的现象。由于电子化建设的滞后，农村信用社在中间业 务品种的开发上也迟滞不前，不能为农村经济快速发展提 供更高效、优质的服务。 农村信用环境欠佳，不良资产盘活难 盘活不良资产，对于农信社增强资金实力，改善经营 状况，更好地发挥支农主力军作用，支持县域经济发展具 有重要意义。同时，涉农贷款风险补偿难，长此以往，将 严重影响农信社支持县域经济的后劲。 外部竞争环境加剧 截至 XX 年 10 月，我国共有 77 家新型农村金融机构。 外资银行对设立农村金融机构也表现了极大的兴趣。农信 社的经营活动受到了来自其他银行的竞争和挑战，一方面 是其他银行不断蚕食农信社的原有市场，使农信社的存贷 业务所占份额不断下降；另一方面其他银行发达的全国网 络，多层次的金融服务内容，雄厚的经济实力，先进的经 营理念使其在开展新的金融业务方面领先于农信社，早早 占据了未来金融服务发展方向的相关市场。 三、加快自我发展的思路对策 发挥自身优势，找准市场定位 农村信用社是社区性的地方性金融机构，是我国金融 体系的基础性力量，要发挥优势，加快发展，始终坚持 “立足农村，服务三农，立足社区，服务中小企业， 服务县域经济发展”的市场定位。一是在形象定位上，要 树立“零售银行、社区银行、百姓银行”的形象品牌，贴 近百姓。在区域定位上，通过拓展城市和农村两个市场， 形成以工促农，以城带乡，推动县域经济良性发展的新格 局。二是在品种定位上，不断推出与农相宜，符合市场需 求的金融服务品牌，打造农村信用社自身特色的信贷产品。 不同的贷款品种在期限、利率、优惠程度上要各有“卖点” ，各有品种特色，适应客户需要。三是因地制宜，实施分 类指导。不同经济条件地区的信用社决定了其必须要有不 同的经营特点，农村信用社在市场开拓上、服务方式上不 能一蹴而就，而要因地制宜，要围绕所服务的主要市场来 确定具体经营策略。结合地方特色，努力打造“一乡一品” 、“一村一品”的信贷特色市场。四是结合“六进四联” 活动，改善经营方式，增强服务意识。牢固树立“以客户 为中心，与客户谋双赢”的理念，明确“四个面向”的市 场定位，改变过去等客上门的服务态度，建立信贷员服务 制度，走村入户、上门了解群众资金需求，使有实力、讲 诚信的群众不再“贷款难”，从而夯实客户资源，把握竞 争的主动权。 深化产权制度改革，降低不良资产比率 中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决 定提出：“改善农村信用社法人治理结构，保持县社法 人地位稳定，发挥为农民服务主力军作用”，这是对农村 信用社未来的发展定位和基本要求。农村信用社产权制度， 是农村信用社在深化改革中最根本性的问题，农信社产权 改革主要是以下途径：股份制、合作制、股份合作制，但 只有产权清晰了，才能保证其他制度建设的顺利实施。另 一个困扰农信社发展的是不良资产问题，降低不良资产应 从以下方面入手：以联社建立信用社不良资产集中经营管 理机构，积极探求各种合法而有效的途径来加强对不良资 产的保全、清收和处置。同时建立盘活不良资产激励约束 机制，实施各种形式奖罚措施，加大依法清收力度。 树立科学的人才发展观，切实加强农村信用社人才队 伍建设 信用社首先要坚持以人为本的理念，努力营造管好、 用好人才和吸引人才的良好机制，对新业务发展需要的高 学历专业人才和技术人才，要保证进得来、留得住、干得 好，鼓励高层次人才安心到农村信用社施展才华。其次是 建立长效激励和教育机制，实行调整与发掘现有人力资源 潜能双重战略。要改变农信社管理人员知识结构的落后面 貌，短期内单靠外部高等院校输送人才是远远不够的。因 此，还必须坚持抓好后续教育，积极创造“学习型”人才 培养机制。 充分发挥农村金融主力军作用，帮助农民发展生产， 实现生活宽裕 随着沿海一些企业倒闭，全国大约有 750 万农民工返 乡。对待农民工返乡潮的现象，作为农村金融主力军的信 用合作社，应该抓住机会，在返乡民工上做文章。各地都 鼓励返乡的农民工回乡创业。但是农民工在资金和市场方 面显得经验不足。农民工返乡创业，大多数从事的是养殖 业，资金需求的缺口很大。农村的信用合作社应该主动出 击，服务“三农”，给予贷款支持。扩大小额信贷市场占 有率，对于资金需求量大的农户，要适当在贷款额度上给 予优惠。继续推广农户联保贷款和农户小额信用贷款，优 先发放种养业贷款。扩大抵押品的范围，改善服务态度。 同时信用社要紧紧围绕农民增收这个中心任务，促进优势 农产品产业带建设，支持县域经济发展，培育农村经济新 的增长点。 加强金融创新，推出多样化金融产品和服务 为提高农村地区资金的使用效率，丰富农村地区金融 产品和服务手段，XX 年中央一号文件提出“鼓励和支持金 融机构创新农村金融产品和金融服务”。一是以创新担保 方式为主，不断推出贷款新品种。要把小额农贷作为新的 利润增长点，结合当地实际推出新的贷款品种，满足多种 贷款需求。在贷款期限上，要按照实际用途合理确定支农 再贷款的使用期限。要注重发展消费信贷业务，不仅要支 持农户生产，也要支持农户投资和消费，满足农户多层次 金融需求。二是积极发展中间业务，完善金融服务功能。 信用社中间业务的开展尚处于萌芽阶段，应加大对现代结 算服务手段的投入，畅通全国汇路，开通省辖联行，增加 结算种类，树立结算品牌，增加中间收入。目前，根据信 用社自身发展情况和地区经济发展水平来看，应着重发展 代理中间业务。三是加快支农服务电子化建设。应充分认 识到电子化的发展潜力，立足现实，着眼未来，迎头赶上， 通过推进电子化建设，发展以结算为主的中间业务。同时， 积极开办银行卡、网上银行等业务，逐步缩小与商业银行 的硬件差距，为农民、农村中小企业和农村个私经济提供 更为方便的存取和支付结算功能，从根本上解决农村信用 社服务手段落后的问题。 营造良好金融生态环境，建立良好发展长效机制 一是建立良好的信用环境。针对农村信用社的现状， 各级政府应通过有效手段，帮助农村信用社组织存款，加 强诚信建设，化解不良资产，增强农信社的资金实力，通 过农信社用活本地的存量资金，推动县域经济的协调发展。 尤其重要的是，应把农信社当做企业来办，给予关心与支 持，齐心协力推动县域经济发展。二是加强贷后管理，防 范资金风险，彻底改变以往重放轻管的粗放经营方式。三 是创造一个公平竞争的环境，应取消对农村信用社的各种 限制性政策，在金融政策、市场准入等方面与国有商业银 行实行同等待遇，加紧治理整顿农村非法金融业务，为农 村信用社发展提供广阔空间。 参考