丁克夫妇理财：养老金计划先行.docx

丁克夫妇理财：养老金计划先行 刘晓捷，建行北京前门支行个人经营管理中心副主任， 金融理财师 小陈、小王夫妇今年 28 岁，两人没有要孩子的准备， 属典型的丁克一族。夫妻俩均在国有企业上班，小陈每月 收入 6000 元，小王每月收入 4000 元。家庭每月基本生活 支出为 2500 元，娱乐支出 1200 元，交通支出 1000 元。刚 刚购买了一套 80 平米的住房，价值人民币 60 万元，其中 贷款 40 万元，分 20 年还清。交付房屋首付款后，小陈夫 妇还有 10 万元的存款。两人想知道，如果想在退休后依然 保持现有的生活水平，现在每月最少需要攒多少钱?以目前 的情况看，是否可以购买一辆 10 万元左右的汽车? 小陈夫妇虽然收入较高，但开支也很大。如果加上供 房贷，每月只有 XX 元的储蓄。储蓄能力不强会导致小陈夫 妇的资产不会迅速积累起来。夫妻俩没有要孩子的打算， 那么再过 20 年，步入中老年而没有儿女的照看与帮助，收 入来源单一会使小陈夫妇的生活保障降低。从目前的情况 看，该家庭的月消费能力较高，但将来通货膨胀的因素也 会使两人的财产迅速缩水。 主要体现为：支出较高，储蓄率较低。如果财富积累 到一定程度，能够在投资中获得较多的收益的话，支出则 可以维持在现有水平。但从目前的情况看，小陈夫妇正处 于刚刚有一些存款，身上还背着较多债务的时期，如果今 后支出继续如此的话将会影响到以后的生活水平。 该家庭每月需偿还贷款 2800 多元。如果不算存款利息， 每年储蓄不足 3 万元。而小陈夫妇一年的支出为 6 万元左 右(不计算贷款本息)。 按照两人再工作 32 年计算，如果不计算通货膨胀和投 资收入，每两年的储蓄收入只能供小陈夫妇使用一年，那 么退休 16 年后，小陈夫妇将身无分文! 假设现在有 10000 元存款，那么这些存款在未来的购 买力情况如下图所示。如果按照最为温和的通胀率 2%计算， 那么 10 年后就打了 8 折，30 年后只有原来的一半。如果通 胀率达到 10%，可以看到，30 年后只相当于现在 424 元的 购买力。因此理财对于人们来说是势在必行的，通过理财 行为增加投资收益， “打败”通货膨胀带来的资产贬值;通 过理财控制不必要的支出行为;通过理财了解日后将如何掌 控自己的“财务人生” 。 按照我国现行的养老金给付制度计算，小陈夫妇年收 入为 12 万元，每年个人账户的积累为 1XX08% =9600 元。再工作 32 年，退休时个人账户的余额为 307200 元，每年能从个人账户中拿到 307200/10=30720 元。 另外，退休后每年可享受平均工资 20%的补助。假设通 货膨胀率与工资增长率一直维持在%，退休时北京市的平均 工资为 74090 元，退休前 10 年每年小陈夫妇能领取的退休 金总计为 7409020%+30720=47538 元。按照现在的生活水 平，退休当年需要支出 56400(1+ )32=124292 元，小陈夫妇退休当年的收入只占支出的% ，支出缺口为 76754 元。如果小陈夫妇退休后生活 25 年， 每年通货膨胀率和存款利息都按%计算，则退休当年需攒下 的资金为 241 万元。 建议购买汽车的计划推后 5 至 10 年执行。因为前几年 可用于投资的资产相对较少，而且贷款压力较大，如果提 前购买车辆会加大理财方案的顺利执行，等手中资金相对 充裕的时候再购买车辆就不会影响整个理财方案的执行了。 建议在整个理财方案的执行过程中加入对个人保险的 投入。可购买分红型保险，这样在自身获得保障的同时还 可以积攒一笔可观的养老金。 如果上述投资收益率没有达到，建议考虑利用降低日 常支出或适当降低生活水平等方法弥补。 有些时候看似很容易的生活，其实在经过计算之后并 不容易，甚至还暗藏风险。为什么很多人常常对理财视而 不见呢?主要原因有以下几点： 1.原有的退休金政策还存在于人们的脑中。很多人总 觉得退休后，单位的退休金会跟着社会工资一起涨。殊不 知在我们这一代人退休后，能够拿到的退休金已经完全不 能满足人们的基本生活需要了。 2.从没有对自己的“财务人生”进行系统规划，总是 抱着走一步算一步的态度，没有对资金的运用进行全盘考 虑。 3.大多数人都是有子女的，他们总认为以后自己的子 女会负起赡养老人的义务。但 20 年后，中国逐渐步入老龄 化社会，一个年轻的家