中信实业银行成都分行中小企业融资辅导培训班讲义

中信实业银行成都分行中小企业融资辅导培训班讲义 一、中小企业信贷业务开展现状 国务院近日下发了关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经 济发展的若干意见，提出放宽民营企业的市场准入、加大对民营企 业的信贷支持。这预示着我国民营经济的发展今后将进入一个快速发 展阶段，同 时也为商业银行开展对民营企业的信贷业务提供了机遇。 近年以来，我行非常重视中小企业的发展，提出要在信贷准入门 槛、 审查程序、审批决策、责任追究等方面全面落实公平待遇的原则。 并且要转变观念，采取措施，改善服务，加大信贷结构调整力度，增加 对中小企业和民营经济的信贷支持。 截至目前，我行对中小企业授信余额已经达到 60 多亿元。 二、我行对中小企业授信的基本政策 1支持具备一定规模、管理规范、 经营稳健、 产品在目标市场中 有竞争力的优质中小企业。 2支持经营战略明确，产品做精做细的精品中小企业。 3支持背靠优质大股东，能够在销售、 财务、融资担保等方面获 得支持，自身经营情况较好的背景强的中小企业。 4支持为大中型企业配套生产、购销渠道落实、经营稳定的专业 型中小企业。 5支持有科研开发能力、有自主知识产权的拳头产品、在特定领 域有很强竞争力的高新技术中小企业。 6对经营一般或较差、背景不强、 产品竞争力较弱、经营变数大 的中小企业，我行原则上不提供信用敞口。 对中小企业授信的原则 一是适量原则，授信规模应当与其销售收入与资产规模相适配； 二要掌握现金流量，一般要求开立基本结算帐户，销售款项主要通过 我行回笼；三要争取有效担保，以核心资产作抵押，或由股东、其他企 业或政府背景的担保机构担保，对无政府背景、实力有限的担保机构， 要慎重对待；四要掌握企业融资总量，监控他行融资；五要运用定价机 制，对风险 相对较大的业务，采取上浮利率和提高综合业务收益，覆 盖所承担的风险。 三、我行办理信贷业务的基本规定 (一) 客 户初 选准则 客户必须满足以下所列准则才能通过初选： 1持有县级以上工商行政管理部门核发的有效的法人营业执照， 或经主管机关核准登记。 2除不需要经工商部门核准登记的事业法人之外，应当经过工 商部门办理年检手续。 3拥有法定资本金和固定的生产经营场所。 4实行独立核算。 5除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权 益性投资累积额未超过其净资产总额的 50%。 6申请中期、长期贷款的，新建 项目的企业法人所有者权益与项 目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。 7不得向生产、 经营或投资国家明文禁止的产品、项目的企业提 供贷款。 8在实行承包、租 赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿 转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务、落实原 有贷款债务或提供相应担保的，不得提供贷款。 9企业有其他严重违法经营行为的，不得给予贷款。 10无经营效益和还款保证的政策性贷款和指令性贷款不贷。 （二）客户申请贷款准备的材料 1.企业法人的营业执照（要求已通过正常年检） 2.企业法定代表人资格认定书 3.企业代码证书 4.企业注册资本验资报告（成立不到半年应报） 5.贷款证或贷款卡 6.近三年的年度资产负债表 7.近三年的年度损益表 8.最近一季度的资产负债表 9.最近一季度的损益表 10.现金流量表 11.公司章程 12.企业董事会人员名单 13.法定代表人个人身份证（复印件） 14.企业公章与法定代表人和被授权人签样 四、我行贷款一般授信流程 客户申请 企业有融资需求，可到我行辖内各支行或分行市场营销部门提出 融资申请，一般需要准备企业的基础资料、经营资料和财务资料。 授信调查 调查人员按照授信调查有关规定实施授信调查，主要调查企业的 背景情况、管理水平、信用状况、经营情况、 财务状况以及主导产 品、行业风险等，收集、核 实调查材料，填写授信项目档案清单， 设计合理的授信方案（包括产品种类、金额、期限、利/费率、担保 方式、风险防范措施、贷后管理要求等），完成授信调查报告。 授信评级 授信评级是我行根据客户的经营状况和财务状况对客户进行定 量和定性评级，根据评级结果给予客户一定的授信额度。 授信审查 通过我行评级给予额度后，支行按照我行贷款审批程序上报分行 进行审查， 分行信用审查部门指派信审员进行授信风险评估，在平衡 风险和收益基础上，提出明确审查意见。审查主要包括对信贷业务合 法性的审查、 对信贷业务安全性的审查和对信贷业务可行性的审查。 授信审批 通过审查的项目上报分行信用审批委员会开会进行审批。 放款操作 审批通过后支行同客户签订相关合同、借据等法律文件，进行实 际放款。 到期收回 贷款到期后企业按时归还贷款。 五、目前我行主要的资产业务产品 （一）一般贷款 1流动资金贷款：指银行向企业发放的用于企业流动资金周转的 贷款。一般期限在 1 年以内，最长不超过三年。 2项目融资：指银行向企业发放的用于项目开发、投资的贷款， 一般期限在一年以上。 （二）委托贷款 是指委托人委托银行将其资金发放给申请人的贷款。 （三）票据业务 银行承兑业务：是指我行给予企业一定授信额度，在授信额度内 为企业开立银行承兑汇票的业务。 票据贴现：指银行买入企业持有的未到