当前经济形势下的银行资产质量管理探究

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 当前经济形势下的银行资产质量管 理探究 摘 要 近年来，银行不良率不断 攀升，银行业面临保持资产质量的严峻 挑战。本文将探讨如何促进信贷结构调 整和优化，推动经营转型和业务转型， 提高资产质量风险管控的针对性和有效 性，防范系统风险，不断升级资产质量 水平和风险管控能力。 中国论文网 /3/view-12939587.htm 关键词 银行 资产 挑战 风险 一、前言 目前，我国经济正处在转型期， 而且发展前景尚不明确。从整体上看， 房地产经济出现了泡沫化，这也影响了 很多行业的收益下滑。很多中小企业经 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 受不住如此严峻的市场考验，纷纷倒闭 关门。在这样经济下行和市场流动的压 力下，使银行贷款暴露出很多严重的问 题，使银行资产管理下降，不良单款增 多，而且很多贷款人逾期问题严重，有 限商业银行甚至因此导致资金链无法正 常运转，被迫停业修整。 二、我国银行资产管理下降的原 因 （一）外部环境因素影响 20 世纪 70 年代之后，我国受到 全球化经济影响，促使我国改革开放的 速度加快，同时在全球化经济大趋势下， 世界各个国家的经济也都在一定程度上 有所发展提高，导致全球经济过剩，再 加上国际上相关货币垄断，进而爆发了 金融危机。这就是上次我国不良贷款产 生的外部环境。 随着 2007 年美国因为次债危机 再次引发全球金融危机，直到 2010 年 之后，这种情况才渐渐好转。然而针对 我国来说，中国一直属于贸易大国，需 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 要很强的经济支撑，这也很容易受到世 界经济形势的影响，这也是当前不良贷 款产生的重要原因。虽然这两次外部环 境的影响存在差压，但给中国带来的挑 战都是非常严峻的。1 （二）国内经济形势的影响 之前我国国内的经济形势面临两 个挑战，一个就是经济过热，这导致大 部分信贷资金都被运用到房地产和股票 当中，后来国家进行经济整顿，使大部 分资金都陷在房地产和股票当中，从而 形成了一大笔不良贷款。还有一部分是 因为遭遇到中国市场经济的改革，部分 企业还不能完全适应新的市场经济模式， 从而出现了发展比较缓慢，甚至倒闭关 门的现象。因此，企业倒闭之前所涉及 的贷款业务均形成了不良贷款。从目前 来看，中国的经济发展速度已经变慢， 我国经济出现了供给大于需求的局面， 房地产经济下行趋势已经成为不能改变 的事实，这也在一定程度上增加了不良 贷款的数目。由此可见，之前因为经济 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 形势的逼迫，产生的不良贷款数额非常 巨大，但如今不良贷款的产生已经增加 了很多新的特点。 三、如何促进信贷结构调整和整 体优化 （一）紧跟国家政策 在 2012 年，国家相关部门根据 当时的经济形势，提出了“要突出把握 好稳中求进的工作进程” ，从而形成一 种良好的财政政策和稳定的货币政策。 为了早日实现目标，我国财政方面进行 了更大的调整，进一步加大了结构性减 税政策的推行力度，从而将民生领域的 投入不断扩大，对全国整体经济系统产 生了巨大的促进作用，并通过对货币进 行合理调整，更好地保持了我国信贷总 量的合理化增长。2 （二）积极应对形势变化 在应对形势变化方面，我国商业 银行应该对自身进行合理化调整，通过 对管理结构的良好把控，来提升市场竞 争力。在这个金融领域中，金融资产的 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 质量管理是保证银行资金正常化运行的 关键。为此，相关人员一定要把握好市 场经济走向，在金融资产的质量管理上 作出正确的抉择。当然，在这之前还要 完善信贷制度，实行责权对等，工作人 员在放贷工作上一定要做好规划，详细 了解各个环节都涉及哪些责任问题，进 而实现责任和权利的对等。同时，还要 制定合理的奖罚制度，实行绩效管理制 度，为工作人员制定业绩考核目标和专 业培训，提升职工专业素质，并增强管 理。最后就是要有一个专业化的团队， 这种专业化团队不但能降低信贷风险， 还能让借贷人增加信任感。同时，也要 将权利和责任落实到每位工作人员身上， 建立规范化考核机制和行为准则，实现 在新的措施下保证信贷业务平稳运行。 3 （三）完善风控系统 银行风控系统的主要作用就是风 险排查和风险预警。完善风控系统首先 应该建立项目和信用评估制度，保证借 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 贷人员自身还款能力不低于贷款数额， 这是风险防控的重要前提。另外，银行 要对评估体系作进一步加强，从而做到 合理规避风险，保证银行信贷中的资金 安全。其次，风险排查不能只存在于表 面，银行应制定出一套完善科学的风险 排查机制，对各个贷款人员进行全面排 查，不放过任何一处风险，提升管理水 平。4 在如今的经济体制中，依然存在 政府调控的情况。随着经济体制的改变， 很多小型地方政府的资金管理能力大幅 度下降，加大了贷款管理的难度。各大 银行一定要注重这种贷款的风险把控， 决不能因为是平台公司就降低风险管理 标准，在平台贷款管理中也要实行限额 管理，落实好相关人员在其中的责任。 （四）遵循信贷“ 三查制度 ” 所谓“ 信贷三查” ，就是指贷前、 贷中、贷后的三项调查工作。应该通过 专业培训考核等方式来确保三查工作持 续进行，全面了解贷款人是否有承担风 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 险的能力和个人财产状况。平时要注意 多方位、多角度地了解市场信息，一旦 发现市场中某处存在风险隐患，就要制 定相应的应对措施，保证信贷绝对安全。 另外，一定要全方位落实贷款三查制度， 建立完善的贷款监测制度，以及分析、 预警机制，保证银行工作的平稳进行。 四、结语 商业银行风险管理效果的好与坏， 一般取决于银行对资产质量管理的实施 情况。在当前我国复杂的经济形势下， 各大银行应该时刻注意国家颁布的新政 策和新的宏观调控政策，加强银行内部 的各项管理，并积极创新，将过时的管 理模式及时剔除出去，积极协助国家落 实相关产业政策