《信贷基础规范》讲义-业务管理处

三、信贷基础规范评分细则 项目 考核标准 修改后考核标准 原评分说明 修改后评分说明 原分 值 现分 值 1、合理设置信贷岗位。基层贷 款机构应结合实际，根据贷款 品种和业务流程合理设置信贷 前台、中台和后台岗位，配备 信贷外勤人员、客户经理、信 贷会计等岗位人员。 1、合理设置信贷岗位。基层贷 款机构应结合实际，根据贷款 品种和业务流程合理设置信贷 前台、中台和后台岗位，配备 信贷外勤人员、客户经理、信 贷会计等岗位人员。 岗位设置与贷款业务流程不一致、 不能形成有效风险约束的，不得 分；岗位人员配备不符合规定的， 每岗位扣 5 分。 未按总部规定设立前台、中台和后台 岗 位的，不得分；岗位人员配备不符合 规 定的，每岗位扣 5 分。 20 10 2、成立审贷小组。基层贷款机 构要成立审贷小组，实行集体 决策贷款；小组成员要符合规 定，并遵循少数服从多数原则 审批贷款。 2、成立审贷小组。基层贷款机 构要成立审贷小组，实行集体 决策贷款；小组成员要符合规 定，并遵循少数服从多数原则 审批贷款。 未成立审贷小组的不得分；小组成 员不符合规定的，扣 3 分；未落 实 集体审批贷款的，每笔扣 5 分。 未成立审贷小组的不得分；审贷小组不 符合总部规定的，扣 3 分；审贷 小组会 议记录不规范、不完整的，每笔扣 2 分； 超权贷款未经审贷小组集体研究的，每 笔扣 5 分。 20 10 3、制定岗位工作职责。根据风 险约束的要求，基层贷款机构 应制定信贷前台、中台和后台 各岗位职责，明确权限和责任， 实行“包放、包收、包管理、包 效益”责任制。 3、制定岗位工作职责。根据风 险约束的要求，基层贷款机构 应制定信贷前台、中台和后台 各岗位职责，明确权限和责任， 实行“包放、包收、包管理、包 效益”责任制。 设置了岗位而未制定岗位职责的， 每岗位扣 5 分；岗位权责不明确的， 酌情扣分。 未按总部规定明确信贷前台、中台和后 台岗位权限和责任的，每岗位扣 5 分； 未实行“四包”责任制的，每笔扣 3 分。 15 10 一、 信贷 岗位 与 人员 管理 4、实行绩效考核管理。根据总 部下达的信贷工作任务，及时 分解到岗位人员，提出工作质 量要求，实行绩效挂钩，定期 考核，奖罚兑现。 4、实行绩效考核管理。根据总 部下达的信贷工作任务，及时 分解到岗位人员，提出工作质 量要求，实行绩效挂钩，定期 考核，奖罚兑现。 未将总部下达的工作任务分解到 岗位和人员的，每单项扣 5 分；目 标任务未完成的，每单项扣 3 分； 未定期考核的，每单项扣 2 分；未 实行绩效考核的，不得分。 未实行绩效考核的，不得分；未按 总部 下达的工作任务分解落实到具体岗位和 人员的，每单项扣 5 分；未定期考核的， 每单项扣 3 分；目标任务未完成的，每 单项扣 2 分。 15 10 - 2 - 项目 考核 标准 修改后考核标准 原评分说明 修改后评分说明 原分 值 现分 值 5、信贷人员竞聘上岗。根据信 贷人员工作质量和业绩，基层 贷款机构要定期对信贷人员进 行考评，实行竞聘上岗，报总 部审批或备案。 5、信贷人员竞聘上岗。根据信 贷人员工作质量和业绩，基层 贷款机构要定期对信贷人员进 行考评，实行竞聘上岗，报总 部审批或备案。 未定期对信贷人员进行考评的， 扣 5 分；未开展信贷人员竞聘上岗 的，不得分。 未按总部要求对信贷人员实行等级管理 的，不得分；未定期考评的，每人扣 2 分； 由总部直接考评和竞聘的，不予扣分。 10 10 6、定期开展岗位轮换。按照轮 岗规定，基层贷款机构要定期 对信贷人员包片地域、其他信 贷岗位人员进行必要调整，办 理交接手续，明确责任。 6、定期开展岗位轮换。按照轮 岗规定，基层贷款机构要定期 对信贷人员包片地域、其他信 贷岗位人员进行必要调整，办 理交接手续，明确责任。 未按规定对信贷人员进行必要调 整的，每人次扣 2 分；信贷人员调 整未办理交接手续、责任不明确 的，每人次扣 5 分；因未按规定 调 整信贷岗位人员造成经济案件的， 不得分。 未按总部规定调整信贷岗位人员而造成 经济案件发生的，不得分；未按 总部规 定的期限对信贷人员进行轮岗的，每人 次扣 2 分；信贷人员调整未办理交接手 续或未进行信贷责任认定的，每人次扣 5 分。 10 10 7、制定业务操作流程。各项信 贷业务品种（含中间业务、理财 产品、金融衍生产品等）实施前， 必须建立与其配套的操作流程 和实施细则，制作业务操作流 程图。 7、制定业务操作流程。各项信 贷业务品种（含中间业务、理 财产品、金融衍生产品等）实 施前，必须建立与其配套的操 作流程和实施细则，制作业务 操作流程图。 未制定与业务品种（含中间业务、 理财产品、金融衍生产品等）相配 套的操作流程和实施细则的，每 项业务品种扣 5 分；未制作业务操 作流程图的，每项业务品种扣 2 分。 未制定与业务品种相配套的制度办法和 业务操作流程的，每项业务品种扣 5 分； 应对外公示的业务办理流程图而未在营 业场所公示的，每项业务品种扣 2 分。 30 10 二、 业务 流程 与 操作 管理 8、受理客户申请资料。信贷人 员在受理客户提交的申请资料 时，要严格审查资料是否齐全、 真实，识别客户各种证照是否 合法、有效，报表资料是否连 续、完整，担保是否符合条件 等。对于不符合规定的，应及 时退回客户，要求客户重新提 供。 8、受理客户申请资料。信贷人 员在受理客户提交的申请资料 时，要严格审查资料是否齐全、 真实，识别客户各种证照是否 合法、有效，报表资料是否连 续、完整，担保是否符合条件 等。对于不符合规定的，应及 时退回客户，要求客户重新提 供。 受理客户资料不齐全的，每笔扣 2 分；客户资料明显不符合规定要 求的，每笔扣 3 分。 15 30 - 3 - 项目 考核 标准 修改后考核标准 原评分说明 修改后评分说明 原分 值 现分 值 9、审查客户主体资格。信贷人 员应对客户主体资格是否合法、 经营活动是否正常，项目贷款 各种审批手续是否齐全等进行 严格审查；同时，要严格审查农 户、个体工商户及企业法人等 客户是否符合规定的贷款条件。 9、审查客户主体资格。信贷人 员应对客户主体资格是否合法、 经营活动是否正常，项目贷款 各种审批手续是否齐全等进行 严格审查；同时，要严格审查 农户、个体工商户及企业法人 等客户是否符合规定的贷款条 件。 主体不合法，不得分；贷款对象不 符合规定条件的，每笔扣 3 分。 主体不合法，不得分；贷款对象不符合 规定条件的，每笔扣 3 分；项目 贷款资 本金不实或不到位、开工证照不 齐全、 贷款主体公司治理不健全的，每笔扣 5 分。 20 30 10、做好贷前调查工作。认真 开展贷前调查，全面准确了解 客户资信状况，客户及其担保 人的资产、生产经营状况和市 场前景情况；客户提供的资料 是否完整、真实、有效，客户提 供的复印件与原件是否相符等。 调查人员要根据调查的事实， 客观分析信贷资金需求、担保 能力和风险状况，撰写调查报 告，明确调查意见。 10、做好贷前调查工作。认真 开展贷前调查，全面准确了解 客户资信状况，客户及其担保 人的资产、生产经营状况和市 场前景情况；客户提供的资料 是否完整、真实、有效，客户提 供的复印件与原件是否相符等。 调查人员要根据调查的事实， 客观分析信贷资金需求、担保 能力和风险状况，撰写调查报 告，明确调查意见。 贷前调查不全面、风险分析和 预 测不可靠，每笔扣 2 分；调查报 告 内容不完整、调查意见不明确的， 每笔扣 5 分；未撰写贷款调查报告 （农户小额信用贷款以调查表代替） 和调查内容不真实的，不得分。 未撰写贷款调查报告（农户小额信用贷 款以调查表代替）或调查内容不真实的， 每笔扣 5 分；调查内容不全面、 风险分 析和预测不准确的，每笔扣 3 分；调查 意见不明确的，每笔扣 2 分；未 实行双 人调查的，每笔扣 1 分。 40 40 二、 业务 流程 与 操作 管理 11、审查担保资格。对于担保 贷款，调查人员必须对担保人 （含各类担保公司）的担保资格 进行审查，包括担保人主体资 格是否合法、是否具备相应的 资质和担保能力，判断第二还 款来源的可靠性。 11、审查担保资格。对于担保 贷款，调查人员必须对担保人 （含各类担保公司）的担保资格 进行审查，包括担保人主体资 格是否合法、是否具备相应的 资质和担保能力，判断第二还 款来源的可靠性。 担保人不具备担保资格的，不得 分；担保人担保能力明显不足的， 每笔扣 5 分。 担保人不具备担保资格及担保合同无效 的，不得分；担保人担保能力明显不足 的，每笔扣 5 分。 20 15 - 4 - 项目 考核 标准 修改后考核标准 原评分说明 修改后评分说明 原分 值 现分 值 12、审查抵（质）押物。审查主 要内容包括：抵（质）押物是否 具备易变现、易保管等基本条 件，是否合理评估抵（质）押物 价值，抵（质）押率是否充足， 是否在规定的登记部门办理了 合法登记手续等。 12、审查抵（质）押物。审查主 要内容包括：抵（质）押物是否 具备易变现、易保管等基本条 件，是否合理评估抵（质）押物 价值，抵（质）押率是否充足， 是否在规定的登记部门办理了 合法登记手续等。 抵（质）押物不符合规定条件的， 每笔扣 5 分；抵押登记手续不合法， 每笔扣 10 分；高估抵(质)押物价 格以及超过抵押率的，每笔扣 3 分。 抵押登记手续不合法，每笔扣 10 分；抵 （质）押物不符合规定条件的，每笔扣 5 分；高估抵(质)押物价格、超过 抵押率规 定的，每笔扣 3 分。 20 15 13、执行统一授信规定。应根 据总部制定的客户统一授信管 理办法，遵循“ 先授信，后用信” 的原则，合理核定授信额度和 期限，并在授信额度和期限内 用信，不得超过最高综合授信 额度。 13、执行统一授信规定。应根 据总部制定的客户统一授信管 理办法，遵循“ 先授信，后用信” 的原则，合理核定授信额度和 期限，并在授信额度和期限内 用信，不得超过最高综合授信 额度。 未遵循“先授信，后用信 ”原则的， 每户扣 5 分；客户授信方式、额 度 不合理的，每户扣 3 分；超过最高 综合授信额度和变相利用授信提 供大额信用贷款的，每笔扣 10 分。 未按总部核定的授信对象、授信 额度发 放贷款的，不得分；以企业法人、股东、 关联人等多头贷款形式逃避授信管理的， 每户扣 5 分；授信额度、期限不合理的， 每户扣 3 分；小额贷款未建立客户档案、 未实行等级评定和授信的，每 户扣 2 分。 20 30 二、 业务 流程 与 操作 管理 二、 业务 流程 与 操作 管理 14、做好贷时审查工作。建立 主审查人制度，明确主审查职 责和工作质量要求，并根据贷 款品种和贷款额度，规定哪些 贷款需要经主审查人审查。贷 时审查重点包括：主体资格的 审查、信贷政策的审查和信贷 风险的审查等。审查结束后， 主审查人要出具规范的审查报 告，提出明确的审查意见，签 字后上报审批。 14、做好贷时审查工作。建立 主审查人制度，明确主审查职 责和工作质量要求，并根据贷 款品种和贷款额度，规定哪些 贷款需要经主审查人审查。贷 时审查重点包括：主体资格的 审查、信贷政策的审查和信贷 风险的审查等。审查结束后， 主审查人要出具规范的审查报 告，提出明确的审查意见，签 字后上报审批。 未建立主审查人制度的，不得分； 主审查人未出具审查报告的（除农 户小额信用贷款），每笔扣 3 分； 审查报告内容不完整、风险防范 意见不明确的，每笔扣 4 分；审查 不尽职，应发现的风险而未发现 或未作风险提示的，每笔扣 5 分。 未按总部规定执行审查制度的， 不得分； 未出具审查报告的（除农户小额贷款）， 每笔扣 5 分；审查报告内容不完整、 风 险防范意见不明确的，每笔扣 2 分；审 查不尽职，应发现的风险未作 规避风险 提示的，每笔扣 1 分。 40 30 - 5 - 项目 考核 标准 修改后考核标准 原评分说明 修改后评分说明 原分 值 现分 值 15、执行审贷分离制度。基层 贷款机构应严格执行审贷分离 制度，建立贷款受理、调查、审 查、审批、发放和贷后检查等 环节的风险约束机制，防止贷 款“一手清”；同时要落实第一 责任人，明确每一笔贷款第一 责任人，对到期未收回的贷款 进行责任追究。 15、执行审贷分离制度。基层 贷款机构应严格执行审贷分离 制度，建立贷款受理、调查、审 查、审批、发放和贷后检查等 环节的风险约束机制，防止贷 款“一手清”；同时要落实第一 责任人，明确每一笔贷款第一 责任人，对到期未收回的贷款 进行责任追究。 贷款受理、调查、审查、审批和贷 后检查等环节分工不明确、责 任 不清楚、人员严重混岗的，不得分； 逆程序放贷的，每笔扣 5 分；未明 确第一责任人的，每笔扣 3 分。 审贷未分离的，每笔扣 2 分；逆程序放 贷的，每笔扣 10 分；未明确第一 责任人 的，每笔扣 2 分。 20 20 16、实行授权审批制度。在总 部授权范围内，结合信贷人员 的业务素质、管理能力等因素， 分别对信贷人员、客户经理、 分管行长（主任）等逐级授权， 明确审批贷款的权限和责任； 对于超过信贷岗位授权范围内 的信贷业务，报审贷小组集体 决策；对于超过基层贷款机构 审批权限的贷款应逐级上报； 规范做好审贷会议记录，记录 每一位参会人员意见。 16、实行授权审批制度。在总 部授权范围内，结合信贷人员 的业务素质、管理能力等因素， 分别对信贷人员、客户经理、 分管行长（主任）等逐级授权， 明确审批贷款的权限和责任； 对于超过信贷岗位授权范围内 的信贷业务，报审贷小组集体 决策；对于超过基层贷款机构 审批权限的贷款应逐级上报； 规范做好审贷会议记录，记录 每一位参会人员意见。 未设定分级审批权限的，不得分； 超授权范围审批贷款的，每笔扣 5 分；审批记录不完整、议事程序 不合规的，每笔扣 3 分。 未按总部规定实行分级书面授权的，不 得分；未执行分级授权的（含独立审批人） 和超权限审批贷款的，每笔扣 5 分。 20 30 17、规范订立合同。贷款审批 后，要根据审批事项订立合同， 合同文本格式要统一，填写合 同各项法律要素要完整、规范， 保持与借据、抵（质）押登记权 证等文本之间的法律衔接，防 17、规范订立合同。贷款审批 后，要根据审批事项订立合同， 合同文本格式要统一，填写合 同各项法律要素要完整、规范， 保持与借据、抵（质）押登记权 证等文本之间的法律衔接，防 未使用规定格式合同的，每笔扣 1 分；合同内容不完整、填写不 规 范的，每笔扣 3 分；订立合同不能 保证与借据、抵（质）押登记权证 等文本之间法律衔接、影响债权 实现的，不得分。 订立合同不能保证与借据、抵（ 质）押登 记权证等文本之间法律关系相互衔接的， 不得分；合同内容不完整、填写不规范 的，每笔扣 3 分；未使用统一格式合同 的，每笔扣 1 分。 20 30 - 6 - 项目 考核 标准 修改后考核标准 原评分说明 修改后评分说明 原分 值 现分 值 止出现法律纠纷。 止出现法律纠纷。 18、及时登录信贷信息系统。 按照人民银行贷款证（卡）管理 系统规定和信贷管理系统要求， 及时查询贷款证（卡）管理系统 和信贷管理系统，录入客户信 息资料和担保信息资料，保持 信息资料的连续性和完整性； 同时，做好各种账、据、簿、表 记载，保持账务一致。 18、及时登录信贷信息系统。 按照人民银行贷款证（卡）管理 系统规定和信贷管理系统要求， 及时查询贷款证（卡）管理系统 和信贷管理系统，录入客户信 息资料和担保信息资料，保持 信息资料的连续性和完整性； 同时，做好各种账、据、簿、表 记载，保持账务一致。 未登录贷款证（卡）管理系统而发 放贷款的，每笔扣 3 分；未在信 贷 管理系统及时录入客户信息资料 和担保信息资料的，每笔扣 3 分； 各种账、据、簿、表登记不及时、 不一致的，每笔扣 2 分。 发放贷款时未查询客户信用记录的，每 笔扣 2 分；未及时录入和报送客户信息 资料(含担保信息资料)的，每笔扣 3 分； 各种账、据、簿、表登记不及时、不一致 的，每笔扣 2 分。 20 20 19、执行利率定价制度。根据 总部制定的贷款利率风险定价 制度规定，测算和订立每一笔 贷款利率。 19、执行利率定价制度。根据 总部制定的贷款利率风险定价 制度规定，测算和订立每一笔 贷款利率。 贷款利率定价机制违反人民银行 利率政策的，不得分；未按定价制 度执行的，每笔扣 1 分。 违反人民银行利率政策的，不得分；未 按总部贷款利率定价规定（含差别化利 率）执行的，每笔扣 2 分。 10 10 20、执行贷款资金支付方式。 根据银行业监管部门规定，要 求借款人在贷款机构开立相应 的存款账户，按照贷款对象、 用途等，确定贷款资金的支付 方式，并按规定的结算方式支 付信贷资金，防止信贷资金挤 占和挪用。 20、执行贷款资金支付方式。 根据银行业监管部门规定，要 求借款人在贷款机构开立相应 的存款账户，按照贷款对象、 用途等，确定贷款资金的支付 方式，并按规定的结算方式支 付信贷资金，防止信贷资金挤 占和挪用。 企业客户贷款时未设立存款账户 （农户小额信用贷款除外）的，每 笔扣 2 分；未按规定支付方式拨付 信贷资金的，每笔扣 3 分。 发放无指定用途或用途不明确的贷款， 每笔扣 10 分；未按规定设立存款账户 （除农户小额贷款）的，每笔扣 2 分；未 按规定的支付条件和结算方式拨付信贷 资金的，每笔扣 2 分；支付审查环节 缺 位或审查不到位的，每笔扣 2 分。 20 35 21、按时办结贷款流程。短期 贷款从申请受理到审议审批不 21、按时办结贷款流程。短期 贷款从申请受理到审议审批不 违反此规定的，每笔扣 2 分。 未按总部规定的时限办结贷款的，每笔 扣 2 分。 10 10 - 7 - 项目 考核 标准 修改后考核标准 原评分说明 修改后评分说明 原分 值 现分 值 得超过 15 个工作日，中长期贷 款按规定时限办结。 得超过 15 个工作日，中长期 贷款按规定时限办结。 22、做好贷后检查工作。贷后 检查主要内容包括：借款人是 否按合同约定用途使用资金； 借款人及其担保人生产经营、 财务状况是否正常；借款人及 其担保人的资产、机构、体制 及高层管理人事变化情况；抵 （质）押物的完整性和安全性等， 并按照合同约定，督促借款人 和担保人按时报送报表资料， 及时做好到期贷款通知和催收 等工作。贷后检查要按照规定 撰写贷后检查报告。 22、做好贷后检查工作。贷后 检查主要内容包括：借款人是 否按合同约定用途使用资金； 借款人及其担保人生产经营、 财务状况是否正常；借款人及 其担保人的资产、机构、体制 及高层管理人事变化情况；抵 （质）押物的完整性和安全性等， 并按照合同约定，督促借款人 和担保人按时报送报表资料， 及时做好到期贷款通知和催收 等工作。贷后检查要按照规定 撰写贷后检查报告。 未按规定时间开展贷后检查的， 每笔扣 1 分；贷后检查不全面、存 在明显缺失的，每笔扣 2 分；贷 后 检查无文字报告的（农户小额信用 贷款除外），每笔扣 3 分；因贷 后 检查不力形成不良贷款的，每笔 扣 5 分。 未按总部规定时间开展贷后检查的，每 笔扣 3 分；贷后检查不全面、存在明 显 缺失的，每笔扣 1 分；贷后检查 无报告 的（除农户小额贷款），每笔扣 2 分；因 贷款到期未催收而形成不良贷款的，每 笔扣 3 分。 40 40 二、 业务 流程 与 操作 管理 23、规范办理农户小额贷款。 要按照农户小额贷款规定，对 农户开展贷前调查、建立农户 经济档案、信用评级、发放贷 款证等，遵循“ 一次核定、随用 随贷、余额控制、周转使用”规 定，实行持证办贷、柜面办贷， 并定期开展农户贷款证年审， 重新核定授信额度，在规定的 额度内发放贷款，防止贷款垒 大户、冒名贷款、顶名贷款等 违规现象发生。 23、规范办理农户小额贷款。 要按照农户小额贷款规定，对 农户开展贷前调查、建立农户 经济档案、信用评级、发放贷 款证等，遵循“ 一次核定、随用 随贷、余额控制、周转使用”规 定，实行持证办贷、柜面办贷， 并定期开展农户贷款证年审， 重新核定授信额度，在规定的 额度内发放贷款，防止贷款垒 大户、冒名贷款、顶名贷款等 违规现象发生。 未建立农户经济档案和未开展农 户信用评级、发证、年审而发放贷 款的，每笔扣 2 分；未执行“ 一次核 定、随用随贷、余额控制、周转使 用”规定而超过授信额度放款的， 每笔扣 3 分。 未建立农户经济档案和未开展农户信用 评级、发证、年审而发放贷款的，每笔 扣 2 分；未执行“一次核定、随用随贷、 余额控制、周转使用” 规定而超过授信额 度放款的，每笔扣 3 分；违反规 定办理 一户多证、垒大户贷款的，每户扣 5 分； 发放“三名”贷款的，不得分。 20 20 - 8 - 项目 考核 标准 修改后考核标准 原评分说明 修改后评分说明 原分 值 现分 值 24、规范办理农户联保贷款。 按照联保贷款管理规定，联保 组织要符合规定，订立联保协 议，对联保组织贷款要控制在 授信额度和期限内；对逾期联 保贷款要落实联保组织成员连 带责任，加大清收力度。 24、规范办理农户联保贷款。 按照联保贷款管理规定，联保 组织要符合规定，订立联保协 议，对联保组织贷款要控制在 授信额度和期限内；对逾期联 保贷款要落实联保组织成员连 带责任，加大清收力度。 联保组织不符合规定要求的，每 笔扣 3 分；违规办理联保贷款造成 一户多贷、垒大户，每笔扣 5 分， 造成逾期不能收回的，不得分。 联保组织不符合规定要求的，每笔扣 2 分；违规办理联保贷款逾期不能收回的， 每笔扣 5 分。 20 20 25、规范办理中长期项目贷款。 对于中长期项目贷款，基层贷 款机构要严格审查项目贷款可 行性评估报告和项目主管部门 出具的相关审批材料，要按照 项目贷款程序发放；项目贷款 的支付要根据项目进度和合同 约定分期拨付，并遵循项目贷 款支付方式的有关管理规定。 25、规范办理中长期项目贷款。 对于中长期项目贷款，基层贷 款机构要严格审查项目贷款可 行性评估报告和项目主管部门 出具的相关审批材料，要按照 项目贷款程序发放；项目贷款 的支付要根据项目进度和合同 约定分期拨付，并遵循项目贷 款支付方式的有关管理规定。 未进行项目可行性评估的，不得 分；未按项目进度和合同约定发放 贷款的，每笔扣 2 分；项目贷款 监 督不力，造成短借长用、挤占挪用 的，每笔扣 5 分。 未按规定对固定资产贷款和项目融资业 务进行严格审查并出具风险可行性评估 报告的，不得分；未按项目进度和合同 约定用途发放贷款的，每笔扣 2 分；项 目贷款跟踪监督不力造成挤占挪用的， 每笔扣 5 分。 20 20 26、规范办理社团（银）贷款。 按照银行业监管部门制定的社 （银）团贷款工作指引的要求， 本着平等自愿、风险共担、利 益共享的原则订立社（银）团贷 款协议，明确各自权利和责任； 并按照社（银）团贷款管理办法 规定的条件办理，防止假借社 （银）团贷款之名变相提供异地 信用。 26、规范办理社团（银）贷款。 按照银行业监管部门制定的社 （银）团贷款工作指引的要求， 本着平等自愿、风险共担、利 益共享的原则订立社（银）团贷 款协议，明确各自权利和责任； 并按照社（银）团贷款管理办法 规定的条件办理，防止假借社 （银）团贷款之名变相提供异地 信用。 未签订社（银）团贷款协议的，每 笔扣 5 分；协议内容存在明确缺失 的，每笔扣 2 分；假借社（银）团贷 款之名变相提供异地信用的，每 笔扣 5 分。 未签订银（社）团贷款协议的，每笔扣 5 分；协议内容存在明显缺失或责任不明 确的，每笔扣 2 分；假借银（社） 团贷款 之名变相提供异地信用的，每笔扣 3 分； 主办行社承贷额度不符合监管比例规定 的，每笔扣 2 分；未向主办行社索取信 贷资料的，每笔扣 1 分。 20 20 - 9 - 项目 考核 标准 修改后考核标准 原评分说明 修改后评分说明 原分 值 现分 值 27、规范办理银行承兑汇票和 贴现。办理银行承兑汇票要严 格审查贸易真实背景，尤其对 增值税发票真实性严格把关， 防止签发无真实贸易背景的票 据；敞口担保抵押要充足、合法， 不得超过授信总额；严格按程 序办理贴现和承兑汇票业务， 防止先贴现后审批、先开票后 交保证金等逆程序和超权限现 象发生；贴现的票据要认真审 查，严格查询，确保票据真实、 合法；贴现票据贴现期限自贴 现之日到票据到期日止最长不 超过 6 个月，银行承兑汇票垫 款要及时转入逾期贷款，并加 大催收力度。 27、规范办理银行承兑汇票和 贴现。办理银行承兑汇票要严 格审查贸易真实背景，尤其对 增值税发票真实性严格把关， 防止签发无真实贸易背景的票 据；敞口担保抵押要充足、合 法，不得超过授信总额；严格 按程序办理贴现和承兑汇票业 务，防止先贴现后审批、先开 票后交保证金等逆程序和超权 限现象发生；贴现的票据要认 真审查，严格查询，确保票据 真实、合法；贴现票据贴现期 限自贴现之日到票据到期日止 最长不超过 6 个月，银行承兑 汇票垫款要及时转入逾期贷款， 并加大催收力度。 银行承兑汇票无真实贸易背景、 贴现的票据不符合规定的，不得 分；敞口部分超授信总额、担保抵 押不足的，每笔扣 5 分；逆程序、 超权限办理贴现和银行承兑汇票 的，每笔扣 3 分；票据贴现超过规 定期限、逾期承兑汇票未按规 定 管理、垫款催收不力的，每笔扣 2 分。 银行承兑汇票、贴现无真实贸 易背景的， 不得分；逆程序、超权限办理的，每笔扣 3 分；敞口部分未纳入授信总额或担保 抵押不足值的，每笔扣 3 分；贴现 逾期 不能兑付、银行承兑汇票到期不能收回 的，每笔扣 5 分；垫款未按规定催收或 管理的，每笔扣 2 分。 20 20二、 业务 流程 与 操作 管理 28、提前通知客户归还到期贷 款。短期贷款到期前 1 个星期、 中长期贷款到期前 1 个月，应 填制贷款到期通知书，发送借 款人和担保人签字并收回回执。 28、提前通知客户归还到期贷 款。短期贷款到期前 1 个星期、 中长期贷款到期前 1 个月，应 填制贷款到期通知书，发送借 款人和担保人签字并收回回执。 未及时发送贷款到期通知书的， 每笔扣 2 分。 15 20 - 10 - 项目 考核 标准 修改后考核标准 原评分说明 修改后评分说明 原分 值 现分 值 29、及时催收逾期贷款。对每 笔到期未归还的贷款列入逾期 催收管理，信贷人员应及时填 制贷款逾期催收通知书，发送 借款人签字，收回回执；同时， 将贷款逾期催收通知书发送担 保人签字，取得回执。逾期贷 款要完善资产保全手续，防止 丧失诉讼时效。 29、及时催收逾期贷款。对每 笔到期未归还的贷款列入逾期 催收管理，信贷人员应及时填 制贷款逾期催收通知书，发送 借款人签字，收回回执；同时， 将贷款逾期催收通知书发送担 保人签字，取得回执。逾期贷 款要完善资产保全手续，防止 丧失诉讼时效。 贷款到期未及时发放催收通知书 的，每笔扣 2 分；诉讼时效内未履 行必要的资产保全手续，每笔扣 5 分；失去诉讼时效的，不得分。 2005 年以来发放的贷款因到期催收措 施不力导致诉讼时效丧失的，每笔扣 5 分；贷款到期未履行资产保全手续的， 每笔扣 5 分；贷款到期未及时发放催收 通知书的，每笔扣 2 分。 20 30 30、执行贷款展期规定。借款 人确因特殊原因无力偿还到期 贷款，应依据有关规定提前根 据客户申请办理贷款展期手续； 担保贷款需由担保人签字；贷 款展期审批按照贷款审批程序 和权限办理；短期贷款申请展 期期限不超过原订期限，中长 期贷款申请展期期限不超过规 定期限。 30、执行贷款展期规定。借款 人确因特殊原因无力偿还到期 贷款，应依据有关规定提前根 据客户申请办理贷款展期手续； 担保贷款需由担保人签字；贷 款展期审批按照贷款审批程序 和权限办理；短期贷款申请展 期期限不超过原订期限，中长 期贷款申请展期期限不超过规 定期限。 未按时接受申请、无客户展期申 请而办理展期手续的，每笔扣 2 分；展期期限不符合规定的，每笔 扣 3 分；越权审批贷款展期手续的， 每笔扣 5 分。 15 15 31、履行合同约定事项。严格 按照合同约定的利率、结算方 式和还款期限等办理还本收息 手续，不得擅自改变合同约定 的各项法律要素。 31、履行合同约定事项。严格 按照合同约定的利率、结算方 式和还款期限等办理还本收息 手续，不得擅自改变合同约定 的各项法律要素。 未执行合同约定的利率、结算期 限和还款方式等，每笔扣 2 分；擅 自改变合同法律要求的，每笔扣 5 分。 15 15 - 11 - 项目 考核 标准 修改后考核标准 原评分说明 修改后评分说明 原分 值 现分 值 32、柜面办贷和收贷限时报账 。 贷款发放与收回要在柜面办理 合同订立、立据等业务操作程 序和手续；信贷人员收回农户 小额信用贷款的本息要在规定 时间内报账。 32、柜面办贷和收贷限时报账 。 贷款发放与收回要在柜面办理 合同订立、立据等业务操作程 序和手续；信贷人员收回农户 小额信用贷款的本息要在规定 时间内报账。 发放和收回贷款未在柜面办理的， 每笔扣 1 分；信贷人员收回农户小 额信用贷款未在规定时间内报账 的，每笔扣 1 分。 贷款发放未执行面谈、面签的，每笔扣 2 分。 10 10 33、执行国家产业政策和宏观 调控政策。牢固树立为“ 三农” 服务宗旨，执行国家产业政策 和宏观调控政策，区别对待、 择优扶持，不得对列入国家产 业政策禁止和淘汰类的项目发 放贷款，严格控制向宏观调控 重点行业和项目发放贷款，防 止信贷资金流入股市、信托投 资和投资于非自用不动产等。 33、执行国家产业政策和宏观 调控政策。牢固树立为“ 三农” 服务宗旨，执行国家产业政策 和宏观调控政策，区别对待、 择优扶持，不得对列入国家产 业政策禁止和淘汰类的项目发 放贷款，严格控制向宏观调控 重点行业和项目发放贷款，防 止信贷资金流入股市、信托投 资和投资于非自用不动产等。 违反规定的，每笔扣 5 分。 20 20 34、控制多头授信和跨区域贷 款。未经授权审批和备案，不 得有两个或两个以上同级分支 机构向同一客户提供授信，不 得跨区域发放贷款（除社团、银 团贷款）。 34、控制多头授信和跨区域贷 款。未经授权审批和备案，不 得有两个或两个以上同级分支 机构向同一客户提供授信，不 得跨区域发放贷款（除社团、 银团贷款）。 违反规定的，不得分。 未经总部审批和备案，而向已在本法人 机构内其他分支机构取得贷款的客户提 供授信的，每笔扣 3 分；跨区域 发放贷 款（除银团贷款），每笔扣 2 分。 15 20 三、 贷款 风险 管理 35、防止贷款风险集中。根据 银行业监管部门的规定，对单 一客户、最大十户、集团客户 和关联企业客户等贷款要控制 在规定的监管比例之内。 35、防止贷款风险集中。根据 银行业监管部门的规定，对单 一客户、最大十户、集团客户 和关联企业客户等贷款要控制 在规定的监管比例之内。 单户及集团客户超比例的，每 户 扣 2 分；超比例向关联企业发放贷 款或由关联企业提供互保贷款， 造成一户多贷、化整为零的，每户 扣 3 分；十大户超比例的（除银监 15 20 - 12 - 项目 考核 标准 修改后考核标准 原评分说明 修改后评分说明 原分 值 现分 值 部门同意），扣 5 分。 36、执行信贷回避制度。不得 向关系人发放贷款，向关系人 发放担保贷款的条件不得优于 其他借款人同类贷款的条件； 信贷人员应根据“正常交易原 则”，主动申请 不参与关系人贷 款的调查、审查和审批。 36、执行信贷回避制度。不得 向关系人发放贷款，向关系人 发放担保贷款的条件不得优于 其他借款人同类贷款的条件； 信贷人员应根据“正常交易原 则”，主动申请 不参与关系人贷 款的调查、审查和审批。 向关系人发放信用贷款或者发放 担保贷款的条件优于其他借款人 同类贷款条件的，每笔扣 5 分；参 与关系人贷款调查、审查和审 批 的，每笔扣 3 分。 向关系人发放信用贷款或者发放担保贷 款的条件优于其他借款人同类贷款条件 的，不得分；参与关系人贷款调查 、审查 和审批的，每笔扣 3 分。 15 10 37、不得对外提供任何形式担 保。基层行、社不得对外提供 任何形式的担保。 37、不得对外提供任何形式担 保。基层行、社不得对外提供 任何形式的担保。 凡违反规定的，不得分。 10 10 38、严禁出具虚假资信证明。 基层行、社不得出具与事实不 符的信贷证、保函、票据、存单、 资信证明等金融票证。 38、严禁出具虚假资信证明。 基层行、社不得出具与事实不 符的信贷证、保函、票据、存单、 资信证明等金融票证。 凡违反规定的，不得分。 10 10 三、 贷款 风险 管理 三、 贷款 39、严格控制新增贷款风险。 基层贷款机构要准确分析、预 测和判断贷款风险，落实风险 管理责任追究制度，防止操作 风险和道德风险，确保新增贷 款不良率控制在规定的比例内。 39、严格控制新增贷款风险。 基层贷款机构要准确分析、预 测和判断贷款风险，落实风险 管理责任追究制度，防止操作 风险和道德风险，确保新增贷 款不良率控制在规定的比例内。 当期新增贷款不良率控制在规定 范围之内，每超过一个百分点扣 5 分。 当年新增不良贷款与当年累放贷款的比 例超过 2%的，每超过一个百分点扣 5 分。 30 30 - 13 - 项目 考核 标准 修改后考核标准 原评分说明 修改后评分说明 原分 值 现分 值 40、严格控制信用贷款。严格 执行总部核定信用贷款的条件 和标准，除农户小额信用贷款 外，原则上不发放信用贷款， 尤其大额信用贷款。 40、严格控制信用贷款。严格 执行总部核定信用贷款的条件 和标准，除农户小额信用贷款 外，原则上不发放信用贷款， 尤其大额信用贷款。 违反总部核定的条件和标准发放 信用贷款的，每笔扣 5 分。 20 20 41、严格控制借新还旧贷款。 存量贷款需要办理借新还旧手 续的，必须符合规定的条件， 不得采取借新还旧方式以贷收 贷、以贷收息和人为改变贷款 风险真实形态。 41、严格控制借新还旧贷款。 存量贷款需要办理借新还旧手 续的，必须符合规定的条件， 不得采取借新还旧方式以贷收 贷、以贷收息和人为改变贷款 风险真实形态。 不符合借新还旧规定的条件而办 理借新还旧手续的，每笔扣 3 分； 以贷收息的，每笔扣 5 分。 20 20 42、按风险分类方法、标准和 程序准确分类。基层贷款机构 要严格按照不同的贷款种类， 制作分类矩阵表、分类认定表 和分类工作底稿，并根据相应 的分类方法和标准开展风险分 类工作；分类工作底稿要规范， 风险因素分析要全面、有依据， 分类结果要与因素分析一致。 42、按风险分类方法、标准和 程序准确分类。基层贷款机构 要严格按照不同的贷款种类， 制作分类矩阵表、分类认定表 和分类工作底稿，并根据相应 的分类方法和标准开展风险分 类工作；分类工作底稿要规范， 风险因素分析要全面、有依据， 分类结果要与因素分析一致。 未按风险分类方法、标准和程序 开展分类的，每笔扣 2 分；分类认 定表和工作底稿不符合规定的， 每户扣 1 分；分类结果无依据、人 为违规调整分类结果的，每笔扣 3 分。 未按风险分类方法、标准和程序 开展分 类的，每笔扣 2 分；分类认定表和工作 底稿不符合规定的，每户扣 1 分；分类 结果无依据、人为违规调整分 类结果的， 每笔扣 3 分。 30 15 风险 管理 43、按权限审批分类认定结果。 要根据总部设置的分类认定权 限开展风险分类工作，超过分 类认定权限要逐级上报审批， 并根据回复调整分类结果；同 时，做好风险分类审核过程的 43、按权限审批分类认定结果。 要根据总部设置的分类认定权 限开展风险分类工作，超过分 类认定权限要逐级上报审批， 并根据回复调整分类结果；同 时，做好风险分类审核过程的 未设置分类认定权限的，不得分； 超越审批权限认定分类结果的， 每笔扣 2 分；分类审核过程记录不 全的，每笔扣 1 分。 未执行总部分类认定权限的，不得分； 缺少认定审批程序的，每笔扣 2 分；分 类审核过程记录不完整的，每笔扣 1 分。 15 15 - 14 - 项目 考核 标准 修改后考核标准 原评分说明 修改后评分说明 原分 值 现分 值 各项记录。 各项记录。 44、实行风险分类动态管理。 对新发放的贷款按照风险分类 方法、标准和程序进行贷款风 险分类；对存量贷款要结合贷 后检查收集的信息，动态监测 和分析风险变化情况，撰写分 类工作底稿，制作矩阵分类表、 分类认定表，及时调整分类结 果（超权限要逐级上报审批）。 44、实行风险分类动态管理。 对新发放的贷款按照风险分类 方法、标准和程序进行贷款风 险分类；对存量贷款要结合贷 后检查收集的信息，动态监测 和分析风险变化情况，撰写分 类工作底稿，制作矩阵分类表、 分类认定表，及时调整分类结 果（超权限要逐级上报审批）。 新放贷款未及时进行分类的，每 笔扣 1 分；存量贷款未按规定时间 重新制作分类认定表、工作底稿 的，每笔扣 2 分；未准确调整分 类 结果的，每笔扣 3 分。 新放贷款未按规定时间进行分类的，每 笔扣 1 分；存量贷款未使用贷后收集的 信息资料进行分类的，每笔扣 2 分；未 实行动态监测分析并报送分析报告（报 表）的，每次扣 3 分；报送虚假分 类报表 的，不得分。 15 15 45、实行偏离度责任追究制度。 根据银行业监管部门的规定， 准确分类，确保不良率偏离度 在 3%之内（含）且类别偏离度 在 7%之内（含）；对风险分类偏 离度超过规定比例的，要追究 相关责任人的责任。 45、实行偏离度责任追究制度。 根据银行业监管部门的规定， 准确分类，确保不良率偏离度 在 3%之内（含）且类别偏离度 在 7%之内（含）；对风险分类偏 离度超过规定比例的，要追究 相关责任人的责任。 不良率偏离度和类别偏离度超过 规定比例的，每项扣 5 分；偏离度 超过规定比例未追究责任的，不 得分。 不良偏离度和类别偏离度超过规定比例 的，每超过 1 个百分点，扣 3 分。 15 15 46、及时处置抵（质）押物和抵 债资产。严格抵（质）押权证管 理，抵（质）押贷款收回前，不 得提前解除抵（质）押手续或提 前返还抵（质）押物权证；抵（质） 押贷款到期后，应按规定程序、 手续和权限处置贷款抵（质）押 物。抵债资产接收、估价、过户 和处置要符合规定，确保手续 合法、足额、有效。落实抵债资 46、及时处置抵（质）押物和抵 债资产。严格抵（质）押权证管 理，抵（质）押贷款收回前，不 得提前解除抵（质）押手续或提 前返还抵（质）押物权证；抵（质） 押贷款到期后，应按规定程序、 手续和权限处置贷款抵（质）押 物。抵债资产接收、估价、过户 和处置要符合规定，确保手续 合法、足额、有效。落实抵债资 在抵（质）押贷款收回前，提前解 除抵（质）押手续或提前返还抵（质） 押物权证的，不得分；抵（质）押物 和抵债资产保管责任不明确、 违 规处置而造成资产流失的，不得 分；未按规定依法接收、处理抵 （质）押物和抵债资产的，每笔扣 5 分。 25 20 - 15 - 项目 考核 标准 修改后考核标准 原评分说明 修改后评分说明 原分 值 现分 值 产保管责任，防止抵债资产因 保管不力、违规操作而造成资 产流失。 产保管责任，防止抵债资产因 保管不力、违规操作而造成资 产流失。 47、严格呆账核销条件、程序 和手续。核销的呆账贷款要符 合规定的条件，收集相关证明 资料，填制申报表，并按规定 的程序和权限履行报批手续； 核销的呆账贷款坚持“账销案 存”原则，妥善保管档案 资料， 做好账、据、表等一致；对已核 销呆账贷款要纳入日常清收管 理考核中，收回核销的贷款要 按规定及时入账。 47、严格呆账核销条件、程序 和手续。核销的呆账贷款要符 合规定的条件，收集相关证明 资料，填制申报表，并按规定 的程序和权限履行报批手续； 核销的呆账贷款坚持“账销案 存”原则，妥善保管档案 资料， 做好账、据、表等一致；对已核 销呆账贷款要纳入日常清收管 理考核中，收回核销的贷款要 按规定及时入账。 核销贷款不符合规定条件、资 料 不齐全的，每笔扣 2 分；未按规 定 的程序和权限履行报批手续的， 每笔扣 3 分；核销贷款管理不善而 造成账、据、表不符以及档案资料 缺失的，扣 4 分；收回核销的贷 款 未按规定入账的，每笔扣 3 分。 违规核销不符合核销条件贷款的，每笔 扣 2 分；未按规定的程序和权限履行报 批手续的，每笔扣 3 分；核销的 贷款因 管理不善而造成账、据、表不符以及档 案资料缺失的，扣 4 分；收回核 销的贷 款未入账的，每笔扣 5 分。 20 20 48、做好贷款风险预警和监测 工作。及时跟踪监测信贷资产 变化，发现影响贷款到期偿还 和影响资产保全的不利因素， 及时预警和报告；对贷款质量 向下迁徙的成因进行客观分析， 采取有效措施，制止风险恶化。 48、做好贷款风险预警和监测 工作。及时跟踪监测信贷资产 变化，发现影响贷款到期偿还 和影响资产保全的不利因素， 及时预警和报告；对贷款质量 向下迁徙的成因进行客观分析， 采取有效措施，制止风险恶化。 发现影响贷款到期偿还和资产保 全等不利因素未及时报告的，不 得分；未定期开展贷款风险状况分 析和贷款质量迁徙变化情况监测 分析的，每次扣 5 分；措施不得力、 未能有效制止风险恶化的，每次 扣 4 分。 发现影响贷款到期偿还和资产保全等不 利因素未及时报告的，不得分；化解 风 险的措施不具体、未能有效制止风险恶 化的，每笔扣 4 分。 15 15 49、制定信贷档案管理制度。 基层贷款机构要制定信贷档案 管理、移交、调阅、保密等管理 49、制定信贷档案管理制度。 基层贷款机构要制定信贷档案 管理、移交、调阅、保密等管理 未制定信贷档案管理制度的，每 缺少一项扣 2 分；制度存在明显缺 失的，酌情扣分。 未按总部信贷档案管理制度规定进行整