大连商业银行小额信贷风险控制研究

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 大连商业银行小额信贷风险控制研 究 提要 由于小额信贷解决了很多 社会需求问题，大连商业银行小额信贷 发展迅速，与此同时也因为其无抵押、 无担保的特点，给金融体系带来前所未 有的挑战。本文以大连地区商业银行小 额信贷为研究对象，从风险成因特点、 风险控制现状与解决方法等方面出发， 针对大连地区商业银行小额信贷风险控 制进行分析，并给出相应对策。 中国论文网 /2/view-12999846.htm 关键词：大连地区；商业银行； 小额信贷；风险控制 基金项目：2017 年辽宁省大学生 创新创业训练计划项目（编号： -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 201710841000051） ；辽宁对外经贸学院 2017 年校级“ 大学生创新创业训练计划 ” 项目（编号：2017XJDCA017） 中图分类号：F83 文献标识码： A 收录日期：2017 年 11 月 1 日 一、大连地区商业银行小额信贷 现状 （一）信用环境不完善。大连地 区经济发展高速，商业银行小额贷款很 多环节可能脱离了标准与规则，尽管大 连有关部门不断加强控制金融交易中风 险防范和加大违法行为的惩罚力度。还 有人铤而走险，出现违法行为。尽管商 业银行会对借款人进行债款的追要或者 通过必要的法律手段来解决，但法律程 序执行起来很繁琐且复杂，还会有漏洞 的出现，导致银行的利益难以保障。整 个社会诚信体制也难以保障，仅仅靠个 人和小型企业的信用担保，缺乏抵押物， 使很多贷款户利用贷款金额进行金融诈 骗等恶意行为。例如创业风险也是其中 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 之一，创业者利用商业银行贷款进行创 业，若创业成功，该笔贷款能顺利偿还； 若创业行为失败，则贷款方与商业银行 双方资金都会有所损失。所以小额信贷 市场环境信用条件是急需改善的，否则 会使信贷风险大大提升。 （二）企业商户存在违约行为。 小额信贷对象是大连本地的小微企业和 个体工商户，比起政府和国有大型企业， 更加缺乏遵守规则的意识，会出现逾期 还款甚至o 力还款的情况，或者利用 贷款进行法律所不允许的活动，比如将 贷款私自用于民间高利贷或股票投资， 使小额信贷风险达到不可控制的地步。 在大连地区商业银行，当利率发生变化 时，就会间接或直接地造成实际成本与 预期成本之间的差异，或是实际收益与 预期收益的不稳定。进而造成收益的走 低，或成本的升高。贷款与归还贷款的 金额也可能会因为利率的变动而上下浮 动，从而使大连地区商业银行遭受损失， 而当利率变化时，无形中就提高了客户 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 归还选择权风险。 （三）流动性不足。大连地区商 业银行流动性不足意味着它无法及时获 取足够资金，导致大连本地商业银行资 不抵债，从而影响贷存款业务的顺利开 展，当一个商业银行其总资产中只有小 部分可以运作支配的流动资产时，那么 商业银行作为贷款与存款业务的中介， 就无法正常开展业务，尤其是在商业银 行的债权人要求兑现债权的时候，商业 银行就会陷入流动性危机。资金缺乏的 小型企业或个体工商户在此时无法及时 申请到需要的资金，会面临资金匮乏无 法解决的情况，从而导致银行信誉风险 以及大众对银行前途的担忧，使得各方 将自身资金从银行内向其他商业银行进 行转移，商业银行难以应付未预料到的 资金外流，导致其他金融机构对该银行 的不信任，甚至最终面临破产。由此可 以看出，商业银行的流动性风险并不单 出在银行内部流动性问题，银行对外的 市场流动性也是作为商业银行流行性危 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 机的另一方面因素。如果这两个方面没 有一个平衡的协调关系的话，很容易造 成商业银行整体经营状况差的不利局面。 所以说，有效地控制商业银行小额信贷 的风险，最根本的在于控制银行的流动 性风险。 （四）同业竞争造成客户减少。 大连商业银行小额信贷业务处于国内领 先地位，其大连银行、交通银行、中信 银行等，都拥有较多的小额信贷客户， 而大连也正因为拥有众多的商业银行而 更具研究价值，同样造成家多商业银行 竞争的事态。同业间的竞争愈加激烈， 各大商业银行需要通过各种途径增强自 身的竞争力，开展各类新业务活动吸引 客户，从而在业内占据一定地位，任何 疏漏都会使自身不具备竞争实力。很多 选择降低贷款利率这种直接的方式，这 样便会导致商业银行成本增加反而利率 降低，其中利率的制定要通过成千上万 有效数据才能得以实现，否则不仅无法 实现盈利，还会面临破产的风险。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 二、大连地区商业银行小额信贷 存在的问题 （一）管理制度不建全。一般而 言，小额信贷不要求抵押品，即使有抵 押品，价值也不高，大连地区商业银行 从该抵押品中获得的价值无法弥补贷款 人违约的损失。由于大连地区微小企业 和个体工商户不是大型组织，内部没有 严格的贷款制度要求，对财务的处理方 式也不够系统，管理比较松散，不像大 型企业有专门的财务管理人员和财务顾 问，在财务出现危机时无法及时得到良 好的解决，此时的损失也会影响到商业 银行的利益，一旦无法偿还贷款或延迟 偿还贷款的情况，对商业银行而言这个 损失是难以弥补的。 （二）道德风险大。信息不对称 是指商业银行与小额贷款人交易双方之 间相关交易信息没有充分和真实的了解， 可能双方所获得的信息是不一样的，整 个交易在不完全透明的条件下进行，总 会有一些意见与条件传达的不够完整， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 这样就造成一些企业在借贷过程中对自 身的经营状况、盈利能力，以及风险偏 好等情况提供资料并不详尽，造成银行 针对借款人的模糊认识。仅仅是一部分 数据还无法推测出贷款后会发生的状况， 所以贷款风险是难以预测的。这种情况 下，客户可能会刻意隐瞒甚至篡改个人 不利信息，大连地区商业银行无法对道 德风险做出有效控制，这样无形中就大 大提升了信贷风险。 （三）风险管理运行机制无法有 效对客户进行监管与控制。小额信贷管 理机制分为内生管理机制和外生管理机 制，前者是指银行实施银行机制构建， 主要体现在核心主体转入客户利益内化， 而商业银行与企业互为外部主体关系， 这样能有效防范客户信用风险问题。银 行的信用风险管理模式体现出外生性特 征，但是小额信贷的主体比较分散、灵 活、缺乏组织性，外生信用风险管理机 制将导致银行无法对小额信贷风险及时 进行监控与控制。大连地区商业银行自 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 身服务质量也会影响风险的大小，如果 大连地区商业银行不能制定有效的绩效 考评制度，又会带来信贷业务工作人员 效率低下、积极性不高的潜在风险。 三、大连地区商业银行小额信贷风险控 制措施 （一）加强对贷款人的量化分析 能力。对客户进行鉴定的时候，要清楚 哪些客户可能存在无法偿还贷款的情况， 哪些客户存在出现违约情况几率较小； 可以运用反欺诈规则，再进行专业的量 化评分卡来判断；之后才能测算贷款额 度和定价，也就是说，客户鉴定这个步 骤是不可忽略的，有的工作人员会因为 业务繁忙而省去一些步骤，这是不利于 风险控制的。很多商业银行存在这样的 问题，一个客户经理管辖内的信贷客户 几百人不等，这样庞大的客户业务群体， 对于相对极为细致的客户信息审核管理， 以及贷后规定与规则，可以说就是形同 虚设，因为仅凭一位客户经理的精力根 本做不到。由此可见，引进和使用科学 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 智能的贷后体系，才是对风险控制的一 个有效方法。量化的基本理论其实并没 有那么复杂，一旦形成系统化的体系， 是可以节约很多评估时间的。首先将常 见的分线因子罗列，其次将特例风险因 子进行整合，最后将所有风险因子利用 模型合起来，得到一个综合的结果，分 数也好，概率也好，其中大数据、评分 卡及量化工具等的运用十分关键，这个 领域的研究对于大连地区甚至我国整体 小额信贷风险控制都十分具有意义。 （二）强化银行工作人员考核评 价制度。大连地区商业银行分布广泛， 不同银行各有特色，员工的服务态度与 办事效率也是一家银行在业内地位的体 现，如果没有严格的绩效考察制度，会 影响该银行在大众心中的形象，也会让 人对其未来发展感到担忧，这肯定是不 利于信贷业务开展的。应当应用各种科 学的定性和定量的方法，对信贷部门职 工行为的实际效果及其对商业银行的贡 献或价值进行考核和评价，这样的考核 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 10 与评价可以更为多角度化，如通过客户 了解，对职工进行态度的评分。以本银 行内部优秀员工为代表进行表彰学习， 与此同时也要与业内其他银行的服务进 行对比与竞争，如此才能不断进步，避 免员工满足现状不知进取的心态出现。 （三）建立完善的审批制度 1、通过法律手段加大违约行为 惩罚力度。大连地区商业银行应培养银 行业务人员及时预防风险和及时发现风 险的能力，若无法挽回，应该对信用风 险进行详细的分析，制定风险项目报告 表，将风险名称、发生时间、来源、总 体描述、综合影响等都记录下来。风险 检测与分析也具备高要求，不仅要精确 有针对性，还要严格符合国家法律、行 政法规、地方性法规和规章，遵循公平、 公正、公开的原则。可以对风险的不同 程度进行分级，贷款人是否存在欺诈性、 是否创业失败、延迟还款还是无力还款 等都是参考标准。信贷部门业务人员对 于风险报告这一步骤的意识应该提高， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 11 提交报告之后银行应该安排专员一级级 进行审核修正，最后得出风险对策，待 矛盾化解、时机成熟之际再进行实施， 不可操之过急，更不能将事情太过简化。 2、对已发生的信贷风险进行及 时报告与消除。市场经济是法律经济， 商业银行作为以盈利为目的的企业法人， 风险控制问题的最终归宿终究离不开法 律的限制，法律在最为基础的方向保证 了信贷活动的基础秩序以及银行与信贷 关系的合法性。在办理贷款业务之前， 首先应该强化同业合作和信息共享，查 询是否有信贷违约等不良记录和信用劣 迹，对于贷款人利用贷款进行违法操作， 用于违法途径等行为，可以通过制定更 严格的法律制度来进行限制，同时加大 打击力度，完善法律制定规则，避免无 良人员钻法律的空子。 加强 嗽狈律知识与违法乱 纪行为反面案例的提醒与教育，通过银 行内部针对性的培训和学习，做好风险 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 12 预防，从自身做起，人人遵法，人人守 法，增强信贷人员法律认识，避免利用 工作便利实施不正当信贷关系与不廉洁 信贷业务的出现，做到有效防范道德风 险。 四、总结 小额信贷