银行存款业务变革研究—以ⅩⅩ市分行为例.doc

中国银行存款业务变革研究以市分行为例摘 要存款业务作为银行的中流砥柱业务在整个银行运营中的作用是无可替代的，银行存款业务问题由此就成为了资金运作问题中的核心问题。由于存款业务出现的问题直接影响到银行的存款额，会对银行的各种资金运用产生不良的影响。因此如何找出存款业务中出现的问题及原因，并通过法律、金融、策略方面和借鉴国内外商业银行改革经验找出解决的方法去吸引客户的闲散资金、提高客户的信任度，已经成为银行在发展过程中必须要面对的一个现实。本文通过以市银行分行为例来反映银行存款业务发展中遇到的外部和内部问题，并从法律、金融和策略三方面给出外部问题的建议和措施，给分行存款业务一个稳定的外部环境；结合当前国内外银行解决存款业务问题的成功经验给出内部问题的建议和措施，给分行存款业务一个团结安全稳定的内部环境。从而造就出一个符合银行运作的强大助手，一个外部和谐内部安定的发展环境，来保证银行各种经营中资金的充实性、流动性和盈利性。【关键词】：银行存款业务业务变革建议措施AbstractDeposits as a mainstay of the agricultural bank of business operations in the agricultural bank of the role is irreplaceable, bank deposit business problems thus becomes the core problem in the capital problem. As deposits directly affect the agricultural bank of deposit, they can cause problems for application of agricultural bank of all kinds of capital. So how to find out the problems arising from the deposits and the reasons, and through the legal, financial, strategies, and draw lessons from the domestic and foreign commercial Banks reform experience to find out the solution of idle funds to attract customers, improve customer trust, has become in the development process of the agricultural bank have to face a reality.Yiyang county, this article through to the agricultural bank branch as an example to reflect the agricultural bank deposits of external and internal problems in the development, and from the legal, financial and policy Suggestions and measures three aspects of the external problems, shangrao branch deposits to a stable external environment; Combined with the current bank to solve the problems of the deposits at home and abroad successful experience internal problems of Suggestions and measures are given to the branch deposits a unity of security and stability of internal environment. Thus produced a powerful assistant to conform to the bank operation, the development of a harmonious internal stability and external environment, to ensure that the Banks full of all kinds of business capital, liquidity and profitability.【 key words 】 : Agricultural bank of ChinaDepositsBusiness changeSuggestions and Measures目 录第一章 绪论11.1银行存款业务变革研究的目的和意义11.2研究内容与方法21.2.1研究内容21.2.2研究方法2第二章 银行存款业务理论综述32.1存款业务简介32.2存款业务分类32.3银行存款业务对银行经营的重要性42.3.1存款是立行之本42.3.2 存款是一个银行的生存和发展的重要资源4第三章 分行存款业务问题分析63.1分行存款业务的简介63.1.1分行存款业务的历史业绩63.1.2分行存款业务的发展远景63.2 影响银行存款业务的外部问题分析73.2.1同行间存款竞争73.2.2互联网金融冲击93.3 影响银行存款业务的内部问题分析103.3.1经营产品单一，缺乏创新113.3.2工作人员缺乏管理113.3.3 贷款风险管理不完善11第四章 分行存款业务问题解决的建议与措施134.1解决银行存款业务外部问题建议与措施134.1.1同行间存款竞争问题解决建议与措施134.1.2互联网金融冲击问题解决建议与措施154.2解决银行存款业务内部问题建议与措施154.2.1经营产品问题解决建议与措施154.2.2工作人员管理问题解决建议与措施164.2.3贷款风险防范问题解决建议与措施17总结18参考文献19致 谢21IV第一章 绪论1.1银行存款业务变革研究的目的和意义一直以来市银行分行的资金来源中，存款占半数以上，是市银行分行开展其他业务的基础。因此扫除银行存款业务发展的阻力的目的是为了顺利将客户闲散资金成功吸入银行发展壮大存款规模给银行其他业务的开展打好基础。虽然市银行分行在不断发展中间业务，可利息差仍然是市银行分行的主要利润来源。因此一个稳定的存款基础是市银行分行发展的支柱。当前我国银行业全面开放，外资银行也能从事人民币业务，因此市银行分行在存款业务上面临越来越激烈的竞争。同时，互联网信息时代下，互联网使得人们的消费方式、理财观念等出现了巨大的改变，互联网金融就此机会吸走储户手中的大量闲散资金。除了这些外部问题，市银行分行存款业务还有着诸多的内部问题，经历“一分一脱一剥离”改革进入商业银行模式的市银行分行，存款产品变得单一，经营业务圈缩小，存款资金的来源由此缩水一大半，存款额迅速减少。面对全新的运营模式管理，对于市银行分行的工作人员来说是陌生的，这样就会给存款业务带来诸多的不便；同时，贷款风险管理不完善，防范体系不健全这些都严重制约了银行存款业务的发展。所以想要使市银行分行存款业务发展壮大就要努力解决存款业务发展的阻力，给予存款一个稳定性环境。这些对市银行分行乃至整个中国银行总部的发展都具有至关重要的作用。本文把吸收客户闲散资金发展壮大市银行分行存款业务规模为目标，认真仔细找出市银行分行存款业务发展过程中遇到的问题，通过进行系统科学的数量分析借鉴国内外银行解决存款业务问题的成功经验，有针对性地提出相应的对策建议。整理出一套科学合理的适用于市银行分行存款业务的改革方案，帮助市银行分行和整个中国银行在金融大市场中赢得客户、取得市场。1.2研究内容与方法1.2.1研究内容本文分为四个章节：第一章中，简要阐述存款业务对银行发展的重要性，提出了本文题目研究的目的和意义，并对论文研究内容和研究方法进行简单的介绍。第二章中，综述银行存款业务相关理论。简单介绍存款业务含义与分类，并分析银行存款业务对于银行经营的重要性。第三章中，对市银行分行的存款业务进行简介，主要包括市银行分行存款业务历史成绩和市银行分行存款业务未来发展远景；并着重分析市银行分行存款业务发展遇到的问题，分为外部问题和内部问题。第四章中，对上述市银行分行存款业务发展遇到的问题逐一提出相对应的建议和措施，整理出一套科学合理完善的方案。1.2.2研究方法本文以市银行分行存款业务现状反映中国银行存款业务问题，结合国内外相关改革经验理论，采用理论结合实际、科学合理的数量分析，并加以收集文献、进行相关理论推理，对存款业务问题进行分析，找出原因给出建议和措施解决问题。第二章 银行存款业务理论综述2.1存款业务简介存款是建立在社会公众对银行的信任基础上，把钱存进银行，可以在任何时间或根据约定的时间取出款项的一种信用行为。存款业务是银行负债业务中的核心业务，是商业银行运营资本的主要来源，其存款数额占负债总额的70%以上。商业银行要想实现贷款与投资等资产业务，只有通过存款业务将公众手中的闲散资金吸收到一起并不断扩大商业银行的存款业务，才能实现贷款与投资等资产业务甚至扩大贷款和投资规模。因为商业银行存款的业务量决定了贷款和投资的业务量，直接决定商业银行未来的利息收入与经济效益，决定商业银行的生存与发展之路。2.2存款业务分类根据不同的存款期限，商业银行存款可分为活期存款和定期存款。根据不同的存款储户，商业银行存款可分为企业存款和个人存款。下面对这些存款逐一进行介绍：活期存款是指不用预先通知银行，储户可以在任何时间，访问和转移的一种存款，它的形式有支票账户、支票、本票、旅行支票和信用卡等。活期存款是一个国家最大多数量的货币供应点，也是商业银行的资金来源之一。由于活期存款不仅要考虑到货币支付手段和流通功能，同时也要有很强的派生能力，因此，商业银行必须随时把活期存款作为重点经营对象。但由于该类存款访问频繁，过程复杂，成本较高，所以西方商业银行一般会不支付利息，有时甚至会收取一定的手续费用。定期存款是指银行和储户提前同意双方在存款期限，利息，到期支取本金和利息的存款，其特点是存款期限较为灵活、选择余地较大、利息收益较为稳定。单位存款是各级财政机关与部门、部队、企事业单位、社会团体和其他机构，将手中闲散资金存入银行或非银行金融机构产生的存款。个人存款即是居民储蓄存款，是居民个人将所有或持有的货币资金存人银行的存款，此类存款全凭自愿性，基本上分为活期存款和定期存款两种。2.3银行存款业务对银行经营的重要性存款是商业银行获得利润的一个重要工具，是其经营资金的主要来源，其操作也是银行服务客户的基础。存款业务的状态将直接影响商业银行的利润收入和资金管理。对银行开展借贷业务、金融服务业务和投资业务等起着非常重要的作用。2.3.1存款是立行之本上世纪九十年代各银行由专业银行转换为商业银行时总结出“存款立行”是根本的结论。当时，有些银行为了存款通过一些不正当的竞争手段去吸收存款。此后，随着金融体制改革的深化，银行通过创新产品和服务，发展中间业务等，改变“存款立行”的格局。然而，自2008年以来，在紧张的经济金融形势和激烈的竞争环境下,让一些银行家改变了原来的观点,提出银行的工作重心是加大存款吸收力度。尽管各银行都在发展中间业务,但让它成为银行利润的主要来源,改变银行运营资金来源单一的情况，还有很长一段路要走。银行在短期内无法改变靠存款利差维持银行运作的局面。根据银监会2015年第二季度发布的我国银行业运行情况统计数据显示，我国银行业金融机构总资产在2015年达到了188.5万亿元，同比增长12.75%，商业银行累计实现净利润8715万亿元，同比增长1.53%，其中第二季度实现净利润4279亿元。平均资本利润率为17.26% 数据来源于199IT互联网数据中心，收益能力进步较大。相较于一些新的业务，多吸收存款，加大贷款的发放数额，利差收入随之增加；那么银行即便只做存贷款业务，吃利差，银行也很容易的获取利润，这也是银行当前可依赖的盈利模式。2.3.2 存款是一个银行的生存和发展的重要资源银行是商业银行的一份子，商业银行是一个自主寻找资金、自主经营平衡的经济实体，资金的来源在经济实体经营中的地位至关重要。而存款业务就是商业银行核心的负债业务之一，是商业银行主要的资金来源。2015年，国内各类银行机构总负债1,600,222亿元。其中大型商业银行为657,135万亿元，存款占银行业金融机构比例为41.07%；股份制性质的商业银行存款所占比例为18.41%，城市商业银行存款所占比例为10.52%，农村金融机构存款所占比例为12.80%，其他金融机构存款所占比例为17.20%。因此只有增加存款，才能提高银行贷款的规模和额度，利用银行贷款的信誉稳固和扩大客户队伍，在竞争中取得优势地位。表2-1：2015年我国各类银行机构的总资产和总负债情况（单位：亿元）资产总数额比上年的同期增长率占银行业金融机构的比例负债总数额比上年的同期增长率占银行业金融机构的比例大型商业银行710,1418.25%41.21%657,1357.44%41.07%股份制商业银行313,80116.50%18.21%294,64116.26%18.41%城市商业银行180,84219.15%10.49%168,37218.74%10.52%农村金融机构221,16516.52%12.83%204,83315.99%12.80%其他类金融机构297,40620.63%17.26%275,24120.53%17.20%合计1,723,35513.87%100.00%1,600,22213.35%100.00%数据来源：2015年国内银行业的发展状况分析第三章 分行存款业务问题分析在当今激烈竞争的金融大市场下，相比较过去对存款的习以为常，存款对于银行现在发展的重要性已凸显出来，银行意识到了存款业务发展的问题既阻碍了存款业务本身业绩又阻碍了银行其他业务的开展；下面首先对市银行分行做一个简单的介绍，再分析分行存款业务出现的状况。3.1分行存款业务的简介中国银行市分行作为中国银行股份有限公司辖属的二级分行,围绕服务三农、面向城市和农村地区的城乡一体化、国际化的经营战略,积极履行社会责任,给江西经济发展提供助力,尽全力打造主流精品银行。其主要是以经营办理人民币存款业务，贷款业务，结算业务，办理票据贴现，买卖政府债券，代理发行金融债券；代理兑付、销售政府债券这些业务的国有商业银行分行。拥有千名员工，以高度的使命感、责任心和深挚的爱民情怀为广大的客户提供相关业务。3.1.1分行存款业务的历史业绩金融界都喜欢用数据说话。在过去的2014年，市银行分行，总资产达到1,576,231亿元，从1995-2014年总资产都有或多或少的增加，而随着金融改革步伐的深入化，存款业务所面临的阻力都显现出来了，从2010-2014年的总资产增加量只有22亿元左右，存款额增加变得缓慢；需要找出问题并解决它们。表3-1：1995-2014年分行总资产和总负债情况（单位：亿元）项目2014-12-312010-12-312005-12-312000-12-311995-12-31总资产1,576,2311,351,778923,469599,845278,526总负债1,438,3721,241,804895,395563,203263,703数据来源：市银行分行3.1.2分行存款业务的发展远景市银行分行从进入商业银行运营模式，响应银行总行的宗旨服务三农，根据江西省分行的指示打造自己的特色，不断拓展经营领域,支持地方经济发展,勇担社会责任,为全省全国经济发展提供优质金融服务,取得了政府放心、客户满意、企业受益的良好成效。同时，秉承“诚信立业、稳健行远”的核心价值观,坚持“客户至上、始终如一”的服务理念，充分发挥城乡联动的优势,依托庞大的分支机构和电子化网络,进一步提升金融服务水平,与社会各界朋友和广大客户互利共赢。但是，市银行分行存在软硬件跟不上的问题就是运营资金无法到位，存款业务受阻，阻碍了想发展做贡献的目标。由于商业银行模式对于分行来说是全新的运作模式，操作和管理跟本行都在磨合期；同时，金融市场出现了不同的竞争对手抢占存款市场份额，所以分行需要逐一将这些问题找出来并解决问题。存款业务是资金的主要来源，资金是开展其他业务建设自我的基础。只有打下良好的基础才能携手创造新的辉煌!3.2 影响银行存款业务的外部问题分析目前银行分行存款业务面临很大的挑战。从金融利率市场大环境下看，银行分行的存款业务市场正在被同行竞争和新兴起的金融产品抢夺；存款业务面临着规模的增长速度放缓，定期化趋势增强，成本增加等威胁。3.2.1同行间存款竞争同行间存款竞争既有利端，能促进银行去创新产品，开发更有利于银行发展的策略；也有弊端，竞争不当的话就变成恶意竞争带来危害。下面关于市银行分行存款业务遇到的三种同行间的存款竞争进行介绍：一、恶意的同行间存款竞争，在银行经营的过程当中，有的银行可能会片面地追求存款的增长，以加大银行的经营成本为代价，用不正当竞争手段盲目地吸收存款，必定会抢走其他同行客户手中的闲散资金，迫使其他同行加大经营成本挽留住客户的存款。还有个别银行过于片面地强调存款的快速增长,把存款业务的业绩和员工的工资、奖金挂钩在一起，把存款业务的业绩作为员工工作业绩的唯一考核指标，而不考虑其他任何因素，这样就会使得有些员工运用一些欺骗的手段其蒙骗客户，事发后造成客户对银行的信任度严重下降；间接的影响其他同行的声誉，使客户内心对把手上闲散资金存入其他银行的安全性产生一丝质疑。更有甚者由于银行间存在的这些不正当竞争，有的银行为了争取更多的存款，而对企业过于迁就、开个人先例，给企业多头开户创造了有利的条件，就会打乱了银行与企业之间的存款规定，影响其他同行的业务开展，严重者还会产生一些不良后果危害社会。二、客户选择银行，在当今这个市场经济发展迅速的时代，银行如雨后春笋般越来越多，在市精品商业街叶挺北大道上就有这样的现象，此街长不足200 米，却有工、农、中、建等各家银行的储蓄所十多家，几乎每隔10来米就有一个储蓄所。面对这诸多的储蓄所客户将手中闲散资金存入哪家银行就有了多种选择，此时银行的优质服务已经很难吸引到客户，客户都知道通过货比三家的道理去选对自己收益最大的银行去储存资金。因此利率的高低就成为客户真正所关心的间题。表3-2：2015年部分银行最新存款利率表银 行活期的年利率（%）定期的年利率（%）三个月期限半年期限一年期限两年期限三年期限五年期限基准利率0.352.12.32.53.13.75工农中交招0.352.352.552.753.253.754建行0.352.52.72.93.253.754浦发银行0.3852.52.7533.444.1兴业银行0.3852.522.7633.33.753.75中兴银行0.3852.522.7633.414.125平安银行0.3852.522.7633.724.1254.125广发银行0.422.522.7633.414.1254.25数据来源：2015年3月各银行存款利率表 活期及定期利率(部分)通过上述表格可以看出有些银行为多拉存款, 迎合广大客户的心理, 纷纷直接或间接地抬高存款利率；很多家商业银行银行为争夺存款, 活期、定期年利率都在基准利率以上，同行间的竞争变化不断。三、影子银行与商业银行的竞争，在利率市场不断变化的环境中，银行间的竞争使得银行储蓄出现了搬家的现象，这些资金有可能流入了影子银行。影子银行的涵义有广义和狭义之分，所谓广义上指的是传统商业银行经营体系之外所从事信用中介的公司和机构，如典当行、小额贷款公司、私募投资机构、民间融资机构等。所谓狭义上指是指可能会引起系统性风险与监管套利行为的非银行性的信用中介机构。根据国际著名评级机构穆迪2013年发表的一份评估报告中显示，到2012年末截止中国影子银行融资规模到达到4.8万亿美元，超过当年中国国民生产总值的一半以上（注：世界银行公布中国2012年GDP为7.671万亿美元）；再根据中国社会科学院金融研究所2014年公布的中国金融监管报告中数据表明，中国“影子银行”体系广义上的非传统信贷所涉及到的融资规模约为27万亿元人民币（4.4万亿美元），这一数字表明，若是中国“影子银行”如一个金融泡沫那样“膨胀”，那么中国积累至今66年的全部“外汇储备”都装进去也无法填补这个泡沫（注：截至2014年3月末，中国外汇储备余额为3.95万亿美元）。这些数据表明影子银行这一体系在利率市场化的操作下对银行传统业务如存款业务等产生了巨大的影响，其正在不断的通过各种渠道变相吸收存款和发放贷款。在市区域内有信托、担保、小额信贷等这些小公司上百家之多，由于其可以直接发放类似银行的贷款业务，募集资金的利率大幅度高于银行存款利率、并且发放贷款的门槛较低，能通过一定方式募集到民间闲散资金。吸收走了市区域内的大量民众手中的闲散资金，影响到市银行分行银行存款使分流现象越来越严重，迫使银行增加经营成本，威胁到存款业务空间和重要的经营基础。3.2.2互联网金融冲击商业银行之所以一直处于金融市场的核心地位，主要的原因是商业银行控制着绝大部分的金融业务与渠道，并且长期享受着政策和体制的红利，使得其在金融市场中处于明显的优势地位，银行就是商业银行模式享受着优良的待遇。但随着互联网技术融入金融行业和互联网不断深入到人们工作生活中各个领域，使得人们的消费方式、理财观念等发生了翻天覆地的变化，在快速变化的生活节奏中，去银行排队办理业务已无法满足人们的需要，而相应的用电脑、手机或电话进行银行支付结算及个人理财等业务得到了大部分客户的认可。一批以掌握互联网信息技术为基础的人员纷纷组建企业，利用互联网对银行业传统存款业务发起猛烈冲击，把握人们对互联网金融的业务的好奇与需求，使互联网金融业务份额直线上升，对银行存款业务造成了极大的冲击,抢走了银行的大量存款客户资源, 弱化了银行的中介作用。商业银行最重要盈利方式是存贷款利差，存款利差是商业银行的主要收入来源，是商业银行业务的重中之重，是银行发展的基本立足点。但在自今还未实现市场化的存贷款利率环境下，其正受到都互联网借贷的严重威胁。根据12家上市银行年度报告数据显示，截至2013年底，仅有中国建设银行、中国银行、兴业银行和浦发银行这四家银行的活期存款占比分别是54.71%、54.63%、41.79%、35%，与前一年相比增长了2.48、0.05、0.53、0.99个百分点。其余8家银行如工商银行、中国银行、交通银行等，上述的指标均较前一年有一定幅度的下降。尤其是，光大银行、平安银行、中信银行的下滑比例最大，分别为4.45%、2.30%、2.05%。国内商业银行在2012年的活期存款余额大约为29.844万亿元，平均占比约为43.85%，而在2013年的活期存款余额大约是32.479万亿元，平均占比约为43.07%。由上述数据可以看出，部分银行活期存款正在流失的，而流失的原因正是互联网金融冲击造成的，虽然流失的数额还未达到触及银行根本利益的地步，但银行应该要清醒的看到，随着互联网金融未来的进一步发展和深化，终有一天将真正危及的银行生存根本。目前，分行的传统业务正遭受着冲击：其一是银行的传统中介服务遭遇冲击。因为第三方支付通过互联网占领了一片广阔的领域，如信用卡的还款、代缴相关的罚款、生活费用的缴纳等，并没有被网上电子商务交易束缚住手脚，用户支付方式逐渐被第三方移动平台的简便所吸引走了，其中的代表如支付宝，财付通等，银行中介地位岌岌可危。其二是银行的传统借贷款业务受到互联网金融与借贷业务相类似的业务冲击。因为日渐兴起的P2P模式正通过互联网公司直接进行融资给有需要的人群提供小额借贷，大大降低了获取信息和交易的成本，给了有需求资金的人可以不通过银行就能直接完成个人的存贷款的机会，免除了繁杂的手续过程，所需资金能立即到账。3.3 影响银行存款业务的内部问题分析相较外部问题银行分行存款业务内部也有着不同的癣症。从商业银行运营模式中看，银行分行的存款业务有适应期留下的老毛病如经营品种问题，也有经营期时出现的新症状（如员工管理问题，资产管理、不良贷款、贷款风险问题），这些问题正在拖累分行存款业务的发展。3.3.1经营产品单一，缺乏创新虽然分行经营业务有多种，可是存款产品还只是单纯的存贷款，经营品种单一，缺乏创新。这是由于分行经过“一分一脱”的改革存款业务经营的范围缩小，转型为商业银行后，存款产品构成要素非常单一，即期限，无法去创新产品。存款产品构成有两个要素即期限和利率，但是在我国实际上只有一个要素即期限。因为当前我国存款利率受到中国人民银行的管制，利率是由存款期限来决定的，存款期限一定，其相应的利率也就确定了。也正因为银行不能完全独立地确定存款利率，才导致银行存款产品要素单一，不具有组合功能；缺乏“多种要素-组合和搭配-产品的创新”组合机制，使得存款产品创新能力不足，市场上产品同质化现象很严重，缺乏了竞争激情和创新动力。客户去银行储存资金面对单一的产品选项，将其与其他行较为丰富的产品作比较，选择的可能性较小。3.3.2工作人员缺乏管理商业化银行是高度专业化的产业运作银行，只要是银行的工作人员，对其素质都有着很高的要求；不仅要求员工要具备较高的学历，过硬的专业知识，更注重员工在工作中表现的应变能力和创新创造能力。分行进入商业银行营运模式后相应的专业素质职工人员严重不足，处理突发的事件还不熟练，为了能尽快的将模式运营起来在员工录用上把关不严，很多人都是靠关系而不是靠自身实力进入银行，没有一套科学严谨的考核制度；在岗工作人员缺少技术和业务的系统培训，再加上岗位分工的不合理性，员工缺乏工作的积极性和创造性等，使的银行空有其表。如曾经报道过一位老大爷去银行存其靠捡破烂挣的从5角到50元不同的硬纸币加起来1000元左右的积蓄，可银行工作人员以钱脏、不整洁为由拒绝老人存款。这就是由于大量滥竽充数的人员充斥着一线岗位，使得银行临柜业务的顺利开展难以进行和服务质量难以提高，导致银行声誉下滑。3.3.3 贷款风险管理不完善分行在贷款管理方面有着很大缺陷，不少项目贷前调查只是形式主义，对贷款企业的生产经营状况、发展未来等调查不清不楚，在方法上走的是人情关系，缺乏科学严谨的分析;在放贷时违反规定与操作程序，贷后及时的检查不积极，重贷轻营的现象较普遍，这些问题直接影响今后贷款的回收，造成不良贷款比率上升。另外分行对不同企业贷款方式(主要有信用贷款、抵押贷款、担保贷款)的选择也不当造成贷款风险增加，使不良贷款比率增高。缺乏一套严密的监督机制，也是造成不良贷款增加的又一个重要原因。注：上图来源于五大国有银行2015半年报告图3-1 2008年-2015年五大行不良贷款合计趋势图 单位：亿元第四章 分行存款业务问题解决的建议与措施4.1解决银行存款业务外部问题建议与措施存款业务外部问题是市银行分行存款业务问题的一大重要问题，有同行间的竞争问题和互联网金融冲击问题。对于这一大问题分行可以通过法律、金融、政策三方面解决问题，给分行存款业务一个稳定的外部环境。下面就着重讲解从法律、金融、策略三方面解决外部问题的建议与措施。4.1.1同行间存款竞争问题解决建议与措施市银行分行面临的三种同行间的竞争问题可以从法律、金融、策略方面找出可行的解决建议与措施；去解决问题促进同行间的良性竞争，研究出符合银行本身特色的发展规划。一、同行存款竞争为了防止存款恶性竞争市银行分行可以从以下三方面去考虑解决的建议与措施：1、从法律方面，分行可以上报监管部门建议其按照法律法规加大金融监管力度以及处罚力度，从根本上清理纠正存款竞争中的变相提高存款利率、不择手段吸收存款、乱开账户等违法行为，为公平竞争创造良好的环境。各级监管银行应成立存款业务突击检查组，制定切实可行的辖区竞争“条例”，稳步创造一个公平有序的竞争环境。建议人民银行要定期召开各商业银行的存款联席会议，对那些违法提高利率、乱开账户等的银行或工作人员予以严厉的处罚。同时分行要约束自身不做违法的事情，维护同行间公平、公正的竞争环境。2、从金融方面，分行要加强金融法制教育，要认真开展学习商业银行法、不正当竞争法、中国人民银行法等相关法律法规，来提高自身的法律意识，规范自身的营业方法，杜绝做“害人害己”的事情。同时建议各级人民银行应当定期组织管理辖区内各金融机构加强学习商业银行各种相关法律法规，以法为依据， 整顿金融秩序。还需审核商业银行的主要负责人，要其除了具有竞争意识、风险意识以及市场意识之外， 还必须具有足够的法律意识，做到知法、守法；同时还需要拥有金融整体意识，在竞争中即要兼顾自身和整体利益、经济和社会效益，也要维护金融行业的整体形象，促进金融行业的平稳发展。3、从策略方面，分行需要建立健全合规的自身经营体系，同时建议监管部门督促各家商业银行建立健全合规的自身经营体系，因为目前各家商业银行在经营运行中存在着诸多的矛盾，如只是盲目地追求利润，不去考虑后果， 重视指标的增长，不注意控制存款成本，这些都会导致违规行为的发生。所以在工作中商业银行本身要加以注意两者兼顾，建立健全一整套规范合理的经营体系，只有这样，才能在竞争中起到自我约束的作用，建立良好的金融秩序。二、面对客户选择银行的情况，同行间的竞争市银行分行可以从一下三方面采取建议与措施：1、在法律上，分行需要遵守人民银行法，商业银行法，银行业监督管理法，贷款通则等法律法规，坚决不做违法业务，在与客户交谈时可以告诉客户违法存款竞争的危害，用法律知识间接签约客户。2、在金融上，分行要擦亮眼睛看清楚利率市场的变化，科学合理的分析在其他同行直接或间接抬高存款利率的状况下，自身利率能否在符合基准利率同时对自身经营成本影响不大的情况下有所提高。3、在策略上，分行健全自身的管理体系是不可少的，防止内部出现问题，可以考虑与其他同行之间寻找一种合作方法，自身根据自己的特点，区域的特色推出一套符合市区域内的人们存款策略。三、对于“影子银行”之所以能够迅速发展起来，是其充分利用了银行的资源。市银行分行可以从一下三方面考虑建议与措施：1、在法律方面，了解银监会、证监会等相关监督机构对于“影子银行”相关法律法规，就地区有关“影子银行”的金融机构其合法性到相关部门查证确定，利用法律去与那些违法的影子银行竞争客户。2、在金融方面，分行只要抓住“影子银行”体系的自有资金有限，其快速发展所需的资金多数来源于银行这一因素。努力了解和监控信贷资金的使用情况，就能正确评估企业是否滥用了资金，合理地预测出信贷资金回流的时间和金额，客观上保证信贷资金的安全收回，保住客户资源。3、在策略方面，分行可以向那些合法的影子银行学习他们的成功经营策略，改革创新，研究出对抗“影子银行”冲击的经营策略。4.1.2互联网金融冲击问题解决建议与措施互联网金融对于银行存款业务外部环境的冲击程度是猛烈的，市银行分行可以主动采取一些法律、金融、策略方面的建议与措施，使其受到互联网金融的影响降至最低。1、在法律方面，分行根据国家出台的相关互联网金融的监管和风险管控的政策，把握时机做好市场调整、经营策略规划，及时赶上互联网金融发展的步伐，克服经营成本增加、银行存款搬家等困难，保证银行的金融地位屹立不倒。2、在金融方面，分行要强化金融中介角色，构建联盟电商平台。因为随着互联网金融的不断发展，大数据技术日益成为现代金融的核心。分行若想摆脱互联网金融的冲击，就必须要掌握大数据技术和数据来源渠道，搭建起自己的业务平台，并通过业务流程掌握信息流，形成最终的大数据核心。同时，分行要看准机遇，加大电子银行业务的发展，时刻盯住互联网金融的发展动态，及时创新电子银行业务，这样才能在与互联网金融的竞争中获得优势。3、在策略方面，提出一套新的互联网金融经营管理策略，大力开发开展出新的储蓄业务，向社会的各个领域派出精英业务员，充分挖掘潜在存款新客户和及时地回访存款老客户。为客户提供各种存款咨询，并认真回答客户提出的各种问题，吸取客户提出的建议，尽量满足客户的要求。提高业务效率，简化业务手续，节约双方时间。4.2解决银行存款业务内部问题建议与措施存款业务内部问题是市银行分行存款业务问题的另一大重要问题，有经营品种问题、员工管理问题和资产、不良贷款、风险防范问题。对于这一大问题分行可以通过借鉴国内外银行解决相关问题的成功经验来解决内部问题，给分行存款业务一个团结安全的内部环境。下面就着重介绍下借鉴国内外银行的经验解决内部问题的建议与措施。4.2.1经营产品问题解决建议与措施分行经营产品的单一化意味着存款市场的局限化，在局限的环境下还有着不同的对手可想而知吸引到存款客户是非常的困难，要想吸收存款只有开发出新的特色产品才能去吸引客户的注意力；因为在开放的市场经济形势下，产品特点、服务水平、质量和利率已经成为客户选择的标准，客户完全可以根据自己的需求选择有竞争力的银行以及存款产品。只有提供了符合客户个性化需求的产品时，才能吸收到存款，否则客户尤其是大客户群体会将存款存入产品更丰富、服务更好的其他同行。借鉴国内商业银行存款产品创新模式有两种：1、传统模式，它是商业银行固有的基本模式，主要是传统“存放汇”功能的产品组合。包括存款产品、“存款产品+贷款产品”、“存款产品+结算产品”和“存款产品+贷款产品+结算产品”这四种组合。2、现代模式，它是银行传统模式的延伸，主要模式是“3+X”模式。其中“3”代表传统的“存放汇”功能，“X”代表“存放汇”功能的延伸后的新兴的中间业务功能。根据客户的要求，分行可以在四种传统的组合模式下增加不同的中间业务形成四种新的现代组合模式，满足客户的个性化和多样化的需求。4.2.2工作人员管理问题解决建议与措施关于员工管理问题，一些国外银行常用的管理员工的方式是安排员工轮岗训练或派驻海外机构工作等，以拓宽员工的知识和视野，培养他们的创造力，这点分行可以借鉴他们的做法再给合自身实际大力去推进职工队伍素质建设。在国内银行也会有它们独特的管理理念与管理方法值得分行去借鉴。在人事管理工作上，应坚持以人为本，听取员工对银行意见与建议，设置网络、电话或书信等交流方式，和员工进行沟通交流。通过这一方法，既可对员工工作积极性与热情予以有效激发，又能促使员工强化银行集体意识，将员工创造性与积极性充分发挥。同时在银行内部，由于职工之间的职称不同，就意味着工作能力、工作难度与责任轻重也不同。因此，就需要各部门中应建立并完善人才评价与考核机制，剔除那些不务正业，靠关系而不是靠自身实力进入银行的员工，对那也有上进心的员工能激发他的积极性与上进心，给予升职的机会，并强化员工的动态考核，确定一套规范而科学的考核体系，同时根据员工日常工作表现、业务水平等展开多方面考核，通过奖惩或晋升促使员工责任意识加强，不断进取，从而促进分行的整体发展。而人才对于分行而言是市场经济竞争中的核心，打造高素质职工队伍是分行长远发展的重要战略，也是分行中人力资源优势得以提高的必要手段，可有效提高分行与同行间的竞争力。所以人事管理需要帮助分行，引进急需人才，培育人才，建立平等职位竞争机制，找到与分行自身特点相符的考核机制，促使平等竞争的实现，保证员工可各尽其才，构建结构合理的分行管理人才梯队。4.2.3贷款风险防范问题解决建议与措施分行贷款风险的形成是其内部没有完善的风险防范体系，当务之急是必须尽快建立健全科学的贷款风险管理体系，实现贷款的安全性、流动性和效益性。首先，分行要控制贷款的事前、事中与事后的风险，及时、准确地分析客观环境的变化，使信贷资金的投入随着客观条件的变化而变化。在贷款发放前，要对借款企业进行信用等级评估，并对有疑惑的地方进行相关资料的收集、整理和分析，通过量化方式测算企业信用对贷款风险的影响。尽量避免对信用等级低于贷款标准的企业给予贷款。而且需要根据信用等级对等级相差不大的贷款的企业进行等额度的贷款发放，将贷款总额掌握在可控范围以内。在贷款审核时，要按照审贷分离制度进行，要做好贷款时的审查工作，对贷款的风险程度进行系统的检验，以确定贷款方式、额度和期限等事项，认真审查贷款项目的一切情况，最后交由决策部门进行审批，杜绝人情放贷情况的发生。最后的贷款事后检查时，要及时监测贷款企业的资产变化;监督贷款的使用状况；定期对这些贷款资产进行测算和分析，确定风险程度。其次，建立贷款风险分散机制和风险救助机制也是防范风险，减少损失的关键所在，实行贷款多样化原则，分散贷款风险。最后，分行还应加强内部审计和监督力度，加强内部控制制度的审核，加强信贷队伍的政治思想素质和业务素质建设，进一步改善现有的信贷人员思想意识，消除人为因素对银行造成的威胁。同时，强化金融监管体系，实施金融监管手段，尽最大可能地降低金融风险。分行在做好风险防范的同时，还要建立建全科学的资产管理系统；防止资产的流失损害客户的利益并及时清理遗留的不良资产，将其控制在一定的额度之内。将不良资产从总资产中分离出来，通过法律手段进行处理，对确实无法收回的资产，组建一家公司进行运营，运用市场化的手段如资产拍卖、剥离给专业金融资产管理公司等方法予以化解和处理。总结对客户来说，选择在银行存款的基本目的就是为了实现资本的保值和增值。一个稳定的存款环境是客户选择的重要基础。市银行分行存款业务的发展面临的阻力主要分外部和内部两个方面，只有外部和内部两个方面问题都解决了，才能清理出一个安全稳定的存款环境，才能确保存款业务正常发展。在外部问题方面，分行应该加大金融监管力度，加强金融法制教育，建立健全规范的自身经营体系；同时提出一套新的经营理念管理，大力开发开展新的储蓄业务，强化金融中介角色，构建联盟电商平台。创造一个符合自身发展需要的大环境，这样才能在大环境下生存下去，走出自己的路。对于中国银行总部来说分行存款业务外部问题的解决建议与措施，给予了总部存款业务一些问题的解决方案提供了很好的借鉴，帮助总部清理出解决方案的思路。但仍有其不足之处，分行受所在区域的局限性，面对的金融市场大环境大多数是国内的一些同行的竞争，没有真正面对国际上同行的竞争，所以无法给予总部一些相关问题的解决建议与措施。在内部问题方面，首先分行需要对存款产品进行创新，建立自己独特的存款产品，这样才能避免同质化，才能长期吸引并稳住客户。从观念上改变银行对存款产品的看法，应该主动积极地去挖掘和发展存款客户，为客户提供个性化服务。其次建立一套健全的人才选拔筛选机制构建出合理的银行管理人才团队。最后建立健全科学的贷款风险管理体系保护银行资产，营造出一个安全可靠的发展身体使客户买的放心看的安心的环境。这样的一个环境正是当下中国银行总部需要