某外资行的贷款流程及规定.doc

企业贷款操作指南目 录第一章 企业贷款的相关概念第二章 贷款协商与受理第三章 信用评级第四章 担保第五章 贷款审查及审批第六章 贷款的发放第七章 贷后管理 总 则为加强企业贷款业务的管理，规范业务操作，根据我分行的信贷业务规定并结合我总行相关的授信管理规定及我分行自身的情况，特制定本业务指南。第一章 企业贷款的相关概念第一条 企业贷款是指以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动。是指商业银行或其他信用机构以一定的利率和按期归还为条件，将货币资金使用权转让给其他资金需求者的信用活动。第二条 按照贷款的用途可将贷款分为流动资金贷款和固定资产贷款。流动资金贷款是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款；固定资产贷款是指用于借款人固定资产投资的本外币贷款。我分行目前尚未取得人民币业务的经营许可，现在只限于对公的美元贷款。第二章 贷款协商与受理第三条 在受理贷款申请时，要对申请内容、资金用途向申请人进行了解，并对 其妥当性进行审核。第四条 根据债务人的生产经营情况、债务结构、发展计划及资金计划等给借款 企业提供必要的资金，要避免发生无供求的贷款、挪用贷款的情况发生。第五条 受理贷款申请时，要确保债务关系人在法律上、事实上有完全独立的行 使法律行为资格；确认申请人本人及 授权关系，确保有正当的行为能力 者为对象进行贷款。第六条 在受理贷款申请后，分行要对是否为禁止发放对象，是否为限制对象， 停业或废业与否，是否存在逾期贷款，资金用途的妥当性及规模的适当 性，偿还来源及融资期限的适当性，债权保全方式，产业现况及展望，财务结构及业绩，与金融机构的来往情况及对我行的贡献程度等事项进行确认。第七条 贷款协商之后，认为妥当的要求借款人填写借款申请书（银行指定样式） 并向企业索要信用评价所需资料。请参照附表。第三章 信用评级第八条 企业信用评级需利用评级对象企业的财务危险，未来债务偿还能力，非 债务危险及经营危险，企业外汇风险等客观资料，合理实施。第九条 企业信用评级以通过书面调查及现场调查实施为原则。但，接受外部审 核人的会计审核的企业，能够确保提交材料的客观性的情况下，能够通 过书面调查及面谈确定信用度的情况下，由于不得已的原因无法实施现 场调查的情况下可以省略现场调查。第十条 企业信用评级时，需要跟企业见附表索要规定的资料。符合以下中一 条的情况下，可省略第一项中规定的接收材料，或变更需接收材料。1、 因对象企业或行业的特殊性，不可能接收资料，或视为不正当的情况。2、 评级负责人的现场访问，与经营者或职员的面谈，利用其他客观的方法无需资料接收便可确认事实的情况。但，评级负责人对确认方法及内容的相关资料署名后，需用评级相关资料保管。3、 能够通过外部信用评级专业机构等取得客观资料的情况。对于拒绝提供企业信用评级所必须的资料或回避以及提供虚假资料的企业，向下调整企业信用等级，根据提供虚假资料的债务关联方制裁基准进行制裁等必须的措施。第十一条 信用评级时须遵循分行的信贷业务规定并按照总行制定的授信部门职 务审批基准表的标准来操作，超过分行的权限时应提交给总行的相关 部门来进行信用评级。第十二条 分行权限内信用评级时使用总行开发的 EXCEL 模版即信用评价表，把 企业最近3年的资产负债表和损益表的相关数据录入信用评价表，然后 在非财务条款列表中评定企业非财务的相关等级。过程如下：、企业信用等级根据财务评分及非财务评分合并计算出预备等级。、在预备等级的基础上反映最高企业等级的制约条件及误差，然后得出个别等级。、在得出的个别等级的基础上，通过信用等级协议会进行调整后得出最终等级。第十三条 分行权限内的信用评级由分行的企业信用等级评定委员会来最终决 定。分行的信用等级评定委员会由包括分行长的3个人组成，需得到2/3以上的赞成票才可以决定企业的信用等级。第十四条 分行的信用等级决定根据信用评分AAA开始到 D等级 共分为17个（见附表 分行信用等级的定义）。原则上不得对信用等级CCC等级以下的企业发放贷款。 第四章 担保第十五条 担保取得时，通过现场调查，审核评估等对未来的变现值及担保物处置制约条件进行确认；贷款发放相关的担保取得，需在贷款发放之前。后取担保贷款等需实施的贷款，则需采取适当的债权保全措施，在可取得时，及时的取得担保。各担保种类的取得方法根据分行信贷业务规定执行，没有特别规定的情况下，按照当地法规等执行。第十六条 取得担保对象有在中国境内和境外（韩国）两种情况，在中国内执行 取得担保对象时以中华人民共和国担保法为准则，并参照分行的信贷业务规定，以取得当地国家所在地物品为原则。需要取得韩国所在的物件为担保的情况，需依据韩国外汇相关法规规定执行，鉴定评价，抵押权的设定及担保物相关的债权保全所有相关事宜，需委托担保物所在地的临近分行来处理。第十七条 担保对象须为可以设定抵押权的以下对象。1、抵押者具有法定处理权的土地使用权，建筑物及其他地上物。2、 机械，交通 运输工具。3、 抵押者具有法定处决权的国有土地所有权，建筑物及其他地上物。4、 抵押者具有法定处决权的国有机械，交通运输工具。5、 经同意可使用的荒地使用权。第十八条 担保物的评估、价格设定及认定比率按照分行信贷业务规定的规定执行。第五章 贷款审查及审批第十九条 企业贷款审查时应重点审查以下各项的事项。1、 资金用途及计划事业的可行性；2、 需要资金规模的适当性及自筹资金的筹措的可行性；3、 现金流量的偿还资源及期间的适当性；4、 债权保全方法（借款人和保证人的信用及偿还能力等）；5、 事业现状及前景；6、 财务结构及业绩；7、 银行交易状况及贡献度；8、 Pricing的适当性。第二十条 流动资金贷款的限度是由业种、偿还能力及债权回收前景、资金用途、规模等因素综合考虑后决定为原则，为企业的营业活动提供必需的资金以此来支持适当的贷款的运用。 固定资产贷款是综合考虑当年的设施规模、市价、中国当地的相关法律法规等因素决定的，并在适当的需要资金的规模内提供支持。第十三条 根据企业的信用等级和申请的贷款金额，分行有自己的审批权限，若超过分行的审批权限时，需要由总行来审批，需要由总行审批的贷款应将以下资料提交给总部。1、事业计划及经营业绩；2、需要资金计算依据；3、在分银行的交易业绩及贡献情状；4、企业信用评价报告；5、最近结算财务报表；6、担保物鉴定评价书；（有担保时）7、负债现况表；8、其他必要的材料。第六章 贷款的发放第十四条 贷款审查通过之后就要准备贷款的发放，发放之前首先需要按照中国相关的法律法规及广州分行信贷业务规定与借款企业签订贷款合同，贷款合同内容应包括在中国法律允许的范围内确保我行权利的如下条款：（第5条至第8条在分行长认为必要的情况下可不包括在内。）、金融环境急剧变化时银行有权利要求企业提前偿还贷款，为了维护适当的利润，银行有利率的变动权等；2、借款人有提交营业及财务状况等相关资料的义务；3、利息或者手续费等适用标准；4、违反约定内容， 丧失Cross Default等期限利益的事由；5、借款公司财务比率的遵守情况或者资产运用的制约条件；6、营业资产的转让担保等借款人提供担保的义务；7、 新增借贷时事前要有银行书面的同意并禁止提供资产担保等条款8、借款要求提前偿还借款时，提前偿还手续费的负担义务。第十五条 债权关系材料的金额（贷款金额、设定抵押的最高额、设定保证的限度等）应标示为文字，原则上记载时不允许有空白，债权关系材料的金额不能修改。但在特殊的情况下可让相关负责人修改后在旁边注明“修改此金额”；债权关系材料的金额以外的数字可以用阿拉伯数字标记。第十六条 签订完贷款合同之后，需要在电算系统录入客户信息并做贷款发放前的相关电算信息。步骤如下所示：、新开客户：在“客户”选项下选择“客户管理”，然后点击 “新开客户”， 把相关内容填好后点击“登记”便可。、额度登录：在“客户”选项下选择“担保额度”，然后选择“额度登录”把内容填好后点击“登记”便可。、担保登记：在“客户”选项下选择“担保额度”，然后选择“担保登记”，把内容填好后点击“实行”便可。4、担保保证人登记：在“客户”选项下选择“担保额度”，然后选择“担保保证人登记”把内容填好后点击“实行”便可。5、贷款预先登记：在“贷款/存款”选项下选择“贷款”，然后选择“贷款预先登记”把内容填好后点击“实行”便可。6、发放贷款：在“贷款/存款”选项下选择“贷款”，然后选择“发放贷款”，把内容填好后点击“实行”便可。 注：根据贷款业务前、中，后台分离的原则，贷款企业信息录入和贷款的发放需要不同的人员来操作，发放贷款步骤需要由后台操作人员来处理。第七章 贷后管理第十六条 贷款文件的保管，贷款申请相关材料、债权保全相关材料等重要材料由担当负责人管理，并保管在有双重锁定装置的场所。第十七条 进行贷后管理时要遵循分行的贷款业务