银行福祥借记卡培训.ppt

银行福祥借记卡培训,中国银行卡产业的发展历程,1978年，中国银行首先同香港东亚银行签订协议，开始代理国外信用卡业务，信用卡由此进入中国。 中国的第一张银行卡中国银行于1985年3月1日在珠海发行的中银“珠江卡”。 1994年，中国建设银行在全国同业中率先推出了第一张借记卡“龙卡储蓄卡”。 1995年3月，广东发展银行首次发行了国内第一张真正的信用卡（贷记卡），我国从此进入真正意义上的信用卡产业时代。 1997年，金卡工程。 2001年3月中国银联有限公司在上海挂牌成立。,福祥卡的发展历程,2006年5月，发行第一张福祥卡； 2010年6月，全省福祥卡累计发行一千万张； 2009年，贷记卡系统测试通过； 2010年，与银联签约，开展pos收单业务；,长沙岳麓农村合作银行卡业务发展现状,截至2010年6月： 累计发卡98464张。 今年卡pos消费手续费25.18万 atm取款手续费39.96万 农民工取款手续费2.37万 共计67.52万元。 pos开户行商户：53户,银行卡交易各参与主体关系图,卡组织,收单机构,持卡人,发卡机构,特约商户,转接清算业务,发卡业务,收单业务,主要内容,章程 业务操作规程 福祥借记卡 业务管理暂行办法 自动柜员机（atm）管理暂行办法 农信银个人通存通兑 业务管理办法 小额支付通存通兑 业务处理手续 银行卡、农信银个人存款通存通兑 差错处理办法手续,共八章 总则 申领 使用 挂失,湖南省农村信用社福祥借记卡章程,权利义务 计息 收费 附则,总 则,银行卡 贷记卡 借记卡 福祥借记卡 个人卡 单位卡 福祥借记卡功能: 存取现金(储蓄) 转帐结算 消费 查询 注:不能透支 福祥借记卡为62字头银联标准卡,属记名式借记卡,申 领,申领资格 在农村信用社营业机构开立基本帐户的单位 具有完全民事行为能力的个人 不需提供担保 申领需要提供的资料 单位 基本存款户开户许可证 单位代码证书 单位法定代表人或授权人的书面指定,由被指定人凭有效身份证件申领 个人 本人有效身份证件 个人主卡申请人可为其配偶及具有民事行为能力的直系亲属申领不超过三张的附属卡 起存金额：单位卡为500元 个人卡无需起存金额,使 用,在哪些地方可以使用？ 省联社联网的营业机构 境内外贴有“银联”标志的atm和pos 外省农村信用社（农村合作银行、农村商业银行）开通农信银业务的网点 外行开通小额支付通存通兑的网点,使 用,1、单位卡内帐户资金一律从其基本存款帐户转帐存入，不得存取现金。 2、单位卡不得用于10万元以上的商品交易和劳务供应款项的结算。 3、个人附属卡所用款项均记入主卡帐户，主卡持卡人对附属卡的所有应付款项负偿还责任。 4、客户在自动柜员机上取款每日累计不得超过20000元。,挂 失,口头挂失 任一联网网点 96518 书面挂失 原发卡机构 遗失卡片，书面挂失7天后补发新卡 密码挂失，发卡机构当场可以核实确认持卡人本人身份的，应当及时按福祥借记卡业务流程为其办理密码重置服务。（湘信联办200964号）,权利义务,1、因密码泄密造成的经济损失，持卡人自行负责。 2、单位卡销户时，其卡内帐户资金需转入其基本存款帐户。 3、发卡机构对持卡人的资信资料负有保密的责任。,计 息,第二十二条 福祥借记卡内存款按照中国人民银行规定的同期同档次利率和计息方法计付利息。个人卡代征利息所得税。,收 费,湘信联发200939号 湖南省农村信用社银行卡业务收费管理办法（试行） 年费：标准10元/年，每月10日为固定年费扣收日，系统自动扣收。 工本费：10元/张，初次开卡暂免，第二次开卡或换卡时按前述标准收取。 挂失补卡：挂失10元/次，补卡再收取工本费10元/张。 湘信联办2009131号 行内跨地区（跨地级市）：长株潭三市通存通兑免收手续费; 存、取款,均为交易金额的0.5%(最低1元/笔,最高25元/笔),收 费,跨行自助设备取款手续费标准: 同城交易:2元/笔 异地交易:交易金额的1%(最低1元/笔)+2元/笔收取,共九章 第一章 概述 第二章 网点操作 第三章 atm管理 第四章 异常交易处理 第五章 资金清算,湖南省农村信用社福祥卡业务操作规程,第六章 差错处理 第七章 内部管理 第八章 风险管理与纠纷的解决 第九章 附则,概述和网点操作,业务种类 柜台交易 开卡、开附卡、销借记卡、销附卡、换卡、补卡、挂失、止付、解挂、解付、更改密码、密码重置、卡资料维护、卡转帐、卡帐户查询、开卡帐户、销卡帐户、卡存款、卡取款、卡部提、卡交易撤销、卡交易冲正、查询卡对帐单、卡帐户冻结、以折领卡、批量开卡清单打印、批量开卡数据录入、批量开卡提交 atm交易 atm取现、查询、密码修改 pos交易 消费、退货、预授权、预授权完成、预授权撤销、预授权完成撤销,概述和网点操作,基本规定 受理流程 注意事项,atm管理,1、持卡人取款金额必须是100元或50元的整数。我行atm只放100元的钞币。 2、在atm上取款，每卡每日不超过20000元。 3、吞卡有关事项。 4、atm机具管理。,吞卡有关事项,1、什么情况下吞卡：机器故障、持卡人超时未取卡、发卡行发出吞卡指令 2、发出吞卡指令情形：作弊嫌疑的卡、挂失卡、被窃卡、需捕捉的卡。 3、持卡人个人密码三次输错，卡将被锁定，当日不能再在atm上办理交易，但可在柜面办理业务，次日可自动恢复使用。 4、atm因非吞卡指令而吞卡，本行（社）卡持卡人可在次日内，他行卡持卡人可在次日起3个工作日内，持本人有效身份证件及其他可证明为卡片持有者的证明材料到atm所属网点办理领卡手续。委托他人代领的，还需提供代领人身份证件及授权委托书。 领卡人必须满足以下条件（之一）： a、持卡人身份证件上的姓名与所领卡片正面字母（拼音）或背面签名一致； b、持卡人身份证件及所领卡片通过交易密码验证； c、能确认所领卡片持卡人身份的其他法律认可方式。 5、atm操作员应每天检查atm，负责处理卡片吞卡，在银行卡业务登记簿上登记被吞卡有关情况。,吞卡有关事项,6、卡片上交 对在吞卡次日起4个工作日内无人认领的卡及按吞卡指令所吞的卡片，atm所属网点须沿卡片背面左上角下沿且与水平不大于45度角方向进行剪切处理，并填写“银行卡跨行业务吞没卡清单”一式两份，一份连同被剪角处理后的卡片上交合行银行卡管理部门，另一份留存备查。,atm机具管理,基本规定 1、离行式atm由各县联社（农合行）统一管理。 2、各装机网点atm开通后，在atm本身无故障的情况下必须保证开机率100%，如有特殊情况，上报省联社会计结算处批准后方可停机。各网点指定专人（共两人：一人为atm管理员、一人为atm操作员）进行atm日常维护、管理等工作，经省联社培训合格后，执证上岗。 3、atm视同网点的一个特殊的储蓄柜员进行管理，atm的各项凭证和附件的使用按储蓄有关管理规定办理。,atm机具管理,处理流程 1、密码及钥匙的管理分管 管理员 密码 操作员 钥匙 密码更换和钥匙移交必须登记备案。 2、加钞 原则 “双人到场，双人操作” 配置钞票应为七至八成新。 加钞和清机时，由atm管理员登记“atm现金登记簿” atm现金登记簿一联裁剪订入当日传票，一联留底保存。,差错处理,借记卡交易的差错处理包括确认查询、贷记调整、一次退单三种类型。 1、确认查询：各社（行）为解决持卡人确认原始交易的需要而提出的查询请求。 2、贷记调整：收单方对确认的长款向发卡行主动提出退款，以及在银行卡跨行转帐交易中，转入行对确认的长款向转出行做退款处理的过程。 3、一次退单：发卡行由于对收单行请款交易的拒绝或对原始交易的疑问而向收单行提出的拒绝付款。,差错处理,湘信联发200841号 湖南省农村信用社银行卡、农信银个人存款帐户通存通兑业务差错处理办法（试行） 农信银差错处理平台手工调账分为请款和贷记调整两种，请款或贷记调整金额必须等于原交易金额。 1、请款：是指受理方因原始交易短款而向开户方提出的索款请求。 受理方发生以下差错时，可以发送请款请求： （1）柜台存款交易，农信银中心成功而受理方失败； （2）柜台存款交易，因特殊原因，客户只办理一笔存款，系统却重复记账； （3）柜台取款交易，农信银中心失败而受理方成功； （4）柜台本地帐户转异地帐户，农信银中心成功而受理方失败； （5）柜台异地帐户转本地帐户，农信银中心失败而受理方成功。,差错处理,湘信联发200841号 湖南省农村信用社银行卡、农信银个人存款帐户通存通兑业务差错处理办法（试行） 2、贷记调整：是指受理方对确认的长款向开户方主动提出退款。 受理方发生以下差错时，可以发送贷记调整请求： （1）柜台存款交易，农信银中心失败而受理方成功； （2）柜台取款交易，农信银中心成功而受理方失败； （3）柜台取款交易，因特殊原因，受理方的原取款交易成功但客户未取现； （4）柜台本地帐户转异地帐户，农信银中心失败而受理方成功； （5）柜台异地帐户转本地帐户，农信银中心成功而受理方失败。,内部管理,卡片号段管理 福祥卡卡号长度为19位，其中1-6位是bin号，7-8位是卡类型（借记卡为02），9-18位根据各县联社号段由省联社编制，最后1位校验位由系统自动生成。 9-18位：该10位自编号前4位为发卡机构代码（0108），后6位为卡片顺序号。,农信银综合业务网络系统是全国农村信用社之间办理资金汇划的资金清算平台。 业务范围：现金通存、现金通兑、异地转帐、异地查询 农信银综合业务网络系统支持724小时处理通存通兑业务。,湖南省农村信用社综合业务系统 农信银个人帐户通存通兑业务管理办法,不能跨系统异地代理的业务范围： 1、更换存折或银行卡 2、修改客户的支付条件（包括密码的修改） 3、重写磁条信息 4、有权执法机关的冻结、解冻、查询、扣划 5、存折或银行卡的挂失及解挂 6、补登折 7、打印对帐单,湖南省农村信用社综合业务系统 农信银个人帐户通存通兑业务管理办法,业务管理： 通存业务： 1、收到存款类交易成功应答后，不得将现金退还客户。 湘信联办2009115号 防范不法分子利用办理无卡折存款交易进行欺诈活动的通知 在办理农信银个人帐户无卡折存款业务时，客户要求撤销业务时，不得将现金退还客户，不得用柜台冲销交易冲正原交易，只能告知客户须办理一笔取款业务，客户必须填写取款凭条，凭卡或存款及密码支取，存、取款凭条一并签字确认。 对于农信银个人帐户通存业务未确认的交易，在确认资金归属前，综合业务系统对帐户上该笔资金进行了冻结。各营业网点不允许擅自对该类冻结帐户进行解冻，只能由省结算中心通过农信银差错处理平台确认存款归属后，由省结算中心对帐户进行解冻或扣划资金。 如超过应答时间未收到存款类交易成功应答，系统将自动发起冲正通知，业务发起社（行）确认收到系统自动冲正应答后，柜员可将现金退还客户或重新发起通存业务。,湖南省农村信用社综合业务系统 农信银个人帐户通存通兑业务管理办法,业务管理： 通兑业务： 1、受理社（行）在受理通兑业务时，如在应答时间内未接收到应答信息，不得向客户支付现金。 超过应答时间未收到应答，受理社（行）系统将自动发起冲正通知，待收到系统自动冲正应答后，受理社（行）可重新办理通兑业务。受理社（行）收到交易成功应答后，方可向客户支付现金。 2、客户一天内累计异地取款和单笔取款金额不得超过20万元。 3、只能办理个人活期账户的相关业务，不能跨省办理定期存款的结清、部分提前支取，不得办理活期账户的销户，不得办理存折、卡的挂失。,湖南省农村信用社综合业务系统 农信银个人帐户通存通兑业务管理办法,业务管理： 错帐处理： 发现因操作失误产生的错帐，必须经业务主管授权后使用“柜台冲销”交易进行冲正处理，错帐处理应遵循以下原则： 1、只能受理本网点当日发生的错帐冲正； 2、受理社（行）错帐冲正必须依据合法、有效的证据； 3、冲销成功后，应尽快使用“柜台补正”交易进行补记处理，不能作为正常交易处理； 4、如款项已错记客户帐，且错帐款项已被支取，应及时联系开户行协助处理。,湖南省农村信用社综合业务系统 农信银个人帐户通存通兑业务管理办法,业务管理： 差错处理平台的调帐类型： （一）贷记调整 受理社长款向农信银资金清算中心提出贷记调整请求 （二）请款 受理社短款向农信银资金清算中心提出贷记调整请求,湖南省农村信用社综合业务系统 农信银个人帐户通存通兑业务管理办法,附则： 手续费收取 存款和转账手续费：交易金额的0.5%。 （最低1元/笔，最高20元/笔） 取款手续费：交易金额的0.8%。 （最低1元/笔，最高50元/笔） 手续费收取可采取转账或现金的方式收取,湖南省农村信用社综合业务系统 农信银个人帐户通存通兑业务管理办法,综合业务系统小额通存通兑业务是指个人客户通过代理社（行）依托小额支付系统，对本人或他人在跨行开户社（行）开立的人民币个人存款账户办理实时资金转账、现金存取和账户信息查询业务。 可办理业务类型： 通存 通兑 账户信息查询,湖南省农村信用社综合业务系统 小额支付通存通兑业务处理办法和处理手续,基本规定： 客户申请开通通存通兑业务应具备的条件： 在开户社（行）开立个人存款账户； 持有个人存款账户存折（卡）并设置个人存款账户密码； 本人与开户社（行）签订通存通兑业务协议。,湖南省农村信用社综合业务系统 小额支付通存通兑业务处理办法和处理手续,注意： 在办理小额支付通存通兑业务时，无论是存、取款还是查询，原则上都应出具客户有效身份证件。委托他人办理的，应出具双方有效身份证件。 通存通兑业务可委托他人办理，账户信息查询业务仅限于客户本人办理。,湖南省农村信用社综合业务系统 小额支付通存通兑业务处理办法和处理手续,风险管理： 通存：由于系统故障无法确认业务是否成功的，应将款项留存并向客户出具留存凭证（以打印的凭条回单代替），待系统日终对账后（通过4902小额实时支付流水表，检查该笔交易中的“附言”栏提示的最终处理状态），代理社（行）确认业务处理成功的，及时通知客户，并告知客户与跨行开户社（行）进行账务核对。 代理社（行）确认业务处理失败的，按以下程序处理： （一）及时通知客户于2个工作日内（节假日顺延）领取现金，并告知业务失败原因； （二）客户超期未领取现金的，代理社（行）应在到期日的次日将款项退汇至原存款人账户； （三）告知客户与跨行开户社（行）进行账务核对。,湖南省农村信用社综合业务系统 小额支付通存通兑业务处理办法和处理手续,风险管理： 通兑：由于系统故障无法确认业务是否成功的，应向客户出具业务处理待定凭证（以打印的凭条回单代替），待系统日终对账后，代理社（行）确认业务处理成功的，按以下程序处理： （一）转账方式办理通兑业务的，及时通知客户； （二）现金方式办理通兑业务的，及时通知客户于2个工作日内（节假日顺延）领取现金； （三）客户超期未领取现金的，代理社（行）应在到期日的次日将款项退汇至原付款人账户； （四）告知客户与跨行开户社（行）进行账务核对。 代理社（行）确认业务处理失败的，应及时通知客户业务失败原因，并告知客户与跨行开户社（行）进行账务核对。,湖南省农村信用社综合业务系统 小额支付通存通兑业务处理办法和处理手续,附则： 书续费收费标准： 存款手续费：交易金额的0.5%（最低2元/笔，最高20元/笔） 取款手续费：交易金额的0.8%（最低2元/笔，最高50元/笔） 账户信息查询1元/次。 客户办理通存通兑业务时，代理社（行）免费向客户本人提供一