永州市分行烟农小额贷款市场调研报告.doc

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莆螃膅芆蚅螃袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃袀膂芃蚂衿袂肆薈袈羄芁薄袇膆肄蒀袇袆莀莆袆羈膂蚄袅肁莈薀袄膃膁蒆羃袃莆莂羂羅腿蚁羁肇莄蚇羁芀芇薃羀罿蒃葿薆肁芆莅薅膄蒁蚃薅袃芄蕿蚄羆葿蒅蚃肈节莁蚂芀肅螀蚁羀莀蚆蚀肂膃薂虿膅荿蒈虿袄膂莄蚈羇莇蚂螇聿膀薈螆膁莅蒄螅袁膈蒀螄肃蒄莆螃膅芆蚅螃袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃袀膂芃蚂衿袂肆薈袈羄芁薄袇膆肄蒀袇袆莀莆袆羈膂蚄袅肁莈薀袄膃膁蒆羃袃莆莂羂羅腿蚁羁肇莄蚇羁芀芇薃羀罿蒃葿薆肁芆莅薅膄蒁蚃薅袃芄蕿蚄羆葿蒅蚃肈节莁蚂芀肅螀蚁羀莀蚆蚀肂膃薂虿膅荿蒈虿袄膂莄蚈羇莇蚂螇聿膀薈螆膁莅蒄螅袁膈蒀螄肃蒄莆螃膅芆蚅螃袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃袀膂芃蚂衿袂肆薈袈羄芁薄袇膆肄蒀袇袆莀莆袆羈膂蚄袅肁莈薀袄膃膁蒆羃袃莆莂羂羅腿蚁羁肇莄蚇羁芀芇薃羀罿蒃葿薆肁芆莅薅膄蒁蚃薅袃芄蕿蚄羆葿蒅蚃肈节莁蚂芀肅螀蚁羀莀蚆蚀肂膃薂虿膅荿蒈虿袄膂莄蚈羇莇蚂螇聿膀薈螆膁莅蒄螅袁膈蒀螄肃蒄莆螃膅芆蚅螃袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃袀膂芃蚂衿袂肆薈袈羄芁薄袇膆肄蒀袇袆莀莆袆羈膂蚄袅肁莈薀袄膃膁蒆羃袃莆莂羂羅腿蚁羁肇莄蚇羁芀芇薃羀罿蒃葿薆肁芆莅薅膄蒁蚃薅袃芄蕿蚄羆葿蒅蚃肈节莁蚂芀肅螀蚁羀莀蚆蚀肂膃薂虿膅荿蒈虿袄膂莄蚈羇莇蚂螇聿膀薈螆膁莅蒄螅袁膈蒀螄肃蒄莆螃膅芆蚅螃袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃袀膂芃蚂衿袂肆薈袈羄芁薄袇膆肄蒀袇袆莀莆袆羈膂蚄袅肁莈薀袄膃膁蒆羃袃莆莂羂羅腿蚁羁肇莄蚇羁芀芇薃羀罿蒃葿薆肁芆莅薅膄蒁蚃薅袃芄蕿蚄羆葿蒅蚃肈节莁蚂芀肅螀蚁羀莀蚆蚀肂膃薂虿膅荿蒈虿袄膂莄蚈羇莇蚂螇聿膀薈螆膁莅蒄螅袁膈蒀螄肃蒄莆螃膅芆蚅螃袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃袀膂芃蚂衿袂肆薈袈羄芁薄袇膆肄蒀袇袆莀莆袆羈膂蚄袅肁莈薀袄膃膁蒆羃袃莆莂羂羅腿蚁羁肇莄蚇羁芀芇薃羀罿蒃葿薆肁芆莅薅膄蒁蚃薅袃芄蕿蚄羆葿蒅蚃肈节莁蚂芀肅螀蚁羀莀蚆蚀肂膃薂虿膅荿蒈虿袄膂莄蚈羇莇蚂螇聿膀薈螆膁莅蒄螅袁膈蒀螄肃蒄莆螃膅芆蚅螃袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃袀膂芃蚂衿袂肆薈袈羄芁薄袇膆肄蒀袇袆莀莆袆羈膂蚄袅肁莈薀袄膃膁蒆羃袃莆莂羂羅腿蚁羁肇莄蚇羁芀芇薃羀罿蒃葿薆肁芆莅薅膄蒁蚃薅袃芄蕿蚄羆葿蒅蚃肈节莁蚂芀肅螀蚁羀莀蚆蚀肂膃薂虿膅荿蒈虿袄膂莄蚈羇莇蚂螇聿膀薈螆膁莅蒄螅袁膈蒀螄肃蒄莆螃膅芆蚅螃袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃袀膂芃蚂衿袂肆薈袈羄芁薄袇膆肄蒀袇袆莀莆袆羈膂蚄袅肁莈薀袄膃膁蒆羃袃莆莂羂羅腿蚁羁肇莄蚇羁芀芇薃羀罿蒃葿薆肁芆莅薅膄蒁蚃薅袃芄蕿蚄羆葿蒅蚃肈节莁蚂芀肅螀蚁羀莀蚆蚀肂膃薂虿膅荿蒈虿袄膂莄蚈羇莇蚂螇聿膀薈螆膁莅蒄螅袁膈蒀螄肃蒄莆螃膅芆蚅螃袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃袀膂芃蚂衿袂肆薈袈羄芁薄袇膆肄蒀袇袆莀莆袆羈膂蚄袅肁莈薀袄膃膁蒆羃袃莆莂羂羅腿蚁羁肇莄蚇羁芀芇薃羀罿蒃葿薆肁芆莅薅膄蒁蚃薅袃芄蕿蚄羆葿蒅蚃肈节莁蚂芀肅螀蚁羀莀蚆蚀肂膃薂虿膅荿蒈虿袄膂莄蚈羇莇蚂螇聿膀薈螆膁莅蒄螅袁膈蒀螄肃蒄莆螃膅芆蚅螃袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃袀膂芃蚂衿袂肆薈袈羄芁薄袇膆肄蒀袇袆莀莆袆羈膂蚄袅肁莈薀袄膃膁蒆羃袃莆莂羂羅腿蚁羁肇莄蚇羁芀芇薃羀罿蒃葿薆肁芆莅薅膄蒁蚃薅袃芄蕿蚄羆葿蒅蚃肈节莁蚂芀肅螀蚁羀莀蚆蚀肂膃薂虿膅荿蒈虿袄膂莄蚈羇莇蚂螇聿膀薈螆膁莅蒄螅袁膈蒀螄肃蒄莆螃膅芆蚅螃袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃袀膂芃蚂衿袂肆薈袈羄芁薄袇膆肄蒀袇袆莀莆袆羈膂蚄袅肁莈薀袄膃膁蒆羃袃莆莂羂羅腿蚁羁肇莄蚇羁芀芇薃羀罿蒃葿薆肁芆莅薅膄蒁蚃薅袃芄蕿蚄羆葿蒅蚃肈节莁蚂芀肅螀蚁羀莀蚆蚀肂膃薂虿膅荿蒈虿袄膂莄蚈羇莇蚂螇聿膀薈螆膁莅蒄螅袁膈蒀螄肃蒄莆螃膅芆蚅螃袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃袀膂芃蚂衿袂肆薈袈羄芁薄袇膆肄蒀袇袆莀莆袆羈膂蚄袅肁莈薀袄膃膁蒆羃袃莆莂羂羅腿蚁羁肇莄蚇羁芀芇薃羀罿蒃葿薆肁芆莅薅膄蒁蚃薅袃芄蕿蚄羆葿蒅蚃肈节莁蚂芀肅螀蚁羀莀蚆蚀肂膃薂虿膅荿蒈虿袄膂莄蚈羇莇蚂螇聿膀薈螆膁莅蒄螅袁膈蒀螄肃蒄莆螃膅芆蚅螃袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃袀膂芃蚂衿袂肆薈袈羄芁薄袇膆肄蒀袇袆莀莆袆羈膂蚄袅肁莈薀袄膃膁蒆羃袃莆莂羂羅腿蚁羁肇莄蚇羁芀芇薃羀罿蒃葿薆肁芆莅薅膄蒁蚃薅袃芄蕿蚄羆葿蒅蚃肈节莁蚂芀肅螀蚁羀莀蚆蚀肂膃薂虿膅荿蒈虿袄膂莄蚈羇莇蚂螇聿膀薈螆膁莅蒄螅袁膈蒀螄肃蒄莆螃膅芆蚅螃袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃袀膂芃蚂衿袂肆薈袈羄芁薄袇膆肄蒀袇袆莀莆袆羈膂蚄袅肁莈薀袄膃膁蒆羃袃莆莂羂羅腿蚁羁肇莄蚇羁芀芇薃羀罿蒃葿薆肁芆莅薅膄蒁蚃薅袃芄蕿蚄羆葿蒅蚃肈节莁蚂芀肅螀蚁羀莀蚆蚀肂膃薂虿膅荿蒈虿袄膂莄蚈羇莇蚂螇聿膀薈螆膁莅蒄螅袁膈蒀螄肃蒄莆螃膅芆蚅螃袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃袀膂芃蚂衿袂肆薈袈羄芁薄袇膆肄蒀袇袆莀莆袆羈膂蚄袅肁莈薀袄膃膁蒆羃袃莆莂羂羅腿蚁羁肇莄蚇羁芀芇薃羀罿蒃葿薆肁芆莅薅膄蒁蚃薅袃芄蕿蚄羆葿蒅蚃肈节莁蚂芀肅螀蚁羀莀蚆蚀肂膃薂虿膅荿蒈虿袄膂莄蚈羇莇蚂螇聿膀薈螆膁莅蒄螅袁膈蒀螄肃蒄莆螃膅芆蚅螃袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃袀膂芃蚂衿袂肆薈袈羄芁薄袇膆肄蒀袇袆莀莆袆羈膂蚄袅肁莈薀袄膃膁蒆羃袃莆莂羂羅腿蚁羁肇莄蚇羁芀芇薃羀罿蒃葿薆肁芆莅薅膄蒁蚃薅袃芄蕿蚄羆葿蒅蚃肈节莁蚂芀肅螀蚁羀莀蚆蚀肂膃薂虿膅荿蒈虿袄膂莄蚈羇莇蚂螇聿膀薈螆膁莅蒄螅袁膈蒀螄肃蒄莆螃膅芆蚅螃袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃袀膂芃蚂衿袂肆薈袈羄芁薄袇膆肄蒀袇袆莀莆袆羈膂蚄袅肁莈薀袄膃膁蒆羃袃莆莂羂羅腿蚁羁肇莄蚇羁芀芇薃羀罿蒃葿薆肁芆莅薅膄蒁蚃薅袃芄蕿蚄羆葿蒅蚃肈节莁蚂芀肅螀蚁羀莀蚆蚀肂膃薂虿膅荿蒈虿袄膂莄蚈羇莇蚂螇聿膀薈螆膁莅蒄螅袁膈蒀螄肃蒄莆螃膅芆蚅螃袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃袀膂芃蚂衿袂肆薈袈羄芁薄袇膆肄蒀袇袆莀莆袆羈膂蚄袅肁莈薀袄膃膁蒆羃袃莆莂羂羅腿蚁羁肇莄蚇羁芀芇薃羀罿蒃葿薆肁芆莅薅膄蒁蚃薅袃芄蕿蚄羆葿蒅蚃肈节莁蚂芀肅螀蚁羀莀蚆蚀肂膃薂虿膅荿蒈虿袄膂莄蚈羇莇蚂螇聿膀薈螆膁莅蒄螅袁膈蒀螄肃蒄莆螃膅芆蚅螃袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃袀膂芃蚂衿袂肆薈袈羄芁薄袇膆肄蒀袇袆莀莆袆羈膂蚄袅肁莈薀袄膃膁蒆羃袃莆莂羂羅腿蚁羁肇莄蚇羁芀芇薃羀罿蒃葿薆肁芆莅薅膄蒁蚃薅袃芄蕿蚄羆葿蒅蚃肈节莁蚂芀肅螀蚁羀莀蚆蚀肂膃薂虿膅荿蒈虿袄膂莄蚈羇莇蚂螇聿膀薈螆膁莅蒄螅袁膈蒀螄肃蒄莆螃膅芆蚅螃袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃袀膂芃蚂衿袂肆薈袈羄芁薄袇膆肄蒀袇袆莀莆袆羈膂蚄袅肁莈薀袄膃膁蒆羃袃莆莂羂羅腿蚁羁肇莄蚇羁芀芇薃羀罿蒃葿薆肁芆莅薅膄蒁蚃薅袃芄蕿蚄羆葿蒅蚃肈节莁蚂芀肅螀蚁羀莀蚆蚀肂膃薂虿膅荿蒈虿袄膂莄蚈羇莇蚂螇聿膀薈螆膁莅蒄螅袁膈蒀螄肃蒄莆螃膅芆蚅螃袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃袀膂芃蚂衿袂肆薈袈羄芁薄袇膆肄蒀袇袆莀莆袆羈膂蚄袅肁莈薀袄膃膁蒆羃袃莆莂羂羅腿蚁羁肇莄蚇羁芀芇薃羀罿蒃葿薆肁芆莅薅膄蒁蚃薅袃芄蕿蚄羆葿蒅蚃肈节莁蚂芀肅螀蚁羀莀蚆蚀肂膃薂虿膅荿蒈虿袄膂莄蚈羇莇蚂螇聿膀薈螆膁莅蒄螅袁膈蒀螄肃蒄莆螃膅芆蚅螃袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃袀膂芃蚂衿袂肆薈袈羄芁薄袇膆肄蒀袇袆莀莆袆羈膂蚄袅肁莈薀袄膃膁蒆羃袃莆莂羂羅腿蚁羁肇莄蚇羁芀芇薃羀罿蒃葿薆肁芆莅薅膄蒁蚃薅袃芄蕿蚄羆葿蒅蚃肈节莁蚂芀肅螀蚁羀莀蚆蚀肂膃薂虿膅荿蒈虿袄膂莄蚈羇莇蚂螇聿膀薈螆膁莅蒄螅袁膈蒀螄肃蒄莆螃膅芆蚅螃袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃袀膂芃蚂衿袂肆薈袈羄芁薄袇膆肄蒀袇袆莀莆袆羈膂蚄袅肁莈薀袄膃膁蒆羃袃莆莂羂羅腿蚁羁肇莄蚇羁芀芇薃羀罿蒃葿薆肁芆莅薅膄蒁蚃薅袃芄蕿蚄羆葿蒅蚃肈节莁蚂芀肅螀蚁羀莀蚆蚀肂膃薂虿膅荿蒈虿袄膂莄蚈羇莇蚂螇聿膀薈螆膁莅蒄螅袁膈蒀螄肃蒄莆螃膅芆蚅螃袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃袀膂芃蚂衿袂肆薈袈羄芁薄袇膆肄蒀袇袆莀莆袆羈膂蚄袅肁莈薀袄膃膁蒆羃袃莆莂羂羅腿蚁羁肇莄蚇羁芀芇薃羀罿蒃葿薆肁芆莅薅膄蒁蚃薅袃芄蕿蚄羆葿蒅蚃肈节莁蚂芀肅螀蚁羀莀蚆蚀肂膃薂虿膅荿蒈虿袄膂莄蚈羇莇蚂螇聿膀薈螆膁莅蒄螅袁膈蒀螄肃蒄莆螃膅芆蚅螃袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃袀膂芃蚂衿袂肆薈袈羄芁薄袇膆肄蒀袇袆莀莆袆羈膂蚄袅肁莈薀袄膃膁蒆羃袃莆莂羂羅腿蚁羁肇莄蚇羁芀芇薃羀罿蒃葿薆肁芆莅薅膄蒁蚃薅袃芄蕿蚄羆葿蒅蚃肈节莁蚂芀肅螀蚁羀莀蚆蚀肂膃薂虿膅荿蒈虿袄膂莄蚈羇莇蚂螇聿膀薈螆膁莅蒄螅袁膈蒀螄肃蒄莆螃膅芆蚅螃袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃袀膂芃蚂衿袂肆薈袈羄芁薄袇膆肄蒀袇袆莀莆袆羈膂蚄袅肁莈薀袄膃膁蒆羃袃莆莂羂羅腿蚁羁肇莄蚇羁芀芇薃羀罿蒃葿薆肁芆莅薅膄蒁蚃薅袃芄蕿蚄羆葿蒅蚃肈节莁蚂芀肅螀蚁羀莀蚆蚀肂膃薂虿膅荿蒈虿袄膂莄蚈羇莇蚂螇聿膀薈螆膁莅蒄螅袁膈蒀螄肃蒄莆螃膅芆蚅螃袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃袀膂芃蚂衿袂肆薈袈羄芁薄袇膆肄蒀袇袆莀莆袆羈膂蚄袅肁莈薀袄膃膁蒆羃袃莆莂羂羅腿蚁羁肇莄蚇羁芀芇薃羀罿蒃葿薆肁芆莅薅膄蒁蚃薅袃芄蕿蚄羆葿蒅蚃肈节莁蚂芀肅螀蚁羀莀蚆蚀肂膃薂虿膅荿蒈虿袄膂莄蚈羇莇蚂螇聿膀薈螆膁莅蒄螅袁膈蒀螄肃蒄莆螃膅芆蚅螃袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃袀膂芃蚂衿袂肆薈袈羄芁薄袇膆肄蒀袇袆莀莆袆羈膂蚄袅肁莈薀袄膃膁蒆羃袃莆莂羂羅腿蚁羁肇莄蚇羁芀芇薃羀罿蒃葿薆肁芆莅薅膄蒁蚃薅袃芄蕿蚄羆葿蒅蚃肈节莁蚂芀肅螀蚁羀莀蚆蚀肂膃薂虿膅荿蒈虿袄膂莄蚈羇莇蚂螇聿膀薈螆膁莅蒄螅袁膈蒀螄肃蒄莆螃膅芆蚅螃袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃袀膂芃蚂衿袂肆薈袈羄芁薄袇膆肄蒀袇袆莀莆袆羈膂蚄袅肁莈薀袄膃膁蒆羃袃莆莂羂羅腿蚁羁肇莄蚇羁芀芇薃羀罿蒃葿薆肁芆莅薅膄蒁蚃薅袃芄蕿蚄羆葿蒅蚃肈节莁蚂芀肅螀蚁羀莀蚆蚀肂膃薂虿膅荿蒈虿袄膂莄蚈羇莇蚂螇聿膀薈螆膁莅蒄螅袁膈蒀螄肃蒄莆螃膅芆蚅螃袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃袀膂芃蚂衿袂肆薈袈羄芁薄袇膆肄蒀袇袆莀莆袆羈膂蚄袅肁莈薀袄膃膁蒆羃袃莆莂羂羅腿蚁羁肇莄蚇羁芀芇薃羀罿蒃葿薆肁芆莅薅膄蒁蚃薅袃芄蕿蚄羆葿蒅蚃肈节莁蚂芀肅螀蚁羀莀蚆蚀肂膃薂虿膅荿蒈虿袄膂莄蚈羇莇蚂螇聿膀薈螆膁莅蒄螅袁膈蒀螄肃蒄莆螃膅芆蚅螃袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃袀膂芃蚂衿袂肆薈袈羄芁薄袇膆肄蒀袇袆莀莆袆羈膂蚄袅肁莈薀袄膃膁蒆羃袃莆莂羂羅腿蚁羁肇莄蚇羁芀芇薃羀罿蒃葿薆肁芆莅薅膄蒁蚃薅袃芄蕿蚄羆葿蒅蚃肈节莁蚂芀肅螀蚁羀莀蚆蚀肂膃薂虿膅荿蒈虿袄膂莄蚈羇莇蚂螇聿膀薈螆膁莅蒄螅袁膈蒀螄肃蒄莆螃膅芆蚅螃袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃袀膂芃蚂衿袂肆薈袈羄芁薄袇膆肄蒀袇袆莀莆袆羈膂蚄袅肁莈薀袄膃膁蒆羃袃莆莂羂羅腿蚁羁肇莄蚇羁芀芇薃羀罿蒃葿薆肁芆莅薅膄蒁蚃薅袃芄蕿蚄羆葿蒅蚃肈节莁蚂芀肅螀蚁羀莀蚆蚀肂膃薂虿膅荿蒈虿袄膂莄蚈羇莇蚂螇聿膀薈螆膁莅蒄螅袁膈蒀螄肃蒄莆螃膅芆蚅螃袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃袀膂芃蚂衿袂肆薈袈羄芁薄袇膆肄蒀袇袆莀莆袆羈膂蚄袅肁莈薀袄膃膁蒆羃袃莆莂羂羅腿蚁羁肇莄蚇羁芀芇薃羀罿蒃葿薆肁芆莅薅膄蒁蚃薅袃芄蕿蚄羆葿蒅蚃肈节莁蚂芀肅螀蚁羀莀蚆蚀肂膃薂虿膅荿蒈虿袄膂莄蚈羇莇蚂螇聿膀薈螆膁莅蒄螅袁膈蒀螄肃蒄莆螃膅芆蚅螃袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃袀膂芃蚂衿袂肆薈袈羄芁薄袇膆肄蒀袇袆莀莆袆羈膂蚄袅肁莈薀袄膃膁蒆羃袃莆莂羂羅腿蚁羁肇莄蚇羁芀芇薃羀罿蒃葿薆肁芆莅薅膄蒁蚃薅袃芄蕿蚄羆葿蒅蚃肈节莁蚂芀肅螀蚁羀莀蚆蚀肂膃薂虿膅荿蒈虿袄膂莄蚈羇莇蚂螇聿膀薈螆膁莅蒄螅袁膈蒀螄肃蒄莆螃膅芆蚅螃袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃袀膂芃蚂衿袂肆薈袈羄芁薄袇膆肄蒀袇袆莀莆袆羈膂蚄袅肁莈薀袄膃膁蒆羃袃莆莂羂羅腿蚁羁肇莄蚇羁芀芇薃羀罿蒃葿薆肁芆莅薅膄蒁蚃薅袃芄蕿蚄羆葿蒅蚃肈节莁蚂芀肅螀蚁羀莀蚆蚀肂膃薂虿膅荿蒈虿袄膂莄蚈羇莇蚂螇聿膀薈螆膁莅蒄螅袁膈蒀螄肃蒄莆螃膅芆蚅螃袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃袀膂芃蚂衿袂肆薈袈羄芁薄袇膆肄蒀袇袆莀莆袆羈膂蚄袅肁莈薀袄膃膁蒆羃袃莆莂羂羅腿蚁羁肇莄蚇羁芀芇薃羀罿蒃葿薆肁芆莅薅膄蒁蚃薅袃芄蕿蚄羆葿蒅蚃肈节莁蚂芀肅螀蚁羀莀蚆蚀肂膃薂虿膅荿蒈虿袄膂莄蚈羇莇蚂螇聿膀薈螆膁莅蒄螅袁膈蒀螄肃蒄莆螃膅芆蚅螃袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃袀膂芃蚂衿袂肆薈袈羄芁薄袇膆肄蒀袇袆莀莆袆羈膂蚄袅肁莈薀袄膃膁蒆羃袃莆莂羂羅腿蚁羁肇莄蚇羁芀芇薃羀罿蒃葿薆肁芆莅薅膄蒁蚃薅袃芄蕿蚄羆葿蒅蚃肈节莁蚂芀肅螀蚁羀莀蚆蚀肂膃薂虿膅荿蒈虿袄膂莄蚈羇莇蚂螇聿膀薈螆膁莅蒄螅袁膈蒀螄肃蒄莆螃膅芆蚅螃袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃袀膂芃蚂衿袂肆薈袈羄芁薄袇膆肄蒀袇袆莀莆袆羈膂蚄袅肁莈薀袄膃膁蒆羃袃莆莂羂羅腿蚁羁肇莄蚇羁芀芇薃羀罿蒃葿薆肁芆莅薅膄蒁蚃薅袃芄蕿蚄羆葿蒅蚃肈节莁蚂芀肅螀蚁羀莀蚆蚀肂膃薂虿膅荿蒈虿袄膂莄蚈羇莇蚂螇聿膀薈螆膁莅蒄螅袁膈蒀螄肃蒄莆螃膅芆蚅螃袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃袀膂芃蚂衿袂肆薈袈羄芁薄袇膆肄蒀袇袆莀莆袆羈膂蚄袅肁莈薀袄膃膁蒆羃袃莆莂羂羅腿蚁羁肇莄蚇羁芀芇薃羀罿蒃葿薆肁芆莅薅膄蒁蚃薅袃芄蕿蚄羆葿蒅蚃肈节莁蚂芀肅螀蚁羀莀蚆蚀肂膃薂虿膅荿蒈虿袄膂莄蚈羇莇蚂螇聿膀薈螆膁莅蒄螅袁膈蒀螄肃蒄莆螃膅芆蚅螃袅蒂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附件1：永州市分行烟农小额贷款市场调研报告为全面掌握我市烟草种植情况，摸清我市烟草项目贷款的市场需求和同业金融机构烟农贷款现状，对我行开办烟农小额贷款进行可行性分析，我分行对全市（重点是道县、宁远、蓝山、新田、江永、江华等六个烤烟种植区）烟草市场、政府主管部门，市县两级烟草公司，烟农和同业金融机构（农业银行和信用社）进行了实地走访和深入调研。通过调研，我分行详细了解到了永州市烟草市场情况和政府相关政策、掌握了同业烟农贷款的操作流程和产品要素、并总结了我行开办烟农小额贷款需要解决的主要问题，现分八个部分对调研情况进行汇报：第一部分 烟草行业概况及市场前景预测一、烟草种植情况永州地区种植烟草已经有近百年历史，规模种植起始于90年代初期，近十年来发展尤为迅速。永州的烟草种植区主要分布在“南六县”（道县、江华、江永、宁远、新田、蓝山）。2009年，永州市辖区内共有烟农2.34万户，全市共种植烟草20.6万亩，合计22660株，产烟62.48万担，完成香烟销售16.3万箱，实现税收1.02亿元。受国家“双控”政策影响，2010年，烤烟种植面积有所缩减，全市共种植烤烟18.04万亩，种烟农户20287户，其中种植面积在20亩（含）-50亩之间的大户有1038户，种植面积在50亩（含）-100亩之间的大户有278户，种植面积在100亩（含）以上的种植大户有120户。今年我市遭遇了历史罕见的恶劣天气灾害。烟草大幅度减产，预计收购烤烟47.29万担，比去年减少15.19万担。今年烤烟种植预计创造税收7571万元，因为突出的税收贡献，烟草种植业已经成为我市支柱农业产业，对地方经济发展具有重大的促进作用。二、政府相关政策烟草行业发展良好，效益突出，受到国家和地方政府的高度重视，为促进烟草种植的又好又快发展，政府和烟草公司出台和采取了一系列政策和举措：一是大力建设烟基工程为烟草种植和烤烟生产完善基础设施，提升烟草种植基地防洪抗旱能力，减小自然灾害破坏力，同时建立多个烤烟生产示范基地，鼓励烟草种植走集群化发展路线。二是为提高烟农种烟积极性，增加烟农效益，出台了一系列补贴政策，对烟农种植的烟叶给予60-90元/担的财政补贴，对于头年开始种烟并新建标准化烤房的烟农也给予适当补贴。另外，江华县政府对于大户烟农还给予30-40元/担的大户扶持费奖励。上述补贴政策给烟农带来了诸多实惠，大大促进了当地烟草行业的发展。三是为解决烟农种植烤烟所需资金问题，政府积极组织烟草公司和银行参与烟草种植贷款，并负责协调烟农、烟草公司和银行三方关系，保障各方权利。三、烟草行业发展前景众所周知，烟草有害人体健康，但是受历史遗留因素影响，香烟在我国极为盛行，全国有3亿多烟民，烟草的需求量十分巨大，在短时间内无法实现全面禁烟。烟草种植对地方经济的发展具有重大的促进作用，仅2009年，永州市烟草创税就高达1.02亿元，税收贡献不容忽视。另外，烟草种植已经成为当地农民增收致富的有效途径，为农村富余劳动力提供了较多的就业机会。由此可以肯定，烟草行业在近几十年内必然还会受到国家一如既往的保护，发展也会得到政府的大力支持，发展前景较为可观。第二部分 开办烟农小额贷款的意义开办烟农小额贷款对我行具有十分重大的意义，下面主要从我行所能获得的财务效益和政治社会效益进行分析：一、财务效益分析今年，全市金融机构烟农贷款总额达4000多万元，按照40%烟农贷款在我行办理的标准计算，取小额贷款现行年利率14.40%作为参考利率，取8个月作为贷款期限，烟农贷款年收入为：4000万*40%*14.40%*8/12=153.6万元；1600万元的资金运营成本为1600万*2.61%*8/12=27.84万元。烟农贷款净收益为153.6万-27.84万=125.76万元。二、政治社会效益分析从长远发展来看，我行开办烟农小额贷款所能获得的财务效益是次要的，更重要的是能带来巨大的政治和社会效益：1、促进地方经济发展，提升社会地位，为其他业务发展奠定坚实的基础。我行自开办信贷业务以来，为城镇广大商户和农业生产者提供了一定的金融融资服务，但是相对其他商业银行和农村信用社来说，对地方经济的贡献率还远远不够，对地方积极提倡的金融活动参与率也不高。烟草行业属于我市农业经济的支柱产业，对农民增收致富、当地税收创造和其他产业带动均具有巨大的促进作用，因此政府十分重视烟草行业的健康发展。如我行能积极参与烟农贷款发放，为地方经济发展做出一份应有贡献，势必能提升我行的社会地位，巩固政企关系，为其他业务、特别是公司业务的良好发展奠定基础。2、更好树立我行服务“三农”的金融服务形象。虽然我行针对“三农”领域推出了农户小额贷款，为地方农村经济和农业生产发展提供了一定资金支持，但是还未针对特定农业行业进行贷款产品设计和资金投放，此次开办烟农小额贷款，一来可以突出我行农户小额贷款特色品牌优势，二来更好树立了我行服务“三农”的金融服务形象。3、拓展我行信贷市场，扩张邮储银行信贷的社会影响力。种植烟草的大户烟农大多数有其他投资经营项目，通过烟农小额贷款的发放，可将我行其他贷款产品进行推广，积累更多贷款客户资源。另外，烟农小额贷款有政府和烟草公司的介入，能形成较好的政府和媒体宣传效应，从而扩张我行信贷产品的社会影响力。 第三部分 烟农的经营情况一、烟草种植和烤制流程为准确描述烟农种植烟草和烤制整个流程，特制定下表：生产项目月份（阳历，下同）123456789101112播种育苗翻地培土肥田移栽撒农药施肥摘烟烤烟销售烟叶根据上表：整个烟草种植和烤制过程共分七个阶段进行：第一阶段：播种育苗 每年的12月开始第二阶段：烟田起垄耕地 1月和2月第三阶段：烟苗移栽 3月中旬第四阶段：喷洒农药田间施肥 3月至5月贯穿整个种植过程第五阶段：收割烟叶 5月底6月初开始进行第六阶段：烤烟烘烤 6月和7月可以完成第七阶段：销售烟叶 8月开秤，最迟9月停秤二、烟农种植烟草的盈利模式烟农经营烟草种植业的主要盈利来源有两个：1、烟叶销售收入每年种植烤烟之前，烟农凭借租田合同，按照计划种植面积与烟草公司签订烟叶购销合同，待烟叶烤制完成后，将烟叶销售给烟草公司实现营业收入。此收入在烟草收购完毕后即可马上获得兑现。去年全市烟草平均收购单价为720元/担，今年因受灾害天气影响，烟草减产严重，烟草公司为保护烟农利益，收购单价有所提高，预计平均收购价格为750元/担。2、国家和烟草公司的种植补贴为鼓励烟农大力发展烟草种植业，当地政府和烟草公司联合出台了烟草种植补贴政策，按照产量或种植面积给予补贴，对于上中等烟平均补助90元/担，对于下低等烟平均补助60元/担。另外，少数县区对于大户烟农还有30-40元/担的扶持费用。三、经营规模按照种植面积的不同，将烟农分为大户和小户，种植面积在20亩以下的为小户，种植面积在20亩（含）以上的为大户。根据烟草公司统计，我市小户烟农依然占主导地位，种植面积占全市烟草种植面积的60%。为实现规模化和效益化，有效利用资源，政府鼓励烟草种植走大户承包路线（以种植面积在20亩-50亩为宜），因此，今后我市烟草种植将逐渐转变为适度规模经营占主导地位的经营模式。 第四部分 还款来源分析为直观反映烟农种植烤烟获得的收入和需要支付的各项成本费用，以下通过烟农烟草种植损益表来说明烟农贷款还款来源：（因贷款烟农主要为种植面积在20亩以上的大户，下表各项成本费用以大户种植烟草所需平均成本计入，以种植1亩烟草为标准，单位：元/亩）序号项目2009年2010年平均值备注1销售烟叶收入2160195020552政府补贴收入2402082243收入合计2400215822793=1+24农药化肥种苗费4004004005人工工资6506306406田租3003003007烤烟燃料费3002602808其他费用1001001009成本费用合计1750169017209=4+5+6+7+810利润65046855910=3-911其他收入00012其他支出00013净利润 65046855913=10+11-12附注说明：1、销售烟叶收入：2009年全市烟草平均亩产300斤，2010年受洪涝干旱灾害影响，预计平均亩产减产40斤，平均亩产260斤；2009年烟草公司的收购均价为7.2元/斤，2010年受自然灾害影响，烟草减产，为保护烟农利益，烟草公司将提高平均收购单价，预计为7.5元/斤。2009年烟草销售收入300*7.2=2160元，2010年烟草销售收入260*7.5=1950元。2、政府补贴收入：2009年和2010年政府补贴均价均为0.8元/斤。2009年政府补贴收入为300*0.8=240元，2010年政府补贴收入为260*0.8=208元。3、农药化肥种苗费：包括种植每亩烟草所需要的农药、化肥和烟苗采购费用，根据药草公司规定配置，平均每亩费用400元。4、人工工资：包括两部分，一部分为烟田起垄费、机耕费、人工种植采摘费，这部分工资平均500元/亩；另一部分为烟叶挑选分级费，按重量计算，0.5元/斤，由此计算2009年该部分工资为300*0.5=150元，2010年该部分工资为260*0.5=130元；2009年人工工资500+150=650元，2010年人工工资500+130=630元。5、田租：全市烟草种植田租均价为300元/亩。6、烤烟燃料费：平均每斤烤烟消耗燃料1元，2009年燃料费300*1=300元，2010年燃料费260*1=260元。7、其他费用：短途运输、水电、通讯、管理等费用合计100元/亩。8、净利润：平均净利润为559元/亩。 由上表分析可以看出，烟农种植每亩烟草平均可以收益559元，以种植100亩烟草为例，年收益为55900元，减去家庭年开支2.5万（当地平均水平）后仍有余钱。 第五部分 烟农资金需求特点一、贷款用途烟农资金需求来源即贷款用途主要有以下三方面：1、购买化肥农药等烟草种植所需要的生产资料。为保证烟叶质量和有效控制病虫害，烟草公司规定烟农种植烟草所需的化肥和农药必须从烟草公司处购买，而且必须以现金支付，不予赊销，严禁烟农从其他经销商处购买化肥和农药。因此烟农，尤其是大户烟农因购买原材料而产生的资金需求很大，申请贷款是有效解决资金紧张的最佳途径。2、支付人工工资和日常管理费用所产生的流动资金需求贷款。烟草种植工人的工资虽然有一部分可以待烟叶销售后再支付，但是必须先支付一部分保障工人的基本生活开支。另外，日常管理的水电、交通、招待等支出也需要有一定的流动资金周转。3、购买烤烟所需的燃料。煤和柴等烤烟燃料费用是烤烟生产的很大一笔开支，为购买价格便宜的工业用煤，烟农一般选择自己到外地购买，但是必须用现金交易，所以烟农有较强的燃料贷款需求。二、贷款金额根据烟农种植烟草的生产成本测算，以每亩烟草种植所需成本为标准，各项成本费用开支如下：田租：300元化肥农药等生产资料费用：400元烤烟燃料费：300元人工工资支出：650元其他费用：100元总成本费用：1750元烟农贷款资金主要用于支付化肥农药和烤烟燃料费用，另外希望获得一部分流动资金，烟农期望的贷款标准为800-1000元/亩。结合各县区实际情况，各银行的实际贷款标准不尽相同。三、贷款利率烟草公司是否出台贴息政策直接关系到烟农对烟草贷款利率的敏感度。如果烟草公司有贴息政策，烟农对贷款利率的高低持无所谓态度，如果烟草公司对烟草贷款不予以贴息，则烟农对贷款利率十分敏感。2009年和2010年，永州市烟农贷款由农业银行和信用社两家金融机构垄断，2009年两家银行贷款利率分别为贷款基准利率上浮20%和40%，由烟草公司全部贴息。今年，除江永县外，农行烟草贷款利率仍在基准利率基础上上浮20%，江永农行烟农贷款利率在基准利率水平上上浮50%，信用社烟农贷款利率为基准利率上浮110%。江华县烟农贷款全部被信用社垄断，贷款利率为基准利率上浮40%。除宁远县烟草公司安排了30万元贴息资金外，其他