中国银行湖北省分行暑期社会实践总结报告(实习基地).doc

啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊一,信用缺失是影响目前消费信贷市场发展的关键因素近几年来,随着我国个人消费信贷.二,信息不对称是个人消费信贷市场中产生信用缺失的主要原因 个人消费信贷风险的.啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊中国银行湖北省分行暑期社会实践总结报告(实习基地)啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊中国银行湖北省分行暑期社会实践总结报告（实习基地）暑期社会实践流程说明2006年7月24日，按照武汉大学与中国银行签定的协议，熊和平老师带领我们04级金融工程专业的9名学生来到中国银行湖北省分行（以下简称省行）洽谈关于在该行开展为期一月的暑期社会实践的相关事宜。通过电话联系，省行人力资源部主管吴卫文负责接待我们。会上，吴主管向我们介绍了省行的大致情况，并讲述了中国银行的企业文化和历史。吴主管讲话幽默又很有亲切感，我们来之前的紧张和不安一扫而空。接着，在吴主管和熊老师的指导下，我们根据暑期实践的主题和自己的爱好分别选择了不同的部门参加实践。大致情况如下：组长夏继德同学先后分别在省行营业部和省行个人金融部参加实践，并负责及时将实习的有关情况向省分行有关领导汇报；耿运栋同学分别在省行电子银行部和省行公司业务部参加实践；左金保同学和陈思同学一起在省行授信执行部参加实践；喻晨和李殊琦同学在省行营业部参加实践；张海龙同学在金融机构部参加实践；高媛同学在资金业务部参加实践；谭诗璟同学在省行国际结算部参加实践。最后，熊老师告诫我们说：“你们是代表武汉大学来到中国银行湖北省分行实习，一定要戒骄戒躁，虚心向银行的前辈请教，从小事做起，了解银行的基本操作流程。相信你们一定能够学到很多在书本上学不到的知识。”听了熊老师的话，我们深感责任重大。就这样，我们的实习开始了。从2006年7月25日到2006年8月5日，我们在中国银行湖北省分行已经实践了半个月。通过自身的努力和银行前辈的指教，我们很快地了解了各自部门的相关业务，并按照老师的要求每天下班后写实习小记，总结每天所学到的知识。2006年8月6日，按照熊老师的要求，我们9人来到武汉大学经济与管理学院金融系办公室开会。会上，熊老师很关心地询问了我们一些生活上的问题，同时让我们介绍一下这半个月地见闻和心得体会。组长夏继德同学首先发言，他详细地介绍了他在中国银行湖北省分行营业部的情况，并向大家介绍了一下营业部的产品和操作流程以及机构设置等。随后其他八位同学也相继发言。通过相互学习，大家对省分行各个部门的设置和运作模式有了一个更加全面的了解。最后，熊老师充分肯定了我们这半个月的成绩，并要求我们切勿骄傲自满，在接下来的半个月时间里取得更辉煌的业绩。就这样，我们暑期实践的后半期开始了。按照前期的安排，夏继德同学和耿运栋同学分别调到个人金融部和公司业务部进行后期的实践。从2006年8月7日到2006年8月24日，我们对各个部门的了解都有所加强，银行的领导也开始让我们从事一些技术含量稍微高一点的工作。此时此刻，我们感觉自己不再是一个只是来参加实践的外来人，而是中行的一份子。对于每一项工作我们都一丝不苟地完成，因为我们知道自己现在不只是一个人，而是代表着武汉大学。2006年8月25日，我们的暑期社会实践宣告结束。熊老师带领我们一起会见了吴主管，并代表武汉大学向中国银行表达了谢意。吴主管对我们的出色表现提出了表扬，还热情地邀请我们毕业后加入中国银行，成为中国银行真正的一份子。暑期社会实践结束后，我们小组的成员进行了深刻的总结，并在总结的基础上完成了最后的理论成果撰写工作。自此，我们的暑期社会实践画上了一个完美的句号。实习小结夏继德这个暑假我很荣幸能够到中国银行湖北省分行营业部和个人金融部实习了一个月。由于专业对口，又得到老师和银行前辈的指导，我很快适应了银行的工作环境，并初步了解了个人金融部的相关业务，并且学到了很多书本上学不到的知识，受益匪浅。一直以来，公司业务由于其高回报和易维护这两个特点而受到商业银行的青睐，成为商业银行实现利润的主要途径。然而，随着市场经济的发展，由于金融制度的不健全和金融体系的不完善，公司业务也暴露出高风险和高投入这两大缺点。传统的公司信贷业务不仅不能承担为银行创造高利润的重任，反而提高了银行的资产不良率，使银行的大量贷款付诸东流。正因为如此，去年以来国内各大商业银行纷纷提出向零售银行转型的战略构想，并伴随着各种举措的出台，力度之大前所未有。个人金融业务是中国银行的基本业务，它可为广大客户提供全方位、快捷、灵活的各式金融工具。品种齐全，操作简便，电子化程度高，安全可靠。中国银行提供各式现代化的产品及其组合满足广大客户储蓄、保值、收益、汇款、兑换、消费支付的不同需求。个人金融业务和公司业务相比，有以下两个方面的特点。第一，个人金融业务起步晚，困难多。个人金融业务可以说是一条的光荣的荆棘路。目前国内零售银行业务只占总业务的10%，而发达国家的零售银行业务占总业务的比重平均达到50%。随着经济的发展和居民财富的增长，个人金融业务的客户群规模一定会越来越大，客户群结构也会不断调整，为商业银行实现科学增长和增加利润做出愈来愈显著的贡献。但是在目前来说，个人金融业务还没有得到客户的广泛接受、没有建立稳固的客户群、个人金融体系还不完善、相关产品的宣传不到位，这些都制约着个人金融业务的发展。第二，个人金融业务工作量大，任务重。个人金融业务可以说是千军万马千辛万苦做千家万户之事。个人金融业务面对的是一个广大的客户群，单笔业务的收益远远比不上做公司业务的收益，而工作量却是非常巨大，包括客户信用考核，风险考核，中间操作以及客户维护等一系列的流程。公司业务单笔数额也许就可以达到几千万甚至上亿，随之而来的利润也是丰厚的，但是个人金融业务单笔也许就只有几千元甚至更少，回报当然也就不多。所谓不积涓涓细流何以成江河湖海，为了不断的开发新的客户群和维护现有的客户群，也为了在激烈的竞争中取得胜利，个人金融战线上的同志也就必须要付出加倍的努力。个人金融业务包括很多不同种类的业务。这里只列举两项业务加以说明。首先是一站式金融服务。它包括因私售汇，外币携带证，票据托收，贷款证明，存款证明，全球汇款，信用卡，代售旅行支票，代兑旅行支票，残损外币现钞托收，外币现钞兑换，外汇汇入汇款，代办出国旅行保险，出国留学贷款，为个人客户在海外分支机构代理开户等。这些业务都是为满足广大客户的要求和实现商业银行的只能而开设的。比如说存款证明业务。如果您因自费留学、申请国外移民、探亲、境外旅游等事由需开具存款证明，并且在中国银行存有存款，即可到中国银行申请办理。您可持本人有效身份证件、存单（折）到到任意联网网点办理。委托他人代办存款证明，受委托人须出示本人和存款人有效身份证件。您可根据需要开具多份存款证明，每开一张存款证明收取手续费人民币20元。一般来说，存款证明书的有效期限为3个月，如有特殊需求，可适当延长，但最长期限不超过半年。开具存款证明后，银行将对该项存款做冻结处理，冻结的时间与存款证明书的有效期相同。存款证明不具有经济担保作用，不得转让，也不能质押。其次是零售贷款业务。它包括个人住房贷款，汽车消费贷款，个人抵（质）押循环贷款等。截至2006年6月末，中国银行湖北省分行全辖零售贷款余额700464万元（不含公积金贷款）。其中：个人购房贷款563997万元，占比80.51；个人购车贷款42744万元，占比6.1；教育助学贷款54420万元，占比7077；个人质押贷款20208万元，占比2.88；个人投资经营贷款11199万元，占比1.6。全辖零售贷款主要投向个人购房贷款，教育助学贷款和个人购车贷款。按五级分类口径统计中国银行湖北省分行全辖不良贷款余额33206万元，不良率4.74。其中：个人商业用房贷款不良率39.08，营运车辆贷款不良率25.32，小额信用消费贷款不良率73.91，法人购车贷款不良率50.37，小企业法人不良率19.22。总体来说不良率偏高。其中，虚假零售贷款是导致不良率偏高的一个重要原因。截至06年6月30日，湖北省分行全辖虚假零售贷款共计567笔，金额1.98亿元，涉及楼盘15个，汽车贷款担保公司一个和装修担保公司一个。这些虚假零售贷款大大提高了银行的贷款风险，有些企业由于经营不善到最后根本无力偿还银行的到期债务而导致银行的大量资产付诸东流。即使最后通过法律途径打赢了官司，银行也只能得到一个“打赢官司输了钱”的结果，因为那些企业早已资不抵债而只能宣布破产了。以中国银行湖北省分行本部为例。截至2006年6月末，湖北省分行本部零售贷款余额56223万元（不含公积金贷款），其中：个人购房贷款54565万元，占比97.05；其他消费贷款394万元，占比0.7；法人零售贷款806万元，占比1.43；市分行本部零售贷款主要投向个人购房贷款。按五级分类口径统计省分行本部不良贷款余额13478万元，不良率23.97，较04年6月末上升19.33个百分点，资产质量差。从2006年第二季度开始，中国银行湖北省分行个人金融部在每个季度末会对所辖的31个分支行进行一次个人金融业务综合评价。个人金融业务评价情况包含七个指标。一、基础建设。包括瘦身计划执行情况和强身计划执行情况，根据低柜网点占比、8人以上网点占比、理财专柜中心工作室数量、五年未装修网点占比以及瘦身、强身网点数量综合计算得分。以及人力资源配置情况，按个金部人数（不含银行卡）与平均水平比较，以及三经计划完成情况，网均人员与平均水平比较综合计算得分。二、科学增长。包括客户总数及增长率，网均客户数，发卡量及网均发卡量，卡均直消额，销售零售贷款网点数及占比，零售贷款产品网均销售量，客户经理人均销售量，中高端客户量（资产20万50万以上)，网均数理财经理人均50万以上客户数，网点日均业务量等。评分规则就是：达到设定的目标区间得基本分，达不到设定的目标区间按实际完成占目标区间比例得分，超额暂不加分。目标区间为全省平均值或区分市州和武汉市的平均值。三、业务创新。包括：1、新产品销售。个人循环贷款销售量最高为满分,销售额为0得0分,按比例计分。2、新渠道利用。ATM取款日均业务量与迁移率按目标区间计分。3、新模式推广。直客式销售量最高为满分,销售额为0得0分,按比例计分。四、效益体现。包括个人中间业务收入、占全行占比、零售贷款利息收入、借记卡年费实现率等。评分规则为：达到设定的目标区间得基本分；达不到设定的目标区间按实际完成占目标区间比例得分；超额暂不加分；目标区间为全省平均值。五、控制能力。包括：1、纠错能力。根据整改比率计分,达到设定的目标区间得基本分。2、化解能力。根据不良比年初增减比率计分。3、防范能力。发案不得分。六、任务指标完成情况。这里包括发展目标、转型目标和内控目标。1、发展目标。包括：（1）、客户。即20万元以上客户总数、50万元以上客户总数、基础个人客户年递增率和代发工资单位新增数。（2）、储蓄存款。即储蓄存款新增额储蓄存款日均新增额储蓄月增额稳定系数储蓄存款网均新增额储蓄存款市场份额。（4）、消费信贷。即：一手房贷款新增额、二手房贷款新增额、汽车贷款新增额、个人投资经营贷款新增额、个人循环贷款新增额、个人中间业务收益、个人中间业务收入新增额、借记卡年费收入新增额、对私国内结算收入新增额、对私国际结算收入新增额和其他对私代理收入新增额。评分规则为：达到设定的目标区间得基本分。达不到设定的目标区间按实际完成占目标区间比例得分。超额完成暂不加分,储蓄月增额稳定系数通过计划各月增长的标准差，考核各月变动的稳定性，各分支行标准差和全辖平均标准差比较，计算分值.标准差值越大,得分越小。2、转型目标。包括：一、新型渠道利用。即：自助设备业务迁移率、ATM取款日均业务量、个人网银客户新增数、电话银行客户新增数。业务量超过全辖平均水平，按超过比率*1加分。二、网点转型。即：创建“五新”网点和建立一个理财机构（中心或工作室）。完成得基本分，没完成不得分。超额完成得分新建数量*基本分。其中:方案0.5分,施工0.5分,完成0.5分。三、队伍结构转型。即：大堂经理配备、理财经理配备、客户经理配备。完成100%得3分,按完成比例计分。3、内控目标。包括：（1）、零售贷款资产质量。包括：存量不良清收新增、不良控制、可疑类损失类贷款占不良比重控制、关注类贷款占不良比重控制、假按揭控制等。达到设定的目标区间得基本分，达不到设定的目标区间按实际完成占目标区间比例得分，超额暂不加分。（2）、零售业务的内控考核。包括：制度的执行情况、内控管理、反洗钱、履行大额与可疑交易的报告制度情况、问题整改情况、发案情况等。准确及时完成报告得分10，出现一次未及时准确完成不得分，达到设定的目标区间得基本分。七、规定动作完成情况。包括：储蓄结对赛活动、储蓄开门红活动、支行零售贷款、奖励方案落实情况、网点销售零售贷款、产品落实情况、网点零售贷款、营销人员落实情况、综合报表报送质量、效率风险监控等。在个人金融部实习的这一个月的时间里，我深深的感到，商业银行要发展，领导层的决策力只占20%，其他的80%取决于执行力。执行力包括三个方面的内容：一、制度执行力。众所周知，国有商业银行正在进行一系列的改革，并出台了相关的新制度。这些制度的出台无疑会提高商业银行的核心竞争力，使自己在与外资银行的竞争中处于有利地位。然而，新制度的实施也许会由于损害了部分人的利益而根本实施不下去，因为“上有政策下有对策”嘛！所以要实现商业银行的科学增长就必须提高制度执行力。二、创新执行力。创新可以为金融系统提供新鲜的血液，有利于商业银行的持续快速健康发展。所以，商业银行要想在激烈的竞争中处于不败之地，就必须打破成规的束缚，敢于突破，提高创新执行力。如果银行员工只懂得听从上级的指示和命令，没有自己的想法，银行的发展只能是一句空话。三、团队执行力。中国银行湖北省分行内部设有二十二个不同的部门，而各部门内部又下设有数量不等的团队。各个团队均负责相应的工作，相互依存不可分割。如果各团队之间能够协调地处理相关事情，必将提高整个银行内部的办事效率，也就是“1+1”“2”；但是如果个团队之间各自为政，不能很好地配合其他团队的工作，必将导致重复作业的产生，降低效率和增加成本，也就是“1+1”“2”。所以商业银行要想提高整体竞争力，首先必须提高团队执行力。一个月的时间很短，但是我却学到了许多书本上学不到的东西。首先是要学会沟通。银行业作为一个历史悠久的服务性行业，面对的是数量庞大的客户群。如果不能很好地与客户沟通，就不能了解客户的真正需要，更加不能开发出客户当前最需要的产品。同时，制度的创新也好，客户的维护和开发也好，银行的工作人员都可以在与客户的沟通中得到启发。如果不能很好地学会和客户沟通，就必然面临失去客户的危险。而客户是银行的衣食父母，失去了客户也就等于失去了一切。再者，银行内部是一个庞大的机构，总行和分行之间，分行与支行之间，以及各行内部的机构之间，都似乎隔着一层无形的屏障。只有通过良好的沟通，总行的制度才能在下面得到贯彻实施，分支行的意见才能及时通过总得到反馈。这样才能提高银行内部办事的效率，也有利于改革和创新，才能提高银行的执行力，成为一个组织严密的整体。其次是要不断地学习。书本上的知识固然要学好，但是光学好书本上的知识是远远不够的。一个只会读“死书”的书呆子是不能在现代社会激烈的竞争中脱颖而出的。银行要不断注入新鲜的血液，只能通过创新来实现；个人要给自己充电，就必须通过不断的学习来实现。第三是要有责任感。智商诚可贵，情商价更高。也许你很有才华，可是你做事马虎，凡事敷衍了事，甚至连自己份内的工作都不屑一顾，那是不会得到别人的认可的。属于自己的事情，也许很困难，也许最终不会成功，但是只要自己尽了最大的努力，别人就一定会对你另眼想看的。总之，暑假实习的经历一定会成为我一生中宝贵的财富，受用终生。实习小结张海龙在实习的前一天，我碰巧看到一则消息：中国人民银行允许中国银行在26亿美元的核定额度内募集个人和机构的人民币资金，购汇后从事代客境外理财业务。于是我想利用这次实习机会管观察中行针对这个利好消息会有什么行动。听说金融机构处负责与国内合格机构投资者合作，于是我认为金融机构部负责代客境外理财。后来我发现自己错了。代客境外理财属于资金计划部负责，他们根据央行批准的外汇额度开发了一种新产品“外汇宝”。金融机构部和个人金融部、公司业务部、国际结算部，都负责中间性业务。2006年上半年，中国银行湖北省分行中间性业务占总收入的12.8，金融机构部费用收入也有312万，相对于汇丰银行等跨国银行的中间性业务收入有一定的差距。从7月25日到8月25日，我在中国银行湖北省分行金融机构部实习。在实习期间，参与编辑了基金、保险咨讯，做了三个星期的开放式基金每日销售统计表， 06年上半年银证通统计表，等等。通过实习，我对中国银行湖北省分行金融机构部的业务也有了一点了解。金融机构部业务介绍在中行，金融机构部与国内机构投资者进行业务往来，职责主要是代理机构投资者的产品和客户关系的维护。湖北省分行金融机构部现有6人。金融机构部业务按服务对象分为同业银行业务和非同业银行业务，非同业银行业务又包括基金代销、保险代理和证券服务。保险代理有两人负责，同业拆借、基金代销和证券服务各有一人负责，总经理负责整体业务的协调。金融机构部中负责基金业务的称为基金经理，和基金公司的基金经理不是同一概念。目前，中国银行的组织结构等级森严，尚未实现扁平化。在基金、保险代销方面，总行负责与各大基金公司、保险公司签订代销协议，做出代销确保计划和力争完成计划，并将完成计划细分到全国30个分行（尚未分配西藏完成额度）。然后，省分行金融机构部将完成计划细分到各二级分行、支行，主动性业务较少。下面我就金融机构部的四个方面展开介绍：1、基金代销业务投资基金是中长期的金融工具，属于资本市场。投资基金通过发行份额集中投资者的零散资金，交由投资专家投资于股票、债券及其他金融工具，所获收益由投资者按出资比例分享。投资基金对于那些在资金、时间、专业知识方面不能三者兼备的投资者来说是一种较为理想的选择。基金将分散的小额投资汇聚成巨额资金，能够获得规模效应，降低投资成本；同时，基金可以对其吸收的大额资金进行组合投资，分散风险；基金募集的资金由专业经理人才运营，这些专家有丰富的投资管理经验，随时掌握着各类相关信息，为投资基金收益提供了可靠保证；基金资产由独立的银行机构保管，较安全；投资基金还有较好的流动性，基金持有人可以赎回资金或通过二级市场进行买卖。中国经过近三年的股权分置改革，还有对股市的综合治理，过去股市上遗留的一些大是制度风险和障碍已经有所改观。股市逐年好转，目前牛市格局基本确立。所以以股票、债券等金融证券为投资对象的基金也火了起来。基金具有集合理财、专业管理、组合投资、分散风险的优势，在目前市场前景看好的时候，利润很高，对于市民具有很大的吸引力，因而这几年的基金销售情况较好。目前，我国的基金代销机构共有四类：商业银行、证券公司、基金销售公司和投资咨询公司。商业银行总体上占据了基金代销的最大市场份额。在我国，大众投资群体仍以银行储蓄为主要金融资产，而开放式基金的产品特点与储蓄存款又具有相对的类似性。基金公司选择大型国有商业银行作为开放式基金的代销渠道，有利于争取银行储蓄这一细分市场。06年上半年，中国银行湖北省分行代销基金获取中间性费用大概有100多万。基金分为封闭式基金和开放式基金，封闭式基金在证券交易所上市，基民可以在证券公司认购封闭式基金。中行代销的基金属于开放式基金，即在募集期结束后可以继续申购、赎回。同时基金公司为了应对日常赎回，会保留一定的现金。所以基金公司会设置申购、赎回费，阻止资金的随意进出。中行根据认购额、申购额、赎回额收取一定比例的手续费。认购、申购费又分为前端收费和后端收费，如中行现在代销的大成2020生命周期基金。为了投资者能长线持有基金，通常后端费率很低。中国银行金融机构部负责基金代销业务，却不负责基金托管业务。中行的基金经理每日会对各分支行新基金的认购额进行统计，以便计算各分支行的认购手续费。我在金融机构部实习期间，从8月4日开始做湖北省分行开放式基金销售统计表。在省分行资金运营部安装了连接内部网的湖北省基金销售终端。下午四点钟会准时关闭该基金销售终端，停止基金的销售。这时我应该去拿每日开放式基金销售表，统计当天各分支行认购基金总额，然后通过内部网发到相关部门，以便他们能够准确把握湖北省分行的整体基金认购情况。而分支行申购额、赎回额每月统计一次，并计算代销费用。除此之外，基金经理负责对下面基金销售人员做出工作指示，解答他们的疑问，有时他们也会到各销售网点了解工作进展情况。另外，基金经理还负责客户关系的维护，配合基金公司的宣传、促销、培训等工作。国有商业银行为基金的销售提供了完善的硬件设施和客户群，但销售方式还停留在被动销售上，为投资者提供的个性化服务不多，可能会影响客户的投资热情。在投资者购买基金时，如果能够得到面对面的详细指导将会增加其购买的欲望。为此，基金公司通常对银行员工进行持续培训，刺激银行代销的积极性。有时基金公司通过对一线销售人员进行奖励，来激励销售人员销售本公司基金产品的积极性，比如奖励价值元的等值培训。中行的基金经理就是各基金公司进行营业推广的联系人。2、证券业务与中行建立合作关系的证券公司一般在中行开立资金账户和保证金账户，金融机构部会定期统计证券公司保证金余额，复核证券公司账册，监管保证金账户资金的流向。为了进一步拓展市场，中国银行和证券公司强强联合，推出了银证转账和银证通业务。银证转账业务是指在中国银行电话银行系统和证券商电话委托系统的基础上，开发的一套客户能在证券商处开立的保证金账户与农行处开立的银行卡账户之间实现用电话进行实时资金转账的系统。而银证通是客户通过银行的电话系统或证券公司委托交易系统，在不改变原有的操作程序的基础上，利用银行和证券公司的技术与合作，实现证券交易在证券公司进行，资金清算在银行进行的资金清算模式，即以银行个人储蓄账户代替现行的证券保证金账户进行证券交易的资金清算和划拨。银证转账特点是： (1)股民需要使用资金时，无需到银行或证券公司去搬运现金。打一个电话问题就能解决；(2)资金转到中行长城卡上后，可以享受到卡的一切功能。银证通是银证转账的创新产品，它不仅具备了银证转账的两个特点而且还显示出自己所特有的优势。相对于银证转账，银证通的优势主要表现在两个方面：第一，申请银证转账业务的前提是，股民必须拥有两个资金账户(证券保证金账户和中行长城卡账户)，才能通过电话来实现两上账户之间的资金转账。而银证通业务是把股民银证转账的两个资金账户合二为一，也就是用一个中行长城卡账户就能发挥原有的银证转账两个资金账户的功能，因而无须进行银证转账 。第二，银证通业务突破了地域、金额和时间的限制，它能够充分利用银行网点众多而且分布合理的资源优势，为股民提供更加安全、更加方便、更加快捷、更加周到的投资理财服务。因为银证转账开户须到证券网点处理，这样就要受到证券营业网点的限制，而且券商规定只有在证券交易时间内两上账户之间才能进行资金转账，此外券商还限定每日资金最高转账金额，所以给股民带来许多不便。但最主要的还在于股民在非证券交易时间内无法使用证券保证金账户中的资金。而银证通就不同了，它的申请是在中行营业网点柜台。使用的储蓄账户是长城储蓄卡，这样股民既能享受一卡炒股的便利。也能享受长城储蓄卡原来所具有的卡功能。中行的银证通于2000年9月开通。银证通推出之后，很受欢迎，金融机构部中证券经理的大部分业务都是围绕银证通展开的。在实习期间，我也做了06年上半年银证通业务报表。但银证通由于牵扯到银行和证券公司利益纠纷，在2006年6月，证监会禁止银证通开户，并打算废除银证通业务。在废除银证通的同时，证券公司和银行推出新的合作业务保证金第三方存管。保证金第三方存管是指证券公司将客户保证金交由银行等独立的第三方存管，证券公司将不再接触客户保证金，而由存管银行负责投资者交易清算与资金交收。目前和中行开通银证通的证券公司有中银国际、科技证券、联合证券、兴业证券、长江证券和昆仑证券。昆仑证券破产后，只剩下5家。随着基金市场繁荣，拥有证券专业投资人员、广大客户群的证券公司也不甘落后，推出了集合资产管理计划。集合资产管理计划是一种和基金类似的集合投资产品。银行也代销证券公司的集合资产管理计划，如中行不久前代销的东方红。此外，金融机构部也负责期货公司资产的监管。证券经理主要任务是负责上述业务，具体一点，就是各种报表的统计，联系电脑部进行网络维护。3、保险代理业务保险是人们应付未来不确定性风险的一种管理手段，目的在于保障未来正常的生产、生活。从这点上讲，保险和储蓄都是一样的。所不同的是，储蓄是将风险留给自己，依靠个人积累来对付未来风险。而保险是将所面对的风险用转移的方法，靠集体的财力对付风险带来的损失，提供了足够的保障。但同时，保险需付出一定的保费，而储蓄不需支出，到期获得本金和利息。根据保险标的不同，保险分为财产保险和人身保险两大类。中行代销的品种中人身意外伤害保险和人寿保险卖的较好。中国的保险代理人分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人。常见的兼业代理人主要有银行代理、行业代理和单位代理。银行与社会各行各业接触面广，通过银行代理向企业和个人进行保险宣传，可取得十分显著的效果。保险公司通常会对银行员工进行培训，以提高本公司保险产品的宣传力度和服务质量。保险代理人在代理合同规定的授权范围内，具有独立进行意思表示的权力，即有权自行决定如何同投保人洽谈业务。因此，中行省分行金融机构部保险代理人主要任务是同投保人、保险人洽谈业务。由于保险市场尚未完全开发，保险宣传力度不够，人们还不习惯风险共担的保险，更倾向于用个人的积累来应对未来风险。因此在人们拥有闲置资金时往往习惯性地将其储蓄起来，或投资于风险较小的基金，风险偏好者投资于股票市场。而且目前中国的保险品种同国外的保险还有一定的差距，这也是保险不好代销的一个重要原因。为了促进保险销售人员对保险知识的了解，提高代销服务质量，金融机构部代理负责人编辑了中行内部刊物基金、保险咨讯。我就参与了第三期基金、保险咨讯的编辑。代销保险很难出政绩，她们有时这样说：只要能做好保险代销，就能做好任何事。保险代理手续费率较高，因此中行对此也很重视。4、同业拆借业务同业拆借按其是否通过中介进行交易，可分为三种情况：有专门中介机构媒介资金供求双方的拆借，通过兼营或代理性的中介机构进行的拆借，拆借双方通过电话、电传等直接联系成交。中国银行既直接从事同业拆借，也做拆借代理。向中行拆借的一般是民营股份制银行，如兴业银行、民生银行等。有些民营股份制银行整体联系不紧密，当分行需要资金时，不向总行借入资金，而向同一地区的国有股份制银行拆借。按照拆借的保障方式分，同业拆借也可以分为有担保拆借和信用拆借。中行的银行同业拆借一般采用信用拆借，不需要以担保人和担保物作为安全保障。同时中行的同业拆借又属于指定日拆借，拆借的期限一般为3-6月。中国人民银行每天对外公布中国的银行间同业拆借利率（CHIBOR），中国银行对外的同业拆借利率会在央行公布的同业拆借利率上加50个点作为手续费（一点为万分之一），贷款额较大是，可以适当调整利率。金融机构部还负责在省分行存贷款出现逆差时，可以向总行借款；在省分行出现存贷款顺差时将余额存在总行，此时存款利率只有2.2，而二级分行储蓄在省分行的利率却只有2。此时，一年期的定期存款利率为2.25。（数据有效性截止06年8月份）同业经理主要负责日常同业拆借业务和客户关系维护，工作任务不重，责任却很大。心得小结我认为这次实习最大的收获不是在实习期间我做了什么、工作的过程，而是通过这次实习对我以后学习的指导意义。它让我知道了在以后的学习中，应该重点培养哪些方面的能力，做到有的放矢，以便在以后的工作中能得心应手。通过这次实习我才认识到谨慎的做事态度是多么重要。银行的工作并不难，电脑应用软件一般就是word 和excel。而银行往往把内部风险控制却放在第一位，不允许工作过程中出现丝毫纰漏。在我做开放式基金销售统计表时，十多分钟就能做完。由于要发到主管部门和各分支行，所以我要花二十多分钟检查才发送。控制内部风险最重要的一点就是要求员工做事要谨慎。我们只能从现在开始培养谨慎的工作态度，以后做起事来就容易了。通过这次实习，我也认识到交际能力的重要性，尤其是到一个陌生地方时，好的交际能力能帮助你快速适应那里的工作环境。另外，灵活运用专业知识分析实际问题在工作也很重要。金融机构部总经理有一次对我说，他招聘员工的准则并不是看面试者本科学历或研究生学历的区别，而是看这个人能否将所学的东西运用到工作中。中行的工作实习期为半年，如果合格，半年后才能被正式聘用。在金融机构部中，员工每日都要关注股票综合指数变动，根据股指变动方向指导各分支行代理工作。因为学过证券投资分析，所以我能很快适应这种工作。同时这也加深了我继续学习的信心。实习小结陈思2006年8月全球知名的雇主品牌管理公司优信咨询（Universum）公布了2006年度中国大学生心目中最理想的雇主奖，中国银行股份有限公司继去年之后再次获得该奖项，在所有备选雇主公司中名列第11位。Universum每年会进行全球大学生调查，今年是Universum第二次在亚洲进行类似调查。本次参与调查的中国学生达11124人，来自北京大学、清华大学、复旦大学、上海交通大学、中国科技大学、南京大学、浙江大学、武汉大学等62所全国重点高校。调查在两年内将要毕业的理工类、商业类和人文类学生中展开，其中69%是本科生，31%是研究生。与去年相比，入围理想雇主20强的中国公司的比例较去年有大幅提高，除中国银行外，还有中国移动、中央电视台、海尔、华为、中国石化、联想。而中国银行也是金融行业唯一获得该奖项的公司。 中国银行以原资产保全部门为基础，成立了授信执行部门，履行授信发放审核、授后监督、押品评估检查、授信档案管理、授信信息维护、不良资产清收处置等职责。我实习所在的部门就是中国银行湖北省分行授信执行部。中国银行成立授信执行部的根本目的就是为全面加强贷中管理和贷后监督，从源头上防范和控制不良资产的发生。授信执行部成立后，之前由部分省级分行负责的公司信贷业务将上收总行。总行将运用全辖资源，按照统一的政策和标准，对公司客户实行集中审批。在进行了财务重组、大规模的不良资产处置工作后，如何进一步加强授信管理，减少和控制不良资产的发生，是摆在中国银行面前的一个重大课题。控制授信风险，不仅仅要控制决策风险，加强授信决策机制的建设，同时要控制执行风险，加强授信执行机制的建设，提高授信决策和授信政策的执行力。目前中国银行已经实现或建立了授信权限上收、集中审核、专家评审、问责评审等措施和原则。并将推进集中化、专业化的授信决策体系的建立，逐步建立专业审批人授权审批制度。中国银行曾经聘请美国籍专家董乐明(LonnieDounn)担任中国银行信贷风险总监职位，具有30年信贷风险管理经验的董乐明已经在中国银行授信管理体制改革中开始发挥重要作用，“这提高了中行授信工作的独立性和专业性”。中国银行授信执行部门的设立和运行，将从五个方面对授信业务健康运行起到规范作用。一是强化支款环节控制，确保授信审批决策的贯彻执行。账务部门以后将需要依据授信业务部门和授信执行部门共同签章的通知办理出账手续，从而确保审批决策的贯彻执行。二是实现“授信档案与授信业务”相分离。授信执行部门成立后，授信档案将从相关部门移交到授信执行部门专岗管理，改变过去由有关业务部门自行保管的状况，提高各项授信法律文件和凭证的安全性。三是实现对贷后管理行为的持续、动态监督，强化对授信项目风险的跟踪与分析。四是实现对押品价值的定期评估和跟踪。授信执行部门成立后，将对押品的价值进行后续的定期评估和跟踪，以及时反映押品价值的变化。五是提高信贷系统基础信息的规范性。成立授信执行部后，将由专门的人员负责信息维护工作，将大大提高信贷系统基础信息的规范性、齐全性。中国银行授信执行部门的成立，有利于授信业务中后台资源的集中使用，提高了使用效率，为授信业务的集中化管理和集约化经营创造了更好的条件，也为进一步加强和改进授信业务管理打下坚实的基础。中国银行集团风险管理体系的建设目标是：全球的风险管理体系、全面的风险管理范围、全员的风险管理文化、全程的风险管理过程、全新的风险管理方法、全额的风险计量。全球的风险管理体系指以董事会及其风险管理委员会为最高决策机构，以集团风险管理部门为牵头组织部门，包括海内外分行垂直式的直接管理、集团职能部门式的窗口管理，以及有关附属机构董事会式的参与管理。全面的风险管理范围指对各个层次的业务单位，各个种类的风险实行通盘管理，将战略风险、信誉风险、信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等不同类型的风险纳入到统一的风险管理范围，并针对每一类风险的特征采取相应的管理流程和管理方法；全员的风险管理文化指通过加强对员工的风险管理文化的灌输、培养和提高，有效增强员工风险管理工作的主观能动性和积极性。全程的风险管理过程指对风险识别、风险度量、风险评价、风险接受、风险转移、风险补偿等各个环节划清职责、分别把关、风险落实、管理到位；完善业务流程各环节的风险管理制度和风险评估方法，保证所有环节的各类风险都能得到有效控制；建立风险预警机制，加强道德风险的防范。全新的风险管理方法指不断借鉴国际先进的风险管理技术、理念和做法，改进风险管理方法。既重视单笔交易和单个客户的风险管理，又高度关注所有信用敞口的总体风险控制，采用各种组合管理方法和技术，转移和防范贷款的集中性风险；全额的风险计量指通过量化方法，归集、分析集团在不同时期、不同地区、不同机构、不同业务的各类风险，全面衡量集团总体风险承受能力；通过对资本、收益、风险的衡量，判断局部风险对整体风险的影响程度以及是否可接受，理性处理风险管理与业务发展的关系。中国银行集团风险管理体系的基本内涵是第一、按照股份制改造试点要求，大幅降低不良资产，夯实资产质量，积极配合外审机构做好信贷资产审计工作和对外信息披露工作。以提高资产质量真实性为目标，把五级分类工作做实、做细，并据此建立授信准备金的实际拨备制度，通过有效监控，及时发现、坚决制止和严厉处罚以各种手段掩盖不良资产、虚构资产质量的行为；在积极化解、处置存量不良资产的同时，严格控制新增不良授信，对新账不良、潜在不良加大监控和识别力度，及时采取保全和清退措施。并按照责任认定和处罚办法，严肃追究相关责任人员的责任。举全行之力，确保不良资产余额与比率的“双降”，并达到股改要求标准。第二、按照大风险管理战略要求，建设和完善风险管理的组织体系、政策体系、评价体系、决策体系和监控体系，充分发挥机构网络优势，加强海内外机构间的整体联动，力求从全球范围内提高风险管理水平和综合竞争力，保障各项业务的持续、快速、协调、健康发展。改进和完善“三位一体”授信决策机制，以引进专职评委、充实尽职调查人员、加大考核和激励约束机制等为重点，实现授信决策的集中化、评审程序的简化、评审委员的专职化、尽职调查人员的强化和审批时效的明确化。强调新增授信的决策向总行和一级分行集中；改变尽职调查和风险评审层层覆盖的情况，原则上对授信项目实施一次性尽职调查和风险评审；建立行内、行外专家库，对复杂或重大项目实行专家“会诊”；建立严格的尽职调查人员资格认定标准，并扩充力量；严格规定授信决策的时效性要求，提高审批效率。第三、按照理性支持业务发展的要求，加强对宏观经济形势、竞争态势的研究，及时调整风险管理政策、程序和方法，规避策略风险，实施差别化管理，寓管理于服务中，提高风险管理的效率和有效性。以风险可控前提下股东利益最大化为原则，加强风险管理政策指引，全面提高风险管理政策的前瞻性与适应性，尽最大限度地发挥风险管理政策控制风险、支持发展的功效。完善并推广客户信用评级体系和债项评级体系，制定并实施海外机构客户信用评级管理制度。全面推行风险经理制，健全并细化风险经理的岗位职责、准入资格、绩效考核、薪酬分配以及培训、授权等管理制度。实行国内分行风险管理体系的垂直化，强化海外分支机构风险管理部门的职能，在集团业务部门建立风险窗口和相应的信息报告制度，推行信贷风险、操作性风险、流动性风险、市场风险等的定量分析。实习期间，曾对“福星城市花园”的贷款情况做过详细调查。此项目一期贷款13000万元。对于此项目，做出如下评审报告。公司概况：成立于2001.1.18，注册资本1亿（2001.1.18至2011.1.18）借款人近年财务状况分析中长期贷款评审报告（3年）财务指标 2001年（万元） 2002年.10（万元） 资产，负债结构占比 17813 39553 93.02应收帐款 0 0预付帐款 2276 13844存货 15107 21667固定资产 201 528 6.98资产总计 22120 42520 100流动负债 10095 17520 41.20短期贷款 6000 13500应付帐款 1200 1179长期贷款 0 10000负债总计 10095 27520 64.72所有者权益合计 12025 15000 35.28为分配利润 1722 4696主营收入 13127 13589营业成本 9257 9469管理费用 108 304财务费用 14.79 12.17利润总额 3023 4440偿债能力分析：负债率64.72，负债与所有者权益比率183.47，流动比率225.76，速动比率146.47表明长期偿债能力，短期偿债能力较强 盈利能力分析：销售利润率24.07，成本费用利润率44.53，资本回报率29.60，资本报酬率13.74，说明营运能力较强经营管理能力分析：存货周转率51.50，表明存货从资金投入到销售回收时间短借款人信用等级评定：“A”，风险限额1.68亿元净现金流量预测：税前经济指标 财务内部收益率 36 财务净现值 18885万元 静态投资回收期 2.2年 动态投资回收期 2.3年税后经济指标 总投资利润表 64 年投资利润表 21 财务内部收益率 19 财务净现值 12862万元 静态投资回收期 2.5年 动态投资回收期 2.6年 总投资利润表 43 年投资利润表 14风险点分析：1.土地成本较高，其销售群体为高新阶层，开发商需具有灵活的销售方式，制定出最优化销售策略及方案2.该项目按揭业务能否在中国银行开展，关系到销售资金归还，影响中行对销售资金监控，中行应及时落实该项目按揭业务在其行办理，以降低贷款回收风险3.国家对房地产政策性变化，居民购买力下降等不确定因素，中行采取贷后密切关注掌握国家政策变化,居民购房意愿及能力分析，加强贷款风险预警分析。按当时年利率5.49，三年贷款13000万元计算预计中行利率总收入1537.2万元利差收入：13000（5.491.98）2000（5.491.98）982.8此评审报告也属于尽职调查报告中的一部分。是银行为控制风险，减少呆帐坏帐比率所特别关注的一个环节。自从江苏铁本事件暴露之后，人们看到了银行信贷所隐藏的巨大风险。对此，银监会高层不是仅仅简单对有关当事人给予处理，而是认为应该在制度建设上对风险加以防范。于是，作为贯彻宏观调控政策的具体步骤之一，制定商业银行授信工作尽职指引的工作立即成为银监会有关职能部