商业银行金融产品手册.doc

商业银行金融产品手册第一章个人主要金融产品个人住房一手房按揭贷款定义个人住房一手房按揭贷款是指售房人为开发商的个人住房贷款，即银行与房地产开发商签订贷款合作协议，借款人以所购房屋作抵押向银行贷款，并由开发商承担阶段性保证担保的贷款方式。按开发商是否具有完全的房屋产权划分为期房和现房贷款两类。特点售房人为开发商，期房贷款居多，涉及贷款行、借款人和开发商三者关系。贷款额度、期限和利率贷款额度一般最高不得超过房价的80%；贷款期限目前最长不超过30年；贷款利率执行人民银行规定的个人住房贷款利率。如遇利率调整，则于次年1月1日起执行。现行利率为：5年以下为5.31%，5年以上为5.58%。还本付息方式在还款工具上可采用银行卡、活期存折扣收或现金方式偿还。在还款方式上可采用一次性还款方式和分期还款方式。采用按月分期还款的，还款日确定在每月的20日至30日，遇节假日顺延。分期还款方式的计算公式详见个人住房贷款还款方式计算模式。收益点3、 有利于调整银行信贷结构，增加信贷资产的多元化；2、采取按月分期还款方式，有利于增加银行资产流动性；3、有利于促进银行存款、代收代付、代理保险和银行卡等中间业务发展，综合效益明显；4、由于一手楼按揭贷款大都采用以所购房屋作抵押贷款的贷款方式，风险较小。风险防范要点1、要严格审查开发商法人资格、开发能力、销售业绩及经营者素质；审查项目的合法性；审查项目资金落实情况和市场销售前景。2、贷款行与开发商签订阶段性保证担保合同，明确保证担保范围、责任、期限和处置措施。督促开发商在规定时间办妥房屋抵押登记手续。3、对期房的按揭贷款，一要加强对开发商资金管理，防止挪用贷款；二是对期房进行估价，防止利用虚假按揭套取银行信贷资金。4、贷款行可委托评估机构对拟提供按揭贷款的楼盘进行价格评估，明确规定按揭贷款最高额度不得超过评估值的80%。5、贷款行开发的房地产贷款项目要与个人按揭贷款结合起来，既促进个人住房信贷业务发展，又收回房地产开发项目贷款。个人住房二手房贷款定义个人住房二手房贷款是指购房人以通过房地产市场购买的房屋作抵押，向银行申请的用于支付部分购房款的贷款，也称售房人为个人的住房贷款。特点个人住房二手房贷款是指购房人以通过房地产市场购买的房屋作抵押，向银行申请的用于支付部分购房款的贷款，也称售房人为个人住房贷款。贷款额度、期限和利率二手房按揭贷款通常最高额度不超过所购房屋价格或评估价格的50%。贷款期限不超过15年减去房屋已使用年限，最长不超过20年减去房屋已使用年限。贷款利率执行人民银行规定的个人住房贷款利率。还本付息方式在还款工具上可采用银行卡、活期存折扣收或现金方式偿还。在还款方式上可采用一次性还款方式和分期还款方式。采用按月分期还款的还款日确定在每月的20日至30日，遇节假日顺延。分期还款方式的计算公式详见个人住房贷款还款方式计算模式。收益点1、有利于调整银行信贷结构，促进信贷资产多元化和优良化；2、采取按月分期还款方式，有利于增加银行资产流动性；3、有利于促进银行存款、代收代付、代理保险和银行卡等中间业务发展，综合效益明显；4、有利于增加个人结算业务。风险防范要点1、交易的房屋必须是具有完全产权且经有权部门批准上市的房屋；2、交易合同必须经过有权部门鉴证；3、贷款行要对交易房屋价格进行评估，或委托评估机构进行评估；4、必须在办妥房屋抵押登记手续和房屋保险之后，贷款行才能发放贷款。个人住房房改房贷款定义个人住房房改房贷款是指借款人根据国家房改政策规定，以从房屋产权单位购买的可出售公有住房作为抵押物而从银行得到的贷款。特点贷款额度小、期限短、贷款业务办理集中。贷款额度、期限和利率房改房贷款额度一般不得超过所购房屋总价格的50%，最高不超过70%；贷款期限一般掌握在5年，最长不超过10年；贷款利率执行人民银行规定的个人住房贷款利率。还本付息方式在还款工具上可采用银行卡、活期存折扣收或现金方式偿还。在还款方式上可采用一次性还款方式和分期还款方式。采用按月分期还款的还款日确定在每月的20日至30日，遇节假日顺延。分期还款方式的计算公式详见个人住房贷款还款方式计算模式。收益点1、有利于增加对公存款，扩大低成本资金来源；2、售房单位集中办理房改房贷款，有利于降低银行成本和提高效率。风险防范要点1、房改房必须产权清晰2、售房单位必须在贷款行开立结算账户，并将售房款专户存在贷款行。3、借款人须提供有效担保。以所购房屋作抵押的，必须办理房屋抵押登记。在未办妥房屋抵押登记前，贷款行要与售房单位签订合作协议，由售房单位提供保证担保。如售房单位不具备担保法规定的担保资格，借款人须提供贷款行认可的其他担保措施。一旦取得完全房屋产权后，借款人应立即办理房屋抵押登记。并将已办妥抵押登记手续的房屋所有权证、房屋他项权证和所购房屋的保险单（正本），一并交贷款行抵押。个人住房公积金委托贷款定义个人住房公积金委托贷款指贷款行根据住房资金管理中心的委托，以住房公积金为资金来源，按规定的要求向购买住房的个人发放的贷款。特点由住房资金管理中心提供资金，确定贷款对象、金额、期限、利率，承担贷款风险，受托行负责办理贷款手续及协助贷款本息收回，并按规定收取手续费。贷款额度、期限和利率个人住房公积金委托贷款额度最高不得超过39万元；贷款期限不得超过借款人在贷款发放之日起至国家法定退休年龄的年限，最长不超过30年；住房公积金委托贷款在1年以内的，执行合同利率，实行到期一次还本付息，利随本清。贷款利率执行中国人民银行和建设部规定的利率。贷款期限在1年以上的，实行按月分期还款，如遇利率调整，于下年初按相应的利率档次执行新的利率规定。目前公积金贷款利率为：5年以下4.14%，5年以上4.59%。还款付息方式住房公积金委托贷款在还款工具上可采用银行卡、活期存折扣收或现金方式偿还。在还款方式上可采用一次性还款方式和分期还款方式。采用按月分期还款的，还款日确定在每月的20日至30日，遇节假日顺延。分期还款方式采取等额本息还款方式或等额本金两种还款方式。借款人也可用缴存的住房公积金偿还贷款本息。贷款月数贷款月数每月还款额=每月还款额= +（本金已归还本金累计额） 贷款本金 贷款期月数 月利率1、等额本息还款额计算公式为： 贷款本金月利率（1+月利率） （1+月利率） 12、等额本金还款额计算公式为 收益点1、有利于归集企事业单位公积金存款，扩大贷款行低成本资金来源；2、贷款风险小、收益高；3、有利于促进银行存款、代收代付、代理保险和银行卡等中间业务发展，综合效益明显。风险防范要点1、受托行办理个人住房公积金委托贷款时，要严格按照特定委托的有关规定，与住房资金管理中心签订委托贷款合同，在合同中要明确贷款风险由住房管理中心承担，受托行只收取手续费；2、公积金的委托贷款对象、金额、期限、利率、还款方式由住房资金管理中心确定，受托行协助其贷款本息回收。3、受托行要加强内部管理和会计核算，提高效益。个人住房组合贷款定义个人住房组合贷款指以住房公积金存款和信贷资金为来源对同一借款人的同一住房发放的贷款。特点组合贷款的前提条件是借款人须经过住房资金管理中心审批后同意给予公积金贷款，并符合贷款行规定的贷款条件。个人住房组合贷款的手续，必须由同一贷款行办理。贷款额度、期限和利率个人住房组合贷款的最高额度不得超过所购房屋价格或评估价格的80%。贷款期限最长不超过30年。贷款利率分别按照公积金委托贷款利率和人民银行个人住房贷款利率执行。还本付息方式组合贷款分别按照公积金委托贷款和商业银行个人住房贷款规定的还款方式归还贷款本息。收益点1、有利于贷款行扩大归集企事业单位住房公积金的力度，增加低成本资金来源；2、有利于增加商业银行个人住房贷款投放；3、有利于促进银行存款、代收代付、银行卡等中间业务发展，综合效益明显。风险防范要点1、组合贷款必须由同一贷款行在同一时点发放。2、公积金委托贷款合同与商业银行个人住房贷款合同要分别与借款人签订，借款借据要分别填写。3、贷款抵押金额为公积金贷款与商业性贷款之和，原则上抵押权人应为贷款行，由贷款行为公积金贷款提供反担保。如抵押权人为住房资金管理中心，须由住房资金管理中心为贷款行提供反担保。个人住房押旧买新首付款贷款定义个人住房押旧买新首付款贷款，是“零首付”贷款的一种。是指借款人将拥有完全产权的旧住房做抵押，向银行申请购买新住房首付款的贷款。旧房可以是商品房、私房及允许上市交易的公房、房改房和经济适用房。特点借款人在购房时，不必用现金一次性支付20%以上的首付款，而只需向银行提供具有完全产权的旧房进行抵押。贷款额度、期限和利率贷款额度一般不得超过抵押房屋评估价值的50%，也不得超过新购住房价格的20%30%。贷款期限最长不超过30年减去旧住房已使用年限后的剩余年限；贷款利率按照人民银行个人住房贷款利率执行。还款付息方式在还款工具上可采用银行卡、活期存折扣收或现金方式偿还。在还款方式上可采用一次性还款方式和分期还款方式。采用按月分期还款的，还款日期确定在每月的20日至30日，遇节假日顺延。分期还款方式的计算公式详见个人住房贷款还款方式计算模式。收益点1、可扩大个人住房贷款投放，增加同业竞争份额；2、可增加存款、代受代付、代理保险、银行卡等中间业务，综合效益明显。风险防范要点1、对抵押旧楼要进行评估后确立贷款额度；2、对借款人还款能力审查要结合所购住房的所有贷款额度进行审查。个人住房质押首付款贷款定义个人住房质押首付款贷款是“零首付”贷款的一种，指借款人将尚未到期的国债、定期存单、人寿保险单等作为质押物，向银行申请购买商品房首付款的贷款。特点手续简便，借款人不必支付所购房屋价格20%的首期款，而只需提供银行认可的质押物。贷款额度、期限和利率质押首付款贷款额度最高不得超过质物价值的80%；贷款期限最长不得超国债、银行存单、人寿保险单的到期日；贷款利率执行人民银行个人住房贷款利率。还本付息方式质押首付款贷款按照质押物到期期限采取利随本清的一次性还款方式。收益点1、贷款风险小、成本低、收益大；2、可增加存款、代收代付、代理保险、银行卡等中间业务，综合效益明显。风险防范要点1、要注意审查质押物的真实性，防止虚假存单等套取银行贷款；2、及时办理质物止付手续，把质物视同现金妥善保管，不得遗失；3、掌握好贷款与质物价值的比例，重点考虑质押物的可变现性和期限。个人住房加按贷款定义个人住房加按贷款是为解决借款人因收入发生变化而不能按期归还贷款的现实问题，对于原先尚未达到贷款行规定的最高贷款成数或最长贷款期限的个人住房贷款而增加的贷款。加按贷款分为提高贷款成数的加按贷款和延长贷款期限的加按贷款两种。特点个人住房加按贷款是对同一借款人、且该借款人已贷款额度和期限均未达到规定的最高标准，可免除该借款人重新申请办理贷款的程序。额度、期限和利率加按贷款的最高额度为加按时住房市场净值乘以最高按揭成数减去未偿还贷款本金；延长后的还款期限不超过最长贷款期限减去已偿还贷款期限；贷款利率采用整个还款期限相对应的利率档次，执行人民银行个人住房贷款利率。还款方式在还款工具上可采用银行卡、活期存折扣收或现金方式偿还。在还款方式上可采用一次性还款方式和分期还款方式。采用按月分期还款的，还款日确定在每月的20日至30日，遇节假日顺延。分期还款方式的计算公式详见个人住房贷款还款方式计算模式。收益点1、可增加个人住房贷款投放，提高同业竞争水平；2、由于是对已经办理住房抵押贷款客户进行审查，有利于提高工作效率和降低成本；3、可促进存款、代收代付、代理保险、银行卡等中间业务发展，综合效益明显。风险防范要点1、重点审查借款人加按后还款能力；2、审查抵押物是否足值、房屋抵押登记期限是否与加按后的期限相符；3、审查借款人信用状况，有无拖欠贷款本息的不良记录。个人住房转按贷款定义个人住房按贷款是指借款人将已办理按揭、并正在还款中的所购房屋转让给新购房者，新购房者在付清原借款人已偿还的贷款后，向贷款行申请按揭贷款，贷款行将原借款人的剩余贷款转到新购房者名下，由新购房者继续履行还款责任的贷款。转按分为现房转按（原借款人已经办理房产证）和期房转按（原借款人尚未办理房产证）。特点售房不必先筹措一笔资金用于偿还未清偿贷款本金。贷款行对新购房者重新审查、审批后发放贷款。贷款额度、期限和利率新购房者可以继续选择原业主的贷款额度和期限，也可以重新选择贷款额度和期限。银行为新的购房者提供转按时按交易住房售价或评估价确定贷款成数，最高一般不超过所购房屋价格的80%；贷款期限最长不超过30年；贷款利率按照贷款期限执行人民银行个人住房贷款利率。还本付息方式在还款工具上可采用银行卡、活期存折扣收或现金方式偿还。在还款方式上可采用一次性还款方式和分期还款方式。采用按月分期还款的，还款日确定在每月的20日至30日，遇节假日顺延。分期还款方式的计算公式详见个人住房贷款还款方式计算模式。收益点1、有利于降低原借款人不能按期偿还贷款的风险；2、采取按月分期还款方式，有利于增加银行资产流动性；3、有利于促进银行存款、代收代付、代理保险和银行卡等中间业务发展，综合效益明显。风险防范要点1、办理现房转按时，若以所购住房作为担保物，需要办理房屋过户和变更抵押登记手续，抵押人由售房人转为购房人，只有在这些手续办好以后，贷款行才能发放贷款；2、办理期房转按的，涉及到开发商提供阶段性保证或回购的，新的借款合同中必须列入这些条款；3、原贷款为保证担保或质押担保的，新购房人必须提供贷款行认可的担保形式、只有在新的担保成立之后，原担保才能撤销。个人住房车位贷款定义个人住房车位贷款是指贷款行向借款人发放的用于购买泊车车位的贷款。特点与借款人所购个人住房相配套。贷款额度、期限和利率贷款额度最高不得超过50%，贷款期限最长不超过15年，贷款利率执行人民银行规定的个人住房贷款利率。如遇利率调整于次年1月1日起执行。还本付息方式在还款工具上可采用银行卡、活期存折扣收或现金方式偿还。在还款方式上可采用一次性还款方式和分期还款方式。采用按月分期还款的，还款日确定在每月的20日至30日，遇节假日顺延。分期还款方式的计算公式详见个人住房贷款还款方式计算模式。收益点1、有利于增加个人住房贷款投放，提高同业竞争水平。2、有利于促进银行存款、代收代付、代理保险和银行卡等中间业务发展，综合效益明显。风险防范要点审查购买车位贷款的还款能力要与借款人购买住房的还款能力进行综合审查，确保贷款安全。个人商铺贷款定义个人商铺贷款是指贷款行向借款人发放的用于购买小型商业用房的贷款。特点针对性强，专门支持借款人购买商铺用于个人商业性经营。贷款额度、期限和利率个人商铺贷款额度最高不得超过所购商铺全部价款的60%，贷款期限最长不超过15年；贷款利率执行人民银行规定的同档次贷款利率，不得执行个人住房贷款利率。如遇利率调整于次年1月1日起执行。还本付息方式在还款工具上可采用银行卡、活期存折扣收或现金方式偿还。在还款方式上可采用一次性还款方式和分期还款方式。采用按月分期还款的，还款日确定在每月的20日至30日，遇节假日顺延。分期还款方式的计算公式详见个人住房贷款还款方式计算模式。收益点1、由于个人购买商铺是用于个人商业性经营，且贷款成数低、期限短，因此，贷款风险相对小；2、有利于增加个人住房贷款投放，提高同业竞争水平；3、可带来该商铺经营收入存款等，有利于提高贷款的综合效益。风险防范要点1、要点审查借款人的还款能力；2、在发放期房商铺按揭贷款中，要严格对开发商进行审查，防止虚假按揭；3、在对已建成商铺发放贷款之前，要对商铺进行价格评估，根据评估价格确立贷款额度。小城镇个人购建房贷款定义小城镇个人购建房贷款是指针对纳入国家小城镇发展规划的建制镇的居民个人购建住房时的资金需要而设定的贷款。特点借款人可以是城镇居民，也可以是具有稳定职业和收入的农民。贷款额度、期限和利率贷款额度最高不得超过所购建房屋价格的80%；贷款期限最长不超过30年；贷款利率执行人民银行个人住房贷款利率。还本付息方式在还款工具上可采用银行卡、活期存折扣收或现金方式偿还。在还款方式上可采用一次性还款方式和分期还款方式。采用按月分期还款的还款日确定在每月的20日至30日，遇节假日顺延。分期还款方式的计算公式详见个人住房贷款还款方式计算模式。收益点1、有利于扩大小城镇个人购建房贷款需求，支持小城镇经济发展；2、有利于促进银行存款、代收代付、代理保险和银行卡等中间业务发展，综合效益明显。风险防范要点借款人申请建房贷款必须以建造竣工后的住房作为抵押物。但在房屋竣工前和未办妥抵押担保、保证担保和质押担保。个人住房装修贷款定义个人住房装修贷款是指进行房屋装修的个人，在银行指定的装修公司进行装修时，从银行得到的人民币担保贷款。特点定点装修、自筹首期、有效担保、专款专用、按期偿还。额度、期限、利率个人住房装修贷款单笔额度最高不超过家庭居室装饰装修施工合同装修总额的70%，贷款最高限额不同商业银行在不同地区有所不同；贷款期限最长不超过5年；贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行。个人住房贷款还款方式计算模式定义个人住房贷款还款方式分为一次性还本付息和分期还本付息。其中分期还款又可分为等额还款法、等本金还款法、等额累进还款法和等比累进还款法。个人汽车消费贷款定义汽车消费贷款是指商业银行向在特约经销商处申请购买汽车的个人发放的人民币担保贷款。特点定点选购、自筹首期、先存后贷、有效担保、专款专用、按期偿还。贷款额度汽车消费贷款的单笔额度应视不同担保方式分别确定：1、借款人以国库券、金融债券、国家重点建设债券、系统内个人存单等质押的，或银行、保险公司提供连带责任保证的，贷款额不得超过购车款80%，首期付款额不得少于购车款的20%；2、以借款人或第三方不动产作抵押的，首期付款额不得少于购车款的30%，贷款额不得超过购车款的70%；3、以第三人保证方式申请贷款的（银行、保险公司除外），首期付款额不得少于购车款的40%，贷款额不得超过购车款的60%。期限和利率1、消费贷款期限可根据借款人购车的用途予以确定，自用车辆贷款期最长不超过5年（含）；营运车辆期限最长不超过3年（含）。2、利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行。遇法定利率调整，贷款期限在一年以内的，按原借款合同利率随本清；贷款期限在1年以上的，于次年1月1日按相应利率档次执行新的利率标准。收益点1、促进消费信贷多元化；2、促进与汽车销售商的业务合作，增加贷款综合收益；风险防范要点1、抵押担保的有效性；2、应有效跟踪贷款人。汽车消费保证保险贷款定义汽车消费保证保险贷款是指有保险公司承担贷款人履约责任的汽车消费贷款。保险人（保险公司）承诺在被保证人（借款人）不能偿还贷款时，按约定承担向权利人（贷款银行）还款义务，在此条件下而发放的汽车消费贷款。特点当借款人不能按期足额归还贷款时，由保险人代为偿还，降低了贷款风险。收益点有利于简化手续，争取市场份额。风险防范要点1、借款人提出借款申请时，应出具保险公司保证保险书面承诺；2、注意保险公司免赔条款及免赔率；3、免赔部分可由汽车经销商承担追偿连带责任。个人耐用消费品贷款定义个人耐用消费品贷款是指商业银行对个人在特约经销商处购买大额耐用消费品发放的人民币担保贷款。特点定点办理、手续简便。额度、期限和利率个人耐用消费品贷款额度以千元为单位，贷款比例不超过购贷款总额的70%。贷款期限一般为23年，最长期限不超过5年（含）。贷款利率的确定和调整按照中国人民银行有关规定执行。贷款最高限额依据不同的商业银行在不同的地区而有所不同。收益点扩大消费信贷种类，提高综合效益。风险防范要点抵押担保的真实性。个人旅游消费贷款定义个人旅游消费贷款是指银行向个人及其家庭成员发放的用于参加特色旅行社旅游消费的人民币担保贷款。本概念中所指的家庭成员包括借款申请人的配偶、父母及其子女。贷款额度个人旅游贷款起点为人民币2000元，贷款最高限额不同商业银行在不同地区有所不同，以单个个人旅游消费而申请贷款的，贷款最高限额为5万元；以个人及其家庭成员旅游消费而申请的贷款最高限额为10万元。具体按下列情况区别掌握：1、借款人以国库券、金融债券、国家重点建设债券、本银行系统内个人存单等质押的，借款人的首期付款额不得低于旅游费用总额的20%，贷款金额不得超过旅游费用总额的80%。2、以借款人或第三方不动产抵押申请贷款的，借款人的首期付款额不得低于旅游费用总额的30%，贷款金额不得超过旅游费用总额的70%。3、以第三人担保方式申请贷款的，借款人的首期付款额不得低于旅游费用总额的40%，贷款金额不得超过旅游费用总额的60%。期限、利率个人旅游消费贷款的最长期限不超过5年。利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行。遇法定利率调整，贷款期限在一年以内的，贷款利率不予调整，按合同利率计息，到期一次还本付息；贷款期限在一年以上的，于次年1月1日超按相应档次利率执行新的利率标准。收益点1、增加消费信贷种类，促进资产多元化；2、扩大客户市场，提高信贷资金综合效益。风险防范要点选好特约旅行社，确保安全，防止各类纠纷。个人寿险保单质押贷款定义个人寿险保单质押贷款是指借款人以其本人（或第三人）持有的具有现金价值的人寿保险保单作为权利质押担保凭证，向银行申请的贷款。特点是一种与现行个人存单质押贷款相类似的个人融资形式，具有柜面受理，手续简便等特点。贷款额度、期限和利率寿险保单质押担保贷款额度单笔不得超过保单出质时现金价值的90%，最低不得低于2000元人民币。金额以百元的整数倍确定。保单质押贷款期限总体上不得超过一年，到期可在结清贷款利息的基础上向原贷款经办行提出续借申请。贷款执行中国人民银行公布的利率。收益点增加了质押物种类，提高了保险资金的流动性。风险防范要点注意出质人与保险单相关法律人的关系。个人创业融资贷款定义个人创业融资贷款是指购买某公司指定的生产设备的个人，在落实了经银行认可的有效担保后，通过该公司向银行申请的贷款。特点有助于借款人的创业事业，手续简便，安全可靠。贷款额度、期限和利率1、对符合条件的借款人，银行将根据其个人资信状况和还款能力，提供单笔额度最高为50万元（含），期限不超过3年（含）的贷款；2、贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档基准利率执行。收益点支持创业，培植优良客户，增加综合效益增长点。风险防范要点抵押担保的真实有效性；客户经营风险。助学贷款定义助学贷款是指商业银行向借款人发放的用于支持学生完成学业所需的费用的人民币担保贷款。贷款额度、期限和利率1、以质押方式申请贷款的、或银行、保险公司提供连带责任保证的，借款额不得超过所需学费总额的80%，以贷款人或第三方不动产抵押申请贷款的，借款额一般不超过所需学费总额的70%；以第三方保证方式申请贷款的（银行、保险公司除外），借款额不得超过学杂费总额的60%。2、期限最长不超过4年，可以根据人民银行有关规定适当展期。3、利率执行人民银行固定的贷款利率。新婚贷款定义新婚贷款是商业银行向新婚夫妇发放的用于满足其住房、装修、消费、旅游等方面金融需求的个人消费贷款。特点1、由一家银行一揽子办理，省时、省力，避免了去多家银行申请的繁琐不便。2、便于银行对借款人的资信调查，有利于融资需求较快地得到满足；3、在贷款金额等方面有可能得到一些优惠；4、节省融资费用。农用机械消费贷款定义农用机械消费贷款是指商业银行对在特约经销商处申请购买农用机械的借款人发放的人民币担保贷款。农用机械是指单位台（套）价在2000元以上（含），20万元以下（不含），正常使用寿命在3年以上的农用机械及设备。包括耕整、播种、排灌、收割、运输机械设备。特点定点选购、自筹首期、有效担保、专款专用、按期偿还。贷款额度农有机械消费贷款的单笔额度应视不同担保方式有所不同。1、以质押方式申请贷款的，或银行、保险公司提供连带责任保险的，首期付款额不得少于消费总额的20%，借款额不得超过消费总额的80%。2、以借款人或第三方不动产作抵押申请的，贷款额不得超过消费总额的70%。3、以第三人保证方式申请贷款的（银行、保险公司除外），贷款额不得超过消费总额的60%。期限和利率贷款期限最长不超过5年（含5年），利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行。遇法定利率调整，贷款期限在一年以内的，按原借款合同利率利随本清；贷款期限在1年以上的，于次年1月1日起按相应利率档次执行新的利率标准。收益点增加消费信贷品种。风险防范要点应考查贷款者经营能力个人小额短期信用贷款定义个人小额短期信用贷款是指期限在一年（含）以内，金额在3万元以下的以个人客户为贷款对象的人民币信用贷款。贷款额度个人小额短期信用贷款额度起点为1000元，贷款金额不超过借款人月均工资性收入的6倍，且最高不超过3万元。贷款期限个人小额短期信用贷款的期限在一年（含）以下。贷款利率个人小额短期信用贷款的利率按照中国人民币规定的短期贷款同档次利率执行。贷款期限不足6个月的，按6个月利率计算，贷款期限在6个月以上的，按一年期贷款利率计息，最高上浮30%。贷款期限内遇利率调整，不分段计息。逾期贷款按逾期贷款利率计收利息。贷款实行按委结息。个人小额质押贷款定义个人小额质押贷款是指借款人以未到期的个人本外币定期储蓄存单和凭证式国库券作为质物，向银行申请一定金额的贷款，到期归还贷款本息的业务。特点随用随贷，手续简便。贷款期限、额度和利率小额质押贷款期限一般最长不得超过一年。贷款到期日不得超过质押存单的到期日，若以多张存单质押，应以最近到期日确定贷款到期日。每笔金额不得超过质押存单或国库券面额的90%，以外币储蓄存单质押的，每笔贷款金额不得超过质押存单面额的80%。小额质押贷款利率按同档次流动资金贷款利率执行，实行利随本清，不足6个月的按6个月的利率执行，提前还款的按原订利率和实际天数计算利息。如遇到利率调整，在贷款期限内利率不变。收益点增加短期贷款，方便客户，营销成本低。风险防范要点1、凡所有权有争议，已作担保，挂失，失效和被依法止付的存单和凭证式国库券不得作为质押物；2、一张存单或国库券不得分次办理质押贷款业务；3、小额质押贷款应按期归还，借款人在贷款到期日仍未归还贷款本息的，贷款行应在贷款到期日的次日处理质押物抵偿贷款本息。个人VIP综合授信定义个人VIP客户是指在商业银行存款年平均余额达到一定金额的客户。银行对经过认证的个人VIP客户给予一定的授信额度，即客户自愿以个人名下产权明晰的商品房作抵押或以未到期本外币定期存单、凭证式国债作质押，银行给VIP客户在规定期限内核定消费信贷综合授信额度，在有效期和额度限额内，客户可以多次使用银行信用；个人VIP客户综合授信项下的贷款一般不规定贷款用途。特点1、放贷的比例高，由存单、凭证式国债面值的80%提高到95%；2、手续便捷，可随时申请贷款，无须反复办理抵押或质押；3、灵活方便，可分期分次申请借款，一次或分次还清贷款；4、可“欠旧账借新款”，只要贷款额未超过合同确定的最高限额，贷款未出现逾期，再借款时不必先还清前笔贷款。期限、币种和额度1、授信有效期最长为3年，以于以存单和国债作质押担保的借款，期限不超过兑付期，在此期间可循环使用银行信贷资金；2、贷款币种是人民币；3、授信额度各商业银行在不同地区有所不同。教育储蓄定义教育储蓄是居民个人为其子女接受非义务教育（指九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生）而每月固定存额，到期支取本息的储蓄。特点与功能储户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税。能积零成整，满足中低收入家庭每月固定小额存储，积蓄资金，解决子女非义务教育支出需要。额度、期限和利率最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。存期分为1年、3年和6年。1、3年期按开户日同档次零存整取储蓄存款计付利息，6年期按开户日五年期零存整取利率计付利息。收益点1、扩大资金来源；2、提高社会形象。风险防范要点1、储户到期支取不能提供其正在接受非义务教育证明的，不享受利率优惠，按开户日同期同档次零存整取定期储蓄存款利率计息，并征收利息税。2、教育储蓄提前支取时，必须全额支取，能提供其正在接受非义务教育证明的，按整存整取利率计息，并免征利息税，未提供证明的按活期利率计息，并按有关规定征税。活期存折储蓄定义活期存折储蓄是指不规定存期、储户可随时凭存折存取、存取金额不限的储蓄存款。特点灵活方便，存取频繁，适应性强。这种储蓄适合于个人生活待用款和暂时不用款的存储。额度、利率1元起存，多存不限，利率较定期储蓄低。按开户日公布的活期储蓄利率计息。整存整取定期储蓄定义整存整取定期储蓄是指约定存期、整笔存入，到期一次性支取本息的一种储蓄。特点金额较大，存期长，存款稳定性强，利率较高。额度、期限和利率50元起存，存期分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年，不同档次执行不同利率，利率与存款期限成正比。零存整取定期储蓄定义零存整取定期储蓄是指每月固定存额，集零成整，到期一次支付本息的一种定期储蓄。特点与功能可集零成整，具有计划性、约束性、积累性的功能。额度、期限和利率一般5元起存，存期分为一年、三年、五年，该储种利率低于整存整取利率，按开户日公布零存整取利率执行。整存零取定期储蓄定义整存零取定期储蓄是指一次性存入较大一笔的金额，分期陆续平均支取本金，到期支取利息的一种储蓄。利率同零存整取储蓄。特点与功能金额较大，计划性强。主要使用于在一定时期内有整笔较大款项收入，需要分期陆续支取使用金额。额度、期限和利率1、储户凭有效身份证件办理开户，开户时由储户与银行协商确定支限期限和每次支取金额。2、储户在存期内如有急需，可持存单及有效身份证件办理全部或部分提前支取。存本取息定期储蓄定义存本取息定期储蓄是指一次性存入本金，分次支取利息，到期支付本金的一种储蓄。特点金额较大，存款余额稳定，分期付息。额度、期限和利率一般5000元起存，存期分为一年、三年、五年，利率同零存整取储蓄。本外币定期一本通定义本外币定期一本通（简称“定期一本通”）是集人民币、外币等不同币种和不同档次的定期储蓄存款于一个存折的存款方式。特点“定期一本通”打破了传统的一笔定期储蓄一张存单的做法。容易保管，使用方便。开立“定期一本通”账户后，不论本币或外币，不管存期是否相同，只要是同一存款人的定期存款，都可逐笔记录在一本存折上，一目了然。储户取款时必须“一本通”与取款密码并用，保证了存款的安全。本外币活期一本通定义本外币活期一本通是集人民币和多种外币活期储蓄存款于一个存折的存款方式。特点基本上同“定期一本通”。个人支票储蓄定义个人支票储蓄是以活期储蓄存款做保证，以支票做支付凭证，由存款人签发给收款人到银行办理支现或转账结算，是集储蓄与消费为一体的活期储蓄存款。额度、期限和利率1、申请人须提供合法有效身份证件，并在银行开立活期账户，取得担保，并与银行签订“个人使用支票协议书”后由银行售给现金或转账支票。2、取款时，银行凭储户签发的支票支取现金或办理转账。现金支票提现时须到出票人的开户行办理，转账支票可到票据交换区域内银行办理，本行支票当时入账，跨行的个人支票通过票据交换收妥后入账。收益点存款方便，付款方式安全可靠，快捷，储户既可得到存款利息收入，又能满足支付结算的需要。风险防范要点个人支票的真实性，使用的合法性。其使用和管理应按中国人民银行支付结算管理办法执行。外币储蓄定义外币储蓄是指以外国货币进行存、取、计息的储蓄存款。特点可以现汇形式存入，也可以现钞形式存入。存款期限档次多，利率较高。目前有54个国家（地区）已与我国签订已生效的避免双重征税协定，这些协定国（地区）居民的存款不征收储蓄利息所得税。额度、期限和利率外币活期存款开户起存金额为不低于20元人民币的等值外币。定期储蓄的开户起点金额为不低于50元人民币的等值外币，期限为分一个月、两个月、三个月、六个月、一年、二年五个档次。外币存款利率按公布的个人外币储蓄利率执行，存入何种外币，即以何种外币支付利息。定期（活期）储蓄通存通兑定义定期（活期）储蓄通存通兑是指储户凭借存单（折）和密码可在所在地的任一银行联机网点办理存取款、查询及口头挂失等业务的金融服务产品。特点高效方便。储户就近就可办理存款的存取、查询和口头挂失。个人通知存款定义个人通知存款是指客户存款时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的存款。特点不论存款实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为一天和七天通知存款两个品种；规定了最低起存金额和最低支取金额；存款利率高于活期储蓄利率。存期灵活、支取方便，能获得较高收益，适用于大额、存取较为频繁的存款。期限、额度和利率通知存款的存期不限，分一天通知存款和七天通知存款两个利率档次。一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款必须提前七天通知约定支取存款。个人通知存款起存金额为人民币5万元，最低支取金额为5万元。通知存款存入时，存款人自由选择通知存款品种，但存单或存款凭证上不注明存期和利率，银行按支取日挂牌公告的相应利率和实际存期计息，利随本清。部分支取的，支取部分按支取日相应档次的利率计付利息，留存部分仍从开户日计算存期。定活两便储蓄定义定活两便储蓄是指客户存款时不确定存期，可随时到银行提取，利率随存期长短而变化，兼有定期和活期两种性质的一种储蓄存款。特点手续简便，利率合理。存款期限和利率存款期限不受限制。利息按实际存期同档次定期利率打六折计算，超过存期无论多长，一律按一年期定期利率打六折计息。定期自动转存存款定义定期自动转存存款是指储户与银行约定在存款到期日自动将利息和本金一并按原存期转入下一个存款周期，利率按照转存日挂牌公告的同档次定期储蓄利率执行的一种存款。特点手续简便，利率合理，不需储户再到银行办理转存手续，减少了储户多次到银行办理业务的麻烦。债券柜台交易及二级托管业务定义债券柜台交易及二级托管业务是指利用银行计算机系统，建立以总行为二级托管中心，外联国家中央国债登记结算公司和相关单位，内联各分行子系统、营业网点，通过系统内外交易信息的实时传递、确认和汇总，完成债券发行认购、卖出、买入、兑付、派息、转托管、清算、查询和查复等功能的业务。债券的种类包括记账式国债、金融债券、企业债券以及证监会和人民银行批准上市的其他债券。特点1、联网运作，两级托管。商业银行在登记结算公司开立一级托管账户，投资者在商业银行开立二级托管账户。2、“银行承销、双边报价”。商业银行承销债券后通过柜台向投资者进行分销，满足投资者认购记账式债券的需求。同时，为满足投资者随时买进卖出债券的需要，在交易日同时挂出债券买进实价和卖出实价，履行买卖义务。3、“实时交易、双重查询”。投资者可在商业银行柜台即时办理债券现货买卖手续，从商业银行手中买进债券或将债券卖给商业银行。投资者还可通过商业银行设立的查询方式进行账务查询。收益点为投资者提供便利，有利于占领市场，锁定客户。风险防范要点要重视系统维护（包括通信问题），确保系统安全运行与稳定。代理基金销售业务定义代理基金销售业务是指商业银行营业网点代替基金公司向投资者销售和赎回基金股份的业务。这里的基金指开放式基金，即基金的发行总额不固定，基金单位总数随时根据市场供求状况而改变，投资者可以按基金的报价在国家规定的营业场所申购赎回基金单位的一种基金。收益点可以增加代理销售的手续费收入，并且通过代理销售基金，可以把一部分商业银行的储蓄存款转化为基金资产继续在商业银行内部运转，从而有利于利用日常基金运营中沉淀的大量低成本资金，调整信贷结构，增加商业银行的收益。此外，这种业务的风险较低。第二章 公司类主要金融产品银团贷款定义银团贷款是由获准经营贷款业务的多家银行或非银行金融机构，采用同一贷款协议，按商定的相同期限和利率等条件向同一借款人提供资金的贷款方式。特点贷款的数额较大，一家银行难以承担，由提供贷款的几家银行共同承担风险，贷款的收益也由几家银行共同分享。贷款期限和利率贷款期限根据借款人的生产经营周期，还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。流动资金贷款一般不超过3年，项目贷款最长不超过10年，超过10年应当报中国人民银行备案。贷款利率应当按照中国人民银行的利率规定，并在借款合同中载明。收益点银团贷款的牵头行、代理行、成员行均是平等的民事权利主体，但承担的经济责任不同，因而收益不同。牵头行是指银团贷款的组织者或安排者，牵头行原则上由借款人的主要贷款行或基本账户行担任，牵头行所占银团贷款的份额一般最大；代理行是银团贷款协议签订后的贷款管理人，一般由借款人牵头行担任，也可由银团各成员行共同协商产生，银团贷款发放的本息收回由代理行办理，贷款发放时，各成员行将款项划到借款人在代理行的专门账户，本息收回时，由借款人按照协议规定及时归还代理行，代理行即时按比例划付到各成员行。风险防范要点1、银团贷款的组织、发放和管理遵守国家的经济、信贷政策和相关法律法规，符合国际惯例。2、银团贷款必须担保。票据贴现定义票据贴现是指票据（如汇票、本票等）的持票人在票据到期日前，贴付一定利息将票据权利转让给金融机构而取得资金的行为。是金融机构向持票人融通资金的一种方式。特点快速变现，手续方便，融资成本低。贷款期限、额度和利率贴现的期限从贴现之日起至汇票到期日止，最长不超过6个月。贴现金额每笔不超过1000万元。贴现利率按人民银行规定执行。实付贴现金额按票面金额扣除贴现于汇票到期前一日的利息计算。风险防范要点1、必须向承兑银行查询、核实汇票的真实性，未经查询的银行承兑汇票一律不得办理票据贴现业务。2、不得办理由本营业单位承兑的银行承兑汇票贴现。3、对有下列情形之一的，不得办理贴现业务：（1）银行承兑汇票要素不全；（2）汇票的背书不连续；（3）汇票内容涂改，有关签章不符合要求；（4）注有“不得转让”字样的汇票；（5）汇票金额、期限等不符合规定；（6）承兑行已发出通知停止办理贴现的汇票本身规定不准贴现的。信用贷款定义信用贷款是指借款人不需要提供任何形式的担保，以其信誉取得商业贷款。商业银行只对经审查确认资信优良，能按期偿还贷款本息的借款人发放。特点贷款凭借款人的信誉发放，借款人不需要提供担保。贷款期限和利率贷款期限根据借款人的生产经营周期，还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。贷款利率应当执行中国人民银行利率规定，并在借款合同中载明。收益点有利于争取“黄金客户”。风险防范要点要把握好发放信用贷款的条件，防范贷款风险。保证贷款定义保证贷款是指按中华人民共和国担保法（简称担保法）规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担保证责任或连带责任而发放的贷款。贷款期限和利率贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。流动资金款一般不超过3年；技术改造贷款一般为3年，最长不超过5年；基本建设贷款期限一般为5年，最长不得超过10年，超过10年应当报中国人民银行备案。贷款利率应当执行中国人民银行的利率规定，并在借款合同中载明。收益点当借款人不能按期足额归还贷款时，由保证人代为偿还，降低了贷款风险。风险防范要点1、借款人的一个保证人不能提供足额保证的，应由多个保证人提供；2、贷款保证人资产负债率不高于70%，保证贷款的最高额不超过保证人资产总额的80%；3、国家机关（经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外）、学校、幼儿园、医院等经公益为目的的事业单位、社会团体、企业法人的分支机构、职能部分（法人书面授权除外），以及不具备法人资格和偿债能力的主管部门和行政性公司，不得为保证人；4、借款人发生贷款债务转移的，应取得保证人书面同意或另觅保证人，借款人，银行和保证人应重新签订保证合同。抵押贷款定义抵押贷款是指按担保法规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。当债务人不履行还款责任时，贷款行有权按照法律规定处理抵押物，以所得价款优先受偿。特点债务人或者第三人不转移对抵押物的占有，以该财产作为债权的担保。贷款期限和利率贷款期限根据借款人的生产经营周期，还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。流动资金贷款一般不超过3年；技术改造贷款一般为3年，最长不超过5年；基本建设贷款期限一般为5年，最长不得超过10年，超过10年应当报中国