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担保贷款经验与实操感悟,分享感受 共同进步,诚信通商 创业兴邦,担保业务经理 张鹏飞,到期就要收贷款,正确的担保信贷经营理念十分重要,担保贷款经验与实操感悟 - 1,诚信通商 创业兴邦,树立正确的担保信贷经营理念,经营担保信贷，树立正确的担保信贷经营理念十分重要，这是做好担保信贷工作的思想基础。 没有正确的理念，就没有正确的行为。 担保信贷经营出问题，追根寻源，都是经营理念出了问题。 经营担保信贷就是经营借款人的信用管理。,诚信通商 创业兴邦,什么是担保信贷的经营理念呢？,从理论上讲，信贷经营的理念有很多。 比如，要始终把风险防范放在首位。 在有效管理前提下积极拓展担保信贷市场。 坚持贷款安全性、流动性与效益性的统一。 等等。,诚信通商 创业兴邦,其实，担保信贷经营理念并不高深玄妙，可以用一句简单的话来概括，就是：“到期收款”。,诚信通商 创业兴邦,到期收款,“到期收款”。这句话看起来很浅显简单，而且也是应该做的。作为理念，似乎与担保信贷这项重要业务比，文字分量不够，深刻性也不是很匹配。其实不然，能够正真认识到这一点，并在担保信贷经营中切实做到，并不容易。,诚信通商 创业兴邦,举一个实际的例子：,如果你作为一个担保信贷客户经理，根据领导的安排，接手处理专员手中一个正常经营的贷款企业客户或个人贷款客户，对其所贷款项进行贷中管理，你首先要关心的是什么问题？,诚信通商 创业兴邦,回答是多种多样的,分析企业的经营状况及财务数据（两本账） 实地看企业的实际运转情况情况 （关注细节） 了解企业当前有什么金融业务需求 了解企业是否欠息或有未还借款项等 个人借款客户类似，主要关注其借款资金用途，使用时间和还款来源。,诚信通商 创业兴邦,这些都很重要，每一个问题都是要关心的问题，但这些问题都不是最急需解决的问题。,诚信通商 创业兴邦,首先要关心的问题是什么？,就是“贷款什么时候到期”。,诚信通商 创业兴邦,到期收款的目的是什么？,以便能够及时与企业落实资金。 保证贷款按期收回。 不能因工作交接疏忽而造成贷款逾期产生风险。,诚信通商 创业兴邦,从以上可以看出，首先关心什么样的问题，实际就体现了不同的信贷经营理念。,诚信通商 创业兴邦,理念决定经营,有什么样的理念，就会有什么样的经营方式，因而就会有什么样的经营结果。理念决定经营。所有那些制造风险贷款的担保信贷经营理念，可能道理都很漂亮，讲起来也是头头是道，看不出有什么不对或缺陷。 为什么听起来都是头头是道，但是做起来却是风险不断呢？实际分析一下就会发现，所有那些制造风险贷款的原因都是可以归结为到期不收贷款。,诚信通商 创业兴邦,实际操作当中的担保人员，尽管明白很多信贷经营的道理，知道担保信贷经营的性质，但是在实际经营中往往理论与实际脱节。,诚信通商 创业兴邦,担保从业人员具备的基本素质与能力,品德好，有悟性 有良好的风险管理意识 具备从中接手贷中管理和贷后维护的能力 凭良心做事 不能有贪心,不足之处之现实弊病1,一种情况，贷款到期并不想着如何收回贷款，而是想着如何办理“借新还旧”，把贷款理解为是借给客户使用的，而不是贷给客户周转的。 还有种情况，到期不收贷款是为了多收利息，他们在担保信贷经营中担心的不是贷款风险，而是能不能收到利息，把贷款理解为是生息的工具，而不是经营的本钱。 ,诚信通商 创业兴邦,也有种情况，到期不收贷款是为了延续企业的生存，明知道贷款继续维持企业经营其风险会继续加大，但仍然不忍心收贷款，把企业的生存看的比担保公司自身的生存更重要。这种老好人不要做。 甚至明知借款人销售收入欠佳，资金营运渐趋困难，经营不断恶化，仍盲目相信企业将会好转的保证予以转贷。,诚信通商 创业兴邦,不足之处之现实弊病2,其实，选择依法收贷还是予以转贷是一项责任重大的抉择，是控制化解贷款风险还是掩盖扩大贷款风险的抉择，是经营立场的抉择。,诚信通商 创业兴邦,可想而知，我们从业人员如果有以上情况的认识和理念，必然会形成制造风险担保贷款的行为，不可避免地产生不良的担保贷款。 使公司处理不良风险贷款，付出很多人力物力，时间和其他成本。,诚信通商 创业兴邦,什么是担保贷款的“三性”？,贷款的安全性 贷款的效益性 贷款的流动性,诚信通商 创业兴邦,担保贷款的“三性”统一,到期收贷款，体现了担保贷款“三性”的统一。 如果担保贷款到期收不回，担保贷款的风险就会加大，担保贷款的效益性就不能实现，担保贷款的流动性也就降低。 如果担保贷款到期收回，担保贷款的安全性、效益性和流动性都得到实现。,诚信通商 创业兴邦,担保贷款“三性”统一的焦点,担保贷款“三性”统一的焦点： 是贷款到期收回。 担保贷款到期实现收回，才是最终实现贷款的“三性”统一。,诚信通商 创业兴邦,什么是担保贷款的“三查”？,贷前调查 贷时审查 贷后检查,诚信通商 创业兴邦,到期收贷款，体现了贷款“三查”（贷前调查、贷时审查、贷后检查）的实际落实。,诚信通商 创业兴邦,判断能否贷款的重要依据,如果客户贷款到期顺利收回，可以考虑再给予贷款。 如果贷款到期收回困难，说明客户的经营或资信有问题，就不能再贷款了。 到期能否收贷款是判断能否贷款的重要依据，也是贷款检查的重要内容。 这样，贷款过程中的贷前检查、贷时审查和贷后检查才会落到实处。,诚信通商 创业兴邦,到期收贷款，体现了担保信贷经营的根本要求。,诚信通商 创业兴邦,担保信贷经营的要求是什么？,一是有借有还 二是能借能还。 担保贷款到期实现回收，就做到了有借有还，而且能借能还。,诚信通商 创业兴邦,实际上，到期就把贷款收回来，并不是一件简单的事情，在这之前需要做大量艰苦细致的工作，是对担保信贷经营效果的根本检验。因此，要使信贷的一切工作都围绕“到期收贷款”来展开。,诚信通商 创业兴邦,假如在担保贷款中只做一件事，你会做那件呢？,担保信贷经营中有许多工作需要做，如果只是让你做一件事，你会做那件？可能会有许多正确的答案，但是最好的答案应该是：到期收贷款。,诚信通商 创业兴邦,为什么“到期收款”是最重要的？,因为诸如化解担保贷款风险、实现担保贷款效益、加速担保信贷资金周转等许多工作，只要把贷款收回来，一切问题就都解决了，所有的工作要求就都实现了。 到期收贷款，就是担保信贷经营中最有效、最可能实现的那件事。,诚信通商 创业兴邦,这里透露一个担保信贷经营的秘密,诚信通商 创业兴邦,那就是到期收贷款。,做好担保信贷工作，如果有什么出手制胜的绝活的话：,诚信通商 创业兴邦,END 谢谢大家！,努力 我是通商人！ 加油 胸怀创业心！ 胜利 辉煌共分享！,诚信通商 创业兴邦,下期分享内容,下期内容1,担保信贷是一种风险经营 信贷是一种风险经营，是对借款人信用的风险管理。 在有实际抵押物的条件下，我们的大部分资金是有保障的。但是，抵押的目的是做风险的最后一道屏障。担保的目的是管理风险，而非处置融资客户资产。 始终把风险防范放在首位 我们在办理每一笔担保业务时，都要时刻把风险防范放在首位，时刻牢记在心里。因为，从处理业务的一开始，风险就跟着过来了，这个风险是巨大的机遇，还是潘多拉盒子里的魔鬼，全靠健全的风险防范机制和专业的风险控制操作来控制管理。要想不出问题或者少出问题，就要全员时刻保持风险防范意识。,下期内容2,贷款最大的风险是总量风险 当一笔笔贷款汇集起来，就会形成总量风险。公司的风险承担能力，一定要心中知晓，牢记于心，不可逾越，宁愿保守点，也不要踏过这条红线。 到期就要收贷款 到期就要收贷款，如果没有收回，前期的努力就白费了，公司的利益就要受到损失。 例如： 比如做销售跑业务，做完了，客户很满意，但是却忘记要客户名字和电话了，这岂不是努力白费了吗？到期收回贷款，就是这个道理，才是一个融资、理财件的完结。,下期内容3,经营信贷需要大视野 经营信贷，要站的高，望的远。需要大视野。要看细微处，也要观全局。 要选择好客户 要选择好的客户。 才是风险防范的第一位。好的客户，不是大额客户，也不是没有不良记录的客户，而是，有现金流，信用良好的客户。 这都不是由融资额的大小来决定的。,下期内容4,信贷必须实行集约化经营（见PPT） 假的东西最可怕 给客户做融资，首先要告诉客户要资料齐全真实，我们内部工作人员也要诚实守信；在办理过程中是不能为了能办好，或者人为加快融资步伐，而提供或暗示提供非真资料。这容易造成公司的风险控制决策的失真判断，这种严重后果给理财客户的资金和公司的财产安全与荣誉带来了极大地损失和影响。 需要品德好的聪明人 理财融资工作是需要自己的聪明才智的，是需要擦亮自己的眼睛的。因为，在我们面前的都是某一领域的精英或者能手，任何虚假和小聪明都是欺骗不过对方的。所以要谦卑，公正的处理担保业务。,下期内容5,任何时候都不能贪 贪心会蒙蔽自己的眼睛和智慧。 符合规律，勿超常规。 信贷要凭良心办事 谁都不傻，即使当时蒙蔽过去了，日后也会明白过来。那还 会用我们的服务吗？所以，服务周到贴心，价格公道就是服 务的真谛。 一次把事情做好 一开始把事情做好，不一定有好的结果，但是，一开始没有 把事情做好，其结果一定是不好的。,下期内容6,每次都是第一次，每次都是新的。 每次业务办理，都把客户当成是新客户，按第一次来的客户 对待。 第一感觉很重要 你的第一感觉很重要。第一感觉的准确与否和你的经验和阅 历有关。需要在日常的工作当中，细细琢磨，用心体会；要 有悟性，要有记性。 看人比看贷款更重要 看借款人的重要性比贷款本身重要，因为，贷款是否顺利实 现有借有