南岭财富网贷平台业务管理基本制度.doc

P2P网贷业务基本管理制度第一章 总 则第一条 为加强网贷业务管理，规范网贷行为，防范网贷风险，提高网贷资产质量，参考行业现行国家有关法律法规，结合我公司的实际，制定本制度。第二条 本制度是全公司网贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类网贷管理制度和办法的基本依据。第三条 本制度所指网贷业务是公司对线上及线下借款业务的总称。包括实地考察标，债权转让标，净值标、机构担保标等业务。第四条 本制度所指网贷业务人员是公司参与网贷业务经营和管理的人员。第五条 本制度所指网贷业务部门是指有权办理和经营网贷业务的部门。第六条 业务的开展必须符合现行的国家法律法规和公司业务规定。坚持以 “投资人利益”为本，服务优先；审慎经营，择优办理；公开透明、诚信经营；欢迎广大投资人及行业协会等机构监督。第二章 基本制度第七条 实行网贷业务准入管理制度。网贷业务准入管理包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限的管理。（一） 严格准入对象。公司网贷业务准入对象主要包括：平台内注册会员（二）严格准入条件。公司网贷业务坚持“为投资者创效益，为融资者解决资金问题”原则。1、基本条件：（1）具备评信条件的客户，具体准入标准详见借款审批标准。（2）用途合规合法。（3）第一还款来源充足，担保合法、有效、足值，还款计划切实具体。（4）公司规定的其他条件。2、除以上基本条件外，对不同类型客户，还须符合相应的准入条件。（1）公司类客户：原则上要求当地的注册企业，实际经营超过半年以上；资产负债比率一般不得超过70%，净资产收益率原则上不得低于同期银行贷款利率，经营性现金净流量为正值，无执行中的法案及其他不良信息。（2）自然人客户：有合法身份、固定住所、正当职业、稳定收入和良好信用。（三）严格准入过程：公司办理网贷业务的准入过程要按照客户申请与受理、调查与分析、审查与评估、评级与授信、贷审与审批五个环节进行，不得逆程序、少程序操作。（四）严格准入权限。公司办理网贷业务要坚持“分级审批、分级管理”原则，严格按照权限办理。第八条 实行客户授信管理制度。客户授信是公司根据客户资金需求情况、信用程度和偿还能力，核定客户最高综合授信额度，统一控制客户融资风险总量的管理制度。对具备条件的客户申请信贷业务坚持“先评级、后授信、再用信”的原则。第九条 实行审贷分离制度。审贷分离是指在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批（咨询）各环节的工作职责进行分离，由不同部门或岗位承担，实行各环节相互制约、相互监督的机制。（一）贷款调查。贷款调查由公司贷款调查岗负责，主要是对客户情况进行调查核实。受理贷款业务申请，要依据信用风险等级，对客户的资产状况、经营能力、经济实力、信用状况、法定代表人品行、贷款用途等方面进行全面的调查分析，写出调查报告并签署意见，报送贷款审查部门审查。贷款调查岗要承担因调查情况不实导致贷款失误的主要责任。（二）贷款审查。贷款审查由公司审核部门和风险部门负责，审核部门对受理贷款资料的真实性及市场风险负责，风险部门对贷款的政策性、合规性、合法性、技术性负责。审核部门在接收到的贷款资料或公司自身营销的贷款资料，进行调查和审查后，将贷款资料、审查结果提交风险部门进行再次审查。审查的主要内容包括：贷款基本资料是否齐全，客户主体资格是否合法，客户的经营状况是否良好，是否符合信贷政策，贷款风险程度是否可控制，贷款（担保）手续是否合法合规等。审查人员承担因审查不认真、未能及时发现和反映问题而造成贷款失误的主要责任。（三）贷款审批。贷款审批由公司贷款审批岗负责，按照贷款审批权限，对是否发放贷款进行决策。在贷款审批过程中，贷款审批部门和审批人要承担审批失误的主要责任。1、审贷会成员由总经理，公司股东、现场调查人员、审核人员及业务相关人员组成。审贷会必须由3人以上单数人员组成，由审批决策权的人员负责组织召开贷审会会议。贷款调查人员、审核人员必须列席参加审贷会，做现场调查及分析的陈述，有建议权，但没有表决权。2、审贷会审批贷款应坚持以下原则：（1）集体审批原则。70%以上成员参与有效。（2）一票否决原则。具有审批决策权的审贷会成员具有一票否决权。（3）集体负责原则。每位参与审批的成员，审批讨论研究结束，都要签署明确的“同意发放”、“不同意发放”、“再提交审贷会审议”的意见及理由，并对所签意见负责。3、审贷会会议纪要的整理。审贷会要对审议过程进行记录，并在其成员投票表决后，根据审贷会记录和表决结果，形成审贷会会议纪要。审贷会会议纪要的内容包括会议召开的时间、地点、参加人员、审议事项、审议结果等。审贷会会议纪要连同有关贷款资料一并作为发放贷款的依据。4、被审贷会两次否决的贷款申请半年内不得提交审贷会审议。5、逐步建立和完善专家议事制度。对大额或有疑义的贷款，必要时可聘请外部专家组成专家组参与决策，保证信贷决策的科学性。第十条 实行信贷业务权限管理制度。全公司按照“统一标准、分类管理、定期考核、适时调整”的原则，根据本地信贷资产质量、经营管理水平和地方经济发展水平，确定信贷业务权限。（一）统一标准。公司统一制定各部门的信贷经营管理等级考核指标。等级考核指标主要包括：当年新增贷款到期年末收回率、贷款收益率、不良贷款率、贷款综合风险度、信贷综合管理等。实行百分考核，按得分情况，将信贷经营管理等级划分为一级、二级、三级。（二）分类管理。在评定信贷经营管理等级的基础上，根据不同的等级，确定不同的信贷权限。（三）定期考评。信贷员的信贷经营管理情况一年一考核，信贷经营管理等级一年一评定。（四）适时调整。公司根据不同时期、不同阶段信贷经营管理水平的变化和信贷经营管理等级考评结果，适时调整信贷权限。信贷权限原则上一年一调整。如遇发生重大违规情况或业务经营特殊需要，可随时进行调整。第十一条 实行贷后管理制度。贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为,包括账户监管、贷后检查、风险监控、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回等，具体按照贷后管理制度执行。第十二条 实行贷款第一责任人制度。贷款第一责任人是负责客户申请办理及资料收集的业务人员（客户经理）。第一责任人应当独立判断市场风险，有权决定贷款是否进入后续审批程序，有权拒绝任何组织和个人对其贷款调查及贷后管理的指令和干预。第十三条 实行贷款分环节主责任人制度。办理贷款业务的调查、审查、审批、贷后管理责任人分别承担相应的风险责任。第十四条 尽职调查及责任追究制度。公司设立独立的信贷工作尽职调查岗，该岗位人员应具备较完备的信贷、法律、财务等知识，依诚信和公开原则独立行使尽职调查职能，必要时可聘请外部专家或委托专业机构开展特定的尽职调查工作。各级部门应定期评价与确定信贷各环节工作人员是否勤勉尽责，对未尽职人员追究相关责任。其各环节的责任界定、责任追究或责任免除。第十五条 实行信贷“准入”制度。（一）不准向国家明令禁止的产业、产品和项目发放贷款；（三）不准向证券公司、信托公司发放贷款；（四）不准发放冒名贷款；（五）不准发放从事有价证券、期货等投资的贷款；（六）不准超权限、逆程序发放贷款；（七）不准向员工亲属发放优于其他借款人同类贷款条件的贷款。（八）其他不符合公司申请条件的借款人（详见借款人准入条件）第十六条 实行劣质客户退出制度。有下列情形之一的客户，信贷部应采取果断措施，在收回全部贷款本息后，将其淘汰出客户群体。（一）自身和所在的行业属国家明令限制的客户；（二）已明显出现无发展前景，经营和生产的产品大量积压，亏损严重，对银行等债务无法偿还的客户；（三）厂垮人散，资不抵债，面临破产的客户；（四）极不讲信用，已被银行同业公会等机构列入制裁单位，上了“黑名单榜”的客户等。第十七条 客户信用等级评定。客户信用等级按照定量与定性分析、动态与静态分析、微观与宏观分析相结合的方法，对客户的资产质量、资金实力、偿债能力、经营能力、经济效益、现金流量、管理水平、发展前景和决策层素质等方面作出客观、公正、实事求是的分析评价，进行确定。必要时可委托独立的、资质和信誉较高的外部评级机构完成。客户信用等级评定后，进行综合评价并给予信用额度、品种和期限。对客户信用等级的划分类别、指标体系、工作程序、评级组织等，由公司另行制定具体办法。第五章 业务种类第十八条 公司现有网贷业务分类如下：按方式分类：分为实地考察标标、净值标、债权转让标和机构担保标。实地考察标：平台的审核部门通过实地考察借款人经营场所（主要针对生活和工作地点在平台已入驻城市的中小企业及私营业主），对客户基本信息，生意经营情况，借款用途等方面进行综合评估，并推荐给投资人进行投资的借款标。净值标：净值标仅限于平台会员，是指用户以其在平台的账户净值为基础发布的借款标。原则上净值标的发布额度不得超过会员平台现有净资产的70%。债权转让标：仅限于平台会员，是指用户以其在平台的待收本金及收益作为债权有价转让给其他平台会员的借款标。机构担保标：暂无第六章 业务操作管理第十九条 办理网贷业务要按权限、按程序运作。办理网贷业务的基本程序：借款人线上或线下申请业务人员及客服受理调查人员调查审核审查审批客服线上发标投资人投标标满与客户签订合同发放贷款贷后管理贷款本息收回。（一）业务受理。线上及线下借款人向平台提出借款申请，业务人员及客户线上及线下受理并进行初步认定，审核对受理的借款人进行初审，通过后进行现场调查，将调查材料送审核部及审贷会审查。（二）审查。审核部对调查人员报送的调查材料进行审查，提出审查意见，报公司审贷会审议。公司审贷会对受理的贷款应当在1日内审查完毕，提出审查意见。（三）审批。公司审贷会审议后，报董事会审定，在权限范围内的信贷业务直接进入贷款发放程序，超过审批权限的业务报上级部门审批或备案。对审核部门初审通过的贷款，必须在2天内召开审贷会审议。（四）签订合同。客服部门应按照网贷管理要求分别与借款人、投资人、保证人签订借款合同、抵（质）押合同、保证合同。（五）贷款发放。合同签订后，客户部门在办理借据之前，要将信贷资料再送有权审查部门进行放贷审查，放贷审查通过后方可发出放贷通知。会计人员收到放贷通知后，进行出账审查，办理出账手续，将网贷贷资金转入借款人在平台注册的个人账户（资金全程通过第三方支付平台支付）。（六）贷后管理。按贷后管理制度执行。贷后管理责任人每月对借款户的贷后检查不得少于1次，审核部门对本级审批和上报审批发放的大额贷款现场回访检查每季不少于1次（按照考察就近的原则进行回访检查，检查要形成回访检查报告，向同级贷审会汇报。第二十条 网贷产品定价。公司应按照人民银行规定的利率政策和结息方式，合理确定贷款利率和浮动幅度，在借款合同和借款凭证上载明。逾期贷款和挤占挪用贷款按规定计收利息和罚息；贷款到期前未按合同约定还清的利息按合同利率计收复利，贷款逾期后未按合同约定还清的贷款利息按逾期利率计收复利；提前归还贷款，应当按实际借款的时间计收利息；如合同另有约定，可以按照约定，要求客户支付违约赔偿金。第二十一条 网贷合同管理。网贷合同按规定使用统一制式的合同文本，对有特定要求的，也可签订非制式合同文本。签订合同要保证合同文本之间的法律衔接，保证合同的合法、有效。非制式合同文本签订，必须报风险管理部门审查同意。第七章 信贷资产风险管理第二十二条 实行网贷资产风险预警提示制度。网贷业务发生后，应对所有可能影响信贷资产安全的因素进行持续监测，发现疑义和问题及时发出风险预警提示，采取有效的补救措施，防范和化解信贷风险。第二十三条 实行和完善网贷资产质量管理制度。对网贷风险资产进行分类、认定、登记、债权保全、清偿、核销和监测。第二十四条 贷款监测实行期限分类法和质量分类法。（一）按期限分类。贷款分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款；其中，逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款为不良贷款。（二）按质量分类。贷款分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款；其中，次级贷款、可疑贷款和损失贷款为不良贷款。第二十五条 实行不良贷款认定和监测考核制度。严格标准，真实反映信贷资产质量。新发生的不良贷款要坚持逐笔审查、明确责任、分级审批、规范运作的原则，按规定权限和程序认定。对不良贷款实行直接监控和重点监控，严格责任考核。第二十六条 债权保全和清偿。防范、抵制和纠正客户逃废债权、侵蚀信贷资金和逃避信贷监督以及其他不利于偿还债权本息的行为。参与银行监督部门和人民银行组织的同业联合制裁行动。第二十七条 抵债资产管理。按照合法取得、妥善保管、及时变现、正确核算、确保公司利益的原则，在权限范围内，做好抵债资产的接收、估价、保管、处置和核算等工作。第二十八条 呆账（损失类）贷款核销。按规定提取呆账准备金，并按规定条件和程序核销呆账（损失类）贷款。已核销的贷款，要严格保密，由专人实行账销案存管理。第二十九条 实行不良贷款清收管理制度。贷后管理部门负责对不良贷款进行监测，提出清收盘活的措施；贷后管理部门或专业清收部门负责不良贷款的清收盘活。第八章 信贷管理特别规定第三十条 10万元以下贷款需要总经理参与审贷会，10万元以上的必须全体股东参会。公司根据分类管理的要求，可对各审批岗位人员的审批权限实时进行调整。第三十一条 低风险业务的审批权限总经理确定，办理低风险信贷业务不得简化业务流程。低风险信贷业务品种限于质押贷款,担保贷款及其他，增加低风险业务品种范围由风险部核准。第三十二条 建立贷款监测制度。公司建立单户10万元以上贷款监测台账，实行按月监测，定期通报到期贷款收回情况。第三十三条 建立信贷工作稽查制度。公司按月对单户10元以上到期未收回贷款进行审计稽查，对各部门责任追究情况进行监督。各部门应根据实际情况，建立大额贷款定期稽查制度，检查大额贷款资料的合规性、合法性和完整性，评价贷款的安全性、流动性和效益性，落实清收责任及责任处理意见，确保信贷资产安全。第三十四条 建立新增贷款风险惩罚机制。对10万元以下贷款形成风险或损失的，根据相关责任人责任大小，实行视情况扣罚当月奖金及绩效。在岗清收期限内仍未收回的，行视情况扣罚本笔放款全部奖金及绩效，收回贷款后再退还赔偿款。因借款人死亡或依法宣告失踪死亡、借款人遭受重大自然灾害等不可抗力因素形成贷款风险的，逐级审查上报，经公司风险管理部审批后可以免除赔偿责任。一切补偿机制的宗