财产保险作业总结原版.docx

第一次作业1. 金融三大支柱：银行、保险、证券。2. 保险发展轨迹保险的发展轨迹分为三个阶段，分别是财产保险、人寿保险和责任保险。3. 保险学的研究内容：商业保险；社会保险；政策性保险；社会福利与救济；法律；数学；管理学。4. 财产保险的发展历史共同分摊海损 海上保险火灾险 工业、汽车险 责任、信用、科技保险。5. 财产保险的关键概念（1）保险价值：保险价值是经保险合同当事人约定并记载于保险合同中的保险标的的价值，或保险事故发生时保险标的的实际价值。（2）保险金额：保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。（3）足额保险：保险金额等于保险价值的保险。（4）不足额保险：保险金额低于保险价值的保险，赔偿时保险公司按保险金额与保险价值的比例赔偿。（5）超额保险：保险金额高于保险价值的保险。超过保险价值的保险金额无效，恶意超额保险是欺诈行为，可能使保险合同无效。（6）定额保险：保险合同双方约定保险金额，在被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，按照合同约定的保险金额给付保险金。 定额保险适用于人身保险。（7）定值保险：指保险双方当事人事先确定保险标的的价值，并在合同中载明以确定保险最高限额的财产保险合同。（8）不定值保险 ：不列明保险标的的实际市场价值，只列保险金额作为最高赔偿额度。保险人的赔偿责任根据标的发生损失时的实际价值为准，按照保险金额与保险标的的实际价值比例赔偿其损失额度。（9）重复保险：是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。（10）重置价值：是指以同一或类似的材料和质量重新置换受损财产的价值或费用，为财产保险中确定保险价值的一种方法。6. 近期保险业的热点：遏制销售误导、保险消费者权益保护、三马卖保险（马云、马明哲、马化腾）、郎咸平说保险等。第二次作业1. 财产保险概念：财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。2. 财产保险的业务范围（1）财产损失保险（2）农业保险（3）责任保险（4）信用、保证保险3. 现代财产保险发展趋势：（1）财产保险的国际化倾向日益明显。（2）财产保险经营的技术含量日益提高。（3）财产保险经营主体走向多元化。（4）财产保险业务经营同时向广度与深度方向发展。（5）财产保险费率将逐步走向自由化。（6）财产保险市场份额进一步分割化。（7）财产保险市场体制趋向成熟。4. 财产保险的职能组织经济补偿是财产保险的唯一职能。5. 财产保险的作用（1）补偿被保险人的经济利益损失，维护社会在生产的顺利进行。（2）有利于提高整个社会的防灾减损意识，使各种灾害事故的发生及其危害得到有效控制。（3）有利于创造公平的竞争环境，维护市场经济的正常运行。（4）有利于安定城乡居民的日常生活，稳定社会秩序。（5）能够增加就业机会，促进第三产业的发展。6. 责任保险的险种公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险、各种运输工具第三者责任保险等。7. 信用、保证保险信用、保证保险承保的主要是保险客户的各种商业信用风险，其业务主要包括出口信用保险、个人信用保险、产品保险等。8. ECGD：（英国）出口信贷保证局（Export Credit Guarantee Department）。9. 国际两大再保险公司：瑞士再保险公司、慕尼黑再保险公司10. 国际三大保险经纪公司美国怡安保险公司（Aon Corporation）、美国威达信公司（Marsh Ins）、韦来集团（Willis Group Holdings Ltd）第三次作业1. 保险利益的含义：即可保利益，是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。2. 构成保险利益的条件（1）保险利益必须是合法利益。（2）保险利益必须是经济利益。（3）保险利益必须是可以确定的和能够实现的利益。3. 诚信原则的基本内容告知 保证 弃权与禁止反言4. 保证根据保证存在的形式，它可分为明示保证和默示保证，默示保证主要适用于船舶保险，一般有三项内容：船舶适航、不变更航程和合法航行。5. 保险法第四十九条 保险标的的转让（1）保险标的转让的，保险标的的受让人继承被保险人的权利和义务。（2）保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同初除外。（3）因保险标的的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。（4）被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。6. 赔偿性和给付性的区别比较（1）目的不同。补偿性合同是要获得相应赔偿，被保险人因事故发生而依照保险合同获得金钱的给付，可以用来直接补偿财产的损失，赔偿的目的是为了使标的物恢复原有的使用功能；给付性保险合同订立的目的在于投保人不是为使标的物能够恢复原有的性质及状态，而是为了使现有的生活条件得以保持或有所改善，比如，人寿保险的目的是使受益人在被保险人发生危险事故后，能够有一定的物质生活保障。（2）保险金确定标准不同。补偿性保险合同中，保险金额的确定依据的是标的的实际价值或者市场价格；给付性合同中，保险金额的确定由当事人双方约定，一般与标的价值无关，或者因其市场价格波动极大难以评价。（3）保险金给付条件不同。补偿性保险合同规定标的物发生毁损时构成保险事故。给付性保险合同中，有一部分是以标的损失为给付条件的，如被保险人死亡；而另一部分是以被保险人达到一定年龄、双方当事人约定的期限届满等为保险金给付条件。第四次作业1. 损失补偿原则的例外（1）免赔额的设定（2）定值保险（3）重置价值保险（4）赔偿方式：比例赔偿方式、第一责任赔偿方式、限额责任赔偿方式（5）施救费用、检验费用和诉讼费用2. 损失补偿原则的派生原则（1）代位追偿原则。代位追偿原则分为代位求偿权和物上代位权。（2）分摊原则。3. 保险合同中最常见的终止（1）保险期限届满而终止（2）保险人已履行赔付责任而终止（3）因违约而终止（4）标的因除外责任灭失终止（5）因当事人解约而终止4. 保险合同产生争议的原因（1）保险合同是一种非及时清结的合同。（2）投保人或被保险人往往不能准确理解保险条款。（3）危险事故的鉴定具有很强的技术性，保险人和被保险人对事故的性质及损失的程度往往存在分歧。（4）保险合同是一种不等价的有偿合同，合同双方总是力图为自己谋求较大利益。（5）销售误导。（6）保险中介人的不规范性活动。5. 财产保险合同争议处理方式（1）协商或调解（2）向仲裁机构申请仲裁（3）诉讼6. 保险合同的成立与生效（1）成立：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。依法成立的保险合同，自成立时生效。（2）生效：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。7. 财产保险合同的基本特征（1）财产保险合同是补偿性合同。（2）财产保险合同是一种个人性合同，保障的对象是个人的损失。8. 财产保险合同的形式投保单、保险单、保险凭证、暂保单、预约保险合同、批单。9. 保险合同订立的原则诚信原则；公平原则；协商一致原则；自愿原则；境内投保原则；社会公共利益原则。10. 保险合同的解释还有以下原则：文意解释原则；意思解释原则；疑义利益解释原则。11. 计算题2011年10月15日，大型超市BP公司向当地DD财产保险公司投保了企业财产保险一切险，保险金额1000万元，保险费3万元。起保后7个月的一天，该超市因为电线短路造成火灾，超市商品损失情况：电器、日用百货共损失100万元，处理残值收回5万元，施救费用6万元。事故发生后，保险公司派公估公司到现场查勘定损，公估费用为2万元，定损报告指出，事故属于保险责任，该超市的货物在发生损失时总价值有2000万元，建筑物年久失修，货物摆放不合理，部分灭火设施失效，但该超市有消防合格证明，该保险单设有免赔额为10万元/每次事故。问题：保险公司理赔金额是多少？解：理赔金额为 1000/2000 （100-5+6）-10=42.5万元第五次作业1. 名词解释（1）损失率：指单位保险金额的保险赔偿率，即赔偿金占保险金的比率。（2）纯保险费：保险人向每个财产保险客户收取的用于补偿保险期内预期赔付费用的现值。（3）附加费用：保险客户对保险人承担的非理赔费用的一种合理分摊。（4）再保险：保险人将其所承保业务的一部分或者全部，以承保方式转移给其他保险人的行为。（5）危险单位：一次保险事故可能造成的最大损失范围。（6）未到期责任准备金：保险人在会计年度决算时将保险责任期尚未届满、应属于下一年度的部分保费提存出来而形成的准备金。（7）赔款准备金：保险人在会计年度决算时，为该年度已发生保险事故应付而未付赔款所提存的一种资金准备。（8）总准备金（公积金）：保险人为应付周期较长的巨额赔款而建立的资金准备。（9）营业费用率：保险人为组织财产保险业务而花费的管理及业务费用占保险经营收入的比率。2. 财产保险公司的资金来源创业资本金；营业利润；投资收入3. 保险公司的资金运用途径保险法第一百零六条规定：保险公司的资金运用限于以下形式：银行存款；买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；投资不动产；其他。4. 财产保险费率构成： 保险费率=纯费率+附加费率5. 保险的偿付能力、偿付能力的监管指标（1）保险偿付能力：保险公司的资金用来支付所有到期债券和承担未来责任的能力，尤其是指在发生超出正常年景的赔偿或给付时的经济能力。（2）偿付能力监管指标：保费增长率；自留保费增长率；毛保费规模率；实际偿付能力额度变化率；两年综合成本率；资金运用收益率；速动比率；融资风险率；应收保费率；认可资产负责率；资产认可率。6. 再保险对财产保险业务的重要性（1）再保险对分保出人（原保险人）的作用a.分散风险，均衡业务质量。b.控制责任，稳定业务经营。c.扩大承保能力，增加业务量。d.降低营业成本，提高经济效益。（2）再保险对分保接受人（再保险人）的作用a.分散危险，增加业务量。b.分享原保险人的专业技术和经验。（3）对被保险人的作用a.对被保险人更加信任。b简便手续。7. 分析国际再保险市场的特点（1）资产规模大，保险收入多，责任准备金高，偿付能力强。（2）历史悠久，经验丰富，技术力量超群。（3）股份制企业。（4）电子商务运用好。（5）子公司多且分布世界各地。（6）服务质量一流，赔付率高。（7）投资渠道宽，投资收入大，总体收益好。8. “小额贷款”诞生的诺贝尔奖2006年诺贝尔和平奖授予孟加拉国小额贷款创始人穆罕默德尤纳斯。第六次作业1. 构成火灾责任必须同时具备的三个条件（1）有燃烧现象，即有热、有光、有火焰。（2）偶然，意外发生的燃烧。（3）认识失去控制并有蔓延扩大的趋势。2. 标准火灾保单的特点（1）符合国际保险市场的业务惯例和经营需要。（2）具有较好的通用性和适用性。（3）法理解释与专业含义基本相同。3. 火灾等级：特别重大火灾、重大火灾，较大火灾、一般火灾。4. 企业财产保险的险种（1）国内业务：基本险、综合险。（2）涉外业务：财产险、财产一切险。5. 固定资产保险（1）固定资产保险金额的确定a.按账面原值确定b.按照重置价值确定c.按照账面原值加成数确定d.按投保时实际价值协议确定（2）固定资产保险价值一般按出险时的重置价值确定。6. 团体火灾保险厘定费率的主要因素（1）建筑结构及建筑等级；（2）占用性质；（3）承保风险的种类；（4）地理位置；（5）周围环境；（6）投保人的安全管理水平；（7）历史损失记录；（8）市场竞争因素；（9）国际再保险市场。第七次作业1. 利润损失保险的保障项目（1）毛利润损失（2）营业费用增加所致的毛利润损失。（3）工资（4）审计师费用。2. 利润损失保险的保险金额一般按照本年度预期毛利润额确定，即根据企业上半年度账册中的销售额或营业额、本年度业务发展趋势及通货膨胀等因素估计得出。3. 免赔额按货币量或时间计算。实际操作一般都按时间计算，用绝对免赔额。4. 附加条款（1）通道堵塞条款；（2）谋杀条款；（3）遗失债权证明文件条款；（4）公共事业扩展条款；（5）恢复保险金额；（6）调整保险费条款。5. 家庭财产保险的基本特征（1）业务分散，潜力巨大。城镇大，人口基数与家庭增多。（2）额小量大，成本偏高。金额与保费小。（3）风险结构有特色。火灾、地震、洪水。（4）赔偿方式有特色。First Loss（第一损失赔偿方式）。6. 第一损危险偿方式是将被保险人的财产的价值视为两个部分，投保单一部分为保险金额部分，也是保险人应当负责的第一损失部分；超过的另一部分则为第二部分，应当由被保险人自己负责。7. 家庭财产两全保险：经济补偿、到期还本。第八次作业1. 新产品的出现，推动了家财险的发展（1）人保：、“金锁”；（2）太平洋：“安居综合险”；（3）平安：“幸福家财综合险”、“新世纪”系列；（4）华泰：“居安理财型家庭综合险”。2. 机动车辆保险的特点（1）标的出险率高（2）业务量大，普及率高（3）被保险人自负责任与NCB（4）扩大的保险利益原则3. 联合国：2012全球道路交通事故以致死120万人（大部分在第三世界国家），中国每年大约8万人（官方）。措施：安全带、酒驾入罪等。（安联集团发明安全带。）4. 反向抵押贷款的现实意义、发展方向与风险管理。现实意义：（1）拓展养老新业务；（2）推动房地产业的发展；（3）促进金融创新；（4）盘活固定资产；（5）取得经济来源，减轻子女负担。发展方向：（1）住房反向抵押贷款只是获取养老资金的一种补充来源，不可能也不应当是主要来源，更不能取代现有社会保障制度。（2）住房反向抵押贷款的条款设计中可以使拿房地产的其中一部分价值作为抵押申请贷款，这样当贷款到期后，仍然会有一部分房地产价值以现金的形式作为遗产继承。（3）住房反向抵押贷款的家庭应具有以下特征城市老年家庭；自有住房并拥有完全住房产权的老年家庭；独立居住；经济状况适中；思想观念新颖，家庭人际关系和谐子女理解支持风险管理住房反向抵押贷款存在的风险主要有：利率风险、预期寿命风险、房产价值评估风险、道德风险。控制风险的途径有以下几点。（1）积极获取政府支持。财政支持上，政府可以在最终房产价值严重低于预期估计价值时对保险公司提供一定比例的政府补贴，将保险公司经营该险种的风险分担到社会，提高其业务开展的积极性。政策上，通过政府建立保险企业和其它金融机构的协作机制，提高险种的整体抗风险能力和保障程度。（2）采用限制浮动利率控制利率风险。（3）针对预期寿命风险，可以规定最高给付期限。（4）开发房产抵押再保险。5. “2010年11月15日上海教师公寓大火”引发的家财险探讨，阐述家财险发展问题与发展方向。发展问题：（1）家财险销售渠道不顺畅。保费低廉，业务员一般不会主动开发家财险业务。（2）保障范围与居民需求不匹配。家财险把盗窃险及自相车险与机动车险剔除在外，多数居民认为没必要购买。（3）居民没有购买家财险的意识，保险公司宣传力度不够。发展方向：提高创新能力，开发符合市场需求的新产品，推广有效销售方式。第九次作业1. 名词解释商业第三者责任险：被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付赔偿金额。保险人依照保险合同的规定给予赔偿。2. 机动车辆保险的保险金额（1）按新车购置价确定：新车购置价是指在保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车（含车辆购置税）的价格。（2）按投保时的实际价值确定：实际价值是指同类型车辆新车购置价减去折旧金额后的价格。（3）由投保人与保险人协商确定。（4）投保车辆标准配置意外的新增设备，应在保险合同中列明设备名称与价格清单，并按设备的实际价值相应增加保险金额。新增设备随保险车辆一并折旧。3. 无赔款优待的变化。（NCB或NCD）上一年度未发生本保险及其附加险赔款的保险车辆续保，且保险期限均为一年时，按下列条件和方式享受保险费优待：上一保险年度为享受无赔款保险费优待的，续保时有带比例为10%；上一保险年度已享受保险费优待的，续保时优待比例在上一保险年度优待比例外增加10%；保险费优待比例最高不超过30%。4. 名词解释连续责任：第三者责任保险的赔偿采用连续责任制，即无论发生一次还是多次保险责任事故，也无论在保险期限内保险人支付了多少赔款，原保单及其原保额继续有效，只有当车辆全损，第三者责任失去了附着的对象的情况下，保险责任才终止。5. 交强险：机动车交通事故责任强制保险。（1）中华人民共和国道路交通安全法于2004年5月1日起施行，交强险条例于2006年7月1日施行。（2）交强险的立法目的和立法依据目的：为了保障机动车道路交通事故受害人依法得到补