卡自助贷款实施细则.doc

*银行*卡自助贷款实施细则（试行）第一章 总 则第一条 制定依据为规范我行*卡自助贷款业务操作，增强市场竞争力，根据*银行*卡自助贷款操作规程、*银行*卡业务管理暂行办法有关规定，制定本实施细则。第二条 基本概念一、*卡自助贷款（以下简称自助贷款）是指我行根据借款人的资信状况，在明确贷款用途的前提下，对客户进行授信，核定授信额度、期限和利率浮动幅度，借款人可在*银行营业网点或通过电子银行系统获取可周转使用的人民币担保贷款，该产品是我行个人贷款业务与*卡的组合，借款人凭其*卡使用贷款资金。二、借款人是指在中华人民共和国境内有固定住所、有城镇常住户口(或有效居住证明)、具有完全民事行为能力的个人或持有有效的、工商行政管理机关核发的个体工商户营业执照的个体经营者。第三条 授信种类自助贷款根据担保方式的不同可分为动态质押和综合授信两种。一、以卡内整存整取定期储蓄作为质押申请授信的称为动态质押授信，在授信期限内，动态质押的授信额度随卡内整存整取定期储蓄存款余额的变动而变动，授信期限随卡内整存整取定期储蓄存款的期限不同而不同。借款人若需以本行整存整取储蓄存单办理动态质押的，须将相应定期存款帐户移入卡内，方可实现额度的动态使用。二、以抵押、质押或保证担保方式中一种或多种申请授信的称为综合授信，我行根据借款人提供的担保方式的不同，明确固定金额的授信额度，借款人在授信期限内，在授信额度范围内可循环使用。第四条 自助贷款适用于我行开办的短期个人消费性、经营性贷款业务，贷款用于购买房屋或汽车的不适用本实施细则。 第二章 贷款要素第五条 借款人条件借款人申请个人消费性贷款业务的，须符合*银行天津分行个人小额消费性贷款实施细则（试行）的规定；借款人申请个人经营性贷款的，须符合*银行天津分行个体工商户贷款实施细则（试行）和*银行天津分行小型私营企业主贷款实施细则（试行）的规定。第六条 授信期限和贷款期限一、自助贷款的授信期限最长不超过2年。借款人在授信期限内，可随借随还，授信额度可循环使用。二、自助贷款期限最长不超过一年，期限分为半年、一年两个档次。三、自助贷款可办理展期，单笔贷款只能展期一次，展期期限不得长于原贷款期限，展期后的贷款期限不得长于原授信期限。第七条 授信和贷款额度一、对单一客户，个人小额消费贷款授信额度、个体工商户贷款授信额度、小型私营企业主贷款授信额度最高均不得超过总行对我行授权额度，授信额度和贷款起贷金额不低于2000元。二、借款人在授信额度和期限内，实行最高贷款余额管理，即借款人可在合同约定的最高授信额度内，随借随还，即用即支，可循环使用，不用重复审批。第八条 贷款利率自助贷款利率按照人民银行颁布的基准利率及浮动幅度执行，下浮幅度不超过基准利率10%。第九条 贷款担保借款人向我行申请自助贷款，必须提供有效担保，担保方式包括质押、房产抵押和保证三种。其中，小型私营企业主或个体工商户贷款可采取抵押、质押中的一种或两种组合的担保方式。一、以本行人民币储蓄存单、*卡内整存整取定期储蓄、凭证式国债等质押方式申请授信的，贷款授信额度最高不超过质押物面值的90，以本行外币存单、理财产品等质押方式申请授信的，贷款授信额度最高不超过质押物面值(按当日国家外汇管理局公布的外汇钞买入价折算成人民币计算)的80，授信期限不超过质押凭证到期日。二、以房产抵押申请授信的，贷款授信额度最高不超过抵押物评估价值的70，普通住宅不超过抵押物评估价值的70%，商业用房、公寓、别墅不超过抵押物评估价值的60。房产土地性质为划拨方式的，抵押率应适当降低。抵押的房产应符合以下基本条件：1、抵押房产必须是借款人或其直系亲属名下拥有自有产权且未设定其它抵押或投资的房屋；2、抵押房产房龄需在十五年以内，且具有较强的变现能力；3、以商业用房抵押，要求其交通便捷，配套设施齐全，具有良好的商业氛围。三、以保证方式申请授信的，贷款用途仅限于个人小额消费性贷款业务，保证授信方式须从严掌握。要按照*银行个人客户信用评分管理实施细则的规定，对保证人进行信用等级评定，资信评估须在AAA级（含）以上。同时，保证人还须具备以下条件：1、具有完全民事行为能力的自然人；2、具有稳定的经济收入和足够的还款能力；3、贷款人认为保证人应该具备的其它条件；4、企事业单位不得为自助贷款提供担保（具有为个人贷款提供担保资格的企业除外）。四、借款人提交的质押物必须是所有权无争议、未挂失冻结或未被依法止付的。其中，本行定期储蓄存款中，只有本外币整存整取定期储蓄可用于质押。其它定期存款不能用于质押。借款人不得使用贷款人发放的贷款形成的存款，作为办理自助贷款的质押物；五、抵押房产须经我行认可的有权评估机构进行评估；六、抵押房产应具备产权文件：以房产抵押的，抵押人应会同贷款人持房产的房屋所有权证、国有土地使用证或房地产所有权证到房地产所在地的房地产登记机关办理抵押登记，贷款人收押登记机关颁发的房地产他项权证；七、设定抵押的财产为商用房的，必须购买保险，设定抵押的财产为住房的，可以根据实际情况选择是否要求客户办理保险。办理保险的要明确我行为第一受益人，且保险期限不低于贷款授信期限。第十条 还款方式自助贷款采取按期（按月或季）付息、到期还本的还款方式，也可采取到期一次性还本付息的方式。借款人可凭其*卡在*银行营业网点或通过电子银行系统随时归还贷款本息。第十一条 贷款用途一、消费性贷款用途：仅限于借款人本人及其家庭用于购买小额耐用消费品、家庭装修、旅游以及其他消费等用途；二、经营性贷款用途1、小型私营业主贷款用途：补充生产性流动资金；用于商业活动的正常周转；其他我行认可的合理经营用途；2、个体工商户贷款用途：我行发放的个体工商户贷款必须具备真实、明确的贷款用途，贷款只能用于补充个体工商户在生产、经营、服务活动中的流动资金不足； 3、经营性贷款不得用于证券、期货和股本权益性投资，不得用于违反国家法律、法规、国家明令关停和禁止发展的产品生产和经营，不得用于不符合国家产业政策、技术落后、浪费资源、污染环境等没有发展前途的、可能会对我行贷款造成风险的行业或产业。 第三章 贷款程序第十二条 贷款受理一、客户经理受理借款人的借款申请，指导借款人如实、完整填写借款申请书，并收妥以下申请资料：1、借款人的身份证、户口簿、婚姻现状声明（已婚须提供结婚证及配偶身份证、户口簿）、居住地证明（派出所或居委会出具的证明，或者近3个月的水费、电费、煤气费、固定电话费缴交凭证）等原件及复印件；2、保证人的身份证、户口簿、婚姻现状声明（已婚提供结婚证及配偶身份证、户口簿）、居住地证明（派出所或居委会出具的证明，或者近3个月的水费、电费、煤气费、固定电话费缴交凭证）等原件及复印件；3、借款人或保证人收入证明原件，个体工商户、私营业主还须提供连续三个月的纳税证明原件及复印件；4、中国人民银行个人信用信息基础数据库查询授权书；5、合法有效的贷款用途证明，小型私营业主和个体工商户须提供能够证明符合其经营范围的贷款用途证明材料； 6、贷款担保证明资料：以质押担保方式申请的，借款人须提供质押物(以*卡内整存整取定期储蓄作为质押的，应在授信合同中承诺：委托银行在授信期间自动转存卡内整存整取定期储蓄存款；贷款期间冻结支取质押的定期存款；贷款逾期时银行可直接从其质押的卡内定期中扣收本息)；以第三人权利质押的还需提供权利人身份证件、质押授权书；以共有财产作质押的，须提供其他财产共有人出具的同意质押的书面证明；以外币质押的，须符合国家外汇监管部门的有关规定；以房产抵押担保方式申请的，借款人须提供房屋所有权证、国有土地使用证或房地产所有权证；抵押物全额财产保险单及我行认可评估机构出具的抵押物评估报告；以其直系亲属名下的房产作抵押的，还须提供房产所有人抵押授权书；以共有财产作抵押的，须提供其他财产共有人出具的同意抵押的书面证明；如贷款人认为确有必要，借款人须办理公证手续；若抵押物已出租的，应由承租人出具发生法律纠纷时主动退租的书面承诺；以保证担保方式申请的，若保证人为自然人的，保证人须提供同意提供担保的承诺书；保证人为法人的，须提供营业执照、税务登记证、法人代码证、公司章程、法人代表身份证、验资报告、经审计的财务报告、保证人同意提供保证担保的有效决策文件等资料。7、小型私营业主贷款的借款人还须提供以下资料：提供企业的营业执照、税务登记证等原件及复印件，若属于特殊行业，还须提供特殊行业经营许可证原件及复印件；贷款卡原件及复印件；最近一期的工商管理费、税务交纳记录证明，上年末及近期财务报表、发票、银行对帐单等反映其生产经营状况和收益情况的资料；企业章程或合伙经营协议及验资报告、出资协议；经营场所产权证明或租赁证明；经营实体同意承担连带责任担保的书面承诺声明。8、个体工商户贷款的借款人还须提供以下资料：提供个体工商户营业执照、税务登记证等原件及复印件，若属于特殊行业，还须提供特殊行业经营许可证原件及复印件；最近一期的工商管理费、税务交纳记录证明；我行指定的评估机构出具的抵押物评估报告；9、我行规定的其他条件。二、客户经理须将借款人提供资料的复印件与原件核对，并在复印件上签署“与原件核对无误”印章并签名。第十三条 贷款调查一、客户经理受理贷款申请后，应对贷款资料的完整性、真实性、合法性及时进行核实，并重点调查借款人信用状况、抵质押物权属、贷款用途等情况。在贷款调查时应把握以下重点：1、借款人贷款用途是否合理、合法、合规，是否用于个人消费或经营性流动资金需求；2、借款人为个体工商户，其生产、经营、服务的内容是否合法，是否有固定营业场所；3、借款人近期的经营业绩，收益情况；4、借款人是否有不良信用、违法、违纪记录；5、借款人提供的抵、质押物是否足值；保证人是否符合我行要求；6、以第三人财产、权利设定为抵质押物的，须核对权利人的身份证件，权利人提供的同意抵质押书面文件；7、以共有财产设定为抵质押物的，须财产共有人共同出具同意抵质押的书面文件。二、客户经理根据对借款人调查的情况，按照*银行个人客户信用评分管理实施细则对借款人和保证人进行信用评定，申请小型私营企业主、个体工商户贷款的借款人个人信用等级须在AA级（含）以上，申请个人小额消费性贷款的借款人个人信用等级须在A级（含）以上，客户经理根据调查情况撰写调查报告，提出调查意见，按信贷审批权限及相关程序上报审批。第十四条 贷款审核支行行长对贷款申请、调查报告的完整性、真实性、合法性和合规性进行审核，并出具明确的审核意见，对审核同意的，按审批权限报有权审批人审批。第十五条 贷款审批有权审批人接到贷款报批申请后，对贷款资料的完整性、合法性、合规性进行审查，对贷款的风险性和效益性进行评价，并根据评价结果出具明确的审批意见。第十六条 贷款发放一、自助贷款经审批通过后，客户经理应与借款人和担保人当面签定有关合同，按规定落实贷款条件，在办妥保险、公证、抵押登记、质押止付及抵/质品入库、保证担保等相关手续后，将贷款资料报放款审核岗、放款复核岗进行审核，经审核通过的，办理自助贷款业务开通手续。二、在签订授信合同的同时，借款人还需在经办行开立*卡账户用于取得贷款和偿还贷款本息。客户若以*卡内整存整取定期存款为质押申请授信，在开卡后应存入相应款项或提交申请人在本行的整存整取储蓄存单并把相应存单移入卡内。第十七条 自助贷款功能的开通会计人员接到分行个人业务部签发的*银行*卡自助贷款授信额度录入（修改、撤销）通知书（见附件，以下简称通知书），进入2000版储蓄业务系统（以下简称2000版系统）的“业务开通”菜单，调出相关的贷款信息，核对无误后，开通*卡自助贷款功能。第四章 授信额度管理第十八条 授信额度管理包括授信额度录入、授信额度修改、授信额度暂停、授信额度恢复、授信额度终止等内容。一、授信额度的录入1、以综合授信方式申请的，会计人员在开通自助贷款功能后，还应根据通知书的内容，进入2000版系统中的“授信额度录入”菜单，录入相关数据，经复核后授信额度正式开通使用；2、以动态质押方式申请的，会计人员在开通自助贷款功能后，还应根据通知书的内容，进入2000版系统中的“质押开通”菜单，录入相关数据后，动态质押授信正式开通使用；3、授信额度录入生效后，会计人员打印一式三联授信额度录入清单，一联连同通知书等相关资料一并作为表外科目的附件装订入账；一联会计部门留存备查；一联返回信贷部门。二、授信额度的修改包括授信额度、期限、利率浮动幅度、还款方式、贷款用途等授信要素的修改以及客户地址、电话、邮政编码等个人基本信息的修改。1、授信要素的修改客户向我行申请授信要素修改时，客户经理应针对修改要素开展贷后重检工作，并按原审批流程报送审批，经审批同意的授信要素修改由支行个人贷款经办部门出具通知书给会计部门，会计人员凭通知书经主管授权后进行相关要素的修改。授信额度生效后，贷款用途不能修改。2、客户个人信息修改客户地址、电话、邮政编码等个人信息发生变化时，客户经理应首先在个人信贷管理系统上进行客户信息的更改，并出具通知书给会计部门，会计人员接到通知书并经主管授权后方可进行客户个人信息的更改。三、授信额度的暂停、恢复和终止1、当出现危及我行信贷资金安全的事由或客户提出申请时，可进行授信额度的暂停或终止；2、暂停事由结束或客户提出额度恢复书面请求，经原审批流程审批同意，可进行额度的恢复；3、授信额度的恢复都须个人业务部出具有权人签字的通知书。会计人员接到个人业务部签发的通知书即可进行额度的暂停、恢复和终止；4、额度被暂停后，不能发放贷款，待额度恢复后，才能重新发放贷款。卡内贷款余额为零时，方可进行额度终止业务，额度被终止后，该额度无法恢复。5、业务终止会计人员接到个人业务部签发的通知书，输入正确的卡号、身份证件号，经主管授权后便可进行业务终止；只有贷款本息全部还清方能进行业务终止交易。办理业务终止前，不用办理额度终止，直接办理业务终止，办理业务终止后,系统自动进行额度终止；已办理业务终止的卡，卡内所有授信额度都终止，不能进行自助贷款的任何交易（包括贷款、还款、展期、查询等交易）。客户若需进行自助贷款，须按我行贷款审批程序重新申请开通自助贷款功能。第十九条 贷款卡的挂失、换卡和销卡一、具有自助贷款功能的*卡挂失、换卡业务只能在卡主账户所在机构办理，具体挂失、换卡按照*卡业务操作规程的规定程序办理。补办新卡或换卡后，新的*卡须进行自助贷款换卡登记方能进行自助贷款操作；二、有贷款余额的*卡不允许办理销卡业务。柜员接到销卡申请时，先应确认贷款本息已全部还清，方能进行销卡处理。第二十条 日末处理一、每日营业终了，会计人员应打印自助贷款清单、交易凭证作为传票保管，并将其中一联返回个人客户部。在月度、季度结息日的次日，打印结息凭证及相关业务报表；二、会计人员每日打印贷款到期通知书、贷款催缴通知书等相关单据，在贷款到期前把贷款到期通知书送客户经理，由客户经理做好贷款催收工作。第五章 自助贷款的使用第二十一条 *卡自助贷款业务开通后，借款人可以通过*银行营业柜台、电话银行、自助查询机、银联POS、网上银行实现自助贷款、还款、展期、查询等交易。一、自助贷款1、柜台或电子渠道贷款营业柜台、自助查询机、电话银行、网上银行自助贷款：借款人输入正确的卡号（营业柜台、自助查询机须刷卡输入）、密码、证件号码、贷款方式、贷款期限、贷款金额等，动态质押的还需输入定期存款编号，系统即可自动将贷款资金发放到*卡活期主账户中；POS消费贷款：使用已授信的*卡刷卡消费，当消费金额大于卡内可用余额时，如卡内存在足额可贷额度，系统自动发放一笔金额不小于2000元、期限不超过半年的贷款于*卡主账户中用于消费。2、贷款操作要求每次贷款金额最低2000元，若输入的贷款金额少于2000元，系统自动将贷款金额改为2000元，提示客户确认后交易继续进行；输入的贷款金额不能超过最高授信额度的金额，动态质押贷款金额不能超过相应编号的定期存款的授信额度；贷款期限不能超过授信额度的最长期限。输入的贷款期限超过授信期限，系统自动将贷款期限改为授信期限并提示客户确认，质押贷款期限不能超过相应定期存款编号的存款期限；客户POS刷卡消费，可跨额度使用贷款，即当卡内存在质押、抵押、保证中一种或多种担保方式授信额度时，客户单笔刷卡贷款额超过单一担保方式的额度时，系统自动使用客户卡内授信总额度，额度使用顺序为先质押，再抵押、保证。以其他方式贷款的，应按授信方式分笔自助发放贷款。二、还款业务1、借款人可在营业柜台、自助查询机、电话银行、网上银行进行自助还款交易：输入正确的卡号（营业柜台、自助查询机刷卡输入）、密码、证件号码、贷款编号后，即可进行部分或全额还款；2、还款时卡内主账户可用余额应大于截止当日需结清的贷款本息金额。三、贷款展期1、综合授信方式下贷款的展期只能通过营业柜台办理：经个人业务部有权审批人审批通过后，会计人员凭个人业务部出具的通知书办理展期交易；2、动态质押方式下贷款的展期可由借款人在营业柜台、自助查询机、电话银行、网上银行等自助实现：输入正确的卡号（营业柜台、自助查询机刷卡输入）、密码、证件号码、贷款编号、展期期限，则成功展期；3、展期要求贷款只能进行一次展期且展期时间不能超过原贷款期限和授信期限。展期时卡内余额足以扣收该贷款截止当日的利息的，系统自动扣收该贷款截止当日的利息，经提示客户确认后展期成功；卡内余额不足以扣收该贷款截止当日的利息的，展期不成功；展期后的贷款到期日不能超过授信额度到期日。展期后贷款到期日超过授信额度到期日的，则系统自动将贷款到期日调整到相应额度到期日，并经客户确认。对原贷款到期日为额度到期日的贷款不能进行展期；贷款展期，期限累计计算。累计期限达到新的利率期限档次时，自展期之日起，按展期日