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遵守十大原则保险是理财而非投资2007-05-21 08:32:04 经济参考报王建京 买保险是买倍数 如果我今天买了一份保险，明天或者后天就发生了风险，那么保险公司赔给我的钱是我今天所花的钱的多少倍，这是衡量一张保单保障意义的有力数据。对于四十岁以下的人，这个数字应该不低于20，如果是消费型的寿险，则有可能趋近于200。由此看来，在银行柜台销售的保险大多不具有这样的特征(不包含意外险)。 保险保的是明天的风险 有人说，我现在买一份30万元的保险，如果交20年的话，每年交的保费算下来也有30万元了，可是每年的物价都在涨，30万元到那个时候还能干什么用呢？回答这个问题就要回到风险的定义：不确定什么时候发生的才叫风险。如果我们确定能够交满20年的钱，那么从保障的意义上就不用买保险。问题是你用什么办法来保证你在未来的20年中都会是平安的和健康的呢？因为意外都是在瞬间发生的，疾病的发生也不过是一夜之间的事。 保险是理财，不是投资 我们经常看到客户在计算现在买的保险将来可以赚多少钱，甚至有代理人也在帮客户算返还是多少、分红是多少等等。其实保障是有成本的，从这个意义上说，拿钱来买保险比把钱放到任何投资渠道的回报来得都要低。我们只要考虑这样一个简单的问题：我在保险公司买了100万元的重疾险，如果刚交了一年的钱就得了大病，保险公司就要赔偿我100万元，这100万元真的是保险公司赔的吗？保险公司是商业机构而不是慈善机构，它从哪里拿钱来赔？说白了是拿没出事的人交的保费赔给了出事的人，摊到每一个没出事的人头上的钱叫保障成本。所以要想投资赚钱就不要买保险，买保险赚钱的可能只有一个，就是在交费过程中发生风险。换句话说，保险是不可以算的，能算得出来的都不叫保险。 保险不是什么时候都可以买的 有人觉得目前很年轻，既注意饮食又注重锻炼，出门也是很小心，暂时应该不会有风险，等年龄大些了再买保险也不迟。笔者有一个朋友就是这样的想法，有一天突然接到他的电话，说前几天觉得胃疼，去医院检查发现是心梗，装了两个支架花了七万多元，后悔没能让保险公司报销。我说，你还有更应该后悔的，就是你这一辈子再也不能买保险了，因为保险只卖给健康的人。 保险不是想买多少就可以买多少 保险从本质上说保障的是被保险人未来所能创造价值的能力。比如一个四十岁的人，年收入五万元，他可以买到一千万元的保额吗？答案是否定的，保险公司会认为这个投保的要约存在道德风险而拒保。 买保险就是写遗嘱 中国人不像西方人一样有年轻的时候写遗嘱的习惯，其实细想一下，也没有什么好忌讳的，一个写好了遗嘱的人面对任何突发事件和生活中的逆境都会是非常坦然的，因为他知道：他对家人的梦想和关爱在经济上已经数字化和落实化了，对每一个他所爱的人在经济上想要给予的报答是一定可以实现的。 保险首先满足的是被保险人的最后费用 有人说，保险是死了以后才给钱，我自己享用不到，所以我不会买。我们设想：一个人如果得了一个很严重的病，需要80万元的治疗费，此时他如果向他的亲弟弟求助会是什么结果呢？他弟弟可能非常愿意帮他，可是他弟弟的太太会同意吗？因为她知道这笔自己赖以养老的钱有可能永远不会归还了。而此时如果这个病人自己有一张100万元的寿险保单，结果又会是怎么样呢？他只要把受益人变更成他的弟弟，他弟弟一定会借他80万元。 商业保险是社会保险的有效补充 很多人在单位都享有非常好的福利，觉得看病都可以报销，没有必要再买商业保险。这里涉及到健康保险的分类：医疗保险保障的是由于看病产生的费用，疾病保险保障的是由于得病而造成的损失。显然我们的社会保险属于前者的范畴。我曾经遇到一位客户，公司提供非常周到的保险，到他六十岁光荣退休的时候，突然得知公司给他们买的是团体保险，被保险人是所有在公司工作的人，不包括退休人员。无奈，他又找到各大商业保险公司，想重新给自己买一份保险，得到的回答都是：已经超过投保年龄，无法承保。 保险分为保障型和保证型 很多有钱人都觉得自己现有的资产足以应对任何生活中的风险，所以不再需要购买商业保险。其实这只是从保障的角度来理解。换一个角度：如果你有一亿元的资产，你如何保证这一亿元一定就是你的呢？当你躺在病床上，对这一亿元的资产失去管控能力的时候，你又如何确保你会拥有生命的尊严呢？这就是西方国家有钱人大多会购买高额寿险的原因：或者凭空创造一亿元，或者免税转移一亿元。一个发育成熟的保险市场，保证型保险的市场份额一定远远大于保障型保险，而在中国，目前保证型保险的市场份额几乎是零。 代理人为客户做售后服务不是义务 很多客户会认为：我通过哪个代理人购买的保单，售后服务就应该找这个代理人。于是就担心代理人离职、转行等等行为会把自己变成“孤儿保单”。这种想法再想得极端一点：一定要找比我年龄小的代理人买保险，至少他有可能比我活得久，可以帮我做好理赔。其实，保险合同只有甲乙双方，代理人与保险公司不存在雇佣关系，是独立的丙方。从正式保单递送到客户手里的时刻，代理人的义务就已经完成了，任何售后服务都应该由这家保险公司的客户服务部门来做。代理人的工作只是售前服务，那为什么很多代理人会向客户承诺终身服务呢？很简单，他们是期望从这个客户身上得到加保以及转介绍，得到新的保单。这就是为什么我们看到很多代理人经常变换保险公司，却仍然能为以前的客户做好服务。责任编辑：张海侠保险理财师分析 规划保险五先五后原则2011-10-21 17:50:22 向日葵保险网导读：众多消费者选择险种的过程中，往往对投资型险种情有独钟，常常选择的是“高收益，高回报”的险种，而忽视保险最原始的保障功能。意外险和健康险等最具有保障意义的险种，由于是消费性险种，保费一去不复返，没有得到应有的重视。这里是推广位以下显示均为向日葵已认证会员，其资料真实可靠。人寿保险最初的目的就是为了抵御人生三大风险：意外、疾病和养老。因此最本源的险种基本可以概括为：人寿保险、人身意外伤害保险，健康保险(重大疾病险)以及养老险。之后随着金融业的发展，分红险、投连险、万能险这一类投资型险种纷纷出现，极大丰富了保险市场，使消费者有了更多的选择。众多消费者选择险种的过程中，往往对投资型险种情有独钟，常常选择的是“高收益，高回报”的险种，而忽视保险最原始的保障功能。意外险和健康险等最具有保障意义的险种，由于是消费性险种，保费一去不复返，没有得到应有的重视。于是，不少消费者花了钱投保返还型或者投资型险种，但当风险来临时，却发现保险“不管用”。一味追求保险的投资收益，犹如空中楼阁。这也是一些投保人遭遇风险时才发现保险不“保险”的根源。意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险，保险的保障意义很大程度就体现在这两类保险上。所以在经济状况一般的情况下，先满足此类保障需求；倘若经济实力允许，也可一并考虑。先满足家长保障，后考虑小孩保障很多人想到买保险，往往是在有了孩子之后。孩子是家庭中的最大希望，他们身上寄托着父母无限的爱与责任。越来越多的家长开始利用保险手段给孩子制定一个周全保障、教育、储蓄计划。可能一些家长最关心哪类保险最适合，什么年龄阶段选什么保险之类的问题，而忽略了一条必要的条件：给孩子交保费的自己。“重孩子轻大人”是很多家庭买保险的误区。家长为孩子投保的最终目的是增加孩子的保障。而对孩子来说，最大的保障来自于父母，即便没有保险，出现了问题还有家长来想办法解决，但是如果是孩子所依赖的父母出了意外，没有任何经济能力的孩子才是真的失去最基础的保障。可见，家长发生意外对家庭造成的损失和影响是严重的。因此，买保险要遵循一个最基本的原则：先保家长尤其是家庭财务贡献度最高的人，采这种“曲线救国”的方式，首先对自己和配偶的保障下足功夫。因为，如果家庭中作为顶梁柱因故丧失经济能力，那么直接导致的家庭经济困境将直接影响到孩子的生活和学习。只有家庭支柱获得足够的保障，孩子的风险才可能降到最低。总体而言，为孩子提供保障主要达到三个目的，一是保证孩子在家长发生意外后能正常生活；二是解决医疗费用，特别是大病费用；三是筹措教育金。先满足保额需求，后考虑保费支出如果你在投保时，保险代理人告诉你：买保险要关心保额，不要关心保费。你可能会有点想不通。其实很简单，保额比保费更重要，因为保额是你必须的保障额度，足额保险才是保险设计的根本原则之一。保费支出太少显得保额不够、保障无力，当然，保费支出太多，也会影响家庭财务结构。大部分人购买保险比较在意的是付出了多少保费，而不是关心购买的保险产品所能提供保障的范围和保障程度。也有人在购买保险时，视线往往集中在产品上，能不能拿回本金，能不能保值增值等等，保额多少不一定真正受到重视，从某种角度讲，保险的作用只是起到了一小部分。实际上，拥有适当的保额，保费支出则是可以根据你的实际情况来调整，不同的人身阶段、不同的财务状况、不同的职业类别、不同的理财偏好，可以有不同的选择方式来安排你的保费。1、保额、保费与交费年限互有影响。同等保额，交费年限拉长，每年负担的保险费就低；反之则反。但交费期限越长，最终的总保费越高。其实，这之间并没有谁吃亏，谁占便宜一说，交费期短，总额是少交了，但是考虑到时间价值和利息因素，其实并没少交。相反，那些交费期拉长的人也没吃亏，毕竟晚交了很多年，自己落下了利息。2、保额、保费与产品形态互有影响。在相同保额的情况下，消费型的保险产品保费低，但不返还；返还型的保险产品保费高，但可以起到强制储蓄的作用。因此，通过合理的产品组合与设计，均可以达到你所需要的保额。套用一句流行语：哥买的不是保险，是保额。这里是推广位以下显示均为向日葵已认证会员，其资料真实可靠。先满足保险规划，后考虑保险产品有人把保险代理人比喻为“家庭财务医生”，这话很有道理。保险代理人倘若只会销售保险产品，那一定永远只是一个“三流业务员”。因为只有销售“风险规划处方”的代理人才能顺应形势并被客户所接受。这里的分界线在于到底是“以产品为导向”，还是“以客户需求为导向”。因而，保险代理人销售的不是保险产品，而是“风险规划处方”，其步骤应该是：1、望闻问切(信息收集)。了解客户的年龄、职业、赡养人口、收入与负债、未来财务需求、资产分配、目前已有的保障等信息。2、把脉诊断(风险评估)。风险评价是识别并分析潜在风险区域的过程。通过列举通常的项目风险因素以使风险识别更加明析。因而根据客户的资料，分析客户需求(包括保险产品的需求、未来财务安排的需求、家庭计划的安排等)，才能精确地找到其风险所在。3、开具处方(提供解决方案)。根据客户的财务需求以及潜在需求，使用保险产品组合方案，来实现客户的理财目标，需要告知客户为什么要有这样的方案？为什么适合这样的方案？其注意事项又在哪里？年度检视和调整方案的必要性，以及方案执行前后的禁忌事项等等。回过头来，消费者在考虑保险规划时，不要一味的比较保险产品，而是要考量保险规划的整体性、前瞻性。同时，消费者也可以通过上述步骤，来选择保险代理人。先满足人身保险，后考虑财产保险我们知道：人和物仅为载体而已，载体的后面还是一个字-“钱”，买了保险不能避免意外发生、不能阻止疾病到来、不能保证财物不受损失(坏)，保险解决的是风险后面的事情，也就是用钱(保险公司理赔金)来补偿钱(你的急用金)的问题。因此，无论是人寿保险还是财产保险，保的是一个“钱”字。“开源、节流、避险”乃理财三要素，保险让你在理财中稳操胜券。无论是富裕的、还是负债的，有钱的、还是没钱的，护钱的、还是挣钱的，男的、还是女的，老的、还是少的，都不要忘了给“钱”保险。未雨绸缪，才是当代人应具备的素质，更是明智的选择。现实生活中，有车族100%的会为自己的爱车投保车险，却忽略为自身投保人身保险；也有很多企业主会为企业投保财产保险，而不为自己投保人身保险。这实际上出现了本末倒置的问题。人是创造财富者，没有人的保全，也就没有财富的积累。著名财经小说作家梁凤仪说过：“健康好比数字1，事业、家庭、地位、钱财是0；有了1，后面的0越多，就越富有。反之，没有1，则一切皆无。”因而在考虑保险时，一定要分清主次，人的保障比财富的保障始终更重要，处理好人身保险和财产保险的关系，则满盘皆赢；否则，全盘皆输。在当今这个经济迅速发展的年代，赚钱的工具和手段越来越多，如何区分什么是投资？什么是理财？就显得更加尤其的重要了，怎么样让我们的每一分钱在不同的领域发挥更大的功用呢？欢迎各位朋友在此谈谈您对投资与理财的看法？ 投资是用钱去赚更多的钱，理财是把钱合理安排以保证有更多的钱 相比之下，投资追求短期收益而理财追求长期收益,从目的性来讲，投资看重回报而理财看重稳定通俗地讲，投资是为了今天更有钱而理财是为了今后也有钱. 投资的优势是很快赚取现在的钱, 理财的优势是长期拥有自己的钱,投资的劣势是处处都有风险,理财的劣势是不会赚很多钱,因为投资是有风险的，所以在投资的同时，要做好储备。这个过程就叫理财。分红保险作为理财产品，它不会象投资一样马上给你带来高收益，但它能确保你有一笔稳定的钱。特别是你的投资碰到风险的时候，它是能救命的！ 保险不是投资而是理财，保险不马上产生效益，但它可以抵御风险。如果你投资，同时就要理财。你可以不投资，但你不能不理财！ 投资，是将现有的财物投入到一项投资人认为具有投资价值的并预期能获得增值的生产资料、固定资产、技术、特殊产品等的行为；而理财，是将现有的财物运用到理财者认为的最佳的使用途径上。 投资的根本目的是使财产增值，从而投资者能获得较可观的收益，它具有一定的风险，人为因素影响较强；而理财其根本目的是使财产保值，使理财者能够尽可能大程度的使用财产，它较投资风险小，人为因素影响较弱。 理财较投资要广泛一些，普通的人一般都可以学会理财，如：挑选物廉价美的消费品、把钱存入银行、购买基金、保险等等。会理财的人不一定会投资，而会投资的人一定要会理财，理财是一个人的基本素养。一个家庭主妇将挣来的第1块钱用来买维持基本生活的吃穿用，将第2块钱供子女受教育，将第3块钱布置条件更好的家庭，将第4块钱存入银行或购买小风险基金、国债、保险以备未来不时之需，第5块钱买漂亮的首饰，第6块钱捐慈善工程. 凡是会做上述的主妇做的事或比其做得更好的人是会理财的，而知道我上述的故事是阐述经济学中“边际效应”的，相信他是会投资的或是具有投资潜力的。 投资不等于理财,理财是对财富的长远和全盘规划，是运用各种投资产品做组合，以达到分散风险、实现目标收益率的一种手段理财与投资的差异由于金融理财的概念和服务内容引入我国时间并不长，很多客户对于理财与投资存在较大的误区，总认为理财就是投资，其实，按照金融理财提供的理财服务可以细分为生活理财和投资理财。生活理财考虑整个生命周期在内的终生生活、财务计划和安排，最终达到终生的财务安全、自主、自由和自在；而投资理财是投资于股票、债券、金融衍生产品等投资工具追求收益最大化，从而提高家庭的生活水平和质量。从两者关系看，金融理财包括投资，而投资仅仅是金融理财的一部分，是实现家庭投资理财目标的一个重要渠道和途径。金融理财主要是为客户提供旨在实现其生活目标和财务目标的综合性理财解决方案。通过理财腰缠万贯的毕竟是少数，而通过理