融资担保业务操作规范.doc

融资担保业务操作规范第一章 总 则第一条 为保证担保业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制担保风险，制定本规范。第二条 担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。第二章 担保业务程序第三条 担保业务程序如下： 一、 企业申请二、担保受理三、担保评审与审批四、反担保措施五、担保收费及签订合同六、发放贷款七、正式承保八、保后管理 九、代偿和追偿第三章 担保申请和受理第四条 企业申请担保需填写贷款担保申请书，同时应提供下列材料，并对所提供材料的真实性负责。一、借款人（担保申请人）应提供的材料：1. 法人营业执照（年检）及法人代码证；2. 法人代表证明书；3. 法人代表授权书4. 法人代表及委托代理人身份证；5. 注册资本验资报告；6. 贷款卡及贷款卡回执单；7. 资信证明；8. 公司章程及公司合同；9. 借款申请书；10. 申请借款和担保的董事会决议；11. 当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；12. 与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议等；13. 项目可行性报告及主管部门批件；14. 生产经营情况；15. 主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款账龄分析表和或有负债情况表；16. 其他有关材料。二、反担保第三人应提供的材料：1. 法人营业执照（年检）及法人代码证；2. 法人代表证明书；3. 法人代表授权书；4. 法人代表及委托代理人身份证；5. 注册资本验资报告；6. 贷款卡及贷款卡回执单；7. 资信证明；8. 公司章程及公司合同；9. 对外提供担保的董事会决议；10. 当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；11. 财产抵、质押情况，对外提供担保情况；12. 主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款账龄分析表和或有负债情况表；13. 其他有关材料。三、反担保方式为抵押或质押应提供的材料1. 抵押物、质物清单；2. 抵押物、质物权力凭证；3. 抵押物、质物评估资料；4. 保险单；5. 董事会同意抵押、质押的决议；6. 抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵押的声明；7. 抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明；8. 抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明；9. 其他有关材料。四、注意事项1. 提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；2. 提供的材料复印件要加盖公章；3. 法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；4. 公司受理人可根据担保项目和企业的实际情况进行删选和添加。第五条 公司客服人员负责项目受理，核实客户提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合担保条件的项目正式受理，建立客户档案，登记担保项目受理登记表 。担保申请人材料清单、反担保人材料清单及按材料清单提供的材料作为担保申请书的附件，经公司担保受理人和项目负责人审核签字后归档。第六条 担保受理条件1. 具备企业法人资格并已通过年检；2. 依法经营，经营范围符合国家政策；3. 基本具有偿还借款的能力，并能提供反担保措施；4. 被担保企业的担保额不超过本公司上年净资产的15%；对于工商企业短期流动资金贷款，申请担保额不超过该企业有效净资产的50%；有效净资产指扣除存货及应收账款中的呆坏帐、待摊费用、本公司无法确认的无形资产、递延资产等后的企业净资产；5. 该企业资产负债率不超过70%。公司指定专人负责项目受理，经初审后，对正式受理的担保项目委派一名项目经理和一名助理对担保项目作审保调查。 第四章 担保评审与审批第七条 公司受理担保项目后，即开展项目初审，初审内容主要包括：（1）企业基本情况；（2）项目基本情况；（3）项目及后续产品的技术分析；（4）企业财务状况；（5）市场预测及销售分析；（6）企业资金及还款来源；（7）安全保证措施；（8）基本风险度评估；（9）其他需要说明的问题；（10）结论。公司就上述情况进行查询或实地调查。初审过程中若发现企业出具虚假资料、重大经济决策失误、违法乱纪问题，或者因企业主动要求撤回担保申请时，可终止初审；若因企业要求暂缓处理或不能提供某些重要资料等，以致影响初审工作的，可暂缓进行初审。 第八条 初审工作完成后，公司内部开展项目的详细评审，包括业务部内部评审和审保委员会评审。 担保审核通过后，按程序报公司决策机构审批。 第九条 公司从受理项目起，一般在1020个银行工作日内通知企业办理担保手续（或做出不予担保的答复）。通知应包括如下内容： （1）公司同意承担企业担保的批复； （2）交纳担保费用的金额、付款期限和方式； （3）办理担保手续应备资料； （4）通知的有效期（三个月）； （5）其它事项。第五章 反担保措施第十条 对获得批准担保的企业，必须落实反担保措施，包括财产抵押、财产或权力质押、保证金、企业的保证反担保等，公司根据企业和项目的实际情况，采用一种或几种保证措施。公司原则上不接受保证反担保。 第十一条 企业提供抵押物、质押物的范围，按担保法的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。抵（质）押登记资料包括：主合同、保证合同、抵（质）押合同、抵（质）押登记部门要求提供的其他资料等。 第十二条 办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵（质）押登记部门发放的他项权力证书或经抵（质）押登记部门签章的抵（质）押登记表等证明文件。第六章 担保收费及签订合同第十三条 担保费原则上应在委托保证合同签订时一次性收取。担保额度超过1000万元，并且担保时间超过二年的可以分年度收费。若逾期支付，按日息万分之十加收滞纳金。 第十四条 费用收取标准： 根据担保项目的风险程度、担保期限、担保金额确定费率，具体标准按：担保费=担保金额 x 担保时间（年）x 年担保费率计算，年保费最低费率为担保金额的1.8%。第十五条 每宗担保收费按上述费率计算低于2 000元时，应按不低于2000元收取。 对到期不能偿还贷款需要借新还旧或展期续保的项目，每操作一次，保费加收50%。 逾期项目担保费收取应直到还款之日止，逾期期间的担保费按正常保费按年息3%计收。 第十六条 企业签署担保费认缴单后，公司在与企业签订反担保合同（抵押合同或质押合同或保证反担保合同）基础上，与银行签订保证合同。第七章 发放贷款第十七条 上述合同签订后，贷款银行对借款人正式办理贷款发放审批手续，担保公司向贷款银行签发担保贷款业务联系单，同时贷款银行向担保公司送交放款通知。 第八章 正式承保第十八条 公司收到放款通知后，按合同约定对借款人正式履行保证责任，应尽量避免承担连带责任保证。第九章 保后管理第十九条 在担保期间，风险管理部门应监督被担保人履行担保合同，对其抵（质）押物进行检查，若发现任何一类早期预警信号出现，则应由风险管理部门及时提出控制风险的方