消费信用和个人信用管理.doc

消费信用和个人信用管理 案例：林光常被起诉 一癌症患症因迷信“排毒餐”，放弃正统化疗，半年来只服用向林光常购买的酵素，导致癌细胞扩散，不幸身亡。 美国学历纯属造假 就是这样一个“黑专家”，短短4年在台湾和大陆建立起他的“排毒餐王国”。无毒一身轻一推出，就成为台湾保健类畅销书排行榜的第一名。在台湾，此书销售了60万本，差不多每40人就有一本。 “牛奶是牛吃的，不是人吃的”，是林光常著名言论之一。他声称，牛奶中含有多种激素，喝牛奶不仅会造成消化不良，而且越喝牛奶越缺钙。对此，大批专家站出来驳斥林的另类说法。卫生部甚至在官方网站的首页，挂出了15位专家撰文驳斥“牛奶有害论”一文。 林的很多理论都是走极端，没有任何科学证据和循证医学的支持。如果偏听偏信，很容易走极端，反而将那些正确的观点打入冷宫。 案例：教育超女吴莹莹 吴莹莹，2003年考入北师大，现在，身为心理学院大四学生的她已经拥有100项发明，3项国家专利，拥有计算机界著名的编程比赛ACM 美国计算机协会 的亚洲区总决赛银牌，是世界顶尖的机构ACM主席团第一个中国人，被美国知名软件开发公司Topcoder聘为亚洲副总裁，年薪不低于50万 “全面推崇”到“强烈质疑” 疑点1. 100项发明是否统计？ “这100项发明都是什么呢？什么可以称作发明呢？我们小时候就试着制作一些小手工艺品，风车、小橘灯，是否也可以称为发明呢？ 吴莹莹同学有案可查的专利，仅有两项“字典检索方法及其速查字典”和“速查字典”。 疑点2.进ACM主席团翻译有误？ ACM是著名的学术机构，还没有中国籍教授能够进入主席团，一个大四的小毛丫头，就可以进入ACM主席团？何况她的专业并非是计算机。 事实真相在Topcoder主页说的很清楚了： “ is a member of the American Psychology Association and the Association for Computing Machinery” member 的意思就不用说了吧，每个人交一年的年费几十美元就可以享有会员权利。 疑点3. TopCoder公司自我炒作？ TopCoder尚未在华开展业务，很可能是借吴莹莹做总裁炒作一个热点，达到广告的目的。TopCoder公共关系主管Jim McKeown承认，目前公司北京办事处只有吴莹莹一名雇员，主要负责公司的推广以及组织各大高校的程序竞赛活动。 疑点4. ACM亚洲决赛银牌有假？ 29届ACM国际大学生程序设计大赛总决赛是上海交大一举夺冠，上海交通大学是唯一获得此项大赛冠军的来自亚洲的大学，参加比赛的复旦大学、北京大学、香港大学分列第6、11、12位，何来北师大？ 教育超女的闹剧 谁是这场闹剧中的受益者和受害者？ 受益者之一 北师大算是最大的受益者，希望宣传北师大的科学的人才教育。榜样的力量是巨大的，有无数媒体关注的榜样力量更是无穷的，北师大将通过吴莹莹进一步提升知名度和美誉度，为今后的发展打下“坚实”的基础。 受益者至二 我们不太熟悉的软件开发公司Topcoder成了另一个受益者，据报道该公司在中国的办事处都尚在筹备之中。兵马未动，名声先行，估计大洋彼岸有人要“没事偷着乐”了。 受害者 首当其冲的就是事件主角吴莹莹本人。平心而论她的成就已经相当了得，就算挤干一切“水分”也足以成为万千青年学子学习和模仿的榜样，但是正因为这场闹剧，让她的一切成就都打上了一个大大的问号，甚至连动机、人品都遭到了质疑，这无疑是一种悲哀。 第一节 消费信用概述 一、消费信用的内涵 消费信用是对个人消费者提供的信用，主要有分期付款和消费贷款两种方式。分期付款是消费者购买货物时先取货，在分期缴款；消费贷款大多采取信用放款或抵押放款的方式，如银行小额贷款、典当及高利贷者的贷款等。 消费信用最初产生于商品经济时期，信用提供者是企业，表现形式为商品赊销，它是由“企业企业”到“企业消费者”的一种商业信用的发展和延伸。到货币经济阶段，以商业银行为主的金融机构开始逐步介入消费信用的供给，并很快成为消费信用领域的主导者，此时才出现了消费信贷的信用方式。 美国老太太和中国老太太在天堂相遇 所谓消费信贷，就是金融机构向消费者个人提供的、以特定商品（如耐用消费品、住房等）为对象的，并要求居民有未来收入作保证的贷款。其目的在于使居民“用明天的钱，圆今天的梦”。也就是用银行的钱去办自家的事，买自家需要的东西：住房、汽车、家具、彩电、冰箱、电脑等等，甚至用银行的钱去旅游度假，求学深造。 二、消费信用的主要形式 P86 1、按提供信用机构的性质划分 （1）零售信用：由商品或劳务部门提供的。 （2）现金信用：由金融机构提供。 零售信用包括 普通赊欠账户：最为常见的一种零售信用方式，即赊销或挂帐，主要用于价格较为便宜的非耐久性消费品。 零售分期付款信用：一般用于赊销大件耐用消费品。后来随着商业银行的大规模介入，这种信用方式逐渐减少。 零售循环信用：主要形式是零售商发行的赊购卡，允许消费者在事先授予的限额内，以赊购方式在其经营的商店、购物中心、连锁店中购买各种商品。类似于商业银行发行的信用卡，不同的是，它是由零售商资金支持的赊销形式。 专业服务信用：是专门服务机构授予消费者的一种信用。 现金信用包括 分期付款式信贷：包括个人住房信贷、汽车信贷、助学贷款、旅游贷款等。 开放式循环信贷：包括信用卡等 2、按用途划分 分为住房抵押贷款和非住房抵押贷款。 3、按保证划分 分为担保贷款和信用放款，其中担保贷款又可分为抵押贷款、质押贷款和保证贷款。 三、经营消费信用的主要机构 1、零售商 包括提供商品和劳务的许多部门，如汽车推销商、家具推销商、百货商店等。它们不是对消费者提供贷款，而是给予消费者一种在接受商品和劳务后延期支付的权利。 2、专业消费信用机构 属于非银行金融机构，主要包括金融公司、信用协会等。它们直接向消费者发放货币贷款，往往只经营消费信用中的某一项。 汽车金融公司 3、商业银行 尽管零售商和专业消费信用机构最早进入消费信用领域，但在商业银行开展消费信用业务以后，它们的优势就逐渐受到冲击。商业银行几乎经营所有的消费信贷业务。 四、消费信用存在的理论支持 持久收入假定和生命周期假定理论 持久收入假定理论认为，消费者的消费支出主要不是由其现期收入决定的，而是由其持久收入决定的。所谓持久收入，是指消费者可以预期到的长期收入，即在一生各个阶段可望得到的收入的平均值。 消费信用实质上是将消费者的未来持久收入提前到即期，即增加现期收入，将预期消费需求提前实现，所以，只要消费者预期未来收入向好，便可增加现期消费。当现期收入不能满足现期消费支出时，可以根据自己对未来持久收入的预期结果而暂时向金融机构申请消费信贷加以弥补。 美国经济学家弗朗克?莫迪里亚尼和R?布伦贝格?安东在“消费与储蓄的生命周期”假说中将人的一生分为青年、壮年和老年三个阶段，该理论假定消费者是理性的，其行为的唯一目标是效用最大化，消费者总是要估算一生总收入并考虑在生命过程中的各阶段如何最佳分配自己的收入与支出，以获得一生中最大的消费满足。 年轻人收入一般偏低，消费支出超过收入。步入壮年后，收入逐渐增加，此时收入大于支出，一方面可以偿还年轻时欠下的债务，另一方面积攒收入用于养老。到了老年退休后，收入下降，支出又会超过收入。 该理论可以解释消费信用存在的合理性：人在年轻时收入较低，消费需求相对旺盛，导致收入与消费需求错位，解决错位的最好办法就是采取消费信贷。随着日后收入增多，正好可以用增长的收入偿还昔日的债务。 第二节 个人住房贷款 一、个人住房贷款含义 个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保，借款人到期不能偿还本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。 现在一家房地产开发商常常同时与几家商业银行签订住房贷款协议，居民可以选择中意的银行办理贷款。 我国住房信贷业务的开展是以建设银行率先于1987年颁布的住宅储蓄存款和住宅借款暂行办法为标志的。个人住房贷款出现之初，期限规定比较短，贷款利率也比较高，对贷款对象、贷款条件等要求都比较苛刻，且贷款种类也较少。随着住房分配货币化进程的加快，住房信贷在新的分配体制下有了新的发展，贷款期限延长到30年，贷款利率也有所降低。 “廉租房”时代到“商品房”时代 计划经济时期，住房实行实物分配，能否分到房子以及能分到多大的房子主要取决于单位效益的好坏，那时人们的工资里没专门用于住房消费的组成，人们也没有以工资积累去购买住房的消费习惯。住房制度改革取消了实物分房，单位不再给职工分配住房，转而实行货币化分配。人们的居住观念也从被动等待福利分房，到逐渐认可“房子也是商品”，开始通过购房改善居住条件和居住环境。 货币化分房 1998年下半年开始停止住房实物分配，逐步实行住房分配货币化。停止住房实物分配后，凡在1999年1月1日及此后参加工作的无房职工，由单位按月发放住房公积金补贴。对所有已享受实物分房面积低于规定补贴标准的职工和1998年12月31日及此前参加工作的无房职工，由单位发放一次性住房补贴。 二、我国的住房保障体系 安居不等于“居者购其屋” 我国住房政策导向不能只单纯鼓励大家买房，应倡导中低收入家庭